合作銀行小額貸款風險管理調研報告

1、XXX 合作銀行小額貸款風險管理調研報告XX 合作銀行一直把小額農戶信用貸款作為支持三農、服務三農來抓，加大信貸投入力度，小額信用貸款業(yè)務得以快速發(fā)展，截止 XX 年 12 月 31 我行小額農貸余額已達到 XXX 萬元，占各項貸款的XX% 。在農戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現。由于小額貸款管理難度大、信息不對稱、貸款“三查”不到位、制度執(zhí)行不力、監(jiān)督機制缺失等原因，近年來，一些地方農戶小額貸款暴露出了一些管理漏洞， 出現假冒名貸款現象， 給農合機構信貸資產安全帶來較大威脅。近期我們實地調查了XX 分理處和 XX 支行二家網點，剖析其中原因，尋找解決對策，現將本次調查的結

2、果報告如下：一、當前我行農戶小額貸款面臨的主要風險（一）產業(yè)風險。農牧業(yè)生產周期長 ,對自然條件的依賴性強，如發(fā)生自然災害，在短期內很難恢復正常生產，農牧民還貸壓力加重，小額農戶貸款風險難以控制。（二）農戶素質風險。調查發(fā)現，形成不良的小額農貸也并不是全部都是由于市場風險或農戶自身存在不良動機等道德因素造成，往往其中有一部分是由于農戶的個人農業(yè)管理水平局限所致，例如一些農戶見到領居種植黃桅子、馬鈴薯、養(yǎng)殖桑蠶得利，于是不考慮市場風險和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實，但其管理水平和經營能力并不與所從事的項目匹配，結果出現風險沒了退路。 而在這一類農戶當中，高估預期效益、盲目擴張、高負債經

3、營的情況占了較大比重，例如一部份青年創(chuàng)業(yè)貸款中青年農戶自身沒有多少自籌資金，創(chuàng)業(yè)資金大多來源于信貸資金，后期造成了資金緊張，周轉不過來而面臨損失。此類貸款的問題多數表現為將小額農貸“化整為零” ，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風險，對農合機構維權極為不利。（三）道德風險。農戶信用等級評定缺乏科學統(tǒng)一的標準，使基層信貸人員在操作中具有較大的隨意性， “人情放貸”現象較為普遍，加之一些農民信用觀念薄弱，導致小額農貸風險不斷加大。在個別農戶出現失信行為，可能會在小范圍出現“傳染性” ，會直接影響著信貸市場的營銷和鞏固。二、形成農戶小額貸款風險的主要成因。（一）、外部因素。(1) 自然風險。農業(yè)生產為

4、主的農戶往往是靠天吃飯和市場，抵御各種風險的能力較弱。 一旦遇到自然災害，投入資金將付之東流，潛伏著不可避免的貸款風險。例如 XX 年 6 月 12 日我縣遭受特大洪水，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農作物慘遭洪水侵蝕，農作物產量降低或者沒有收成，民房被毀，農民生活困難， 無法歸還當年貸款利息或本息，造成我行部分貸款形成了四級、五級不良貸款。(2) 市場風險。一些傳統(tǒng)低值的農產品的供過于求，加之種籽、化肥漲價、糧價持續(xù)低迷， 銷路不暢，致使農民收入增長緩慢甚至下降，無形中加大了小額貸款投入的市場風險。 XX 縣是桑蠶之鄉(xiāng)，以 XX 鎮(zhèn)、 XX 鄉(xiāng)、 XX 鄉(xiāng)較為有名， XX 年我國受到金融風暴影響，蠶絲價格受到極大

5、影響， 許多蠶絲廠面臨停產和倒閉的狀態(tài)， 使農戶蠶繭無人收購或價格很低， 倒置我行部分桑蠶農戶無法歸還到期貸款和利息，形成了不良貸款。（3）、小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大。一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查的兩個營點情況看，一個信貸員最少要管 700 多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶1-3 萬元，而傳統(tǒng)意義上的農業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統(tǒng)計，3 萬元額度借款人，每

6、個營點都有10%-15%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)、清明都不回家，信貸員常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，二個營業(yè)網點小額農戶信用貸款共 XXX 筆，金額 XXX 萬元。其中無法結息 XX 筆，金額 XX 萬元，無法結息占比 XX% 。（二）、內部因素。1、信貸管理人員嚴重不足， 小額農貸貸后管理不到位。 小額農戶貸款涉及面廣、 額度小，基層農信社 1 名信貸人員要管理幾百戶甚至上千戶農戶，加上實行三年輪崗規(guī)定， 信貸員剛好熟悉當地農戶情況，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風險。例如XX 分理處 6位信貸員，管轄XX 個村民委，總共108 個自然屯，農戶數達XXX戶，貸款余

7、額XXX 萬元，其中農戶貸款XX 戶，農戶貸款余額XX萬。X 位信貸員中 XX 位管理企業(yè)、個體工商戶等貸款，其他信貸員平均管理農戶達 500-700 戶左右，18-20 個自然屯。貸款跟蹤難度大，不利于貸后調查和檢查。2、貸款調查不到位，個別村農戶資信評估存在形式主義現象。目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶， 但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分， 使評級工作帶有一定的隨意性和片面性， 而信貸人員又缺乏農戶小額信用貸款的深入調查， 有的農村信用社在核發(fā)農戶貸款證時， 主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。個別信貸員在放貸中，只采取聽村組干

8、部對貸款農戶的口頭介紹， 看村組干部報來的殘缺不全的基礎資料， 甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。 由于信貸人員調查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成貸款風險居高不下。3，貸后檢查監(jiān)督機制不健全， 貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。農戶貸款額度小、 對象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信員人員， 削弱了對農戶小額貸款的到期清收。 另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農戶的模糊認識， 認為農戶貸款是人在帳不爛，所以農戶貸款逾期也不及時催收， 加之對農戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農戶貸款金額小， 形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農戶下落不明，導致農

9、戶貸款不良比率有增無減。4，信貸人員素質偏低，形成道德風險。 個別信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞， 搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。例如 XXX 合作銀行出現的假冒名貸款案例。（三）有效防范農戶小額貸款風險的主要做法。1、要實事求是的推廣農戶貸款工作。不能采取硬性指標要求在一定時期內發(fā)出多少貸款證 、發(fā)放多少貸款額，要實事求是的推廣農戶貸款工作。 對小額農戶貸款進行評估定級，要達到評估定級的真實性，以防止貸款調查評價不實。同時，在貸款發(fā)放過程中還要根據農戶的生產、生活發(fā)展計劃和信貸員認真調查評估的結果而確定金額、期限，要將貸款直接發(fā)放到

10、農戶手中，并監(jiān)督其按用途使用。杜絕只求數量，不求質量，貸后不管的形式主義。（2）堅持信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。在信用評級、授信和貸款證頒發(fā)環(huán)節(jié)，實行雙人同時經辦、平行監(jiān)督。（ 3）細化柜臺經辦人員的審核職責。 柜臺經辦人員對貸款證和身份證的審核內容有哪些、審核方式怎樣、審核資料如何保管以及貸款發(fā)放后的賬務處理和核對等。4、建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和收回制定管理目標，建立建全考核機制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責任，提高對到期貸款的收回率。（四）、下一步工作措施和建議1、首先是簡化首次貸后檢查程序；其次是通過電話進行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺賬，通過電話了解貸戶的生產經營情況；最后是做好現場檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時間內，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開展宣傳活動等時機入戶開展貸后現場檢查。2、建立多方參與的貸后現場