縣農(nóng)村信用社貸款利率定價管理辦法

1、縣農(nóng)村信用社貸款利率定價管理辦法第一章 總 則第一條 為適應(yīng)利率市場化形勢，建立科學有效的貸款利率定價機制，規(guī)范貸款利率管理，實現(xiàn)經(jīng)營目標，根據(jù)中國人民銀行有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和縣域經(jīng)濟的實際，制定本辦法。第二條 本辦法中的貸款包括企業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款。企業(yè)貸款：指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設(shè)活動的貸款。自然人貸款：指對自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個人生活貸款、主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個人消費貸款、商業(yè)性助學貸款等。其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。第三條 確定貸款利率浮動幅度的

2、基本原則風險與收益對稱原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本，費用成本、承擔風險和利潤目標匹配，體現(xiàn)對風險溢價的覆蓋。市場化原則。通過科學有效的定價方法，切實提高貸款定價能力。并逐步建立規(guī)范，科學有效的定價機制，使貸款利率定價管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力。依法合規(guī)原則，必須符合國家法律和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。規(guī)范管理原則。聯(lián)社有關(guān)部門和基層社必須按照本辦法規(guī)定的程序、授權(quán)、方法對貸款進行定價，嚴禁違章操作。第二章 定價機構(gòu)及授權(quán)第四條 貸款定價管理體系由聯(lián)社貸審委員會組成。聯(lián)社貸審委員會為聯(lián)社貸款定價最高權(quán)力機構(gòu)，負責制訂定價戰(zhàn)略、相關(guān)政策、轉(zhuǎn)授權(quán)方案和利率執(zhí)行水平等，負責制定批準

3、貸款定價管理辦法。聯(lián)社貸款審批委員會（以下簡稱貸審會）承擔利率定價委員會職責，為貸款定價的日常決策機構(gòu)，利率定價委員會主任由聯(lián)社主任擔任，由業(yè)務(wù)部、財務(wù)部、綜合部、稽核部等負責人組成。負責制訂及修改貸款定價管理辦法、轉(zhuǎn)授權(quán)方案、組織執(zhí)行貸款定價管理辦法等。下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在業(yè)務(wù)發(fā)展部，為具體辦事部門。第五條 貸款定價授權(quán)管理。聯(lián)社實行審貸會、基層社審貸小組和基層社信貸員三級授權(quán)制度。聯(lián)社貸審會負責全縣貸款定價的確定?；鶎由缳J審小組和基層社信貸員根據(jù)審貸會的授權(quán)范圍對本社的貸款定價進行確定。第三章 定價流程第六條 基準利率確定。本聯(lián)社執(zhí)行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，并隨中國

4、人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。第七條 浮動幅度確定聯(lián)社貸審會根據(jù)本縣經(jīng)濟發(fā)展狀況，民間借貸利率水平， 其他金融機構(gòu)利率水平，信用社經(jīng)營狀況，貸款風險情況等，不定期的對最低貸款浮動幅度和上浮比例進行調(diào)整?；鶎由鐚徺J小組和信貸員在授權(quán)內(nèi)，根據(jù)貸款對象類別、期限、貸款方式等確定貸款浮動幅度。第八條 基層社審貸小組，信貸員在自己權(quán)限內(nèi)按照定價方法確定貸款執(zhí)行利率，超授權(quán)的上報聯(lián)社審貸會審批。第四章 定價方式第九條 聯(lián)社實行法定貸款利率加點浮動的貸款定價方法。公式為：貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度）。第十條 以貸款的種類，期限、貸款方式分別確定貸款利率浮動幅度。評定的信用戶（小額信用貸款

5、）在授權(quán)授信額度內(nèi)，按貸款期限檔次的基準利率上浮60%。保證擔保貸款按貸款各期限檔次的基準利率上浮100%。抵押貸款按貸款各期限檔次的基準利率上浮80%。以本縣信用社系統(tǒng)內(nèi)存單作質(zhì)押的按貸款各檔期限檔次的基準利率20%40%間內(nèi)上浮。第十二條 逾期貸款、擠占挪用貸款利率的執(zhí)行水平。逾期貸款按合同利率加收50%的利率標準執(zhí)行。擠占挪用貸款按合同利率加收100%的利率標準執(zhí)行。第十三條 貸款展期利率浮動幅度的確定。貸款到期后經(jīng)批準的貸款展期按累計期限計算，原浮動幅度不變，但基準利率按累計期限后新的基準利率執(zhí)行。第十四條 其他貸款利率定價政策性貸款業(yè)務(wù)，如國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，利率

6、按照國家規(guī)定執(zhí)行。第十五條 各類貸款利率原則上不得下浮至基準利率，但依據(jù)市場拓展需要或?qū)Ρ旧缬虚L期效益回報的優(yōu)質(zhì)客戶，確需下浮至基準利率的，需經(jīng)聯(lián)社審貸會決定。第五章 對貸款定價的支持服務(wù)與監(jiān)督機制第十六條 財會部負責成本測算，內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格的確定和提供，測算上一年負債的單位平均成本和不同期限結(jié)構(gòu)的單位成本，來確定不同時期內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，作為不同時期貸款參照保本利率，供聯(lián)社貸審會參考并作為確定貸款上浮幅度的依據(jù)。第十七條 風險管理信息的監(jiān)測和提供。業(yè)務(wù)部負責對各項貸款貸后的管理信息，貸款運行狀態(tài)，主要貸款投入行業(yè)的市場風險狀況，主要貸款的經(jīng)營狀況進行監(jiān)測分析，按年向聯(lián)社審貸會報告，為聯(lián)社審貸會確定貸款上浮幅度的依據(jù)。第十八條 市場貸款利率信息的收集和提供。各社確立一名信貸人員負責收集當?shù)孛耖g借貸利率情況，本轄區(qū)貸款利率執(zhí)行情況進行分析，按季上報聯(lián)社，聯(lián)社業(yè)務(wù)部按季收集本縣其他金融機構(gòu)、主要貸款利率執(zhí)行水平,進行對比分析，以供聯(lián)社審貸會參考。第十九條 聯(lián)社稽核部負責對各部門、基層社貸款定價政策執(zhí)行情況進行檢查、審計、監(jiān)督。第六章 罰 則第二十條 各基層社及信貸員在審批、發(fā)放貸款時，違反本辦法有關(guān)規(guī)定的由聯(lián)社責令改正，并給予處罰。第二十一條 對在貸款定價過程中不遵守本辦法規(guī)定，越權(quán)、違規(guī)或其他