《保險法》修訂及其對中國保險業(yè)的影響

1、保險法修訂及其對中國保險業(yè)的影響業(yè)的影響保險法修訂及其對中國保險業(yè)的影響（2009年7月）文章作者：胡濱作者單位：金融所文章出處：金融與經(jīng)濟2009年第7期改革開放三十年，中國保險業(yè)取得了舉世矚目的成就。改革開放之初，我國保險市場由一家公司經(jīng)營，全部保費收入只有4.6億元。到2007年底，全國保險公司達到110家，總資產(chǎn)2.9萬億元，實現(xiàn)保費收入7000多億元，市場規(guī)模增長1500多倍。這既得益于中國經(jīng)濟和金融業(yè)的高速發(fā)展，也得益于中國金融法治的不斷發(fā)展與完善。其中，保險法的制定及二次修改，為中國保險業(yè)的規(guī)范與發(fā)展，奠定了堅實的法律基礎(chǔ)?？v觀此次保險法的修訂，在制度設(shè)計及規(guī)制完善上，加強對被保

2、險人利益保護的立法精神貫穿始終，成為本次保險法修訂的最大亮點。一、保險法二次修訂的背景與基本過程中華人民共和國保險法于1995年6月30日頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改。2002年10月，為適應(yīng)我國加入ET0后，保險市場進一步對外開放的形勢要求，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求,全國人大常委會對保險法進行了修訂，修訂的內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。此次修訂帶有一定的過渡性質(zhì)，修訂也不夠系統(tǒng)。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的形勢發(fā)生了巨大變化。2007年保費收入和保險總資產(chǎn)分別達到了2002年的2.3倍和4.5倍，保險公司

3、數(shù)量增加了68家。與此同時，保險業(yè)也面臨更多新的挑戰(zhàn)，在被保險人利益保護、保險資金運用和市場監(jiān)管等方面，都出現(xiàn)了許多新問題。現(xiàn)行保險法已嚴重滯后，保險行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險法提出了殷切希望。特別是由于2002年修訂基本未涉及保險合同法部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準(zhǔn)備工作，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了中華人民共和國保險法（修訂草案）譏2008年8月1日，中華人民共和國保險法（修訂草案）經(jīng)國

4、務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了中華人民共和國保險法（修訂案）（簡稱“新保險法”），并將于2009年10月1日起施行。二、新保險法明確了保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，有利于減少保險合同糾紛（-）明確了保險合同成立和生效的時間界限保險合同成立和生效的時間一直是容易發(fā)生保險糾紛的一個焦點問題。目前，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的姥在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費,但投保人填單交費之后，到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司往往認為保險

5、合同尚未生效而拒絕理賠，而投保人往往認為自身已繳納首期保費就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，極易引發(fā)雙方之間的糾紛。針對這種情況，新保險法明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”并且，明確規(guī)定了保險合同的生效時間：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限?！保ǘ┟鞔_和規(guī)范理賠的程序和時限，解決“投保易理賠難”問題針對實踐中較為普遍的被保險人、受益人保險理賠難現(xiàn)象，新保險法對保險人理賠的規(guī)定進行了細化，進一步明確和規(guī)范理賠程序和時限，保障被保險人和受益人保險金索賠權(quán)利的實現(xiàn)。第一，規(guī)范保險人要求被保險人補充索賠材

6、料的權(quán)利.新保險法規(guī)定，保險人認為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供，從而可以避免保險人以此為由拖延理賠.第二，明確核賠期限和通知義務(wù)。新保險法規(guī)定，保險人收到被保險人索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定：“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定”，保險人“應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險人或者受益人。這對督促保險公司及時受理索賠、及時核定責(zé)任有重要作用。第三，要求保險人必須說明拒賠理由。新保險法規(guī)定，保險人收到索賠請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，“并說明理由”。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，解

7、決實際糾紛。（三）明確保險標(biāo)的受讓人直接承繼被保險人對于保險合同所享有的權(quán)利和義務(wù)同樣的保險標(biāo)的掌握在不同的人手中，其危險程度可能有很大的不同.因此，修訂前的保險法規(guī)定，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。該規(guī)定本來是為了防止保險公司承擔(dān)因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而顯著增加的危險（如家庭用車轉(zhuǎn)讓成出租用車），避免合同顯失公平。但是，該規(guī)定沒有對危險程度是否顯著增加進行區(qū)分，因此，只要保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險人同意，保險合同一律無效，保險人就可以不承擔(dān)保險責(zé)任，這對于保護被保險人利益十分不利。從保險原理和社會經(jīng)濟合理性出發(fā)，保險保障不應(yīng)因標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓而終止，標(biāo)的物的受讓人承接保險利

8、益，應(yīng)可承繼原來保險合同項下被保險人的權(quán)利及義務(wù)。因此，大陸法系保險法多將“受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)”作為保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的一般原則。此次保險法的修訂也采取這一立場，以延續(xù)保險關(guān)系，鼓勵交易；在保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而保險合同效力延續(xù)至受讓人的基本原則前提下，再作具體制度安排，以盡量規(guī)避風(fēng)險，平衡各方關(guān)系。因此，新保險法規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險人對于保險合同所享有的權(quán)利和義務(wù)；只有在因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的情況下，保險人才可以調(diào)整保險費或者解除合同。被保險人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時通知保險人；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險

9、事故，保險人才可以不承擔(dān)保險責(zé)任。三、新保險法規(guī)范了保險公司的經(jīng)營行為，保護了被保險人的利益（一）增設(shè)“不可抗辯”規(guī)則，限制保險公司的合同解釋權(quán)在保險經(jīng)營的實踐中，一些保險公司的銷售人員、代理人員為了招攬業(yè)務(wù)，明知投保人未如實告知實際情況也同意承保，待保險事故發(fā)生后，又以投保人未履行如實告知義務(wù)為由，拒絕理賠。不發(fā)生保險事故，保險公司就坐收保險費；發(fā)生了保險事故，保險公司往往就以投保人未如實告知為抗辯理由。針對這種情況，新保險法在原來規(guī)定的基礎(chǔ)上，對投保人如實告知義務(wù)進行了修改完善，修訂原則是防止保險人濫用權(quán)利，減輕投保人告知義務(wù)負擔(dān)，保護被保險人利益。一是統(tǒng)一投保人告知義務(wù)的范圍，減輕投保人

10、告知義務(wù)負擔(dān)。新保險法首先將投保人告知的范圍統(tǒng)一界定為與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，即“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率”；其次是將不履行告知義務(wù)的主觀要件由投保人的“過失”調(diào)整為“重大過失”。二是規(guī)定保險人行使合同解除權(quán)的期限，防止保險人濫用權(quán)利。修訂前的保險法沒有規(guī)定保險人因投保人未履行告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)的明確期限，這在實踐中容易導(dǎo)致保險人的濫用權(quán)利，影響被保險人的合法權(quán)益.新保險法對此作了補充完善，規(guī)定保險人在知道有解除事由之日起30日不行使解除權(quán)，則解除權(quán)消滅，這有利于防止保險人怠于行使合同解除權(quán)利，穩(wěn)定保險合同關(guān)系。三是設(shè)立不可抗辯規(guī)則，有效保護被保險人長期利益。保險

11、合同解除權(quán)的期限限制，尤其是長期人壽保險合同的可抗辯期間問題，現(xiàn)行保險法是個空白，實踐中一直引發(fā)較大爭議。新保險法借鑒德國、日本等國的立法經(jīng)驗，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，除對保險人基于告知義務(wù)違反行使合同解除權(quán)的期限進行限制外，還明確規(guī)定自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同，即保險合同經(jīng)過2年，即為不可抗辯，保險人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。（二）規(guī)范保險格式合同，避免霸王條款通常情況下，保險合同是由保險公司提供的格式合同，投保人通常是“要么接受，要么走開“，無法就合同條款與保險公司進行談判.而且，此類合同專業(yè)

12、性很強，普通百姓對其中的法律術(shù)語一般理解不深。保險公司往往會利用制定格式合同的專業(yè)優(yōu)勢，減輕或免除自己的責(zé)任，加重投保人或被保險人的責(zé)任。一旦產(chǎn)生糾紛，其結(jié)果往往不利于投保人和被保險人。因此如何使格式條款不損害投保人和被保險人利益是此次修訂的重要內(nèi)容之一。新保險法進一步規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。此外，為了使投保人在投保前能夠全面了解保險合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新保險法進一步明確了投保人的

13、知情權(quán)。法律規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。（三）加強對人身保險中被保險人利益的特別保護與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如，修訂前的保險法規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，這對于無辜的被保險人不公平。新保險法明確規(guī)定，此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司并不因此免除賠償責(zé)任，其他受益人的利益仍然受到保護。另外，關(guān)于被保險人和受益人在同一事件中死亡且不

14、能確定死亡先后順序時，保險金如何賠付的問題，修訂前的保險法沒有規(guī)定。新保險法彌補立法空白，明確規(guī)定，這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是惻重保護被保險人利益。還有，為避免現(xiàn)實中某些企業(yè)投保人利用團體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險法規(guī)定，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人.通過限制受益人的法定范國，來維護雇員作為被保險人的利益。我們應(yīng)該客觀地看到，此次保險法修訂，并非僅注重加強對被保險人利益保護。事實上，在注重保護被保險人利益的同時，新保險法還注重在公平和公正的基礎(chǔ)上，平衡保險當(dāng)事人的利益。畢竟，無論是投保人、保

15、險人還是被保險人，在法律上都是市場的平等主體。四、新保險法進一步完善了保險基本制度、規(guī)則，為保險業(yè)拓寬了發(fā)展空間此次保險法修改，從保險公司的組織形式、經(jīng)營范圍、資金運用以及退出機制等多個方面進行制度和規(guī)則完善，為保險業(yè)的健康，快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。首先，完善了保險公司的組織形式。新保險法刪除了有關(guān)保險公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式。此外，考慮到國有獨資公司屬于有限貴任公司的特殊形式，因此也不再單獨列舉。其次，放寬了保險公司的經(jīng)營范圍。修訂前的保險法規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險

16、業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和我國養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。目前，保險公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)年金受托管理業(yè)務(wù),參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實需要，新保險法規(guī)定，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。此外，新保險法借鑒商業(yè)銀行法、證券法，規(guī)定保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立，國家另有規(guī)定的除外。同時，刪去了現(xiàn)行保險法關(guān)于“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。這些修改，為金融業(yè)的綜合經(jīng)營預(yù)留了法律

17、空間。再次，拓寬了保險資金的運用渠道.近年來我國保險市場逐步成熟，保險公司經(jīng)營管理日益規(guī)范，資本市場進一步發(fā)展，這為拓寬保險公司資金運用渠道提供了可能?？紤]到保險資金運用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧穩(wěn)健經(jīng)營和安全性原則，新保險法適當(dāng)拓寬了保險公司的資金運用渠道，允許保險資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式；此外，還刪除了禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。最后，完善了保險公司市場退出機制。新保險法初步建立完善了保險公司退出機制，增加了撤銷并依法及時清算違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善或償付能力低于相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)

18、保險公司的條款,這有利于進一步規(guī)范保險市場，改善保險公司的整體形象，提升保險業(yè)的競爭力，保護被保險人利益，促進保險業(yè)發(fā)展。五、新保險法加強對保險公司償付能力的監(jiān)管，確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營保險公司具有較強的償付能力，是確保保險公司能夠賠付的關(guān)鍵。一旦保險公司的償付能力出現(xiàn)問題，即使保險公司主觀上愿意賠付保險金，但往往已無力償付。因此，償付能力的監(jiān)管是保險監(jiān)管的重中之重。此次保險法的修訂，著力加強了對保險公司償付能力的監(jiān)管。修訂前的保險法對保險公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如限制個別風(fēng)險自留額和全部風(fēng)險自留額等；同時，也對保險公司出現(xiàn)嚴重問題時規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，

19、對于保險公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理，沒有作出規(guī)定。新保險法增加規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取十種措施，包括：責(zé)令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運用的形式、比例；限制增設(shè)分支機構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告：責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。此外，為了防止股東濫用權(quán)利，損害公司利益，新保險法規(guī)定，保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及公司

20、償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。新保險法關(guān)于償付能力監(jiān)管的規(guī)定，在當(dāng)前金融危機背景下，具有非常重要的現(xiàn)實意義。當(dāng)前，保險公司，尤其是抗風(fēng)險能力較弱的中小保險公司，受金融危機影響，間接投資于股市的保險資金大幅縮水，已經(jīng)開始出現(xiàn)部分保險公司償付能力不足的情況，如果不進一步采取措施，被保險人的利益將無法得以保障。新保險法規(guī)定的十項措施，可以有效地防范保險公司的償付能力風(fēng)險。六、新保險法實施對中國保險業(yè)影響分析保險法是規(guī)范保險業(yè)的根本大法。修改和完善保險法，無疑對保障和促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要的意義。2009年10月1日，新保險法將正式實施。該法的實施將對中國保險業(yè)產(chǎn)生深遠的積極影響，具體包括以下幾個方面：第一，新保險法的實施將大大提高保險監(jiān)管的力度。新保險法增加了保險監(jiān)督管理機構(gòu)的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施，加大了對保險違法行為的處罰力度，賦予保險監(jiān)管部門更多、更細致的監(jiān)管任務(wù)，明確了監(jiān)管機構(gòu)濫用權(quán)力的法律責(zé)任。新保險法實施后，保險監(jiān)管部門的監(jiān)管的目標(biāo)和原則更加明確，監(jiān)管措施更完善，監(jiān)管的效率更加提高，監(jiān)管力