個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案列分析1 方案摘要?jiǎng)⒔▏?guó)先生今年45 歲，是長(zhǎng)達(dá)公司部門(mén)經(jīng)理，稅后每月工資為8000 元，年底可得到一次性獎(jiǎng)金30000 元。妻子宋彩娟今年40 歲，是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，任物流公司財(cái)務(wù)主管，稅后的每月工資為5000 元，年底一次性獎(jiǎng)金20000 元。兒子劉浩洋今年18 歲，在私立國(guó)際學(xué)校讀高三，年教育費(fèi)用支出45000 元。劉建國(guó)夫婦準(zhǔn)備兒子高中畢業(yè)送英國(guó)讀大學(xué)，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。他們現(xiàn)有住房一套，價(jià)值 600000 元，欠銀行公積金貸款 100000 元，每年需償還 20000 元。貸款買(mǎi)車(chē)一輛，價(jià)值 200000 元，每年需償還 19000 元，尚欠 95000

2、 元。 家中家具 50000 元，其他電器類(lèi)日常用品 10000 元，古玩收藏品 50000 元。有現(xiàn)金 10000 元，銀行存款 50000 元，定期一年存款 100000 元（ 5 月 30 日到期 未取）。有股票現(xiàn)值 100000 元。 13 年 5 月 30 日買(mǎi)入三年期國(guó)債 150000 元。另外。 5 月 30 日到期未取的有：一年期企業(yè)債券 50000 元，年收益率 3.5% 年期信托產(chǎn)品 80000 元，年收益率 4.8% 。一年膳食費(fèi)用 30000 元，通訊費(fèi)用 10000 元，醫(yī)療費(fèi)用 7000 元，水、電、煤氣費(fèi)支出 8000 元。另外，衣物購(gòu)置花費(fèi) 10000 元，維修

3、費(fèi)用 1000 元，旅游費(fèi)用 30000 元。富國(guó)先生出差用信用卡買(mǎi)機(jī)票累計(jì)近 15000 元還沒(méi)有還。1精選2 家庭狀況分析2.1家庭基本情況表 2.1 家庭成員概況表項(xiàng)目本人配偶兒子姓名劉建國(guó)宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長(zhǎng)達(dá)公司物流公司、_-.咼二職位部門(mén)經(jīng)理財(cái)務(wù)主管學(xué)生工作穩(wěn)定度高高健康狀況良好良好良好擬退休年齡6055擬元成教育大學(xué)（英國(guó)）2.2客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)1、 為孩子去英國(guó)讀大學(xué)準(zhǔn)備教育基金。2、 為退休后能保持現(xiàn)有生活水平制定養(yǎng)老規(guī)劃。具體理財(cái)建議：1、短期目標(biāo)：1）準(zhǔn)備兒子教育基金，為去英國(guó)讀大學(xué)進(jìn)行教育規(guī)劃2）購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。2、中長(zhǎng)期目標(biāo)：1

4、）合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。2）強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。3 ）退休規(guī)劃，保障生活質(zhì)量。歡迎下載精選2.3 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況家庭資產(chǎn)現(xiàn)金銀行活期存款銀行定期存款現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)其他金融資產(chǎn)股票國(guó)債企業(yè)債券信托其他金融資產(chǎn)小計(jì)個(gè)人資產(chǎn)房屋不動(dòng)產(chǎn)汽車(chē)家具日常用品古玩收藏品個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)資產(chǎn)總計(jì)表 2.3 資產(chǎn)負(fù)債表金額10,00050,000101,800161,800100,000150,00051,75083,840385,590600,000200,00050,00010,00050,000910,0001,457,390（單位：元人民幣）家庭負(fù)債金額長(zhǎng)期負(fù)債房屋貸款1

5、00,000汽車(chē)貸款95,000長(zhǎng)期負(fù)債小計(jì)195,000中期負(fù)債短期負(fù)債信用卡透支 15,000 應(yīng)納稅款短期負(fù)債小計(jì)15,000負(fù)債總計(jì)210,000凈資產(chǎn)1,247,390負(fù)債與凈資產(chǎn)1,457,390總計(jì)歡迎下載精選收入金額經(jīng)常性收入工資156,000獎(jiǎng)金50,000銀行存款利息1,800債券利息 1,750信托收益3,840經(jīng)常性收入小213,390計(jì)非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性收入小計(jì)收入總計(jì)213,390結(jié)余33,390注：工資、獎(jiǎng)金收入假設(shè)為稅后收入表 2.3 收入支出表百分比支出經(jīng)常性支出73%膳食費(fèi)用23%通訊費(fèi)用1%醫(yī)療費(fèi)用1%水電煤氣費(fèi)2%子女教育費(fèi)用房屋貸款還款汽車(chē)貸款還款1

6、00%經(jīng)常性支出小計(jì)非經(jīng)常性支出衣物購(gòu)置維修費(fèi)用旅游費(fèi)用非經(jīng)常性支出小計(jì)100%支出總計(jì)（單位：元人民幣 ）金額百分比30,00017%10,0006%7,0004%8,0004%45,00025%20,00011%19,00011%139,00077%10,0006%1,0001%30,00017%41,00023%180,000100%歡迎下載精選財(cái)務(wù)比率表格化分析表財(cái)務(wù)比率表格化分析考核項(xiàng)目比率凈資產(chǎn)結(jié)余比率擴(kuò)大能力投資 /凈資產(chǎn)比率支出能力 流動(dòng)性比率強(qiáng)弱即付比率還債能力清償比率負(fù)債比率負(fù)債收入比率資產(chǎn)負(fù)債情況分析1 ）、負(fù)債比率： 資產(chǎn)：總資產(chǎn) 145.7客戶(hù)狀況理想標(biāo)準(zhǔn)基本評(píng)價(jià)0.

7、160.1 左右現(xiàn)金流基本合理，可用于投資增加資產(chǎn)規(guī)模0.310.2-0.5投資規(guī)模較小，有一定的投資空間10.83 左右支付能力較強(qiáng)，但沒(méi)用充分使流動(dòng)資產(chǎn)得到有效增值獲得 收益0.770.7 左右變現(xiàn)償還債務(wù)能力很強(qiáng)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)基本合理0.850.6-0.7有一定的負(fù)債空間，可提高負(fù)債比例擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模0.14<0.5、>0負(fù)債比例較低，償債能力很強(qiáng)1.020.4收入與負(fù)債配比不均衡萬(wàn)元，其中金融資產(chǎn)約占26.56 %，實(shí)物資產(chǎn)占 62.24 %。 在金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物僅占29.56% ，共計(jì) 16.18 萬(wàn)元；其他金融資產(chǎn)38.56 萬(wàn)元，占 70.44% ，投資性金融資

8、產(chǎn)占比較大，說(shuō)明投資渠道多元化，有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。實(shí)物資產(chǎn) 91 萬(wàn)，主要是 60 萬(wàn)元的房屋不動(dòng)產(chǎn)， 20 萬(wàn)元的汽車(chē)，其他實(shí)物資產(chǎn)11 萬(wàn)元，比例合理。凈資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)124 萬(wàn)元。資產(chǎn)質(zhì)量較好。 負(fù)債：負(fù)債份額較少，僅為21 萬(wàn)元。說(shuō)明劉先生家庭負(fù)債壓力較輕。 負(fù)債比率：資產(chǎn)負(fù)債比率 =總負(fù)債 /總資產(chǎn) =0.14在 0.5 以下，說(shuō)明該客戶(hù)綜合償債能力較強(qiáng)。歡迎下載精選2）、投資與凈資產(chǎn)比率： 投資：客戶(hù)投資的股票目前市值為10 萬(wàn)元，國(guó)債15 萬(wàn)元，企業(yè)債5 萬(wàn)元，信托8 萬(wàn)元，投資份額較多。具有一定的投資意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 凈資產(chǎn)：為 124.74 萬(wàn)元，有較強(qiáng)的投

9、資能力。 投資與凈資產(chǎn)比率： 凈資產(chǎn)投資比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn) =0.31 比例略偏低?？蛇m當(dāng)調(diào)整投資組合，增加投資收益。收入情況分析收入劉先生家庭收入100% 是來(lái)自工資、獎(jiǎng)金所得。雙方的收入較高且較為穩(wěn)定。收入負(fù)債比率=到期應(yīng)償債本息/收入（<0.4 ） 支出基本生活費(fèi)占 30.56 ，其他開(kāi)銷(xiāo)占6.11，兩項(xiàng)合計(jì)占36.67 ，支 出略高，建議壓縮5，子女教育25 ，略微偏高，但也可以稍微進(jìn)行壓縮。旅游占16.67% ，比例偏高，建議壓縮 5%。結(jié)余結(jié)余比率 =每月結(jié)余 /月收入 =32.5% 每年結(jié)余 33,390 元，盈余明顯不足。現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量明顯不足，現(xiàn)金流入中工

10、資、獎(jiǎng)金比重過(guò)高，投資性收入比重過(guò)低。在現(xiàn)金流出中，用于日常生活與旅游費(fèi)用的比例過(guò)高，投資和保障性支出比重過(guò)低，現(xiàn)金增值速度過(guò)慢?？偫ǚ治鰪囊陨系母黜?xiàng)指標(biāo)的分析可以看出，劉先生家的資產(chǎn)質(zhì)量較好，收入主要來(lái)自工資、獎(jiǎng)金，理財(cái)性收入很少進(jìn)一步提高的能力較強(qiáng)，凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到124.74 萬(wàn)元，加之每年收入結(jié)余 3.34 萬(wàn)元，收入狀況較為不錯(cuò)。盈余明顯不足，投資性收益所占比例過(guò)低，延緩了家庭財(cái)富的較快增值。負(fù)債比率較低，有很充足的負(fù)債空間。從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，各項(xiàng)存款折合人民幣達(dá)16.18 萬(wàn)元，其他金融資產(chǎn)38.56歡迎下載精選萬(wàn)元，加之每年可以實(shí)現(xiàn)的收入結(jié)余3.34 萬(wàn)元，共計(jì)58.08 萬(wàn)

11、元，如能進(jìn)行合理的支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來(lái)的中長(zhǎng)期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較好的增值。綜上所述，劉先生的家庭償債能力較強(qiáng)，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很好，在投資方面應(yīng)合理組合，劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況上有很大的規(guī)劃空間。歡迎下載精選3 理財(cái)目標(biāo)分析3.1財(cái)務(wù)基礎(chǔ)通過(guò)對(duì)以上財(cái)務(wù)情況分析，劉先生家庭現(xiàn)在資產(chǎn)總計(jì)145.74 萬(wàn)，凈資產(chǎn)124.74 萬(wàn)，其中活期存款5 萬(wàn)元，定期存款10.18 萬(wàn)元；其他金融資產(chǎn)38.56 萬(wàn)元；房產(chǎn)60 萬(wàn)，汽車(chē)20 萬(wàn)，均有貸款需要償還，其他個(gè)人資產(chǎn)6 萬(wàn)；而負(fù)債只有21 萬(wàn)，負(fù)債比例較小，資產(chǎn)與負(fù)債配比不均衡。家庭年收入21.34 萬(wàn)，全部為經(jīng)常性收入。支出總額

12、18 萬(wàn)，其中經(jīng)常性支出占77.22% 。根據(jù)劉先生家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，可依據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行逐步規(guī)劃，達(dá)到劉先生家庭的目標(biāo)。3.2期望目標(biāo)劉先生通過(guò)實(shí)施本理財(cái)方案，預(yù)期達(dá)到2 個(gè)理財(cái)目標(biāo)：1、兒子當(dāng)年出國(guó)留學(xué)費(fèi)用；2、退休時(shí)保持現(xiàn)有生活水平，即每年大約10 萬(wàn)元左右的生活費(fèi)用。用于退休后的生活。歡迎下載精選但劉先生的家庭未提及保險(xiǎn)保障相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)，主要是夫妻保險(xiǎn)保障，兒子18 歲，經(jīng)濟(jì)上 100% 依賴(lài)父母，所以，劉先生與宋女士應(yīng)有足夠的壽險(xiǎn)保障，確保兒子能夠順利讀完大學(xué)。另外，目前家庭處于高速成長(zhǎng)期，不能承受重大疾病費(fèi)用在財(cái)務(wù)方面給家庭帶來(lái)的沖擊，需要考慮相應(yīng)的增加保障。根據(jù)先生家庭的財(cái)務(wù)狀況，

13、以及預(yù)期實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，將其具體調(diào)整為以下幾個(gè)階段：第一階段，短期目標(biāo)，準(zhǔn)備劉浩洋第一年去英國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。這是一筆很大的支出，需要提前準(zhǔn)備。第二階段，短期目標(biāo)，制定一份詳盡的保險(xiǎn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)產(chǎn)、人身、收入的全方位保障，提高劉先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三階段，中長(zhǎng)期目標(biāo)，合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。進(jìn)一步解決孩子在國(guó)外的教育基金問(wèn)題。同時(shí)，強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。第四階段，長(zhǎng)期目標(biāo)：退休后保持現(xiàn)有的生活水平，重點(diǎn)關(guān)注資金的安全性，投資品種的選擇應(yīng)該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動(dòng)性。3.3分析客戶(hù)類(lèi)型通過(guò)接觸和了解以及對(duì)劉先生家相關(guān)財(cái)務(wù)狀況分析可以看出：劉先生目前投資較為保守，定

14、息資產(chǎn)高達(dá)80% 以上，風(fēng)險(xiǎn)性投資比例較少，成長(zhǎng)性資產(chǎn)僅有股票一種投資產(chǎn)品，投資收益相對(duì)較低，投資渠道很少，從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄及可動(dòng)用的結(jié)余來(lái)看，要想進(jìn)一步提高生活質(zhì)量，使孩子接受?chē)?guó)外更好的教育，必須對(duì)其他金融資產(chǎn)進(jìn)行重新規(guī)劃和組合。 根據(jù)劉先生家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)分析，理財(cái)目標(biāo)分析及客戶(hù)類(lèi)型分析來(lái)看，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，希望在一個(gè)相對(duì)短的時(shí)間完成目前的既定目標(biāo)，提 高收益水平是可以實(shí)現(xiàn)的。4 理財(cái)假設(shè)1、預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變；歡迎下載精選2、中國(guó)的長(zhǎng)期通貨膨脹率為3% （家庭生活支出增長(zhǎng)率）；3、社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率3% （家庭工資收入增長(zhǎng)率）；4、國(guó)外教育費(fèi)用增長(zhǎng)率5

15、% ；5、股票型基金的長(zhǎng)期投資收益率8% ；6、平衡型基金的長(zhǎng)期投資收益率6% ；7、債券型基金的長(zhǎng)期投資收益率5% ；8、貨幣市場(chǎng)基金收益率3% ；9、無(wú)其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響；10 、預(yù)計(jì)劉先生夫婦20 年后退休,退休后生存20 年。5 策略與建議5.1現(xiàn)金規(guī)劃我制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，有計(jì)劃地用錢(qián)，在 消費(fèi)和儲(chǔ)蓄投資之間取得平衡。從劉先生家的現(xiàn)金流量表可以看出，收入基本完全依賴(lài)工資、獎(jiǎng)金；同時(shí)各項(xiàng)支出過(guò)大，因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、縮減開(kāi)支，有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄三方面來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。1、收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對(duì)劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進(jìn)

16、行了重新組合，從目前 市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，投資債券、股票及股票型基金每年估計(jì)可以得到15 %的投資收益，可增加35,000 元左右的現(xiàn)金流入。另外，劉先生的妻子是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，可以找份兼職會(huì)計(jì)代賬或財(cái)務(wù)顧問(wèn)的工作以增加家庭收入，根據(jù)實(shí)際情況選擇2-3 家公司兼職，按各 自每月1,000-1,200 元計(jì)算，每年可增加非經(jīng)常性收入40,000 元左右，共計(jì)每年可增加 75,000元。2、支出規(guī)劃：準(zhǔn)備孩子出國(guó)的費(fèi)用作為一次性大額支出會(huì)在短期影響資金的增值效果，使可支配的資金減少，但從長(zhǎng)期看，還是可以通過(guò)逐漸積累資金改善投資收益，增加現(xiàn)金流。另外，從現(xiàn)有支出結(jié)構(gòu)來(lái)看，建議劉先生對(duì)日常支出作以調(diào)整，在不

17、影響生活水平的前提下將膳食費(fèi)降為20,000 元，節(jié)省10,000 元；將旅游費(fèi)用縮減一半，節(jié)歡迎下載精選省 15,000元，這樣兩項(xiàng)合計(jì)每年可節(jié)約 25,000元的家庭支出。孩子上大學(xué)后，還可省去每年 45,000元的高中教育費(fèi)支出。共計(jì)每年可節(jié)省70,000 元。3、儲(chǔ)蓄規(guī)劃：建議保持相當(dāng)于3-6 個(gè)月的支出的流動(dòng)資產(chǎn)作為應(yīng)急的備用金，由于需要保持良好的流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式準(zhǔn)備該賬戶(hù)續(xù)保持現(xiàn)有的 10,000 元現(xiàn)金，開(kāi)通約定轉(zhuǎn)存功能，在不用時(shí)可以享受定期存款利息；再將現(xiàn)有活期存款 50,000 元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，在T+1 日可以贖回變現(xiàn)，收益大概在2% 3%

18、之間，同時(shí)兼顧流動(dòng)性和收益水平。在遇到資金緊急需求時(shí)，也可以通過(guò)信用卡透支的方式，緩解壓力。劉先生家的汽車(chē)每年大概需要20,000 元的費(fèi)用，可用活期存款和每年結(jié)余支付。5.2 消費(fèi)支出規(guī)劃收入分析我們根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表統(tǒng)計(jì)得出：目前，劉先生家庭的收入主要為：一、工資薪金類(lèi)收入。占其全部收入的73% ; 二、年終獎(jiǎng)金收入。占其全部收入的 7% ; 其余為各項(xiàng)利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息 1% ，債券利息 1% ， 信托收益 2%。其收入結(jié)構(gòu)如圖：2% -y1% -A1% -歡迎下載精選23%劉先生家庭目前收入來(lái)源主要是工資薪金收入，且劉先生夫妻的工作比較穩(wěn)定，在工資薪金收入方

19、面有較完善的社會(huì)保障。消費(fèi)支出規(guī)劃劉先生家庭每年的收入總額為213,390 元，支出總額為180,000 元，每年結(jié)余33,390 元（詳細(xì)收支情況參見(jiàn)“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖具有較為可觀的年收入，但其每年支出費(fèi)用較高，結(jié)余較少。因此，我們建議客戶(hù)減少不必要開(kāi)支。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來(lái)看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多，可 以適當(dāng)減少 10000 元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費(fèi)用支出過(guò)多，可以將每年 30000 元人民幣的旅游費(fèi)用減少至15000 元，結(jié)余增加25000 元，家庭財(cái)務(wù)自由度提高30% 。根據(jù)劉先生的預(yù)期理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，由于劉先生并沒(méi)有重置房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)的意愿，

20、減少了家庭支出的壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每年有固定的負(fù)債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為20,000 元，汽車(chē)貸款還款金額為19,000 元，這兩項(xiàng)還款支出總額占劉先生家庭每年總支出的22% 。另外，劉先生本人還在使用銀行信用卡進(jìn)行消費(fèi)。 因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消費(fèi)信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。5.3風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃我們制定的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃是通過(guò)恰當(dāng)規(guī)劃保障生活品質(zhì)，防范和避免各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)帶給生活的沖擊，劉先生家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，這工資薪金獎(jiǎng)金銀行存款利息債券利息信托收益張先生家處收入結(jié)構(gòu)團(tuán)歡迎下載精選對(duì)一個(gè)處于成長(zhǎng)期的家庭來(lái)說(shuō)存在很大的隱患。我

21、們將從人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)五個(gè)方面分析劉先生家庭的保險(xiǎn)需求。意外險(xiǎn)需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計(jì)達(dá)到21 萬(wàn)，建議購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險(xiǎn)（即中小學(xué)生意外傷害險(xiǎn)），保 障意外門(mén)急診和意外傷害。壽險(xiǎn)需求方面，建議投保兩全保險(xiǎn)，既保障人身安全，又提供生存保障。健康險(xiǎn)需求方面，夫妻雙方都有社保，但對(duì)于大病的保障卻沒(méi)有，劉先生家庭正處于高速成長(zhǎng)期，金融資產(chǎn)雖達(dá) 38 萬(wàn)元，但也無(wú)法承受重大疾病給家庭財(cái)務(wù)造成的沖擊。隨著工作壓力的加大，精神的高度緊以及年齡的增長(zhǎng)，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，需要一定額度的重大疾病保障。建議投保大病保險(xiǎn)及定期的門(mén)

22、急診險(xiǎn)，住院補(bǔ)償險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼等險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，目前沒(méi)有任何保險(xiǎn)， 建議您根據(jù)房屋、家具和家電的實(shí)際價(jià)值確 定保額，定期購(gòu)買(mǎi)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)汽車(chē)也定期購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)方面，劉先生的妻子作為注冊(cè)會(huì)計(jì)師， 并從事會(huì)計(jì)工作，應(yīng)投保注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。具體方案 :表 5.3 （ 1）遺囑成員需求表（單位：兀人民幣）遺屬成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值木太太4035445503%511947.22劉浩洋18003%0合計(jì)511947.22表 5.3 （ 2）教育費(fèi)用表（單位：元人民幣）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時(shí)費(fèi)用現(xiàn)值留學(xué)0535541535541.00535541.00合計(jì)

23、535541.00歡迎下載精選通貨膨脹率為 3% ，工資增長(zhǎng)率為3% ，教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%，貼現(xiàn)率為 4% 個(gè)人壽險(xiǎn)分析假設(shè)宋太太的預(yù)期壽命為75 歲，每年按總支出的30% 計(jì)算太太的生活需求148,500*30%=44550 元，那么宋太太余生的生活總需求為：第 t 年的生活需求： 44550 X （1 + 3% ） t-1第 t 年生活需求的現(xiàn)值： 44550 X( 1 +3 % ) t-1 十( 1 + 4 % ) t-1( t=0 , 1 , 2， ,35)生活總現(xiàn)值總計(jì)： 511947.22 元。當(dāng)年年薪 5000*12+20000+75000=155000元，預(yù)計(jì)未來(lái)工作期間年收

24、入及消費(fèi)支出按 3% 遞增。按年貼現(xiàn)率 4% 計(jì)算。分析：宋太太預(yù)期還能工作 20 年，太太收入現(xiàn)值：第 t 年的收入： ( 5000 X 12+20000+75000 )X( 1+ 3% ) t-1第 t 年收入的現(xiàn)值： ( 5000 X12+20000+75000 )X( 1 +3% ) t-1 ( 1 + 4% ) t - 1( t=0 ,1,2， ， 20)退休前收入現(xiàn)值總計(jì)： 1551355.23 元。歡迎下載精選表 5.3 ( 3) 劉先生壽險(xiǎn)需求分析表( 單位：元人民幣 )家庭保障需求金額1.個(gè)人喪葬費(fèi)用400002.遺屬生活費(fèi)用511947.223.子女教育金5355414.各

25、類(lèi)債務(wù)156,000家庭保障需求 ( 1 +2 +3 +4 )1243488.225.存款及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)161,8006.保險(xiǎn)給付07.其他收入來(lái)源1551355.23可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額 ( 5+6+7 )1713155.23壽險(xiǎn)需求 =家庭保障需求總額 -可確保的-469667.01財(cái)務(wù)來(lái)源總額經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃劉先生壽險(xiǎn)需求 -469667.01元，為負(fù)值殘疾保險(xiǎn)的需求分析劉先生如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾，假設(shè)劉先生沒(méi)有收入來(lái)源；劉先生的生活護(hù)理費(fèi)導(dǎo)致開(kāi)支每月開(kāi)支從7500 元增加到 17500 元。如需求表所示：表 5.3 （ 4）殘疾保險(xiǎn)的需求分析表（單位：元人民幣）家庭保障需求金額1.殘疾后豕

26、庭生活費(fèi)用2925166.4652.子女教育金535541.003.各類(lèi)債務(wù)156,000家庭保障需求（ 1 +2 +3）3616707.4654.收入來(lái)源1551355.235.金融資產(chǎn)1,358,5006.保險(xiǎn)給付0可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（ 4+5+6 ）2909855.23壽險(xiǎn)需求 =家庭保障需求總額 -可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額706852.2351歡迎下載精選可見(jiàn)劉先生的殘疾保險(xiǎn)需求為706852.2351 元?jiǎng)⑾壬ｋU(xiǎn)需求：1）投保泰康人壽的“愛(ài)家之約”保險(xiǎn)，一保單保全家，一個(gè)人出險(xiǎn)，另兩保單全免，包括意外傷害、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在內(nèi)，對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療有一個(gè)全面的保障，劉先生殘疾保險(xiǎn)需求800000

27、元而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險(xiǎn)需求接近800000元。保額 320 萬(wàn)元，年繳保費(fèi)29450 元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對(duì)家庭： 中高收入的三口之家 ，處于事業(yè)成熟期， 經(jīng)濟(jì)條件較好 ，除基本需求 外，對(duì)家庭財(cái)富的保值和穩(wěn)定增長(zhǎng)較為關(guān)注。組合產(chǎn)品側(cè)重 ：理財(cái) +身價(jià) +健康 +豁免，設(shè) 計(jì)理念：以家庭財(cái)富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價(jià)、豁免功能，保障全面。2）投保人保財(cái)險(xiǎn)的“家泰財(cái)險(xiǎn)”，每份保額142,000 元，年繳費(fèi) 220 元，根據(jù)劉先生家庭的固定資產(chǎn)情況， 建議投保三份， 保額 426,000 元，年繳費(fèi) 660 元。投保人保 財(cái)險(xiǎn)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”（國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行），年

28、繳保費(fèi)1,050 元；同時(shí)投保車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)大約4,600 元。3 ）劉先生家庭應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面的太平洋保險(xiǎn)公司的福滿(mǎn)堂家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益包括：房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障，盜搶損失，便攜式用品保障，管道破裂及水漬險(xiǎn)，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破碎保障，租賃費(fèi)用保障，第三者經(jīng)濟(jì)賠償。其中房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障保額為500 ,000元，其余各項(xiàng)保額為50,000 元4）劉先生的妻子應(yīng)投保平安保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)，約需保費(fèi)2,700 元；另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險(xiǎn)方面為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)

29、針對(duì)乳腺癌，婦科癌癥及因意外傷害或者襲擊導(dǎo)致面部毀損，須接受意外面部整體手術(shù)治療等女性特有的醫(yī)療費(fèi)用需求提供保障。其中乳腺癌給付保額比率為100% ，其余各項(xiàng)的給付保額比率均在50% 以 上。約需保費(fèi) 300 元綜上劉先生家每年保費(fèi)支出約為3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可從每年節(jié)余中支付。歡迎下載精選表 5.3 （ 5） 保險(xiǎn)計(jì)劃表投保金額保險(xiǎn)名稱(chēng)交費(fèi)方式年交保費(fèi)（兀）（元）人壽保險(xiǎn)愛(ài)家之約年繳3,200,00029450家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家泰財(cái)險(xiǎn)年繳426,000660會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)平安會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)年繳3000交強(qiáng)險(xiǎn)年繳1050歡迎下載車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)合計(jì)保障項(xiàng)目意外身

30、故 /殘疾精選年繳500038500表 5.3 ( 6) 愛(ài)家之約保險(xiǎn)金額 ( 元)保障范圍投保人及其配偶5-30 萬(wàn)被保險(xiǎn)人因遭受意外事故，并自事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該事故身故、殘疾的，本公司按其意外傷害保險(xiǎn)金5 萬(wàn)或投保人的子女額給付意外身故 /殘疾保險(xiǎn)金。10 萬(wàn)歡迎下載投保人及其配偶意外住院投保人的子女投保人及其配偶意外門(mén)診投保人的子女意外住院津貼投保人及其配偶燃?xì)庖馔馍砉士蛇x5 萬(wàn)精選被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故并在 5 萬(wàn) 醫(yī)院進(jìn)行住院治療的，本公司就其該次意外事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)發(fā) 生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī) 定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣 100 元5 萬(wàn)免賠

31、額后，按 80% 比例給付意外醫(yī) 療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故并在 1 萬(wàn) 醫(yī)院進(jìn)行門(mén)診治療的，本公司就其該次意外事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)發(fā) 生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī) 定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣 100 元1 萬(wàn)免賠額后，按 80% 比例給付意外醫(yī) 療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因遭受意外事故并進(jìn)行住院治療的，并自事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必須住院 治療的，本公司按照保險(xiǎn)單載明的意 外10-10住院津貼日額給付，每次事故給付天0 元/天數(shù)以 10 天為限。意外住院津貼的 累計(jì)給付日數(shù)最多為 180 日，累計(jì) 給付日數(shù)達(dá)到 180 日時(shí)，對(duì)該被保 險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止

32、。被保險(xiǎn)人因遭受民用燃?xì)庖馔馐鹿?，并自事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該 事故身故的，本公司按其意外傷害保 險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，對(duì)被保 險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止，本次投保的家庭 成員因燃?xì)庖馔鈱?dǎo)致的身故責(zé)任賠 付限額以投保的該項(xiàng)責(zé)任保額為限。歡迎下載精選燃?xì)庖馔馍砉士膳c主險(xiǎn)意外身故累計(jì)賠付。表5.3( 7)平安車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目金額三者險(xiǎn)781.9 元車(chē)損險(xiǎn)2160.2元司乘險(xiǎn)89.25 元盜搶險(xiǎn)654.5 元玻璃險(xiǎn)200元?jiǎng)澓垭U(xiǎn)238元自燃險(xiǎn)291元00無(wú)不計(jì)免賠585.6 元總計(jì)5000元5.4 教育規(guī)劃表 5.4 教育費(fèi)用表( 單位：元人民幣 )教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時(shí)費(fèi)用現(xiàn)值留學(xué)05355

33、41535541.00535541.00合計(jì)535541.00孩子劉浩洋目前18 歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國(guó)留學(xué)，由于所需費(fèi)用較高，每年大概需要 15-20 萬(wàn)元的費(fèi)用，從劉先生家目前的經(jīng)濟(jì)狀況分析，暫時(shí)無(wú)法承擔(dān)，為了不耽誤孩子學(xué)業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國(guó)內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可在國(guó)內(nèi)讀三年，國(guó)外讀兩年。這樣頭三年按每年50,000 元計(jì)算，現(xiàn)值：50,000+50,000(1+5% )(1+6% ) +50,000 (1+5% ) 2(1+6% ) 2=148,589 ( 元)共計(jì) 148,589 元，可用到期的定期存款100,000 萬(wàn)元及企業(yè)債券50,000 元支付。歡迎下載精選國(guó)外兩年所

34、需200,000 X （ 1 + 5% ） 3-（ 1 + 6 % ） 3 + 200,000 x（ 1 + 5% ） 4-（ 1 + 6 % ） 4 =386,952（ 元）386,952 元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩175,590 元，可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。教育費(fèi)用總計(jì)535,541 元。5.5 投資規(guī)劃劉先生目前只有股票市值1 0 萬(wàn)元的投資，收益較低，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)型股票基金。孩子出國(guó)留學(xué)需535541 元，按劉先生目前的資金狀況，無(wú)法立即支付，為了不耽誤孩子學(xué)業(yè)，建議劉浩洋選擇國(guó)內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可以在國(guó)內(nèi)讀三年，再去國(guó)外讀兩年。這樣，前三年按每年50,000 元計(jì)算，共計(jì)148,589 元，可用到期的銀行存款100,000 萬(wàn)元及債券 50,000 元支付。將剩余的信托產(chǎn)品80,000 元，宋女士兼職增加的收入40,000