貨幣類理財產品介紹-教材文字

1、第三章 銀行理財產品【學習目標】通過本章的學習，應達到以下目標知識目標：1了解銀行理財產品的定義、要素、辦理流程。2掌握人民幣理財產品的定義、類型、特征、制度和業(yè)務流程。3掌握外匯理財產品的定義、類型、特征、制度和業(yè)務流程。能力目標：1能系統(tǒng)描述銀行理財產品。2能夠比較分析各種產品的優(yōu)缺點。3能夠向客戶提供個性化的理財產品。4能夠跟蹤了解新上市的產品。5能夠掌握各產品的處理流程。【內容結構】本章的內容結構如圖所示銀行理財產品理財產品概述人民幣理財產品外匯理財產品【案例導引】案例：陳阿姨最近觀念有更新，發(fā)現不能光存錢，還要會理財。到了銀行，看到身著銀行員工制服，佩戴“理財經理”胸卡的人，趕緊上前

2、咨詢，在經理的推薦下，其購買了一份分紅型儲蓄，不僅收益高，還能提供人身、意外傷亡保障，陳阿姨有些動心，對產品條款也沒多看，就買下了這款產品。過了些天，陳阿姨急著用錢，就到銀行想贖回這份產品，才發(fā)現，這款產品是銀行代理銷售的保險產品，如果現在退保的話，將會有較大的現金損失，陳阿姨埋怨理財經理沒有對她解釋清楚，在大堂吵鬧，造成不好的影響。銀行應該賠償陳阿姨的損失嗎?分析：2011年，銀行理財產品發(fā)行規(guī)模是17萬億，2012年是24萬億，2016年銀行理財產品發(fā)行規(guī)模超過30萬億，近十年來，我國銀行理財產品的發(fā)行數量和發(fā)行規(guī)模呈幾何級數增長，但是銀行從業(yè)人員的專業(yè)知識和職業(yè)道德建設不能適應理財市場的

3、發(fā)展要求，理財銷售還存在一些不規(guī)范的地方。不同的理財產品具有不同的特征，理財人員應全面了解銀行理財產品的特征，針對客戶不同的理財需求，為客戶推薦合適的產品。 人民幣理財產品根據幣種不同，理財產品一般包括人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。人民幣理財產品，即由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的人民幣資金根據產品合同約定投入國內金融市場及購買人民幣標值的金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。銀行理財產品要素所包含的信息可以分為三大類：產品開發(fā)主體信息、產品目標客戶信息和產品特征信息。其中產品開發(fā)主體信息包括發(fā)行人、托管機構和投資顧問等與產品開發(fā)相關的主體；產品目標客戶信

4、息是產品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風險承受能力、客戶資產規(guī)模、客戶在銀行的等級、產品發(fā)行地區(qū)、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等；產品特征信息包括產品的資產主類、風險等級、委托幣種、產品結構、收益類型、交易類型、預期收益率、銀行終止權、客戶贖回權、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。對于理財人員而言，這些要素是認識產品所必須了解的信息。 銀行人民幣理財產品按照投資對象可分為貨幣類、債券類和信托類等。 知識點5 貨幣類理財產品介紹案例庫貨幣類理財產品是有商業(yè)銀行發(fā)行的，投資于貨幣市場的銀行理財產品。貨幣類理財產品一般投資于信用級別高、流動性較好的金融工具，包括國債、中央銀行票據、債券回購以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等。因為央行票據與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。如中國工商銀行“靈通快線”個人超短期人民幣理財產品主要投資于國債、央行票據、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質企業(yè)信托融資項目、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票、本外幣貨幣資金市場安全性較高的其它投資管理工具等。思考：貨幣類理財產品適合的客戶類型貨幣類理財產品結構簡單、投資風險較低。特別重要的是，產品的流動性好，貨幣類理財產品適合投資者為對資金流動性要求高的投資者，或在其他投資理財計