中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的成因與對策

1、 湘 潭 大 學(xué) 自考本科畢業(yè)論文題 目：中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的成因與對策 專 業(yè)：工商企業(yè)管理 考 籍 號：   姓 名：黃 指導(dǎo)教師： 通訊地址： 郵 編：410100 電 話： 郵 箱：   完成時間：2011年3月18日 目 錄摘 要3一、前 言41.1背景4二、中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的現(xiàn)狀42.1 中小企業(yè)和民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀4（一）內(nèi)源融資有限4（二）外源融資困難42.2中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的成因分析6（一）企業(yè)自身方面：6（二）從銀行等金融機(jī)構(gòu)角度看7（三）從政府角度看8三、中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的解決對策83.1中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的解決對策

2、8（一）加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力8（二）加強(qiáng)金融體制和金融政策的改革和創(chuàng)新9（三）制定相應(yīng)的政策，解決中小企業(yè)融資難問題10四、結(jié)束語114.1個人體會11參考文獻(xiàn)：11中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的成因與解決對策摘 要：在目前較發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)中，民營中小企業(yè)和大企業(yè)一樣為社會經(jīng)濟(jì)作出了巨大貢獻(xiàn)， 中小企業(yè)在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,在提高經(jīng)濟(jì)增長效率、提高解決就業(yè)等方面 發(fā)揮 著重要的作用，它的存在為我國就業(yè)、稅收等做出了重要貢獻(xiàn)。但是 ,在中小企業(yè)發(fā)展的過程中卻遭遇了幾大難題:用地難、融資難-本文就中小企業(yè)在發(fā)展中融資難的原因,現(xiàn)狀及解決的對策做一小探,試圖提出解決中小企業(yè)融資難的對策。 關(guān)鍵字

3、： 中小企業(yè)；民營企業(yè)；融資難；解決對策一、前 言1.1背景中小、民營企業(yè)是指政府沒有所有權(quán)或不被政府控股的營利性經(jīng)濟(jì)組織，這種經(jīng)濟(jì)組織在經(jīng)濟(jì)管理上不受政府控制、能自主經(jīng)營、有較完整的財產(chǎn)權(quán)、投資權(quán)、剩余權(quán)和人事權(quán)。由于中小民營業(yè)的獨特的優(yōu)勢，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用和地位日漸突出，民營企業(yè)正逐步取代國有企業(yè)成為拉動投資和經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)力量。如增加就業(yè)機(jī)會、吸收勞動力、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、成為新的市場競爭點。而中小型民營企業(yè)作為民營經(jīng)濟(jì)的主要表現(xiàn)形式，其發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中

4、，作為一個世界性的難題，融資問題更是首當(dāng)其沖。快速發(fā)展的中小民營企業(yè)面臨融資困難，融資難已成為制約中小民營企業(yè)發(fā)展，抑制其活力的瓶頸。中國的中小民營企業(yè)要想在激烈的競爭環(huán)境中更有作為，就必須解決好融資的問題。二、中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的現(xiàn)狀2.1 中小企業(yè)和民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀中小企業(yè)、民營企業(yè)是中國企業(yè)中的弱勢群體，在改革開放過程中，少數(shù)民營企業(yè)實現(xiàn)了超常規(guī)的發(fā)展，而多數(shù)民營企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)后的成長期，有待于在競爭中壯大和發(fā)展，融資渠道不暢已經(jīng)成為有前景的民營企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。 企業(yè)的融資渠道主要是內(nèi)源融資和外源融資，不論哪種融資方式，都有一定的困難擺在中小企業(yè)面前。（一）內(nèi)源融資有限內(nèi)

5、源融資是指企業(yè)不斷將自己的儲蓄（留存收益和折舊）轉(zhuǎn)化為投資的過程。由于企業(yè)在開辦初期很難得到金融機(jī)構(gòu)的支持，所以大多數(shù)中小企業(yè)采用職工集資的方式籌集資金。在后期企業(yè)將自己的利潤轉(zhuǎn)化為投資，但由于中小企業(yè)傳統(tǒng)的家族式管理的弊端、缺乏長期經(jīng)營的思想以及其積累意識的不足導(dǎo)致了分配過程中的留利不足，所以企業(yè)內(nèi)源融資極其有限。（二）外源融資困難外源融資是指企業(yè)吸收其他經(jīng)濟(jì)主體的閑置資金，使之轉(zhuǎn)化為自己投資的過程。外源融資又可分為直接融資和間接融資。中小企業(yè)外源融資中出現(xiàn)的困難有：1、間接融資渠道的問題     從間接融資方面來看，企業(yè)融資渠道有商業(yè)銀行貸

6、款、政策性銀行貸款、信用社貸款和非金融機(jī)構(gòu)貸。商業(yè)銀行貸款是中小民營企業(yè)融資的重要渠道，政策性銀行貸款偏向于政府扶持性項目和國有大企業(yè)，信用社貸款和非金融機(jī)構(gòu)貸款所提供的資金也只是杯水車薪。因此，現(xiàn)階段企業(yè)在這方面的主要融資困難有：     1>、銀行認(rèn)為借錢給中小民營企業(yè)風(fēng)險大。中小民營企業(yè)的不確定性及其高倒閉率，加上它在市場變動和經(jīng)濟(jì)波動中顯現(xiàn)的脆弱性，使得銀行不敢向其放款。     2>、許多中小民營企業(yè)本身也認(rèn)為向銀行借錢手續(xù)麻煩、費用高，交易成本太高，非萬不得已，不愿向銀行

7、借錢。     3>、銀行與企業(yè)之間掌握的信息不對稱。雙方在信息上的不對稱，導(dǎo)致企業(yè)和銀行在貸款決策上出現(xiàn)較大的差距。     4>、向中小民營企業(yè)放貸的運作費用較高。在發(fā)放貸款前銀行要收集企業(yè)的有關(guān)信息，經(jīng)分析研究后才能決策。在放貸以后，銀行還要監(jiān)控企業(yè)是否按照合同辦事。由于前述信息的不對稱，使銀行增加了開支，降低了盈利率。     5>、企業(yè)通常不能按規(guī)定提供擔(dān)?；蚱渌盅嘿Y產(chǎn)，而且業(yè)主也缺乏理財觀念。  

8、;   6>、銀行內(nèi)部缺乏競爭，愿意將資金放給風(fēng)險小、成本低、金額大的貸款對象，缺乏積極性。     7>、政府對銀行向小企業(yè)發(fā)放貸款缺乏鼓勵措施。   2、直接融資渠道的問題  從直接融資方面來看，中小企業(yè)要從資本市場籌集到資金是相當(dāng)困難的。由于國家對企業(yè)利用證券市場融資的約束十分嚴(yán)格，且只有那些大型重點企業(yè)和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)才有可能獲批發(fā)行債券。企業(yè)直接融資渠道主要有發(fā)行債券、股票。企業(yè)進(jìn)入股票市場一直受到所有制形式限制。從目前中國的實際情況看，滿足這些條件的企業(yè)，絕大

9、部分是國有大中型企業(yè)，特別是其中支柱行業(yè)中的骨干企業(yè)。過高的門檻阻礙了中小企業(yè)進(jìn)入證券市場，如企業(yè)要上市或者公開發(fā)行債券，必須接受相關(guān)部門的嚴(yán)格審批，柜臺交易是不允許存在的。并且規(guī)定股份有限公司的最低注冊資本為1000萬元，上市公司股本總額不得少于5000萬元；還要求提供通過審計機(jī)關(guān)嚴(yán)格審查的財務(wù)記錄等等。而由于中國中小民營企業(yè)大多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善、公司規(guī)模小、持續(xù)經(jīng)營能力弱，并且信用等級不高，因此以上硬性要求是很難達(dá)到的，即企業(yè)自身素質(zhì)的薄弱和國家的強(qiáng)約束力限制了其在股票市場的融資能力。與股票市場類似，債券市場也基本上未向中小型民營企業(yè)開放。2.2中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的成因分析從中國

10、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析可以看出，融資難已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一：而這種狀況的形成主要是中小企業(yè)自身與金融體系特點相沖突和源自中國體制轉(zhuǎn)軌時期經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展不相適應(yīng)的因素共同作用的結(jié)果。造成中小民營企業(yè)融資難的主要原因具體表現(xiàn)在以下方面：（一）企業(yè)自身方面： 1、中小企業(yè)的體制不健健全,各項管理制度不完善,造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對稱,給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè)，尤其是私營企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機(jī)制，且內(nèi)部管理混亂，財務(wù)制度不健全，更無法為銀行提供完整的財務(wù)表和信息資料。 為避免信息不對稱可能

11、導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險，銀行對中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。 在嚴(yán)重信息不對稱的情況下 ,銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度,采取嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。這樣,很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。 2、企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業(yè)歷史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負(fù)債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識，企業(yè)法人一直對無力還貸深表對金融部門的歉意。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中越來越成為一個影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的因素。 在信用環(huán)境比較好的地

12、區(qū)，那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競爭的重點，中小企業(yè)融資并非難事，浙江省的情況就可以充分證明這一點。 3、擔(dān)保融資能力不足。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金困難時，超過70%的企業(yè)選擇通過商業(yè)銀行和信用社貸款來解決資金問題。抵押貸款是銀行貸款的主要形式，但大多數(shù)的中小企業(yè)都存在個體經(jīng)營，私營經(jīng)營模式的規(guī)模小，負(fù)債大，固定資產(chǎn)不多等情況，而且信譽普遍不高，這就使銀行在給中小企業(yè)貸款時產(chǎn)生了很多顧慮。 4、擔(dān)保成本高。從一些問卷調(diào)查和實地訪談中發(fā)現(xiàn)，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保能力不足，企業(yè)普遍反映擔(dān)保費用和融資成本較高，多數(shù)要提供抵押物甚至反擔(dān)保措施，實際操作難度大。在中小企業(yè)取得貸款的成本中不僅要支付銀行的利息，還

13、要支付各種抵押登記，辦證，評估資產(chǎn)所花的費用，還有按銀行要求參加的財產(chǎn)保險費用以及風(fēng)險保證金的利息等。5、貸款時間效率低。中小企業(yè)的資金需求多為臨時性資金需要，時效性比較強(qiáng)，對其來說，時間就是生命，但是現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)風(fēng)險控制，強(qiáng)化了貸款的審批程序，程序繁雜，往往是貸款批準(zhǔn)后已經(jīng)錯失了商機(jī)。（二）從銀行等金融機(jī)構(gòu)角度看1、中小企業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通?，F(xiàn)階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達(dá)的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我

14、國金融體系的建設(shè)剛起步不久，金融機(jī)構(gòu)與金融體系的完善尚在過程中，以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。 2、隨著國有獨資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場化的運作，銀行開始回歸企業(yè)的市場地位，把追求自身利益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，在企業(yè)服務(wù)的過程中越來越樹立市場意識，逐漸擺脫在經(jīng)營過程中的行政干預(yù)，經(jīng)營決策越來越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營過程中越來越重視風(fēng)險意識，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠恿Φ拇笃髽I(yè)作為自己的服務(wù)對象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。同時，銀行從成本、風(fēng)險收益的角度考慮時，也往往

15、把貸款成本高、風(fēng)險大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營環(huán)境競爭激烈、發(fā)展前景不明、各項管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。 3、企業(yè)可能會經(jīng)常面臨這樣一種情況，在自身發(fā)展比較好的時候，銀行可能會主動上門提供貸款，但當(dāng)企業(yè)真正急需資金的時候，銀行卻用種種條款把企業(yè)拒之門外，有人把這一現(xiàn)象形象地稱為“銀行傍大款”。雖然對銀行這種行為表示憤怒，但我們要清楚地認(rèn)識到銀行也是盈利機(jī)構(gòu)，銀行寧可讓別人說自己“傍大款”，也要計算自己的貸款風(fēng)險和收益。銀行傍大款是正?，F(xiàn)象，不傍大款才不正常。所以銀行更愿意“錦上添花”而不是“雪中送炭”。4、隨著各家國有商業(yè)銀行在股改剝離不良貸款后，全國資金市場形勢發(fā)生了巨大

16、變化，資金流動性過剩加劇，上存資金收益與定期存款付息成本倒掛，為此， 各家銀行千方百計挖潛信貸資源，努力拓寬增效渠道，陸續(xù)制定了一系列信貸營銷激勵機(jī)制，旨在通過信貸投放實現(xiàn)效益最大化。但各家銀行在追求效益性的同時，更注重貸款的安全性，也出臺了多種形式的貸款責(zé)任追究制。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，在追究直接責(zé)任人的同時，失職責(zé)任人也要受到經(jīng)濟(jì)處罰、警告、免去職務(wù)、丟掉工作等相應(yīng)追究。因而，銀行的各級信貸人員在發(fā)放中小企業(yè)貸款時慎之又慎，嚴(yán)把關(guān)口，形成了對中小企業(yè)貸款的擠出效應(yīng)。（三）從政府角度看政府在中小企業(yè)貸款難的問題上負(fù)有很大的責(zé)任，解決中小企業(yè)融資問題很大程度上關(guān)系到我國的金融監(jiān)管體制的改革。盡管國

17、家和各省市政府及金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了一系列旨在改善中小企業(yè)融資環(huán)境、扶持中小企業(yè)發(fā)展的措施，中小企業(yè)融資的信息環(huán)境、法律環(huán)境、社會環(huán)境及規(guī)劃環(huán)境均得到了不同程度的改善，但從整體上看，一個有助于推動中小企業(yè)融資的環(huán)境尚未完全形成 .我國在利用法律保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展方面做得還很有限，對中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等；法律對銀行債權(quán)的保護(hù)能力不夠，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。我國信用擔(dān)保制度不健全。企業(yè)向銀行貸款時必須提供有效的抵押擔(dān)保，而中小企業(yè)融資往往有

18、“金額小、時間急、頻率高”的特點，而且自身實力不足，難以找到擔(dān)保人。我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)等社會中介機(jī)構(gòu)。三、中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的解決對策3.1中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難的解決對策解決中小企業(yè)融資難問題的對策就是企業(yè)能力的提升和企業(yè)外部環(huán)境的營造。具體包括以下幾個方面：（一）加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力1、中小企業(yè)要通過改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，通過改組優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，通過改造增強(qiáng)企業(yè)后勁，同時引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理，面向市場，樹立競爭意識，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新。要強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識，保全銀行

19、債權(quán)，按時還本付息，有困難時與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。中小企業(yè)除應(yīng)建立起規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度外，還必須建立起與企業(yè)法律地位適應(yīng)的有效的財務(wù)制度，提高信用水平和資信質(zhì)量。2、提高企業(yè)經(jīng)營者和主要從業(yè)人員的思想文化素質(zhì)。進(jìn)行有關(guān)政策法規(guī)、市場營銷、人力資源、財務(wù)及科學(xué)管理決策等方面的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，造就一批懂經(jīng)營、會管理、有頭腦、了解市場和有關(guān)政策法規(guī)的具備良好綜合素質(zhì)的中小民營企業(yè)家。廣招各類優(yōu)秀的經(jīng)營、財務(wù)管理人才，以提高企業(yè)現(xiàn)有資金的使用效率，從而讓企業(yè)更快的做大做強(qiáng)；同時制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，嘗試進(jìn)入高新技術(shù)行業(yè)，大力提高企業(yè)的科技開發(fā)和創(chuàng)新能力，從而實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)

20、展。 3、完善企業(yè)的信息披露制度，增加財務(wù)透明度。民營中小企業(yè)應(yīng)該在不涉及商業(yè)機(jī)密的條件下充分公開企業(yè)真實的經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)信息，并主動配合相關(guān)金融管理部門的調(diào)查工作，讓銀行盡可能的掌握企業(yè)的充分信息，以便減少信息搜尋成本。中小民營企業(yè)必須提高自身素質(zhì)，樹立誠信的形象，提高信用水平。要強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營者的現(xiàn)代管理意識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，逐步建立其個人信用。中小民營企業(yè)要切實提高產(chǎn)品質(zhì)量、擴(kuò)大市場銷路，才能保證資金的順利借貸流轉(zhuǎn)。 （二）加強(qiáng)金融體制和金融政策的改革和創(chuàng)新銀行該有銀行家的胸懷和眼光，不能短視于目前的大企業(yè)和大項目，要加大對中小企業(yè)的扶持力度。1、商業(yè)銀行需要多推出一些結(jié)合中小企業(yè)融資的金融

21、創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助中小企業(yè)融資，如自然人擔(dān)保貸款，擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式；票據(jù)貼現(xiàn)融資，票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金；應(yīng)收賬款融資，以應(yīng)收賬款作為擔(dān)保品來籌措資金的一種方法，具體分為以下兩種形式：（1）應(yīng)收賬款抵押 ，由借款企業(yè)（即有應(yīng)收賬款的企業(yè)）與經(jīng)辦這項業(yè)務(wù)的銀行或公司訂立合同，企業(yè)以應(yīng)收賬款作為擔(dān)保，在規(guī)定期限內(nèi)（通常為一年）企業(yè)限向銀行借款融資。（2）應(yīng)收賬款讓售，企業(yè)將應(yīng)收賬款出讓給專門的購買應(yīng)收款為業(yè)的應(yīng)收款托收售貸公司，以籌集資金；倉單質(zhì)押，以倉單為標(biāo)的物而成立的一種質(zhì)權(quán)，分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押；產(chǎn)業(yè)鏈融資，銀行通過審查整條產(chǎn)業(yè)鏈，

22、基于對產(chǎn)業(yè)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實力的掌握，對其核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式；個人委托貸款，即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款等等模式已經(jīng)發(fā)揮出不錯的嘗試效果。2、對現(xiàn)有市場中已經(jīng)成熟的政策性銀行，可以全盤轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)銀行。政府要支持中小企業(yè)，設(shè)立專門發(fā)放中小企業(yè)貸款的政策性銀行是各國通行做法。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國的政策性銀行本身就面臨著轉(zhuǎn)型的問題，爭議達(dá)數(shù)年之久的政策性銀行轉(zhuǎn)型問題在2006年底塵埃落定：政策性銀行未來的發(fā)展方向定位于“商業(yè)性銀行”。但我國的

23、商業(yè)銀行已趨于飽和狀態(tài)，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面也有不可消除的局限性，所以對現(xiàn)有市場中已經(jīng)成熟的政策性銀行，可以考慮全盤轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)銀行，其主要任務(wù)包括： （1） 向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有發(fā)展前景的中小企業(yè)提供優(yōu)惠貸款、其他商業(yè)銀行難以提供的長期貸款和低息貸款等； （2） 支持信用擔(dān)保體系建設(shè)或直接為中小企業(yè)提供擔(dān)保，在支持擔(dān)保體系建設(shè)過程中，一方面為擔(dān)保公司提供軟貸款，另一方面則針對擔(dān)保公司資本金不足、信用等級較低的狀況，為中小企業(yè)擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。對現(xiàn)有市場尚未成熟的政策性銀行，可以考慮在原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)擴(kuò)展其功能，加大對中小企業(yè)的扶持力度 .3、在與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來中，利用銀行逐漸健

24、全的資信評估體系搜集該企業(yè)全面的信息，減少信息不對稱，并采用信貸積分方法，有效地控制風(fēng)險。4、對不同的企業(yè)采用不同的定價模式，節(jié)約自己的成本。對于與銀行業(yè)務(wù)量小、尚未建立穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，采用價格領(lǐng)導(dǎo)模式。對于已與銀行建立了穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，采用客戶盈利能力分析模式 .非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括國有及股份制的保險公司、信托投資公司、證券公司、財務(wù)公司、典當(dāng)行等，結(jié)合我國的法律、政策，積極為中小企業(yè)融資開拓道路。比如加快創(chuàng)業(yè)板市場的正式推出，彌補中小企業(yè)在證券市場的遺憾；其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與中小企業(yè)協(xié)會、社會信用評級機(jī)構(gòu)等的聯(lián)系，推出針對中小企業(yè)融資的專項服務(wù)。（三）制定相應(yīng)的政策，解決

25、中小企業(yè)融資難問題1、轉(zhuǎn)換政府職能， 由過去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變， 理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道， 建立健全社會化服務(wù)體系 。各級政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國民待遇。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。出臺具體的可操作的政策性融資措施，推動中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐并實現(xiàn)擔(dān)保行為的規(guī)范化。二是建立和規(guī)范中小企業(yè)稅收支持政策，加強(qiáng)財政對中小企業(yè)工作的支持力度，加大對科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的基金支持力度；三是放松準(zhǔn)入管制，

26、適當(dāng)增設(shè)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。一方面要允許民間資本按照標(biāo)準(zhǔn)組建商業(yè)銀行；另一方面要加快城市合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作社的改制工作，充分發(fā)揮這些區(qū)域性銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。2、盡快建立中小企業(yè)信用評級體系。目前，中小企業(yè)的信用評級主要由銀行的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評級標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時社會上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)。鑒于中小企業(yè)資信意識淡薄，政府有關(guān)部門要為企業(yè)和銀行營造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會信用程序，盡快建立統(tǒng)一的、社會化的和具有權(quán)威性的中小企業(yè)信用評級體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)中小企業(yè)對資信評級重要性的認(rèn)識，推動中小企業(yè)管理水平和信用程度的提高

27、。3、建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系。為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保是世界各國解決中小企業(yè)融資難而普遍采用的一種方式。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制剛剛開始成立，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營模式都處于探索階段，有許多問題需要進(jìn)一步研究和解決，一方面要在不斷摸索適應(yīng)我國國情的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對擔(dān)?；鸬墓芾?、監(jiān)督，加快信用擔(dān)保體系市場化、規(guī)范化的步伐；另一方面要發(fā)揮政府、企業(yè)和個人等多方面的積極性，通過地方財政撥款、企業(yè)法人或自然人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。尤其要鼓勵和吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使擔(dān)?；疬_(dá)到一定規(guī)模，從而更有效地支持中小企業(yè)的發(fā)展。4、盡快制定我國中小企業(yè)風(fēng)險投資的發(fā)展規(guī)劃。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度出發(fā)制定風(fēng)險投資發(fā)展規(guī)劃，加大對中小企業(yè)風(fēng)險投資的政策扶持力度，培育多元化的風(fēng)險投資主體。我國發(fā)展風(fēng)險投資業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是要建立一批有實力、高水準(zhǔn)的風(fēng)險投資管理公司，其資金源除了加大政府投資力度以外，還應(yīng)該設(shè)法鼓勵投資銀行、企業(yè)集團(tuán)、上市公司等參與風(fēng)險投資，允許商業(yè)銀行、保險公司、社會保障基金等機(jī)構(gòu)投資參與組建風(fēng)險投資管理公司，鼓勵外資成立風(fēng)險投資管理公司，并積極鼓勵居民從事