地方法人金融機構存在問題及對策

1、地方法人金融機構存在問題及對策近年來,地方法人金融機構的快速發(fā)展,進一步優(yōu)化了地方金融服務體系,有效滿足了各類企業(yè)特別是中小微企業(yè)以及“三農”方面的融資需求,較好地促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。但地方法人金融機構在快速發(fā)展和支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時也存在業(yè)務品種單一、經(jīng)營理念落后、內生發(fā)展動力不足等一些亟待解決的問題,地方法人金融機構應發(fā)揮好自身決策鏈條短的優(yōu)勢,不斷完善治理結構和內控管理,增強創(chuàng)新服務能力,更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展黑龍江省地方法人金融機構基本情況截至2016年末,黑龍江省共有地方法人金融機構115家,不含資金互助社,其中城市商業(yè)銀行2家,農村商業(yè)銀行22家,農村信用社65家,村鎮(zhèn)銀行22家

2、。人民幣資產總額12606.9億元,人民幣負債總額11655.1億元,分別較上年增長14.3%和14.7%。本外幣各項存款余額7068.9億元,占全省各項存款余額的31.6%,較上年增長735.4億元,增長2%。本外幣各項貸款余額3640.4億元,占全省各項貸款余額的20.1%,較上年增長431.1億元,增長13.4%。地方法人金融機構不良貸款率4.32%,較上年下降0.68%,比全省平均水平高0.88%。農村商業(yè)銀行、農村信用社是地1方法人金融機構的主體多年來,黑龍江省地方法人金融機構根植龍江沃土,充分發(fā)揮自身經(jīng)營靈活、決策鏈短的優(yōu)勢,積極為實體經(jīng)濟發(fā)展提供融資支持,創(chuàng)新推出應收賬款質押、產

3、業(yè)鏈融資、“兩權”抵押、畜禽活體抵押、大型農機具和農業(yè)生產設施抵押等融資服務模式,有效支持了全省小微企業(yè)、各類農戶、新型農業(yè)生產經(jīng)營主體的融資需求,在豐富地方金融市場產品、推動金融精準扶貧工作開展、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、促進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展等方面做出了突出貢獻,已經(jīng)成為全省金融體系的一支重要力量。截至2016年末,地方法人金融機構本外幣所得稅余額325903.41萬元,占全省銀行業(yè)金融機構所得稅余額的62%,地方法人金融機構本外幣小微企業(yè)貸款余額624.1億元,占全省小微企業(yè)貸款余額的25.4%,本外幣涉農貸款余額1347.6億元,占全省涉農貸款余額的16.9%地方法人金融機構存在的主要問題業(yè)務品種單一,

4、市場覆蓋面較窄。目前,黑龍江省地方法人金融機構的業(yè)務仍以傳統(tǒng)業(yè)務為主,收入主要來源于存貸利差,中間業(yè)務收入較少。2016年全省地方法人金融機構本外幣中間業(yè)務收入32.5億元,占營業(yè)收入的11.9%,低于全省銀行業(yè)平均水平2.1個百分點。在利率市場化以及多次降息背景下,銀行存貸款利差逐漸收窄,傳統(tǒng)業(yè)務盈利空間逐漸縮小,地方法人金融機構業(yè)務范圍有待拓寬。同時,2受限于資金實力、創(chuàng)新研發(fā)能力、人員結,以及當?shù)亟鹑谂涮状胧┑纫蛩?部分地方法人金融機構的信貸產品和服務方式創(chuàng)新能力較弱,難以提供部分新型信貸業(yè)務以及網(wǎng)上銀行、信用卡等金融服務,制約其進一步拓寬信貸市場經(jīng)營理念落后,內部管理不完善。一是法人治

5、理結構不完善。以農信社為例,大部分農信社的股權較為分散,90%以上為中小股東,股權結構不合理,股東參與公司治理的積極性不高,難以對管理層形成有效制衡。另外,監(jiān)事會職責定位不清,履職乏力,監(jiān)督作用發(fā)揮不充分,“三會”,董事會或理事會、監(jiān)事會、股東大會,相互制約機制發(fā)揮不理想。二是經(jīng)營理念落后。與全國性商業(yè)銀行相比,大部分地方法人金融機構業(yè)務長期局限在注冊地一隅,沒有長期的發(fā)展目標和遠景規(guī)劃,業(yè)務拓展和開拓創(chuàng)新意識不強,不利于機構的長遠發(fā)展。三是內部管理制度不健全。與國有大型商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行相比,地方法人金融機構規(guī)章缺乏全面性、系統(tǒng)性、科學性,對一些業(yè)務經(jīng)營存在監(jiān)控盲區(qū),有些規(guī)章制度已不

6、適用業(yè)務發(fā)展需要,需重新修訂,在新業(yè)務開發(fā)推廣或新的管理模式推行時,沒有及時制定相應配套的規(guī)章制度,尚未建立靈活有效的營銷激勵機制。四是人才隊伍建設滯后。與其他金融機構比,地方法人金融機構,尤其是農村商業(yè)銀行、農村信用社,高層次、創(chuàng)新型、復合型金融人才匱乏,致使對市場的整體規(guī)劃定位和前瞻性不夠,金3融產品和金融服務方式創(chuàng)新研發(fā)能力不足、服務能力不足,在市場競爭中仍處于劣勢利率定價機制不完善,定價缺乏科學合理性。一是缺乏科學合理的存款利率定價方法。目前,黑龍江省地方法人金融機構,尤其是農村金融機構大多采取基準利率加減點的方式確定存款利率,缺乏科學合理的定價流程及定價公式。利率市場化后,由于地方法

7、人金融機構對客戶存款的競爭力相對較弱,大多采取提高存款利率定價和提高同業(yè)負債占比以支持業(yè)務發(fā)展,因此資金成本不斷上升。二是貸款利率機制僵化。在缺乏科學的利率定價體系的條件下,地方法人金融機構,尤其是農村信用社存貸款定價機制建立的前提,是過多地重視自身經(jīng)濟效益和利潤目標的實現(xiàn),對市場資金供需、本地農戶經(jīng)濟收入狀況和企業(yè)盈利水平等指標考慮不充分,在貸款定價過程中偏離定價程序和準則,導致貸款利率水平整體偏高。2016年,全省貸款加權平均利率6.1%,而地方法人類金融機構則是8.37%,高于全省平均水平2.27個百分點。三是地方法人金融機構風險定價手段精細化水平還需進一步提升。目前,全省地方法人金融機

8、構利率定價主要采用信用評級與利率上浮幅度對照表的方式,在信用評級結果與利率浮動幅度之間建立映射關系,并依此對不同信用等級的客戶進行差別化定價。由于貸款定價相關數(shù)據(jù)的不完善或缺失,導致無法準確計量客戶違約概率、違約損失率等4風險參數(shù)和體現(xiàn)最低風險報酬率要求,貸款利率風險定價很難做到定量層面,以風險為導向的精細化定價水平有待提高市場競爭不充分,內生發(fā)展動力不足。黑龍江省作為欠發(fā)達地區(qū),市場競爭不夠充分的問題也同樣反映在金融領域。一是由于直接融資市場份額非常低下,在相當長的時間內,法人金融機構貸款仍然是中小企業(yè)融資最主要的來源。在當前金融資源處于相對壟斷的情況下,銀行和企業(yè)的市場地位難以對等。二是對

9、于縣域經(jīng)濟和農村經(jīng)濟,銀行間競爭僅僅停留在淺表層面,對成熟優(yōu)質客戶競爭過度和對市場開發(fā)深度不足的矛盾長期存在對策建議創(chuàng)新拓展業(yè)務領域。一是地方法人金融機構應充分利用決策鏈條較短的優(yōu)勢,根據(jù)地方經(jīng)濟的特點創(chuàng)新信貸產品和服務方式,完善信貸管理機制,拓寬信貸業(yè)務的深度和廣度。二是加強與政府部門溝通協(xié)調,配合政府部門實施好財政補貼、貼息、獎勵、稅收減免以及建立貸款風險分散和補償機制等政策措施,依托優(yōu)惠政策開展產品和服務創(chuàng)新,支持重點領域或創(chuàng)新貸款投放。三是加快業(yè)務轉型升級,積極發(fā)展表外業(yè)務,開展支付結算類中間業(yè)務和代理類中間業(yè)務,包括匯票、支票、同城或異地結算、代發(fā)工資、托管、代保管等業(yè)務。開辦交易類

10、中間業(yè)務、管理咨詢業(yè)務,積極爭取發(fā)債承銷、投行等業(yè)務資質。通過提升中間業(yè)務收入比重,進5一步緩解由于息差減少導致的收益波動,增強可持續(xù)發(fā)展能力加強內部治理和內控管理。一是完善公司治理機制,通過不斷推進體制機制改革、引進戰(zhàn)略投資者等不斷完善內部管理機制,充分發(fā)揮“三會”作用,逐步建立起相互制衡、相互監(jiān)督的現(xiàn)代銀行制度體系。二是緊跟金融市場變革前沿和演變趨勢學習借鑒國有及股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營理念,進一步拓寬視野,增強開拓創(chuàng)新意識,樹立長遠發(fā)展理念。三是提高對內控制度重要性和必要性的認識,不斷健全財務監(jiān)測、經(jīng)濟責任控制、業(yè)務激勵機制及相互監(jiān)督機制,逐步建立起全面、系統(tǒng)、科學的內控制度體系。四是加強人才隊伍建設。通過制定實施科學合理的人力資源管理規(guī)劃,引進培養(yǎng)適合業(yè)務需要的高層次、創(chuàng)新型、復合型金融人才隊伍,增強創(chuàng)新服務能力完善存貸款利率定價機制。一是地方法人金融機構應兼顧社會效益和自身效益合理確定存款利率浮動區(qū)間。涉農法人金融機構應以服務“三農”為宗旨,在貸款定價上充分考慮農戶的利益,不能一味地追求高利率。二是對貸款分別設置不同的指標體系,注重貸款人的信譽、貸款方式、貸款期限等指標,如對長期守信用的黃金客戶在同類貸款利率指標的基