法律服務(wù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

1、 法律服務(wù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展隨著我國經(jīng)濟(jì)地位在全球的崛起，經(jīng)濟(jì)與金融正融入全球一體化發(fā)展大潮中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自身主動(dòng)發(fā)展需要與被動(dòng)改革的推動(dòng)下，正在呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加快。銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，大力發(fā)展新興市場(chǎng)，在發(fā)展各項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，銀行必然會(huì)遇到相關(guān)法律問題，如何管理法律風(fēng)險(xiǎn)，解決法律問題，利用各種法律機(jī)制為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，也就成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的一個(gè)話題。法律服務(wù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要表現(xiàn)在：一是建立有效的法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系。法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)從基層到高層，從此部門到彼部門，全員參與，都能夠有法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是對(duì)于銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，能夠做出快速的響應(yīng)，及時(shí)提

2、供法律指導(dǎo)和法律支持，從制度上解決金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的瓶頸。三是能夠?qū)倚鲁雠_(tái)的相關(guān)法律、法規(guī)，及時(shí)做出解讀和分析，對(duì)金融行業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展做出預(yù)判，具有前瞻性，從而利用法律知識(shí)給金融產(chǎn)品創(chuàng)新開路。下面主要從銀行兩個(gè)主要業(yè)務(wù)來談之中的法律服務(wù)。1、 授信業(yè)務(wù)的法律服務(wù) 授信業(yè)務(wù)主要是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。授信業(yè)務(wù)隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出多品種、多分類的趨勢(shì)，它中間也會(huì)出現(xiàn)多種法律風(fēng)險(xiǎn)。（一）對(duì)我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題的基本認(rèn)識(shí) 商業(yè)銀行遇到的最大的問題就是不良資產(chǎn)問題。這個(gè)問題不僅困擾中國商業(yè)銀行，也困擾大部分的亞洲銀行、歐美銀行，

3、甚至有些商業(yè)銀行因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)問題而垮臺(tái)。 中國的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率在全世界都是比較高的。形成因素：有內(nèi)部管理上的因素，歷史的因素，有體制上的因素、有道德風(fēng)險(xiǎn)的因素。 不良資產(chǎn)問題已經(jīng)成為中國銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。如不能解決不良資產(chǎn)問題，將大大削弱中國商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，中國銀行將在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于十分不利的地位。（二）應(yīng)用法律手段控制銀行公司授信風(fēng)險(xiǎn)1. 授信之前的法律審查貸前的調(diào)查是防范授信風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。（1）借款人、擔(dān)保人資格法律審查（如前所述）；（2） 合同法律審查：合同是否構(gòu)成無效合同或可撤銷合同，合同的變更或解除是否符合法律要求，擔(dān)保物是否為禁止流通物或不

4、得轉(zhuǎn)讓；（3）手續(xù)法律審查：擔(dān)保合同是否取得合法的授權(quán)手續(xù)、需要登記或交付才生效的，是否已經(jīng)履行了相關(guān)手續(xù)。（4）實(shí)地審查：客戶經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和實(shí)地詢問，應(yīng)對(duì)企業(yè)報(bào)表中的主要資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地盤查，可以到稅務(wù)部門調(diào)查企業(yè)以前年度納稅情況，掌握客戶的準(zhǔn)確財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。必要時(shí)銀行可以指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)資料進(jìn)行真實(shí)性審計(jì)，防范由于虛假會(huì)計(jì)資料造成信用等級(jí)評(píng)定虛高的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而化解潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2. 擔(dān)保方及擔(dān)保方式的選擇（1）抵押擔(dān)保的履約率相對(duì)較高。借款人做抵押的情況下，特別是自有物業(yè)做抵押的情況下，履約率會(huì)大大提高。一項(xiàng)調(diào)查顯示，抵押貸款的損失率一般不超過50%，保證類貸款如果通過訴訟

5、解決，履約率不會(huì)高于20%。另外，一般企業(yè)拿來抵押的資產(chǎn)往往是核心資產(chǎn)，往往關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，所以借款人自身就會(huì)感覺到巨大的壓力。（2）如果采用保證擔(dān)保，應(yīng)該對(duì)擔(dān)保人的償債能力進(jìn)行調(diào)查，盡量避免關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。關(guān)聯(lián)擔(dān)保一般是一榮俱榮、一損俱損。3. 貸后監(jiān)督管理 貸后管理是控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，要嚴(yán)格控制企業(yè)信貸資金使用，確保與審前用途一致，嚴(yán)防資金挪用。項(xiàng)目貸款可以根據(jù)工程進(jìn)度發(fā)放貸款，實(shí)行監(jiān)督支付。 客戶經(jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，實(shí)地調(diào)查經(jīng)營情況，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、資本投資、股權(quán)變更等異常動(dòng)態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，便于銀行盡快采取相應(yīng)保全措施，最大程度減少損失。 此外，要特別注意訴訟時(shí)效

6、、保證期間以及行使擔(dān)保物權(quán)的期限。充分利用法律規(guī)定的訴訟時(shí)中止、中斷的法律規(guī)定，避免因超過訴訟時(shí)效而使銀行受到損失。還有保證期間需要特別注意。擔(dān)保物權(quán)的行使期限在前面已經(jīng)講到，要特別注意。（三）不良資產(chǎn)訴訟分析1. 加強(qiáng)訴前論證工作，制定有效的訴訟方案； 制定有效的訴訟方案是加強(qiáng)訴前論證工作的重點(diǎn)，就是對(duì)債務(wù)人企業(yè)的綜合經(jīng)營情況、財(cái)產(chǎn)狀況、貸款法律手續(xù)情況，合同的效力以及履行情況，以及本案受地方保護(hù)主義的可能影響程度等進(jìn)行全面細(xì)致的訴前調(diào)查與分析，并對(duì)起訴后可能遇到的情況進(jìn)行充分考慮，在此基礎(chǔ)上提出填密的訴訟方案，有計(jì)劃、有針對(duì)性地向法院提起訴訟，包括訴訟對(duì)象的選擇、管轄法院的選擇、訴訟請(qǐng)求的

7、選擇、保全措施的運(yùn)用、訴辯理由的取舍、證據(jù)的收集與運(yùn)用等。2. 充分發(fā)揮各種中介機(jī)構(gòu)的作用，做好對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查工作，并及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全措施； 為避免造成勝訴后無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的情形發(fā)生，對(duì)決定起訴的案件，要充分發(fā)揮律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、拍賣公司、咨詢公司甚至民間調(diào)查機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用，利用這些機(jī)構(gòu)社會(huì)關(guān)系廣泛、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，全方位、多渠道地調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況和轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的線索，并請(qǐng)求法院對(duì)本案進(jìn)行訴前、訴中的財(cái)產(chǎn)保全。3. 靈活運(yùn)用各種執(zhí)行手段提高執(zhí)行效率，最大限度地實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收； 不應(yīng)將被執(zhí)行標(biāo)的物局限在借款人、保證人的有限財(cái)產(chǎn)或抵押物上，應(yīng)當(dāng)對(duì)法定的各種執(zhí)行

8、手段加以靈活、組合式的運(yùn)用，例如申請(qǐng)執(zhí)行第三人到期債權(quán)、申請(qǐng)執(zhí)行被執(zhí)行人的投資權(quán)益，追加、變更被執(zhí)行人、行使撤銷權(quán)（案例）等。申請(qǐng)執(zhí)行第三人到期債權(quán)：如果該第三人在收到法院的履行通知后15日內(nèi)未提出異議，而且又不履行債務(wù)，法院即可對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行。如果該第三人在15日內(nèi)提出異議，法院將不對(duì)該異議進(jìn)行審查，也不得再執(zhí)行該第三人。銀行需另案提起代位權(quán)訴訟。申請(qǐng)被執(zhí)行人的投資權(quán)益：如果是股份有限公司的股份，可要求法院強(qiáng)制被執(zhí)行人按照公司法的有關(guān)規(guī)定轉(zhuǎn)讓，也可以由法院直接采取拍賣、變賣的方式進(jìn)行處分，或直接將股票抵償給銀行。如果是上市公司的股份，必須經(jīng)過拍賣。對(duì)于有限責(zé)任公司的股權(quán)，在處分前應(yīng)征得有限責(zé)任

9、公司全體股東過半數(shù)同意后，予以拍賣、變賣。同時(shí)要特別注意其他股東的優(yōu)先購買權(quán)問題。如果被執(zhí)行人系在中外合資、合作經(jīng)營企業(yè)中的對(duì)外投資，在轉(zhuǎn)讓前必須征得合資或合作他方的同意，并經(jīng)過外資管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。追加、變更被執(zhí)行人：有的被執(zhí)行人會(huì)假借改制之名，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，以逃廢銀行債務(wù)。在發(fā)生上述情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)追加、變更被執(zhí)行人。行使撤銷權(quán)，恢復(fù)原狀：有的被執(zhí)行人為逃避債務(wù)，將資產(chǎn)低價(jià)轉(zhuǎn)讓給第三方。銀行可以依據(jù)合同法的規(guī)定，另案起訴，行使撤銷權(quán)，使被執(zhí)行人的資產(chǎn)恢復(fù)原狀。行使撤銷權(quán)的案例 2003年7月，甲銀行與乙公司簽訂借款合同，借款本金逾3億元。合同到期后，乙公司未履行還款義務(wù)，甲銀行隧向法院提起訴訟

10、。甲銀行在取得勝訴判決后向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。但是乙公司的財(cái)產(chǎn)在拍賣后根本無法清償甲銀行的全部債權(quán)。 后甲銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙公司曾于2004年10月將其名下的位于某處的一塊土地作價(jià)人民幣2000萬元入股到丙公司名下。而該土地的原始登記價(jià)逾3000萬。經(jīng)委托評(píng)估公司對(duì)該土地進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)值在4000萬元以上。且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙公司與丙公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 2007年3月，甲銀行向法院提起訴訟，認(rèn)為乙公司以明顯的低價(jià)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，意圖逃避債務(wù)，請(qǐng)求法院判令解除乙公司的入股行為，并判令丙公司向乙公司返還該土地。 最終，乙公司與甲銀行達(dá)成和解，甲銀行的權(quán)益得到了保障。4. 利用執(zhí)行和解，實(shí)現(xiàn)各方利益的調(diào)和。 由于

11、不良資產(chǎn)處置訴訟往往涉及地方利益，因此地方政府介入案件的情況時(shí)有發(fā)生，而地方政府一旦介入案件，又常常使得原本屬于簡(jiǎn)單的債權(quán)債務(wù)關(guān)系糾紛變成了“三角債”或“多角債”, 如此增加了案件的處理難度，并最終使判決的執(zhí)行也變得困難重重。在申請(qǐng)執(zhí)行過程中，應(yīng)當(dāng)本著務(wù)實(shí)的態(tài)度，積極主動(dòng)地協(xié)調(diào)好與政府、企業(yè)的關(guān)系。 根據(jù)案件的具體情況，實(shí)事求是地提出執(zhí)行和解方案，或者認(rèn)真考慮債務(wù)人或執(zhí)行法院提出的執(zhí)行和解方案，通過給予債務(wù)人一定的債務(wù)減免達(dá)成和解，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)債權(quán)的迅速回收，并避免使執(zhí)行工作陷人僵持狀態(tài)。二、中間業(yè)務(wù)的法律服務(wù) 中間業(yè)務(wù)主要是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)

12、成為銀行創(chuàng)新與產(chǎn)品發(fā)展的重要領(lǐng)域，法律服務(wù)問題更值得關(guān)注，應(yīng)采取如下思路：構(gòu)建完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、化解方式按時(shí)序劃分為事前、事中、事后三個(gè)不同的階段，有針對(duì)性的采取法律風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)識(shí)別、評(píng)估、防范、監(jiān)督檢查等措施。1、 中間業(yè)務(wù)法律管理機(jī)制建設(shè)（1） 完善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的組織模式。中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)的合理設(shè)置時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。（2） 健全中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。樹立“風(fēng)險(xiǎn)管理先行”的指導(dǎo)思想，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，建立相應(yīng)的內(nèi)控管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。比如，制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部授權(quán)制度，按照業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來界定相應(yīng)的銀

13、行內(nèi)部的各級(jí)權(quán)限，確定分支行經(jīng)營種類和額度。（3） 建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。鑒于不同類別中間業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)程度差別很大，而且所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類也各有側(cè)重，因此銀行有必要建立起一整套涵蓋所有中間業(yè)務(wù)科學(xué)的、系統(tǒng)的、完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。（4） 培育法律風(fēng)險(xiǎn)管理文化。樹立人人講法律、法律出效益的理念。引導(dǎo)全員的法律風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。2、 中間業(yè)務(wù)事前法律管理（1） 制定業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范操作流程。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)責(zé)利益、風(fēng)險(xiǎn)防范等建立嚴(yán)格的操作方法，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的安全性，做到有章可循，規(guī)范運(yùn)作。（2） 合規(guī)與法律風(fēng)

14、險(xiǎn)識(shí)別。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每種業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，銀行要有效地防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，必須重視法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制。（3） 履行必要的創(chuàng)新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入程序。及時(shí)向監(jiān)管部門申請(qǐng)審批和備案是現(xiàn)實(shí)法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)避合規(guī)及法律風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，也是現(xiàn)行法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必不可少的環(huán)節(jié)。（4） 嚴(yán)格實(shí)行中間業(yè)務(wù)授權(quán)管理。分支行新開辦中間業(yè)務(wù)的前提之一是總行的授權(quán)。（5） 做好新業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。中間業(yè)務(wù)具有技術(shù)含量高、分析范圍廣、信息變化大、運(yùn)作環(huán)節(jié)復(fù)雜等特點(diǎn)。在新業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)崗位人員的培訓(xùn)力度，確保其掌握中間業(yè)務(wù)的制度規(guī)定和操作流程。3、 中間業(yè)務(wù)事中法律管理（1） 堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，審慎應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展中藥特別注意部分產(chǎn)品所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡及保理業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)收費(fèi)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品銷售的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。（2） 合規(guī)開展服務(wù)價(jià)格及收費(fèi)公告。各項(xiàng)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格應(yīng)該實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定，在向客戶收費(fèi)之前，應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，維護(hù)客戶的知情權(quán)。（3） 加強(qiáng)合同文件合規(guī)及法律審查。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，差別較大，而且出