理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃(powerpoint 32頁(yè))

1、理財(cái)理財(cái)(l ci)規(guī)劃規(guī)劃 第四章第四章 教育規(guī)劃教育規(guī)劃& 第一頁(yè)，共三十二頁(yè)。2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告指出 教育花費(fèi)(hufi)占農(nóng)村家庭收入32.6% 教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9% 近20年間上漲了25倍 知識(shí)(zh shi)改變命運(yùn)理財(cái)(l ci)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃2第二頁(yè)，共三十二頁(yè)。為什么要作子女教育金規(guī)劃(guhu)教育程度(chngd)愈高收入愈高高等教育(godngjioy)期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)3第三頁(yè)，共三十二頁(yè)。子女教育金規(guī)劃(guhu)的彈性時(shí)間時(shí)間(shjin)彈性彈性費(fèi)用費(fèi)用(fi yo

2、ng)彈性彈性規(guī)劃彈性規(guī)劃彈性子女到了18歲就要念大學(xué),與退休準(zhǔn)備不足時(shí)推遲退休不同教育費(fèi)用相對(duì)固定,不管收入與資產(chǎn)如何，基本負(fù)擔(dān)相同子女幼兒階段開(kāi)銷大 能準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間只有小學(xué)中學(xué)12年4第四頁(yè)，共三十二頁(yè)。5第五頁(yè)，共三十二頁(yè)。子女教育規(guī)劃(guhu)原則提早規(guī)劃提早規(guī)劃子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度(god)重迭， 犧牲退休生活品質(zhì)？犧牲退休生活品質(zhì)？6第六頁(yè)，共三十二頁(yè)。子女教育規(guī)劃(guhu)- 負(fù)擔(dān)比 = 教育支出/家庭收入- 如一年大學(xué)教育支出為2.5萬(wàn)，家庭收入為5萬(wàn)- 負(fù)擔(dān)比 = 2.5/5 = 50%- 指標(biāo)：負(fù)擔(dān)比高于30%，即應(yīng)早日(zor)進(jìn)行子女教育規(guī)

3、劃 （存款嗎？）7第七頁(yè)，共三十二頁(yè)。 教育具有遺傳性的特點(diǎn)。貧困家庭的孩子(hi zi)可以選擇學(xué)費(fèi)低的專業(yè) 學(xué)費(fèi)低的專業(yè)：農(nóng)林、地質(zhì)、石油、師范、軍事院校等。教育規(guī)劃教育規(guī)劃8第八頁(yè)，共三十二頁(yè)。 除非(chfi)拿到國(guó)外大學(xué)的獎(jiǎng)學(xué)金，一般不考慮在國(guó)外讀大學(xué)。 讓孩子申請(qǐng)助學(xué)貸款。 鼓勵(lì)孩子拿各種獎(jiǎng)學(xué)金。 由家長(zhǎng)向孩子貸款完成高等教育。 孩子在大學(xué)期間兼職掙的錢作為孩子的零花錢。 考高分也是一種省錢方法。 上大學(xué)不一定遠(yuǎn)行。教育規(guī)劃教育規(guī)劃9第九頁(yè)，共三十二頁(yè)。教育規(guī)劃的原則(yunz)目標(biāo)合理 提前規(guī)劃 定期(dngq)定額 穩(wěn)健投資客戶甲（孩子剛出生時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）乙（孩子上小

4、學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元） 324003240032400孩子上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)值（元）52380442723769410第十頁(yè)，共三十二頁(yè)。教育(jioy)體系構(gòu)成 學(xué)位制度：學(xué)識(shí)、碩士、博士 教育費(fèi)用(fi yong)：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi) 獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度11第十一頁(yè)，共三十二頁(yè)。教育規(guī)劃流程(lichng)明確客戶希望其子女(zn)未來(lái)接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)

5、該準(zhǔn)備的費(fèi)用。分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。 12第十二頁(yè)，共三十二頁(yè)。明確子女教育目標(biāo)，確定(qudng)目前該教育目標(biāo)所需費(fèi)用 （1）實(shí)現(xiàn)該教育目標(biāo)對(duì)您及子女是否重要？有多重要？ （2）您的子女目前的年齡是多少？ （3）您希望子女在何地完成該項(xiàng)教育？ （4）您希望子女在何種類型學(xué)校完成該項(xiàng)教育？ 某一客戶居住在上海，有一女兒，現(xiàn)年12歲（小學(xué)六年級(jí)）?？蛻魶Q心(juxn)未來(lái)讓女兒上市重點(diǎn)高中，但要交擇校費(fèi)，當(dāng)前上海市重點(diǎn)高中的學(xué)費(fèi)為1500元/每學(xué)期，市重點(diǎn)中學(xué)的擇校費(fèi)為30000元。這些相關(guān)費(fèi)用都可以從上海市中小學(xué)收費(fèi)文件中找到。 13第十三

6、頁(yè)，共三十二頁(yè)。預(yù)測(cè)教育(jioy)費(fèi)用增長(zhǎng)率 金融理財(cái)師可以把近年來(lái)的通貨膨脹率進(jìn)行平均，結(jié)合未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展(fzhn)趨勢(shì)，對(duì)未來(lái)教育投資規(guī)劃期間的通貨膨脹率做出合理的預(yù)測(cè)。近年來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展(fzhn)，人們對(duì)教育的重視程度不斷提高，教育費(fèi)用也不斷上升，漲幅往往超過(guò)通貨膨脹率，因此，有必要結(jié)合一國(guó)的實(shí)際情況，在通貨膨脹率的基礎(chǔ)上增加幾個(gè)百分點(diǎn)，作為教育費(fèi)用的預(yù)期增長(zhǎng)率。 14第十四頁(yè)，共三十二頁(yè)。案例(n l) 客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩

7、士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。 分析： 我國(guó)目前大學(xué)本科4年需要(xyo)花費(fèi)48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要(xyo)花費(fèi)30000-40000元，取中間值約35000元。 結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值5%。15第十五頁(yè)，共三十二頁(yè)。應(yīng)準(zhǔn)備(zhnbi)大學(xué)教育費(fèi)用：60000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元)已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=4

8、8031元 尚需準(zhǔn)備金額： 107751-48031=59720（元）每年應(yīng)提存金額：9720年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=3975元 每月應(yīng)提存金額： 397512=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí)所需費(fèi)用： 35000復(fù)利終值系數(shù)（n=16年，r=5%） =76401（元）每年應(yīng)提存金額： 76401年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元每月應(yīng)提存金額： 350112=292（元） 所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金： 331+292=623（元）16第十六頁(yè)，共三十二頁(yè)。項(xiàng)目代號(hào)數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18

9、歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D60000元4年，48000元-72000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E35000元2年，30000元-40000元學(xué)費(fèi)年成長(zhǎng)率F5%3%-7%，以5%假設(shè)屆時(shí)大學(xué)學(xué)費(fèi)G107751元=D復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=F）屆時(shí)研究生費(fèi)用H76401元=E復(fù)利終值系數(shù)(n=C，r=F)教育資金投資回報(bào)率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準(zhǔn)備金J30000元可供子女未來(lái)教育使用的資金至上大學(xué)時(shí)累計(jì)額K48031元=J復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=I)尚需準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用L59720元=G-K準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用的月投資額M331元=L年金終值系數(shù)（n=B，r=I

10、）12準(zhǔn)備深造費(fèi)用的月投資額N292元=H年金終值系數(shù)（n=C，r=I）12當(dāng)前每月定期定額投資額O623元=M+N17第十七頁(yè)，共三十二頁(yè)。指定客戶(k h)教育規(guī)劃方案 教育資金的主要來(lái)源 政府教育資助 獎(jiǎng)學(xué)金 工讀(gngd)收入 教育貸款 留學(xué)貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來(lái)穩(wěn)定(wndng)的收入來(lái)源，資金額度更是難以估算。通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)支付學(xué)費(fèi)，加重了子女在職業(yè)生涯初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?？梢?jiàn)，教育投資最主要的資金來(lái)源只能是客戶自身的收入和資產(chǎn)。18第十八頁(yè)，共三十二頁(yè)。教

11、育投資(tu z)工具短期教育投資工具學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款、銀行貸款等長(zhǎng)期教育投資工具 教育儲(chǔ)蓄(chx) 優(yōu)點(diǎn)：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、免利息稅 缺點(diǎn)：投資者范圍?。ㄋ哪昙?jí)以上）、規(guī)模?。?萬(wàn)元） 教育保險(xiǎn)客戶范圍廣泛教育保險(xiǎn)也可分紅 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 投保人出意外，保費(fèi)可豁免 政府債券 股票和公司債券 大額存單 子女教育創(chuàng)業(yè)信托投資基金鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭(jitng)財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理19第十九頁(yè)，共三十二頁(yè)。教育規(guī)劃 重重 點(diǎn)點(diǎn) 教育費(fèi)用估算 教育工具的特點(diǎn)(tdin) 教育工具選擇 難難 點(diǎn)點(diǎn) 教育費(fèi)用估算 教育儲(chǔ)蓄 教育信托(xntu)

12、 教育資金規(guī)劃20第二十頁(yè)，共三十二頁(yè)。教育規(guī)劃 1、適合用來(lái)作為籌備子女教育金的投資工具是（）。（2006年9月）（A）權(quán)證 （B）投資基金（C）期貨 （D）外匯 2、關(guān)于教育保險(xiǎn)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。 （2006年9月）（A）與教育儲(chǔ)蓄(chx)相比，教育保險(xiǎn)適用范圍更廣（B）教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能（C）教育保險(xiǎn)是一種最有效率的資金增值手段（D）教育保險(xiǎn)并不是買的越多越好BC21第二十一頁(yè)，共三十二頁(yè)。 3、在制訂子女教育規(guī)劃解決方案時(shí)，需要了解的內(nèi)容有：（ ）。 A. 有幾個(gè)子女，各自的年齡和年級(jí) B. 計(jì)劃讓子女拿到何種學(xué)歷(xul) C. 所計(jì)劃就讀大學(xué)的學(xué)費(fèi) D. 學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率

13、E. 子女畢業(yè)時(shí)的年齡22第二十二頁(yè)，共三十二頁(yè)。 資料一：資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想提早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi)。孩子還有6年上大學(xué)，現(xiàn)在大學(xué)四年學(xué)費(fèi)總計(jì)約5萬(wàn)元左右。假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%。趙女士希望通過(guò)穩(wěn)健的投資來(lái)籌集(chuj)這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)率可以達(dá)到6%。 （2006年9月）教育規(guī)劃23第二十三頁(yè)，共三十二頁(yè)。 1、趙女士?jī)鹤由洗髮W(xué)時(shí)，他四年的學(xué)費(fèi)約為（）左右。 （A）67,000元 （B）64,000元（C）65,000元 （D）86,000元 2、如果趙女士決定在孩子上大學(xué)當(dāng)年就準(zhǔn)備(zhnbi)好大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)，她

14、計(jì)劃現(xiàn)在開(kāi)始每月投入一筆錢，則每月應(yīng)投入的資金為（）。（A）320.18元（B）775.38元（C）800.44元（D）1,200.5元AB24第二十四頁(yè)，共三十二頁(yè)。資料(zlio)二現(xiàn)年28歲的路先生在某進(jìn)出口貿(mào)易公司擔(dān)任高級(jí)職員，考慮到以后子女教育是一項(xiàng)重要的支出，路先生決定從現(xiàn)在開(kāi)始就采取定期定額的方式為孩子儲(chǔ)備教育金。1、假定現(xiàn)在大學(xué)四年的全部花費(fèi)為8萬(wàn)元，并且每年以2.8%的幅度上漲，則15年后大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)需要（）。（A）150,897元（B）109,034元（C）121,056元（D）131,078元2、接上問(wèn)，假定投資(tu z)收益率為6%，則路先生每月應(yīng)投入（）。（A）4

15、16元（B）394元（C）518元（D）522元3、（）作為金融工具，最適于子女教育金儲(chǔ)備。（A）原油期貨（B）活期存款（C）平衡型基金（D）成長(zhǎng)型股票4、除了上述資金準(zhǔn)備外，路先生還準(zhǔn)備為孩子在未來(lái)開(kāi)設(shè)一個(gè)教育儲(chǔ)蓄賬戶，其額度最高可達(dá)（）。（A）5,000元（B）10,000元（C）20,000元（D）50,000元5、（）是不屬于教育儲(chǔ)蓄優(yōu)惠的。（A）儲(chǔ)蓄利息免交個(gè)人所得稅（B）零存整取但可享受整存整取利率（C）可優(yōu)先申請(qǐng)助學(xué)金貸款（D）可延長(zhǎng)國(guó)家助學(xué)貸款還款期限25第二十五頁(yè)，共三十二頁(yè)。資料(zlio)3 規(guī)劃讓子女(zn)出國(guó)留學(xué)，目前留學(xué)的費(fèi)用為150萬(wàn)元，預(yù)定子女(zn)10年后

16、出國(guó)時(shí)要準(zhǔn)備好此筆留學(xué)基金，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為3%，為了準(zhǔn)備此筆費(fèi)用，假設(shè)投資報(bào)酬率可達(dá)8%，父母每年要投資多少錢? 若父母的年儲(chǔ)蓄投資額為20萬(wàn)，需要有多高的報(bào)酬率才能達(dá)到籌備子女教育金的目標(biāo)?1計(jì)算屆時(shí)的留學(xué)費(fèi)用 2計(jì)算應(yīng)有的年投資額 3若年投資額可達(dá)18萬(wàn)，需要的投資報(bào)酬率 2015875 元139155 元2.49% 26第二十六頁(yè)，共三十二頁(yè)。27第二十七頁(yè)，共三十二頁(yè)。28第二十八頁(yè)，共三十二頁(yè)。29第二十九頁(yè)，共三十二頁(yè)。 以下關(guān)于子女教育規(guī)劃考慮的因素，正確的是 （ A BDE） A. 確定子女培養(yǎng)目標(biāo) 根據(jù)(gnj)子女目標(biāo)估算教育支出 做工作與照顧子女間的選擇 目前應(yīng)準(zhǔn)備的整筆投

17、資及儲(chǔ)蓄組合 充分利用定期定額計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)子女教育的儲(chǔ)蓄30第三十頁(yè)，共三十二頁(yè)。1、有時(shí)候讀書是一種巧妙地避開(kāi)思考的方法。2022-2-202022-2-20Sunday, February 20, 20222、閱讀一切好書如同和過(guò)去最杰出的人談話。2022-2-202022-2-202022-2-202/20/2022 7:28:29 PM3、越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。2022-2-202022-2-202022-2-20Feb-2220-Feb-224、越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。2022-2-202022-2-202022-2-20Sunday, February 20, 2

18、0225、知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。2022-2-202022-2-202022-2-202022-2-202/20/20226、意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。2022年2月20日星期日2022-2-202022-2-202022-2-207、最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。2022年2月2022-2-202022-2-202022-2-202/20/20228、業(yè)余生活要有意義，不要越軌。2022-2-202022-2-20February 20, 20229、一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。2022-2-202022-2-202022-2-202022-2-20 10、你要做多大的事情