中國(guó)民生銀行總行營(yíng)業(yè)部流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、中國(guó)民生銀行總行營(yíng)業(yè)部流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）第一章 總則第一條 為規(guī)范我部流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令2010年第1號(hào)）等相關(guān)法律法規(guī)，參照中國(guó)民生銀行流動(dòng)資金貸款管理細(xì)則、中國(guó)民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則、授信調(diào)查要素分類指引、授信評(píng)審要素分類指引和其他行內(nèi)規(guī)章制度，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款是指我部向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、為滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要的本外幣貸款。我部流動(dòng)資金貸款借款人按性質(zhì)不同分為四類：生產(chǎn)型客戶、商貿(mào)性客戶、集

2、團(tuán)型客戶和機(jī)構(gòu)類客戶。其中機(jī)構(gòu)類客戶包括學(xué)校、醫(yī)院、研究院所、社會(huì)組織和其他具備借款資格的非法人客戶。第三條 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)遵循以下原則：（一） 流動(dòng)資金貸款用途合法合規(guī),不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途，不得挪用；（二）根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理確定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款需求及我行貸款額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；（三）納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。第四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和各職能處室分工與職責(zé)：（一）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的營(yíng)銷、受理、調(diào)查、支付審核與貸后管理；（二）授信評(píng)審

3、處負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的審查和方案調(diào)整；（三）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放審核、監(jiān)督檢查貸款資金的對(duì)外支付情況和貸后管理執(zhí)行情況；（四）會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門(mén)（含會(huì)計(jì)處和落地支行柜臺(tái)）負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的專戶開(kāi)立、貸款資金發(fā)放，并根據(jù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供材料完成對(duì)外支付；（五）法律與合規(guī)事務(wù)處負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的合規(guī)性審核和檢查、法律風(fēng)險(xiǎn)提示以及合同文本的審核、修改。第二章 受理與調(diào)查第五條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)具備以下基本條件：(一) 借款人依法設(shè)立；(二) 借款用途明確、合法；(三) 借款人運(yùn)轉(zhuǎn)正常，經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)；(四) 借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；(五) 借款人信用狀況良好，無(wú)重大

4、不良信用記錄；(六) 我部要求的其他條件。第六條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)提交經(jīng)簽字或簽章證明真實(shí)有效的以下資料：(一) 借款申請(qǐng)?jiān)ǜ袷絽⒁?jiàn)附件1），要素應(yīng)包括基本情況介紹、經(jīng)營(yíng)情況、借款用途、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等；(二) 借款人有效的公司章程、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明等復(fù)印件；(三) 借款人近三年的年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件；經(jīng)營(yíng)期不滿三年的，依據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)期限提供財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件；借款人為新設(shè)法人的，原則上其股東應(yīng)按上述要求提供財(cái)務(wù)資料；(四) 借款人流動(dòng)資金用途的說(shuō)明或證明材料（如商業(yè)合同、訂單等文件）。借款人部

5、分或全部對(duì)外采購(gòu)合同系通過(guò)電子交易系統(tǒng)、郵件或其他非紙質(zhì)方式簽訂的，還應(yīng)提供歷史交易資料的相關(guān)樣本及特殊交易方式的管理文件等；(五) 因?qū)嵤┵Y金統(tǒng)一管理、統(tǒng)貸統(tǒng)還而為下屬企事業(yè)單位的流動(dòng)資金需求進(jìn)行融資的集團(tuán)類客戶，還應(yīng)提供集團(tuán)資金管理辦法；(六) 貸款擔(dān)?；蚱渌Ｕ洗胧┳C明資料；(七) 我部要求的其他資料。第七條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)授信調(diào)查人員應(yīng)按照總行授信調(diào)查分類指引、授信工作盡職實(shí)施細(xì)則等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行資料搜集、整理及授信調(diào)查，并形成完整的書(shū)面授信調(diào)查報(bào)告。授信調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容包括：(一) 借款人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效；(二) 借款人及相關(guān)關(guān)系人（股東、實(shí)際控制人、集

6、團(tuán)客戶中的重要子公司）的基本情況，包括但不限于成立時(shí)間、歷史沿革、組織架構(gòu)、主要股東及實(shí)際控制人介紹、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)、資質(zhì)等級(jí)、融資情況、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及或有事項(xiàng)等。對(duì)于集團(tuán)型客戶，應(yīng)以組織架構(gòu)圖方式列示組織架構(gòu)，并根據(jù)資金管理的內(nèi)部文件，調(diào)查其對(duì)下屬公司的資金調(diào)配能力和授信用途以及還款來(lái)源的合理性及可行性；(三) 借款人所在主要行業(yè)或市場(chǎng)狀況；(四) 借款人在貸款期內(nèi)擬實(shí)施的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、融資計(jì)劃、重大投資計(jì)劃或重要的人事安排；(五) 借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；(六) 貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的主要交易對(duì)手資金占用等情況，著重調(diào)查收款方情況，包

7、括企業(yè)名稱、交易的產(chǎn)品、交易的確認(rèn)方式、付款條件、結(jié)算金額、結(jié)算方式、結(jié)算周期等；(七) 集團(tuán)客戶授信還應(yīng)對(duì)資金的實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)查，如果下屬子公司使用額度，需要對(duì)子公司的貸款用途進(jìn)行調(diào)查并提供相應(yīng)的證明材料等；(八) 借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況（根據(jù)附件2要求進(jìn)行測(cè)算）；(九) 支付管理方案：結(jié)合客戶貸款用途及實(shí)際的支付方式，建議采用受托支付或自主支付方式，并對(duì)觸發(fā)受托支付的下限金額提出建議；(十) 還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入、綜合收益及其他可用于還款的現(xiàn)金流等；(十一) 擔(dān)保情況，包括借款人與擔(dān)保人的關(guān)系、擔(dān)保人的擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿和擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的

8、權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度等；(十二) 貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；(十三) 綜合收益分析，即對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)帶來(lái)的各類收益（包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、代理業(yè)務(wù)等）進(jìn)行綜合分析；(十四) 授信方案建議。授信調(diào)查人員通過(guò)對(duì)借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求進(jìn)行測(cè)算，并綜合考慮借款人借款申請(qǐng)、現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，提出流動(dòng)資金貸款方案，包括但不限于以下要素：金額、期限、利率、擔(dān)保方式、支付管理方案、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求等，形成授信方案建議。第八條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)完成貸前調(diào)查后，按照我部相關(guān)業(yè)務(wù)流程要求錄入系統(tǒng)、完成借款人及擔(dān)保人信用評(píng)級(jí)和信貸系統(tǒng)上報(bào)手續(xù)。第九條 為增強(qiáng)我部貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力，鼓

9、勵(lì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)營(yíng)銷借款人交易對(duì)手在我行開(kāi)立帳戶；以集團(tuán)型客戶作為借款人的，原則上要求集團(tuán)下屬實(shí)際用款子公司在我部開(kāi)立結(jié)算賬戶，以便貸款資金從集團(tuán)公司帳戶劃至子公司帳戶并從子公司帳戶支付交易對(duì)手。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十條 授信評(píng)審處應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)進(jìn)行基礎(chǔ)審核，內(nèi)容包括：(一) 審查是否屬于流動(dòng)資金貸款，系統(tǒng)錄入信息及資料是否正確齊全；(二) 審查授信資料的完整性、有效性及表面真實(shí)性。第十一條 基礎(chǔ)材料審核無(wú)誤后，授信評(píng)審處根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管要求及總行相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行分析、作出判斷，出具信貸建議：(一) 對(duì)借款人、保證人信用評(píng)級(jí)進(jìn)行復(fù)核；(二) 審

10、核調(diào)查報(bào)告有關(guān)數(shù)據(jù)使用是否準(zhǔn)確恰當(dāng)、定量指標(biāo)計(jì)算是否正確；(三) 對(duì)授信主體資格進(jìn)行審核分析：對(duì)借款人的股東背景、管理層素質(zhì)、公司法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)及變化等情況進(jìn)行分析；與主要關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、控制與管理關(guān)系、利潤(rùn)分配關(guān)系等；通過(guò)查詢貸款卡信息及其他合法途徑，掌握客戶的負(fù)債信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等重大事項(xiàng)；對(duì)集團(tuán)型客戶還應(yīng)詳細(xì)分析集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)、管理模式（包括但不限于人員及資金管理模式等）、集團(tuán)及集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)分布、關(guān)聯(lián)關(guān)系等情況；對(duì)機(jī)構(gòu)類客戶還應(yīng)詳細(xì)分析客戶是否具備行業(yè)資質(zhì)及是否達(dá)到行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、成立背景、資產(chǎn)來(lái)源等情況；(四) 經(jīng)營(yíng)情況分析：包括但不限于申請(qǐng)

11、人行業(yè)地位、主要產(chǎn)品質(zhì)量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，產(chǎn)品市場(chǎng)空間和發(fā)展前景；主要上下游產(chǎn)業(yè)鏈合作情況，原材料供應(yīng)情況；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)與變化情況等。對(duì)生產(chǎn)型客戶還應(yīng)分析技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率、實(shí)際生產(chǎn)規(guī)模、其采用的技術(shù)是否成熟或?qū)儆趪?guó)家淘汰技術(shù)、技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是否落后于同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)； 對(duì)商貿(mào)型客戶還應(yīng)分析供應(yīng)商的集中度；主要供應(yīng)商的名稱、供貨品名、供貨量、價(jià)格、質(zhì)量、付款條件，供貨的穩(wěn)定性，供貨合同簽定情況；供應(yīng)商的競(jìng)價(jià)能力和供貨關(guān)系的穩(wěn)定性；是否存在拖欠供應(yīng)商款項(xiàng)的問(wèn)題；是否具有特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等；對(duì)集團(tuán)型客戶還應(yīng)根據(jù)集團(tuán)內(nèi)部資金管理辦法分析在統(tǒng)貸統(tǒng)還資金管理模式下實(shí)際用款子公司的經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)

12、情況以及子公司交易對(duì)手的經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)情況等；對(duì)機(jī)構(gòu)類客戶還應(yīng)分析客戶所處行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)等，如：醫(yī)院分析就醫(yī)環(huán)境、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療及服務(wù)水平、特色及特長(zhǎng)等；學(xué)校分析報(bào)考人數(shù)、實(shí)際招生人數(shù)、升學(xué)率、就業(yè)率、師資力量、教學(xué)水平、科研水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政策支持等方面的情況；(五) 財(cái)務(wù)分析：綜合運(yùn)用比較分析法、趨勢(shì)分析法、因素分析法、比率分析法等多種分析方法，仔細(xì)分析揭示借款人財(cái)務(wù)信息之間的數(shù)量關(guān)系與數(shù)量差異、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的變化及其原因，正確評(píng)價(jià)其財(cái)務(wù)狀況；集團(tuán)型客戶還應(yīng)準(zhǔn)確核實(shí)集團(tuán)和各成員企業(yè)的真實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)格根據(jù)核心資產(chǎn)確定借款主體和授信額度；并根據(jù)其提供相關(guān)的內(nèi)部管理文

13、件，分析其對(duì)下屬公司的資金調(diào)配能力和授信用途以及還款來(lái)源的合理性；機(jī)構(gòu)類客戶還應(yīng)重點(diǎn)分析資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定性、負(fù)債結(jié)構(gòu)及到期日、債務(wù)負(fù)擔(dān)與各項(xiàng)收入和收支節(jié)余是否匹配、國(guó)家財(cái)政撥款用途以及到位進(jìn)度等等；有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表具體科目分析的要點(diǎn)參見(jiàn)授信評(píng)審指導(dǎo)手冊(cè)中“財(cái)務(wù)分析技術(shù)”及中國(guó)民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則等其他相關(guān)文件規(guī)定；(六) 貸款用途評(píng)價(jià)：審核貸款用途的合法性、合規(guī)性、合理性，從客戶資產(chǎn)、銷售規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、主導(dǎo)產(chǎn)品成本構(gòu)成、生產(chǎn)銷售周期，判斷申請(qǐng)授信額度、期限是否合理；分析授信方式、授信額度、業(yè)務(wù)品種、期限、利率是否符合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)；分析申請(qǐng)授信用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、外匯

14、管理政策和我部信貸政策，是否屬于申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)范圍，是否屬于股本權(quán)益性投資，申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款是否有用于固定資產(chǎn)建設(shè)的嫌疑，授信是否用于限制類、淘汰類產(chǎn)品的擴(kuò)大生產(chǎn)，是否為“兩高一資”企業(yè)的增量授信，是否可能用于關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金需求或變相用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)等；(七) 貸款額度合理性評(píng)價(jià)：審核授信調(diào)查人員對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量及貸款額度測(cè)算的合理性。根據(jù)客戶現(xiàn)金流狀況，判斷是否具有充足的還款來(lái)源；還款來(lái)源是否具有穩(wěn)定性及保障性。對(duì)于短期貸款，重點(diǎn)考慮正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款；對(duì)于長(zhǎng)期貸款，主要考慮未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量，但在貸款初期，應(yīng)考察借款人是否有足夠的籌資能力和盈利

15、能力來(lái)獲得現(xiàn)金以償還貸款利息；對(duì)于集團(tuán)型客戶還要考慮集團(tuán)本部盈利能力以及對(duì)下屬公司資金歸集能力；對(duì)于機(jī)構(gòu)類客戶應(yīng)從現(xiàn)有的現(xiàn)金和存款、在一定時(shí)間內(nèi)的事業(yè)性收入以及地區(qū)和機(jī)構(gòu)類客戶的發(fā)展?jié)摿?lái)核定貸款規(guī)模；生產(chǎn)、商貿(mào)、集團(tuán)型客戶及機(jī)構(gòu)類客戶流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算方法參見(jiàn)附件2；(八) 政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：分析是否符合相關(guān)的國(guó)家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)意見(jiàn)、稅收（出口退稅、費(fèi)改稅、交易稅等）政策、監(jiān)管約束、監(jiān)管政策的變動(dòng)對(duì)授信項(xiàng)目的影響，或項(xiàng)目本身存在的政策性缺陷；分析是否符合我部的授信政策；(九) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：分析行業(yè)所處的生命周期、未來(lái)的發(fā)展方向、借款人在行業(yè)或市場(chǎng)中所處的地位與核心競(jìng)爭(zhēng)力；(

16、十) 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：分析擔(dān)保人擔(dān)保資質(zhì)、保證合法有效性、擔(dān)保意愿和原由、信用狀況及代償能力；抵質(zhì)押人擔(dān)保資質(zhì)、抵質(zhì)押物（權(quán)）的權(quán)屬與合法合規(guī)性、抵質(zhì)押程序的合法有效性、抵質(zhì)押物價(jià)值和變現(xiàn)能力等；(十一) 其他風(fēng)險(xiǎn)分析：包括但不限于法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的分析；(十二) 貸款綜合收益分析。預(yù)計(jì)我部貸款回存率、以貸攬存、客戶深度開(kāi)發(fā)的潛力以及預(yù)期收益等；(十三) 貸款方案合理性分析：對(duì)調(diào)查報(bào)告提出的貸款金額、期限、品種的合理性，貸款期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的匹配性以及未來(lái)現(xiàn)金流等因素進(jìn)行評(píng)價(jià)；審核并確定支付管理方案；分析授信方案的優(yōu)化空間。(十四) 評(píng)審建議：簡(jiǎn)要綜述評(píng)審各模塊結(jié)論要點(diǎn)

17、和總體風(fēng)險(xiǎn)判斷，并提出明確的信貸建議，或者否決的意見(jiàn)及理由。信貸建議須明確以下要素：貸款額度、品種、期限、利率、用途、擔(dān)保措施等。貸前調(diào)查明確借款人部分或全部對(duì)外采購(gòu)合同系通過(guò)電子交易系統(tǒng)、郵件或其他非紙質(zhì)方式簽訂的，應(yīng)在評(píng)審建議中明確允許以特殊交易資料（如電子訂單截圖、電子郵件截圖、傳真件等）作為支用貸款的交易文件。集團(tuán)型客戶借款用于子公司流動(dòng)資金貸款需求的，應(yīng)在評(píng)審建議中明確允許資金從借款人帳戶通過(guò)子公司帳戶劃至子公司交易對(duì)手。原則上應(yīng)要求實(shí)際用款子公司在我部開(kāi)立用于資金劃轉(zhuǎn)的結(jié)算賬戶。第十二條 原則上，具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，對(duì)外支付時(shí)應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與我部新建立

18、信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般的；（二）貸款資金對(duì)外支付對(duì)象明確且單筆超過(guò)1000萬(wàn)元（不含）以上的；（三）我部認(rèn)定的其他情形。授信評(píng)審處可根據(jù)具體借款人情況，在授信審批方案中對(duì)特定借款人的支付方式進(jìn)行要求。授信審批方案未對(duì)支付方式作出特別要求的，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在上述標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)自行決定。第十三條 授信評(píng)審處完成報(bào)告后，按總行授信審查審批流程及授權(quán)管理要求上報(bào)終審機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。第四章 合同第十四條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等另行簽訂監(jiān)管協(xié)議、帳戶管理協(xié)議等其他法律文件。第十五條 借款合同應(yīng)明確

19、約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式、借貸雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等條款。第十六條 審批通知書(shū)中設(shè)定的貸款前提條件和監(jiān)管方案，需要以法律文件形式落實(shí)的，應(yīng)全部在合同或其他相關(guān)法律文件中予以落實(shí)，防止合同或法律文件對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無(wú)效。第十七條 使用我行標(biāo)準(zhǔn)合同文本簽署合同時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)注意審核標(biāo)準(zhǔn)合同文本是否完全落實(shí)貸款前提條件和監(jiān)管方案；未予完全落實(shí)的，應(yīng)按照中國(guó)民生銀行法律事務(wù)管理辦法及中國(guó)民生銀行北京管理部法律事務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則的規(guī)定，報(bào)送法律與合規(guī)事務(wù)處對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同文本進(jìn)行修改。第十八條 使用非我行標(biāo)準(zhǔn)合同文本簽署合同時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國(guó)民生銀行

20、法律事務(wù)管理辦法及中國(guó)民生銀行北京管理部法律事務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則的規(guī)定，將合同文本報(bào)送法律與合規(guī)事務(wù)處審核。法律與合規(guī)事務(wù)處應(yīng)遵照依法合規(guī)、嚴(yán)謹(jǐn)審慎原則，按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核合同。第五章 發(fā)放與支付第十九條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中國(guó)民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則、中國(guó)民生銀行放款中心操作規(guī)程及終審意見(jiàn)補(bǔ)充完善相應(yīng)的貸款資料，落實(shí)相應(yīng)的貸款條件，填寫(xiě)中國(guó)民生銀行授信項(xiàng)目終審意見(jiàn)落實(shí)確認(rèn)書(shū)，并提供借款人及擔(dān)保人已簽章的合同等法律文件。第二十條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)授信審批方案、借款人信用狀況和對(duì)外支付特點(diǎn)，在合同中與借款人約定貸款支付管理方案，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。支付管理

21、方案應(yīng)包括支付方式和各支付方式對(duì)應(yīng)的金額、標(biāo)準(zhǔn)，其中支付方式包括貸款人受托支付和借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指我部根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指我部根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。有以下情形的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)授信審批方案在支付管理方案中明確：1、授信審批方案中明確允許以特殊交易資料（如電子訂單截圖、電子郵件截圖、傳真件等）作為支用貸款的交易文件的，借款人應(yīng)提供上述特殊交易資料；2、授信審批方案中明確允許貸款資金從借款人帳戶通過(guò)子公司帳戶劃至子公

22、司交易對(duì)手的，借款人支用貸款時(shí)應(yīng)提供下屬公司與交易對(duì)手的交易合同。第二十一條 借款人應(yīng)在我部開(kāi)立專門(mén)賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。該類帳戶不向借款人出售空白重要憑證，不通存通兌，下開(kāi)通網(wǎng)上銀行對(duì)外支付功能。我部對(duì)該專用賬戶資金實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。借款合同中應(yīng)約定專門(mén)賬戶信息（包括戶名、開(kāi)戶行、賬號(hào)）、單筆劃出金額限額等信息。第二十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的實(shí)際需求提交放款申請(qǐng)，放款中心根據(jù)中國(guó)民生銀行放款中心操作規(guī)程，對(duì)授信資料的齊全性、授信資料的表面有效性、授信審批條件落實(shí)情況進(jìn)行放款審核，出具放款通知書(shū)，登記放款中心的統(tǒng)一臺(tái)帳，統(tǒng)一保管授信檔案。授信條件

23、發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)上報(bào)原終審人重新審批或變更授信；授信條件未落實(shí)或發(fā)生變更未重新審批的，不予放款。第二十三條 會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門(mén)憑放款中心出具的放款通知書(shū)，將貸款資金劃入借款人專門(mén)帳戶。第二十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人在支用貸款前提交支付申請(qǐng)書(shū)（格式見(jiàn)附件3）并提供相關(guān)材料。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)雙人根據(jù)約定的貸款用途對(duì)借款人提交的支付申請(qǐng)書(shū)所列支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付期限等信息進(jìn)行審核。第二十五條 采用貸款人受托支付的，借款人應(yīng)在支用貸款前提供交易合同等資料。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)審查支付申請(qǐng)書(shū)中所列收款人全稱、開(kāi)戶行及賬號(hào)是否與交易合同要素相符。改變交易合同中規(guī)定的交易對(duì)手開(kāi)戶行及賬號(hào)的，應(yīng)提供交易對(duì)手

24、出具的說(shuō)明。經(jīng)審核符合合同約定的，在貸款資金付款通知書(shū)（格式見(jiàn)附件4）上注明支付方式，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門(mén)憑業(yè)務(wù)部門(mén)簽署意見(jiàn)的貸款資金付款通知書(shū)及借款人開(kāi)出結(jié)算帳戶的支付憑證，將貸款資金從專門(mén)帳戶通過(guò)借款人結(jié)算帳戶即時(shí)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。支付時(shí)應(yīng)注意審核：(一)貸款資金付款通知書(shū)是否經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字；(二)貸款資金付款通知書(shū)中列明的交易對(duì)手、用途及金額與支付憑證是否一致；(三) 結(jié)算憑證的印鑒是否與預(yù)留印鑒相符，支付密碼是否正確。第二十六條 采用借款人自主支付的，會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門(mén)憑經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)的貸款資金付款通知書(shū)，將貸款資金從專門(mén)帳戶劃入借款人結(jié)

25、算帳戶，由其自行將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給交易對(duì)手。劃款時(shí)應(yīng)注意審核貸款資金付款通知書(shū)中是否已列明支付方式為借款人自主支付。第二十七條 授信審批方案允許部分采用貸款人受托支付的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可采用分次支用的方式處理，其中每次劃至借款人結(jié)算帳戶的金額不得超過(guò)觸發(fā)受托支付的最低限額，賬戶內(nèi)的資金可由借款人自主支付。借款人一次性支出超過(guò)限額的金額，由借款人提出支付申請(qǐng)，按照第二十五條的相關(guān)規(guī)定，由我部受托支付給借款人交易對(duì)手。借款人基本完成自主支付資金的全部對(duì)外支付后，可以再次申請(qǐng)支用不觸發(fā)受托支付限額的貸款資金。第二次及以后剩余貸款額度的支用由借款人發(fā)起申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)除提供我部要求的一般資料外，還需提供上次支用貸款資金

26、自主支付的明細(xì)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)憑該支付明細(xì)及其他相關(guān)資料，可再次通知會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部門(mén)向借款人結(jié)算賬戶劃入最大不超過(guò)觸發(fā)受托支付的最低限額的金額。第二十八條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)逐戶建立流動(dòng)資金貸款對(duì)外支付明細(xì)表（格式見(jiàn)附件5），詳細(xì)記錄每筆對(duì)外支付明細(xì)。防止交易合同重復(fù)使用，確保支付用途真實(shí)。第二十九條 變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付的，須報(bào)經(jīng)我部有權(quán)人審批同意。借款人申請(qǐng)變更的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)情況變化自行審批，但不得突破本細(xì)則規(guī)定的一般原則和授信審批方案的要求；因企業(yè)信用狀況下降或不按合同約定支付貸款資金等原因需變更支付方式或停止貸款資金發(fā)放和支付的按我部相關(guān)規(guī)定辦理。第三十條 在

27、貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降的；（二）不按合同約定支付貸款資金的；（三）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付的；（四）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付的。第六章  貸后管理第三十一條 流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國(guó)民生銀行授信后管理操作規(guī)程的要求對(duì)借款人進(jìn)行信貸資金流向監(jiān)控、客戶回訪和貸后檢查，貸后檢查內(nèi)容參照中國(guó)民生銀行授信后管理操作規(guī)程的規(guī)定，著重分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。

28、貸后檢查和分析的重點(diǎn)有：（一）核實(shí)貸款資金是否按規(guī)定用途使用； （二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、企業(yè)管理層有無(wú)發(fā)生重大變化； （三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，是否符合行業(yè)或周期特點(diǎn)，庫(kù)存是否合理等。 （四）了解上、下游客戶和主要產(chǎn)品的貨款結(jié)算情況，重點(diǎn)關(guān)注我部結(jié)算賬戶資金變化情況； （五）關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況；（六）借款人在他行的授信有無(wú)重大變化，是否有不良記錄，有無(wú)重大負(fù)面信息等； （七）了解保證人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，了解保證人檢查期內(nèi)信用狀況、融資和或有負(fù)債變化情況； （八）押品狀態(tài)是否完好、權(quán)屬是否發(fā)生變動(dòng)、押品價(jià)值是否出現(xiàn)變化（抵押率是否符合審批要求）、是否存在法律糾紛等。 原則上，

29、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸后管理需要，要求借款人交易對(duì)手在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，用于貸款資金劃轉(zhuǎn)，并將貸后檢查范圍延伸至借款人交易對(duì)手。第三十二條 生產(chǎn)型客戶，還應(yīng)按季度對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，實(shí)地調(diào)查生產(chǎn)的情況，包括生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況、開(kāi)工率、并可通過(guò)了解水電耗用情況等手段核實(shí)開(kāi)工率的真實(shí)性；了解存貨內(nèi)容、性質(zhì)、各存貨項(xiàng)目的存放場(chǎng)所，實(shí)地查看存貨存放場(chǎng)所，可調(diào)閱倉(cāng)庫(kù)出入庫(kù)記錄及存貨明細(xì)賬；并通過(guò)抽查銷售發(fā)票、相關(guān)合同等核實(shí)企業(yè)購(gòu)銷行為的真實(shí)性，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。第三十三條 商貿(mào)型客戶，還應(yīng)詳細(xì)調(diào)查企業(yè)的主要上、下游業(yè)務(wù)往來(lái)客戶變化情況：了解客戶名稱、主要合作產(chǎn)品、往來(lái)金額

30、、合作時(shí)間、結(jié)算方式、平均帳期等信息，并通過(guò)調(diào)閱往來(lái)帳明細(xì)等手段予以核實(shí)，判斷上下游客戶的集中度和穩(wěn)定性，以及企業(yè)對(duì)上下游客戶的議價(jià)談判和成本轉(zhuǎn)移能力。通過(guò)調(diào)閱購(gòu)銷合同、相關(guān)發(fā)票、結(jié)算單據(jù)等憑證對(duì)企業(yè)貿(mào)易背景真實(shí)性予以判斷。發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。第三十四條 集團(tuán)類客戶，還應(yīng)調(diào)查我部貸款的實(shí)際用款單位，集團(tuán)的管理模式及其對(duì)下級(jí)單位的實(shí)際控制能力和用款審批流程，集團(tuán)有無(wú)新投資項(xiàng)目或子公司，及其它集團(tuán)內(nèi)部業(yè)務(wù)調(diào)整或并購(gòu)、收購(gòu)事項(xiàng)、新納入集團(tuán)合并報(bào)表子公司等。防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。第三十五條 機(jī)構(gòu)類客戶，還應(yīng)及時(shí)

31、檢查和收集事業(yè)單位財(cái)務(wù)報(bào)表和收支情況表，尤其要注意在他行的借款情況變化。如果企業(yè)融資規(guī)模發(fā)生變化要關(guān)注其融資規(guī)模是否突破相關(guān)上級(jí)主管單位的對(duì)其的限制。發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。第三十六條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照授信審批方案要求監(jiān)控流動(dòng)資金貸款流向，定期檢查借款人資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查資金支付是否符合約定用途。對(duì)于開(kāi)通了企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶，應(yīng)采用出款控制的方式對(duì)其網(wǎng)上資金支付行為進(jìn)行控制。在流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)完成資金流向監(jiān)控表，逐戶建立流動(dòng)資金貸款對(duì)外支付明細(xì)表，詳細(xì)記錄資金的劃付去向、金額、劃付日期及用途，信貸資金

32、的劃付去向與合同約定用途是否一致等。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人及時(shí)收集反映信貸資金流向的帳戶對(duì)賬單和相關(guān)支付憑證，對(duì)單筆金額超過(guò)100萬(wàn)的流動(dòng)資金貸款資金對(duì)外支付，應(yīng)按月匯總借款人相關(guān)支付信息和憑證報(bào)備至資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處。第三十七條 授信審批方案對(duì)于監(jiān)管賬戶管理有特殊要求的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理，關(guān)注該賬戶大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管賬戶的監(jiān)控。 第三十八條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的異常風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，應(yīng)根據(jù)中國(guó)民生銀行對(duì)公授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法（試

33、行）及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，并根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第七章罰則第三十九條 各職能處室、各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在下列情形之一的，應(yīng)根據(jù)總行及我部相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)單位和當(dāng)事人追究責(zé)任并進(jìn)行處罰：（一）受理不符合條件的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（五）以降低信貸條件或超越借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（六）未按本細(xì)則規(guī)定簽訂貸款合同或擅自變更合同條款的； （七）未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控

34、制的； （八）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的；（九）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；（十）有其他嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定行為的。第八章 附則第四十條 對(duì)符合總行標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押或擔(dān)保項(xiàng)下流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，可適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款調(diào)查、審查內(nèi)容，但應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)外支付等貸后管理要求。第四十一條 本細(xì)則由我部風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制訂、發(fā)布，并由其負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十二條 本細(xì)則自發(fā)布之日起生效。附件1中國(guó)民生銀行總行營(yíng)業(yè)部流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)借款人全稱組織機(jī)構(gòu)代碼貸款卡號(hào)及密碼基本賬戶開(kāi)戶行基本帳戶賬號(hào)所有制性質(zhì)注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)資本法定代表人電話國(guó)籍財(cái)

35、務(wù)主管電話傳真授權(quán)代理人電話經(jīng)營(yíng)范圍主導(dǎo)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種申請(qǐng)金額（幣種、大寫(xiě)）申請(qǐng)期限 年（月）借款用途擔(dān)保方式第三方保證 保證人：抵押 抵押物：質(zhì)押 質(zhì)物/權(quán)利憑證保證金（保證金比例 ）還款資金來(lái)源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請(qǐng)，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料、簽訂相關(guān)合同，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。 申請(qǐng)人：（公章） 法定代表人（授權(quán)代理人）： 年 月 日附件2：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及總行的要求，授信調(diào)查人員要審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款需求及我行貸款額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款，調(diào)查人員應(yīng)該根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下

36、方法合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量。其中，W: 營(yíng)運(yùn)資金量S: 上年度銷售收入M: 上年度銷售利潤(rùn)率:計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率m: 預(yù)計(jì)貸款當(dāng)年提用的，m=提用月份，預(yù)計(jì)貸款跨年提用的，m=12+提用月份:營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額（七）、測(cè)算新增流動(dòng)資金貸款額度將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)

37、資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。新增流動(dòng)資金貸款額度=預(yù)計(jì)營(yíng)運(yùn)資金量預(yù)計(jì)借款人自有資金預(yù)計(jì)流動(dòng)資金貸款預(yù)計(jì)其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金其中，預(yù)計(jì)營(yíng)運(yùn)資金量為預(yù)計(jì)貸款期內(nèi)所需的營(yíng)運(yùn)資金量；預(yù)計(jì)借款人自有資金為預(yù)計(jì)提款時(shí)點(diǎn)可用的貨幣資金，應(yīng)考慮預(yù)期資本性支出等的影響，并扣除作為保證金而實(shí)際無(wú)法使用的貨幣資金；預(yù)計(jì)流動(dòng)資金貸款為預(yù)計(jì)提款時(shí)點(diǎn)借款人的流動(dòng)資金貸款規(guī)模，例如，貸款用于置換他行流動(dòng)資金貸款的，應(yīng)扣除擬置換的他行流動(dòng)資金貸款；預(yù)計(jì)其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金包括貸款期內(nèi)預(yù)計(jì)股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款、發(fā)行企業(yè)債券、民間融資、追加注冊(cè)資本、變賣固定資產(chǎn)等產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流入。在集團(tuán)客戶授信中，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款預(yù)計(jì)新增總和不能超過(guò)估算值。機(jī)構(gòu)類客戶融資，可考慮將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除預(yù)期提款時(shí)點(diǎn)可支配的各項(xiàng)貨幣資金作為新增貸款額度