壽險核保工作概述

1、精選精選課件課件壽險契約核保工作概述壽險契約核保工作概述目錄一、壽險契約核保工作的內容二、壽險的契約核保管理模式三、壽險承保流程四、壽險核保簡述（一）工作內容（一）工作內容 是指新契約業(yè)務從投保單的初是指新契約業(yè)務從投保單的初審掃描開始，經過錄入、復核、核審掃描開始，經過錄入、復核、核保、簽發(fā)、保、簽發(fā)、保單打印，到保單送達保單打印，到保單送達回執(zhí)回銷各環(huán)節(jié)的管理工作?；貓?zhí)回銷各環(huán)節(jié)的管理工作。（二）部門職責公司核保管理制度的制定和實施公司核保系統(tǒng)的建立與完善公司契約業(yè)務與流程管理對公司核保人員的專業(yè)培訓與督導負責公司核保風險監(jiān)控。分支機構契約核保人員的管理與指導（三）壽險核保體系的角色分工：

2、（三）壽險核保體系的角色分工：總公司核保部總公司核保部機構運營部機構運營部 核保核保 問題件處理問題件處理 簽發(fā)保單簽發(fā)保單 下發(fā)核保函件下發(fā)核保函件 初審初審 掃描掃描 核保函件打印派發(fā)核保函件打印派發(fā) 體檢、契調體檢、契調 保單打印、郵寄保單打印、郵寄 回執(zhí)回銷回執(zhí)回銷 投保單錄入投保單錄入 復核復核 我們人壽的核保管理模式采取的是我們人壽的核保管理模式采取的是“集中集中”的的運作模式。所謂運作模式。所謂“大集中大集中”主要體現(xiàn)在以下兩個方主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是數(shù)據(jù)集中，公司只有一個數(shù)據(jù)庫，全系統(tǒng)面：一是數(shù)據(jù)集中，公司只有一個數(shù)據(jù)庫，全系統(tǒng)的所有業(yè)務數(shù)據(jù)均存儲在總公司的數(shù)據(jù)庫中，有效

3、的所有業(yè)務數(shù)據(jù)均存儲在總公司的數(shù)據(jù)庫中，有效防止了數(shù)據(jù)分散時的管理漏洞和風險；二是處理集防止了數(shù)據(jù)分散時的管理漏洞和風險；二是處理集中，新契約從錄入、復核、核保到保單簽發(fā)，整個中，新契約從錄入、復核、核保到保單簽發(fā)，整個承保過程全部集中在總公司進行處理。承保過程全部集中在總公司進行處理。的契約核保管理模式的契約核保管理模式 “大集中大集中”具有以下優(yōu)勢：具有以下優(yōu)勢：節(jié)省人力、物力成本。節(jié)省人力、物力成本。2. 核保尺度比較一致。核保尺度比較一致。3. 風險管控能力得到加強。風險管控能力得到加強。4. 有利于產壽健集團作業(yè)。有利于產壽健集團作業(yè)。的契約核保管理模式的契約核保管理模式 承保流程是

4、指投保人向保險公司提出保險要承保流程是指投保人向保險公司提出保險要約直至保險合同成立的全過程。包括承接新單、初約直至保險合同成立的全過程。包括承接新單、初審掃描、錄入復核、核保和繕制保險合同，直到將審掃描、錄入復核、核保和繕制保險合同，直到將保險合同送達投保人的運作過程。保險合同送達投保人的運作過程。 (一一)什么是核保什么是核保 核保又稱風險選擇，是指保險公司在接到投核保又稱風險選擇，是指保險公司在接到投保人的投保申請后，對被保險人或投保團體的風險保人的投保申請后，對被保險人或投保團體的風險進行審核、篩選和分類，然后對不同風險類別的被進行審核、篩選和分類，然后對不同風險類別的被保險人施以不同

5、的承保條件，以使同風險類別的個保險人施以不同的承保條件，以使同風險類別的個體危險達到一致（即風險同質化），從而維持保費體危險達到一致（即風險同質化），從而維持保費的公平合理，這一風險選擇的過程稱之為核保。的公平合理，這一風險選擇的過程稱之為核保。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （二）核保的目的（二）核保的目的 1維持差別費率，體現(xiàn)公平原則。核保最主維持差別費率，體現(xiàn)公平原則。核保最主要的出發(fā)點是要使投?？蛻裟軌蛳碛泄胶侠淼馁M要的出發(fā)點是要使投?？蛻裟軌蛳碛泄胶侠淼馁M率，即對具有較高風險因素的被保險人收取相對較率，即對具有較高風險因素的被保險人收取相對較高的保險費，對具有較低風險因素的被保

6、險人收取高的保險費，對具有較低風險因素的被保險人收取相對較低的保險費，危險太高者，則不予承保，使相對較低的保險費，危險太高者，則不予承保，使得被保險人之間不因某一個體的風險因素較高而損得被保險人之間不因某一個體的風險因素較高而損害其他被保險人的利益。害其他被保險人的利益。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 (二二) 核保的目的核保的目的 2防止逆選擇和道德風險。逆選擇是指風險防止逆選擇和道德風險。逆選擇是指風險發(fā)生的可能性高于平均水平的人較風險發(fā)生的可能發(fā)生的可能性高于平均水平的人較風險發(fā)生的可能性等于或低于平均水平的人更愿意尋求保險保障的性等于或低于平均水平的人更愿意尋求保險保障的傾向。道德風

7、險是指被保人企圖有意識的隱瞞或告傾向。道德風險是指被保人企圖有意識的隱瞞或告知不實某些內容，誘導核保人做出錯誤的判知不實某些內容，誘導核保人做出錯誤的判 定。定。保險公司在進行風險選擇時，如果能及時發(fā)現(xiàn)并將保險公司在進行風險選擇時，如果能及時發(fā)現(xiàn)并將那些有逆選擇傾向和道德風險的投保單剔除出去，那些有逆選擇傾向和道德風險的投保單剔除出去，這樣既維護了那些善意投保者的利益，又維護了保這樣既維護了那些善意投保者的利益，又維護了保險公司自身的安全。險公司自身的安全。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 (二二) 核保的目的核保的目的 3保證保單品質。核?？梢詼p少由于投保人保證保單品質。核?？梢詼p少由于投保

8、人或營銷員的疏忽所導致的各種差錯與糾紛，提高保或營銷員的疏忽所導致的各種差錯與糾紛，提高保單的續(xù)保率，這樣既可以降低保險公司在契約管理單的續(xù)保率，這樣既可以降低保險公司在契約管理上的成本，又維護了公司良好的社會形象。上的成本，又維護了公司良好的社會形象。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 (二二) 核保的目的核保的目的 4提高公司的市場競爭力。良好的風險選擇，提高公司的市場競爭力。良好的風險選擇，可以使賠付率下降，公司具有良好的盈利能力，從可以使賠付率下降，公司具有良好的盈利能力，從而保證客戶在續(xù)保或公司進行新產品開發(fā)時，可以而保證客戶在續(xù)?；蚬具M行新產品開發(fā)時，可以從容調低產品費率，提高公司

9、的市場競爭力從容調低產品費率，提高公司的市場競爭力四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （三）核保的過程（三）核保的過程 1.銷售人員核保銷售人員核保 在保險合同的訂立過程中，通常會有四次風在保險合同的訂立過程中，通常會有四次風險選擇，其中銷售人員核保稱為第一次風險選擇，險選擇，其中銷售人員核保稱為第一次風險選擇，是指銷售人員在展業(yè)時對有投保意向的客戶進行篩是指銷售人員在展業(yè)時對有投保意向的客戶進行篩選并收集原始信息的過程。選并收集原始信息的過程。 銷售人員擁有與客戶直接接觸的先天優(yōu)勢，銷售人員擁有與客戶直接接觸的先天優(yōu)勢，他們對客戶的基本情況，如健康狀況、職業(yè)、工作他們對客戶的基本情況，如健康狀

10、況、職業(yè)、工作及生活環(huán)境、經濟狀況、投保動機等都比較了解，及生活環(huán)境、經濟狀況、投保動機等都比較了解，銷售人員在展業(yè)過程中如能很好地利用自己與客戶銷售人員在展業(yè)過程中如能很好地利用自己與客戶直接接觸的各種機會，有效地收集投保人和被保險直接接觸的各種機會，有效地收集投保人和被保險人的有關信息，并如實報告給公司，對保險公司的人的有關信息，并如實報告給公司，對保險公司的風險選擇將發(fā)揮極其重要的作用。風險選擇將發(fā)揮極其重要的作用。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （三）核保的過程（三）核保的過程 2.體檢醫(yī)生的核保體檢醫(yī)生的核保 由體檢醫(yī)生從醫(yī)學角度對被保險人的健康狀況由體檢醫(yī)生從醫(yī)學角度對被保險人的

11、健康狀況所做出的判斷稱之為第二次風險選擇。當核保師認所做出的判斷稱之為第二次風險選擇。當核保師認為需要被保險人的體檢報告時，就會向被保險人發(fā)為需要被保險人的體檢報告時，就會向被保險人發(fā)出體檢通知書，并列明詳細的體檢項目，要求被保出體檢通知書，并列明詳細的體檢項目，要求被保險人進行體檢。險人進行體檢。 為了保證體檢結果的真實可信，同時也考慮到為了保證體檢結果的真實可信，同時也考慮到被保險人體檢的方便，大多數(shù)保險公司都會建立自被保險人體檢的方便，大多數(shù)保險公司都會建立自己的定點體檢醫(yī)院，并簽訂合作協(xié)議。有條件的保己的定點體檢醫(yī)院，并簽訂合作協(xié)議。有條件的保險公司還可能根據(jù)自身的業(yè)務情況，設立自己的

12、體險公司還可能根據(jù)自身的業(yè)務情況，設立自己的體檢中心，其目的就是為了能及時、準確、可靠的提檢中心，其目的就是為了能及時、準確、可靠的提供醫(yī)務核保資料。供醫(yī)務核保資料。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （三）核保的過程（三）核保的過程 3.核保師的核保核保師的核保 核保師的核保也叫第三次風險選擇。核保師核保師的核保也叫第三次風險選擇。核保師在收集齊風險評估所需的相關資料之后，需要對投在收集齊風險評估所需的相關資料之后，需要對投保單及所收集到的資料進行審核與評估，評估的重保單及所收集到的資料進行審核與評估，評估的重點是投保人對被保險人是否具有可保利益，被保險點是投保人對被保險人是否具有可保利益，被

13、保險人的年齡、收入與保額是否相匹配，保險需求是否人的年齡、收入與保額是否相匹配，保險需求是否合理，被保險人身體是否健康等。合理，被保險人身體是否健康等。 核保師通過對被保險人的各種危險因素進行核保師通過對被保險人的各種危險因素進行分析，最后將其歸入某個適當?shù)娘L險組別（如優(yōu)良分析，最后將其歸入某個適當?shù)娘L險組別（如優(yōu)良體、標準體、次標準體或不保體），并做出相應的體、標準體、次標準體或不保體），并做出相應的核保決定，如標準費率承保、加費承保、減額承保、核保決定，如標準費率承保、加費承保、減額承保、附加免責特約承保、延期或拒保等。附加免責特約承保、延期或拒保等。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （三

14、）核保的過程（三）核保的過程 3.核保師的核保核保師的核保 （1）標準體。標準體是指以標準保險費率承保的被保險）標準體。標準體是指以標準保險費率承保的被保險人群體的總稱。標準費率是由精算部門依據(jù)保險事故的預定人群體的總稱。標準費率是由精算部門依據(jù)保險事故的預定發(fā)生率制定出來的，核保師通常將那些發(fā)生保險事故或損失發(fā)生率制定出來的，核保師通常將那些發(fā)生保險事故或損失的可能性不會明顯超過預定水平的被保險人劃分入標準體，的可能性不會明顯超過預定水平的被保險人劃分入標準體，對他們收取標準費率的保險費。對他們收取標準費率的保險費。 （2）次標準體。次標準體是指其保險事故或損失的發(fā)生）次標準體。次標準體是指

15、其保險事故或損失的發(fā)生率高于標準體一定比率以上，但又不至于大得無法承保的被率高于標準體一定比率以上，但又不至于大得無法承保的被保險人群體的總稱。保險人群體的總稱。 對次標準體的保單，可以采取多種方法以補償次標準體對次標準體的保單，可以采取多種方法以補償次標準體被保險人所帶來的額外風險。最常見的方法是對該投保單加被保險人所帶來的額外風險。最常見的方法是對該投保單加收額外的保費或附加免責特約，此外還可以通過延長免責期、收額外的保費或附加免責特約，此外還可以通過延長免責期、削減保險金額、縮短保險期限等方式來補償其額外風險所帶削減保險金額、縮短保險期限等方式來補償其額外風險所帶來的損失。來的損失。四、

16、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （三）核保的過程（三）核保的過程 3.核保師的核保核保師的核保 （3）不保體。不保體是指投保申請不能被保險公司接）不保體。不保體是指投保申請不能被保險公司接受的被保險人群體的總稱，它包括拒保和延期兩種情況。核受的被保險人群體的總稱，它包括拒保和延期兩種情況。核保師通常將那些風險太大，危險程度嚴重超過了保險公司的保師通常將那些風險太大，危險程度嚴重超過了保險公司的承保范圍的被保險人劃入拒保體，對他們的投保申請不予承承保范圍的被保險人劃入拒保體，對他們的投保申請不予承保，如癌癥、晚期肝硬化、尿毒癥、精神分裂癥患者等；當保，如癌癥、晚期肝硬化、尿毒癥、精神分裂癥患者等；當被保險人的危險程度不明確或不確定，無法進行準確合理的被保險人的危險程度不明確或不確定，無法進行準確合理的風險評估時，核保師通常采取暫時不予承保，即延期處理的風險評估時，核保師通常采取暫時不予承保，即延期處理的方式，如某些慢性肝炎病人、糖尿病病情未控制的病人等，方式，如某些慢性肝炎病人、糖尿病病情未控制的病人等，對這類被保險人，通常必須延期至病情得到有效控制后才能對這類被保險人，通常必須延期至病情得到有效控制后才能投保。投保。四、壽險核保簡述四、壽險核保簡述 （四）契約調查（四）契約調查 契約調查也叫做第四次風險選擇，是指在保契約調查也