美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)

1、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn) 06-07-14 09:41:00 作者：未知編輯：studa20美國(guó)具有完善的個(gè)人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過(guò)對(duì)美國(guó)個(gè)人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費(fèi)者征信服務(wù)公司及其獨(dú)特的業(yè)務(wù)運(yùn)作不僅是美國(guó)完善的個(gè)人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國(guó)個(gè)人信用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)和信用交易開(kāi)展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系的建立具有重要借鑒意義。 一、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專門(mén)從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人信用記

2、錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費(fèi)者信用報(bào)告。美國(guó)第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司于1860年在美國(guó)紐約的布魯克林成立，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，美國(guó)已經(jīng)成為世界上個(gè)人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家。但是美國(guó)的個(gè)人征信服務(wù)業(yè)并不是一開(kāi)始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。(一)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)美國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國(guó)個(gè)人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個(gè)很重要的原因是當(dāng)時(shí)的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國(guó)就開(kāi)始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國(guó)的信用消費(fèi)

3、大規(guī)模開(kāi)展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭(zhēng)回來(lái)的人們對(duì)買車、買房、受教育等對(duì)的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國(guó)1969年的信用消費(fèi)交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國(guó)信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬(wàn)億美元，消費(fèi)信貸余額為1.5萬(wàn)億美元，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)人的基本消費(fèi)方式，幾乎每個(gè)成年人都離不開(kāi)信用消費(fèi)，消費(fèi)者申請(qǐng)信用消費(fèi)時(shí)，信用授予方都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)的主要依據(jù)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。信用消費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國(guó)消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告的交易量達(dá)到每年11.4億份。(二)個(gè)人征信服

4、務(wù)市場(chǎng)從充分競(jìng)爭(zhēng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變自從第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向社會(huì)提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個(gè)市場(chǎng)處于充分競(jìng)爭(zhēng)的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過(guò)充分的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)選擇，目前美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國(guó)性消費(fèi)者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費(fèi)者征信服務(wù)公司共存的市場(chǎng)格局。一方面這些消費(fèi)者征信服務(wù)公司保持著相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，相互競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)

5、保持快速發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。另一方面，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司在相互競(jìng)爭(zhēng)中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。(三)消費(fèi)者征信服務(wù)公司服務(wù)對(duì)象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費(fèi)者征信服務(wù)公司改變了專門(mén)為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對(duì)象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開(kāi)端是消費(fèi)者征信服務(wù)公司開(kāi)始為美國(guó)最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)多元化，主要包括銀

6、行、信用卡公司、保險(xiǎn)公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費(fèi)者等。(四)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要方式，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門(mén)收集個(gè)人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，形成信用報(bào)告，然后向社會(huì)出售。20世紀(jì)60年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫(kù)管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來(lái)越多的消費(fèi)者征信服務(wù)公司開(kāi)始向客戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已

7、經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷售額為1.5億美元，而通過(guò)因特網(wǎng)出售的電子信用報(bào)告達(dá)到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi)者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有20億條消費(fèi)者信息進(jìn)入美國(guó)各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)中，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。(五)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報(bào)告向多元化轉(zhuǎn)變美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。20世紀(jì)50年代之前，消費(fèi)者征信報(bào)告幾乎是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。2

8、0世紀(jì)50年代之后，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)，以占領(lǐng)市場(chǎng)。20世紀(jì)90年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭(zhēng)取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤(rùn)源泉。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”來(lái)自于法語(yǔ)，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最初只是將消費(fèi)者的個(gè)人信息匯集形成信用報(bào)告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個(gè)“Bureau”，所以美國(guó)人習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱為信

9、用局，隨著消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（CreditBureau）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說(shuō)明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用“CreditBureau”這一稱謂。(六)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無(wú)法可依向有法可依轉(zhuǎn)變20世紀(jì)70年代之前，沒(méi)有任何專門(mén)法律規(guī)范美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長(zhǎng)和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開(kāi)放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問(wèn)題，諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、公平授信、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會(huì)各界都強(qiáng)烈要求出臺(tái)規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于197

10、1年出現(xiàn)了公平信用報(bào)告法，從20世紀(jì)60年代末期到現(xiàn)在，美國(guó)一直在制定與完善關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律。目前，美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個(gè)完整的法律框架體系，個(gè)人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。二、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作目前美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)到銷售一體化的社會(huì)化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點(diǎn)。(一)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的始點(diǎn)，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來(lái)源主要有信用授予方，如銀行、儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會(huì)（CreditUnion）、銀行卡公司、零售商、抵

11、押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會(huì)，政府部門(mén)以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會(huì)，如公寓租賃協(xié)會(huì)。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對(duì)2.2億消費(fèi)者資料進(jìn)行12次的數(shù)據(jù)更新。消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息的工作方式是主動(dòng)的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動(dòng)提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門(mén)配備設(shè)備和人員。消費(fèi)者征信服務(wù)公司主要通過(guò)四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息提供方

12、主動(dòng)通過(guò)“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會(huì)（如公寓租賃協(xié)會(huì)）等部門(mén)通過(guò)專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過(guò)專線傳遞給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動(dòng)和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過(guò)實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息；三是通過(guò)社會(huì)第三方獲得，如對(duì)政府部門(mén)公共信息的采集大多都是通過(guò)社會(huì)上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門(mén)，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會(huì)上專門(mén)有一些機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有

13、償提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞?，這是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。根據(jù)美國(guó)法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的下列信息：支票、儲(chǔ)蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險(xiǎn)單；收入；種族、信仰、政治傾向。(二)消費(fèi)者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)消費(fèi)者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過(guò)多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫(kù)，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)六個(gè)步驟進(jìn)行處理，審

14、核其真實(shí)性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫(kù)中，然后再對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對(duì)信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個(gè)人征信公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此，每家消費(fèi)者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)。目前，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個(gè)層次，即消費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告、消費(fèi)者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。消費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告是消費(fèi)者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國(guó)信用交易額的不斷增加，社會(huì)對(duì)信用報(bào)告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀(jì)70年代，每年報(bào)告的需求量大致在1億份左右，2001年達(dá)到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)均購(gòu)買消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信用報(bào)告，都將