信貸擔(dān)保、抵押與質(zhì)押概述

1、1 / 623.1概 述3.1.1定義擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債 務(wù)人）履行信貸合同約定的義務(wù)，由債務(wù)人或者第三人向建 設(shè)銀行提供的、保障建設(shè)銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律行為。擔(dān)保是建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不 能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以 處分擔(dān)保物的方式清償。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從屬合同， 主合同無效，擔(dān)保合同也無效，但擔(dān)保合同另有約定的，按 照約定。因此建設(shè)銀行應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)立性， 即擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同，主合同無效并不影響擔(dān)保 合同的效力。3.1.2種類3.1.2.1保證保證是指保證人和建設(shè)銀行約定

2、，當(dāng)債務(wù)人不履行或不 能履行債務(wù)時(shí)，保證人按照合同約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任 的行為。保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證 人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承 擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和建 設(shè)銀行約定，保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接 受保證人2 / 62提供的一般保證。3.1.2.2抵押抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分 權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債 務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定， 以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)

3、先受償。3.1.2.3質(zhì)押質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交建設(shè) 銀行占有，作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù) 時(shí)，建設(shè)銀行有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者 以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng) 產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有，并作為債權(quán)擔(dān)保的一種 質(zhì)押方式。權(quán)利質(zhì)押是指將享有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交建設(shè) 銀行占有，將該權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。3.1.3擔(dān)保特殊形式3.1.3.1多種方式擔(dān)保多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩 種或兩種以上擔(dān)保方式進(jìn)行的擔(dān)保。在同時(shí)采用保證、抵押 和質(zhì)押等多種擔(dān)保時(shí)須注意：

4、1.在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)， 保證合同如無特別約定， 原則上首先 實(shí)現(xiàn)3 / 62抵（質(zhì)）押權(quán)。如果實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債 權(quán)，保證人只對抵 （質(zhì)） 押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。2.如果建設(shè)銀行未經(jīng)保證人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，則保證人在建設(shè)銀行放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。3.1.3.2最高額保證、抵押最高額保證、抵押是指擔(dān)保人（保證人、抵押人）與債 權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的 債權(quán)作擔(dān)保。其特征是：1.擔(dān)保人只限定擔(dān)保的最終期限和最高金額， 不限定在 此范圍內(nèi)信貸的金額、次數(shù)、期限；2.擔(dān)保是連續(xù)的，在約定的擔(dān)保期限和金額內(nèi)，債務(wù)人 無論使用多少次、 每筆金額多

5、少， 都由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；3.最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓；4.同一般擔(dān)保方式相比， 最高額保證、 抵押操作更加簡 便、靈活。3.1.3.3共同保證共同保證（或稱聯(lián)合保證）是指由若干個(gè)保證人對同一 債務(wù)提供的擔(dān)保。共同保證可分為按份保證和連帶保證。按 份保證是指保證人依保證合同所確定的份額，就主合同債務(wù) 對債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。連帶保證是指各保證人單獨(dú)或共同 對全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。4 / 623.1.4擔(dān)保方式選擇建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三 種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保、最高額擔(dān) 保和共同保證等方式。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、信貸品種、金額、 期

6、限、風(fēng)險(xiǎn)程度以及各種擔(dān)保方式的特點(diǎn)，合理要求客戶采 用不同的擔(dān)保方式。3.1.5擔(dān)保范圍擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。 擔(dān)保法規(guī)定的 法定范圍為：1.主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié) 議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。2.利息：由主債權(quán)所派生的利息。3.違約金： 指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯(cuò)不 履行或不完全履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)付給建設(shè)銀行的金額。4.損害賠償金： 是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù) 給建設(shè)銀行造成損失時(shí)，向建設(shè)銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。5.實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用： 是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不 履行或不完全履行債務(wù)，建設(shè)銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理 費(fèi)用。一般包括訴

7、訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變 賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。5 / 626.質(zhì)物保管費(fèi)用： 是指在質(zhì)押期間， 因保管質(zhì)物所發(fā)生 的費(fèi)用。如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約3.2保 證3.2.1保證人初選客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請時(shí)，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求 客戶提供擔(dān)保方式意向。如采用保證擔(dān)保形式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng) 辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。 如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變擔(dān)保 方式?？蛻魬?yīng)在提交的信貸業(yè)務(wù)申請書上寫明采用保證擔(dān)保 方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料：1.擔(dān)保意向書（附件3-3-2）。擔(dān)保意向書應(yīng)對保證責(zé)任 作出明確表示。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名 稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。擔(dān)保意向書上 應(yīng)加蓋公章， 并由法定代表人 （負(fù)責(zé)人） 或授權(quán)代理人簽字；2.經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本。 保證人如