過橋資金風險控制方案

1、.過橋資金風險控制方案一、資金過橋前的風險控制（一）現(xiàn)場訪談過橋方 、金融機構并采集相關信息首先，要和過橋方 （自然人 、法人、非法人 ）、金融機構（主管信貸行長 、信貸或放款部門主管 、客戶經理必須均到場）對接，可采取兩步走 ，第一步先和過橋方對接 ，詳細聽取并詢問資金借款方基本情況 、過橋的原因 、擔保落實情況 、借款利率及違約金情況等 ；第二步與過橋方 、金融機構對接 ，詳細了解資金借款方在金融機構的信貸合作年限 、上一筆授信業(yè)務是否屬于正常授信到期不能歸還 、上一筆授信業(yè)務品種 (屬于貸款、承兌匯票 、國內信用證 、保函墊款或其他品種 ）、上一筆授信業(yè)務擔保情況 、本次授信批復中擔保條

2、件 （重點關注放款前提條件和約束條件 ）等。其次，根據(jù)對接交談情況整理記錄入檔 ，內容包括但不限于資金借款方 、借款金額 、何時借款 ，借款用途 （用于歸還何授信產品 ：貸款、承兌匯票 、國內信用證 、保函墊款等 ）、所欠利息 、違約金及其他 ；借款資金用于歸還哪家金融機構的授信、授信批復內容等 。（二）收集有關資料并核實細節(jié)1、客戶基本資料（ 1）營業(yè)執(zhí)照 （含統(tǒng)一社會信用代碼 ）、自然人身份證 、部分行業(yè)企業(yè)需提供許可證 、排污許可證 、公司章程或合伙協(xié)議等；.下載可編輯 .（ 2）法定代表人 、實際控制人夫妻雙方身份證 、戶口簿 、結婚證；（ 3）人民銀行征信報告 ：過橋方 、擔保方 ，

3、如屬于自然人的應查詢夫妻雙方 ；如過橋方為企業(yè) ，可登錄國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng) ，查詢企業(yè)信用信息公示報告 。（ 4）上一年度和最近一期財務報表 、納稅申報表 ；（ 5）通過法院裁判文書網 、中國執(zhí)行信息公開網 、全國法院被執(zhí)行人信息查詢 、利用第三方 APP 平臺查詢債務人相關信息（如 APP 平臺 “企查查 ”和“啟信寶 ”企業(yè)信息查詢平臺查詢企業(yè)地址、注冊資金 、股東高管及其對外投資 、關聯(lián)企業(yè)等相關信息）、國家工商總局 “全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng) ”查詢債務人工商登記信息 、動產抵押登記以及股權出質登記等信息 ，交叉驗證過橋方 、擔保方征信狀況 。2、審核上一筆金融機構授信資料（原件

4、核實 ）（ 1)授信合同 （額度協(xié)議 、循環(huán)額度協(xié)議 、貸款合同 、承兌匯票協(xié)議 、國內信用證協(xié)議 【開立國內信用證申請書 】等）、保證合同 （最高額保證合同 ）、抵押合同 （最高額抵押合同 ）、質押合同 （最高額質押 ）；(2)金融機構放款憑證 ：提款申請書 、借據(jù)、借記回單 、貸記回單；銀行承兌匯票復印件 、開立信用證復印件 ；（ 3）他項權利證明 （抵質押）、抵質押物清單（ 4）近三月過橋方銀行流水單 （審核過橋方付息情況 ）（ 5）過橋方 、金融機構提供證明過橋方正常經營的佐證資料。.下載可編輯 .3、新授信資料 （過橋資金的還款來源）（1）金融機構授信批復文件（2）授信合同 、授信額

5、度協(xié)議（ 3）保證人出具的保證函 、保證合同 、有效的最高額保證合同 、抵押人同意抵押的函件 （如是共同共有住房的 ，共有人均簽字 ；按份共有的 ，應當經占份額三分之二以上的按份共有人同意 ）、 抵押合同 、最高額質押合同 ；質押合同 、保證金質押合同 、最高額質押合同等 。（ 4）抵押物權屬證明 。（ 5）同意向金融機構借款 、擔保的股東會決議 、董事會決議或其他決議 。（ 6）落實受托支付企業(yè) （需我方掌握 、控制的企業(yè) 、賬戶確保資金回流歸還過橋資金 ）（ 三）風險控制措施1、選對象在選擇過橋方時 ，應注意調查其信息情況 ，把好準入關口，盡可能將資金回款風險降到最低。對于自然人 （已婚的

6、包含配偶 ）、企業(yè)法人 （或非法人 、其他組織 ），基本條件應當具備 ：其在銀行的個人信用記錄良好，在法院或仲裁機構無涉訴及被執(zhí)行案件 ，未被列入失信被執(zhí)行人名單 。對于企業(yè)或經營組織 ，最好要對經營場所實地調查 ，了解其是否在正常經營生產 ，初步判斷其后期貸款的可能性和成功率，用自己的視角看企業(yè) ，掌握第一手資料 。.下載可編輯 .2、看征信要求過橋方 、擔保人均提供最近期人民銀行征信報告 ，掌握相關企業(yè)和人員信用狀況 ，發(fā)現(xiàn)異?；虿涣夹庞糜涗洃髦胤刨J ，因為借款人不良征信狀況將可能影響銀行后續(xù)貸款發(fā)放，造成 “斷橋 ”。3、核授信對于首筆授信到期不能歸還的 、屬于借新還舊 、展期后的授信

7、、授信期間多次拖欠利息 、有多次違約記錄的情形應審慎敘做資金過橋 。4、查資產在資金過橋前 ，應對企業(yè)資產負債情況有一定了解 ，尤其是企業(yè)或自然人可處置資產 。一旦過橋不成 ，立即要求企業(yè)或自然人償還過橋資金 ，同時要求企業(yè)或自然人追加實物資產抵押，降低貸款風險 。通過一同去不動產登記部門或其他有權登記部門查詢 ，有產權清晰的可抵押財產 ，其上無其他權利負擔 ，即無查封 、無租賃、無優(yōu)先權利 。通過房產 、土地、車輛登記部門查詢債務人房產 、土地使用權、車輛等情況 。通過國土資源部子網站 “中國土地市場網 ” 查詢全國范圍內土地信息以及供地計劃 、出讓公告 、大企業(yè)購地情況等 。5、強擔保過橋

8、資金業(yè)務性質可設置動產質押 (如:汽車質押 、貴重金屬質押等 ），還應將過橋方 、（企業(yè)或其他組織 ）法人代表 (或負.下載可編輯 .責人）、股東、財務負責人夫妻作為無限連帶責任保證人，對民營企業(yè) ，應將企業(yè)法人和主要股東的成年子女夫妻也作為保證人，加大企業(yè)違約成本。6、核批復多維度審核驗證銀行授信批復的真實性 ，有效性 。應到金融機構面核 ，注意批復文件是否已經履行全部審批手續(xù) ，是否為正式文件 ；批復中有效時間是否覆蓋本次后續(xù)貸款等 。對個別銀行要求先還款再審批后續(xù)貸款的情況要謹慎對待 。 重點關注批復文件中授信品種 、授信金額 、擔保條件 、前提條件 （金融機構在前提條件不滿足的情況下不

9、予放款 ，比如環(huán)保條件等）、約束條件以及授信批復效期 。7、重落實在核實了金融機構授信批復真實性、有效性前提下 ，要分析評判金融機構要求的后續(xù)貸款授信風控條件是否能夠落實 ，如后續(xù)貸款抵押標的物是否被法院查封 （重點關注最高額抵押合同項下業(yè)務 ），對于此 ，應與金融機構出具正式委托手續(xù) ，前往登記機構進行查詢核實 。如無查封 ，金融機構和過橋方對抵押物價值進行協(xié)議作價，發(fā)起抵押物余值抵押 （順位抵押 ）；或過橋方先將抵押物抵押給我方 ，辦理完畢抵押登記手續(xù)后 ，將過橋資金放至金融機構指定的過橋方存款賬戶上 ，然后金融機構做順位抵押 ，完善抵押登記手續(xù) ，待放款后 ，我方再解除抵押 。（ 上述手

10、續(xù)需在同一天完成 ）；.下載可編輯 .對于預抵押登記業(yè)務 ，要關注房地產開發(fā)商能否順利出具同意辦理預登記的協(xié)議 ，能否辦理預告登記證 ，還需關注辦理登記期間出現(xiàn)預查封 ；對于最高額抵押業(yè)務 ，要關注抵押人在決算期間 、業(yè)務辦理期間是否涉訴及抵押物被查封情況 。對于自然人保證要考核其擔保意愿 ，重點關注前筆 、后筆保證人不同的情況下的擔保意愿 。對于金融機構授信合同中的用途要注明經營需要，提款申請書中受托支付資金接收方為我方或我方控制的企業(yè) ；承兌匯票的收款方為我方控制的企業(yè) ，國內信用證議付人也應為我方控制的企業(yè) 。8、嚴細節(jié)我方要對過橋資金所有合同采取以下三種方式進行有效管理。一是進行賦予強

11、制執(zhí)行效力公證 ，確保合同嚴謹合法有效；在過橋資金遭遇惡意逾期時 ，能夠越過訴訟 、仲裁程序 ，第一時間進入依法執(zhí)行程序 ；二是明確過橋方 、擔保人管轄法院，可有效避免我方提起訴訟時 ，被告方惡意提起管轄權異議之訴，拖延訴訟進程 ；三是約定仲裁條款 ，仲裁一裁終局 ，有助提高質效 。對于我方過橋資金是用于解決過橋方不能支付到期的銀行承兌匯票或國內信用證等業(yè)務 ，要在與過橋方的借款合同中明確貼現(xiàn)息 、議付利息 、費用承擔問題 。9、強監(jiān)管.下載可編輯 .借貸雙方應約定放款和回款帳戶及路徑 ，特別注意受托支付給第三方賬戶時 ，要收過橋方 、受托支付第三方公章 、印鑒章（法定代表人印章 、財務章 ）

12、并在柜臺核實 ；收網銀 U 盾，并在網上核實 ；同時要求金融機構告知轄內結算網點接到過橋方或受托支付第三方轉移回款資金是要第一時間報告經辦放款支行。10、免糾紛為避免出現(xiàn)不必要糾紛 ，應要求被監(jiān)管各方出具同意接受我方印鑒監(jiān)管的說明 ；如從第三方受托支付賬戶直接回款 ，應事先要求受托支付人提供為借款人代償說明 ；印鑒監(jiān)管交接雙方都要留有書面記錄等 。金融機構向我方出具的承諾函中 ，要有如下內容 ：一是過橋資金要轉入過橋方在金融機構開立的專用賬戶 ，由金融機構監(jiān)管，用途為歸還特定指向的貸款或其他授信品種 ，保證?？顚Ｓ茫缃鹑跈C構監(jiān)管不力導致挪作他用或期間被司法機關 、公安機關凍結 ，金融機構不作

13、為免責事由 ；二是落實金融機構相關放款條件后 ，金融機構應在規(guī)定期間內放款 ，對放款前或放款期間 ，抵押物查封或保證人不簽字導致的授信未能發(fā)放的 ，不能免責 ；三是授信發(fā)放后 ，在規(guī)定的時間內應轉至我方指定的賬戶上 ，金融機構有協(xié)助義務 。11、查帳戶資金過橋后 ，金融機構后續(xù)放款前 ，我方會同銀行再次核實相關賬戶是否已被法院凍結或將要被凍結 。二、資金過橋后的風險管理.下載可編輯 .核實過橋方是否用過橋資金對原授信進行了還款 ；對過橋方的經營狀況 、信用及擔保擬落實情況進行持續(xù)監(jiān)控分析 ；一旦有不利于我方的情況 ，快速反應 ，發(fā)起訴前或仲裁前保全 、申請強制執(zhí)行 。三、過橋方違約后的法律救濟在催收無果的情況下 ，我方應通過法律途徑維護我方合法權益。一是民事救濟途徑 。其一 ，針對過橋方和擔保人在已做賦強公證的情況下 ，我方可向公證處取得執(zhí)行證書 ，持相關借據(jù)、合同、委托書 、賦強公證書 、執(zhí)行證書向法院申請強制執(zhí)行；其二，在未辦理賦強公證情況下 ，針對過橋方 、擔保人 、金融機構 ，我方應事前做好訴前保全 、仲裁前保全 ，將上述方訴至法院或向