漓苑銀行貸款業(yè)務(wù)策劃書

1、漓苑銀行貸款業(yè)務(wù)策劃書 目 錄1、 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略22、 貸款業(yè)務(wù)規(guī)則及權(quán)限劃分、貸款結(jié)構(gòu)2 3、 貸款流程5 4、 貸款規(guī)模和比率控制7 五、貸款風(fēng)險9 六、貸款的擔(dān)保10 七、貸款的管理制度11八、貸款的營銷13九、附錄15 一、漓苑銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略漓苑銀作為新興發(fā)展的銀行，是具備現(xiàn)代經(jīng)營管理理念、創(chuàng)新的金融服務(wù)意識的新興銀行，在如今競爭激烈的環(huán)境下，我行就此針對桂林市貸款業(yè)務(wù)提出可行性的發(fā)展戰(zhàn)略。戰(zhàn)略目標(biāo)：建設(shè)成面向桂林地區(qū)服務(wù)多元、城鄉(xiāng)聯(lián)動的銀行，在未來五年內(nèi)將資源集中于發(fā)展一定范圍內(nèi)（1000萬至1億）的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及最高可貸2000萬的個人貸款業(yè)務(wù)。規(guī)范化管理，全面提

2、升信貸業(yè)務(wù)水平，確保將不良貸款率控制在低于1.5%，優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)，打造成為信譽(yù)好、知名度高的銀行。預(yù)計(jì)20132015年我行的存貸款比例為70%。戰(zhàn)略定位：我行作為一家典型的中小商業(yè)銀行，依據(jù)整體規(guī)劃布局，主要面向中小企業(yè)和個人貸款，為其量身定做一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)。戰(zhàn)略措施：1、加強(qiáng)整合營銷力度，進(jìn)一步強(qiáng)化桂林地區(qū)的業(yè)務(wù)布局和客戶培植。2、 進(jìn)一步大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化的金融服務(wù)，不斷滲透客戶群體，發(fā)掘客戶價值。3、 加強(qiáng)貸款管理監(jiān)督職能，優(yōu)化貸款資源配置，控制不良貸款，逐步完善風(fēng)險責(zé)任制，貸后責(zé)任制等。2、 貸款業(yè)務(wù)規(guī)則及權(quán)限劃分、貸款分類貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和要求：貸款人的基本申

3、請條件審核.漓苑銀行借款人應(yīng)具備的基本條件包括：1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(主管機(jī)關(guān))辦理年檢手3. 已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶;4. 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)的50%;5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;6. 申請中長期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。有下列情形之一者，漓苑銀行不對其發(fā)放貸款：1不具備貸款主體資格和基本條件;2. 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目;3. 違反國家外匯管理規(guī)

4、定;4. 建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件;5. 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可;6. 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保;7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。（二）漓苑銀行確定貸款申請貸款的額度對于我們漓苑銀行來說，小規(guī)模貸款是我們在桂林市發(fā)展的主要市場，這個貸款額度劃分為對于個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項(xiàng)目，一般最高個人貸款不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元

5、。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。（三）漓苑銀行貸款人的擔(dān)保物的審核對于貸款人的擔(dān)保物核查是漓苑銀行的重點(diǎn)，第一確定擔(dān)保物：第二擔(dān)保物的權(quán)限要明確；第三貸款后擔(dān)保物的跟蹤；第四違約后擔(dān)保物的處理。(四）漓苑銀行貸款的風(fēng)險管理,控制和防范風(fēng)險，明確風(fēng)險責(zé)任。 漓苑商業(yè)銀行貸款，對內(nèi)應(yīng)遵行以下規(guī)定：

6、（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；（三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；（四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（五）中國人民銀行對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。漓苑銀行的分類漓苑銀行貸款主要分為個人貸款和公司貸款，而對于我們漓苑銀行來說發(fā)展建立客戶群是我們首要選擇，而我行主要是發(fā)展小規(guī)模個人中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主，大公司貸款業(yè)務(wù)為輔的初級發(fā)展階段。個人貸款：小規(guī)模貸款是一項(xiàng)風(fēng)險大，收益率比較低但是客戶群大的潛在客戶群，并且隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部分客戶群體的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)能力不斷的加強(qiáng)，而且他們

7、的需求也不斷的加強(qiáng)，他們主要貸款是為了個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性的個人貸款。對此爭取這部分的客戶是我們銀行的主要市場定位。對于這部分個人小規(guī)模貸，回避其潛在的風(fēng)險主要我加強(qiáng)質(zhì)押物的要求，調(diào)低利率作為引導(dǎo)其積極的貸款。個人貸款主要可以分為個人消費(fèi)貸款和個人投資貸款，個人消費(fèi)貸款是指漓苑銀行發(fā)放的用于解決借款客戶在日常生活消費(fèi)以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)有效運(yùn)行和促進(jìn)桂林市的消費(fèi)發(fā)展的?？蛻羧后w主要是桂林市內(nèi)具有償還能力，信用高，道德品質(zhì)良好的借款消費(fèi)群體。個人投資貸款主要是面對桂林市的一些有能力的投資者，這類貸款主要是有高的信用和有抵押物作為擔(dān)保的投資者。公司商業(yè)貸款：漓苑銀行公司貸款對象是在桂林市

8、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人和符合商業(yè)銀行貸款條件的公司客戶。這部分客戶主對于小規(guī)模企業(yè)中小企業(yè)是主要的潛在客戶而大企業(yè)為輔助貸款業(yè)務(wù)，這部分所以占銀行的貸款份額很重，但是由于我市存在大銀行壟斷為主，我行是新成立的小銀行缺乏競爭力，這部分的公司貸款也主要通過低利率高質(zhì)量服務(wù)來吸引其貸款打企業(yè)，而對于中小企業(yè)在桂林市發(fā)展中缺乏資金，它們是我們銀行發(fā)展的主要客戶。而公司商業(yè)貸款主要分為公司經(jīng)營貸款和公司投資貸款。公司經(jīng)營貸款主要是面對桂林市經(jīng)營狀況良好、信譽(yù)和盈利能力強(qiáng)的公司進(jìn)行貸款，根據(jù)公司其發(fā)展需要和基本經(jīng)營狀況來確定其貸款額度，建立起雙方透明誠信的關(guān)系。然后是公司投資貸

9、款主要在桂林市中尋找那些收益高經(jīng)驗(yàn)豐富、管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險控制得當(dāng)投資機(jī)構(gòu)，對于這類機(jī)構(gòu)我們應(yīng)該積極與其建立長期的合作關(guān)系，為銀行的盈利達(dá)到最大化。3、 貸款流程(一)借款人提出貸款申請 借款人若需要漓苑銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向漓苑銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請，填寫貸款申請書。申請書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料： 1、借款人及保證人基本情況； 2、上半年度、今年度的財(cái)務(wù)報告，時刻關(guān)注3、糾正原有不合理占用貸款的情況； 4、抵押物、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件； 5、項(xiàng)目建議書和可行性報告； 6、漓苑銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料； 7、

10、固定資金貸款必須在申請時附研究報告、最近的技術(shù)改造方案或經(jīng)接受的計(jì)劃任務(wù)書、初步設(shè)計(jì)和總概算。 (二)銀行的審批 1立項(xiàng) 該階段的主要工作是確認(rèn)檢查其目的、選定主要考察事項(xiàng)、制定并開始實(shí)施檢查計(jì)劃。 2對借款人進(jìn)行信用等級評估 信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)的強(qiáng)弱、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人自己進(jìn)行，自行掌握，也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。 3進(jìn)行可行性分析 這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。 4綜合判斷

11、 檢查人員對調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測貸款的風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。5進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款。 銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。 (三)簽訂借款合同 若銀行對借款申清進(jìn)行檢查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂借款合同。在借款合同中約定貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。借款合同自簽訂之日起即刻有效。 (四)貸款的發(fā)放 借款合同簽

12、訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。 (五)銀行貸后檢查 貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。 (六)貸款的收回與延期 貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。 1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。 2、借款人應(yīng)及時籌備資金，貸款到

13、期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。 3、對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。 借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。 4、 貸款規(guī)模和市場定價1.貸款規(guī)模根據(jù)漓苑銀行的總體規(guī)劃，貸款的規(guī)模應(yīng)按照以下指標(biāo)合理的安排控制。本行在2013年貸款規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到10500萬元，漓苑銀行的資本充足率指標(biāo)應(yīng)控制在大于8%具體數(shù)據(jù)達(dá)到6000萬元， 存貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在小于75%，保證各項(xiàng)貸款期末余額小于各項(xiàng)存款期末余額以保證漓苑銀行能有足夠的資金用于周轉(zhuǎn)。

14、中長期貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在小于120%，雖然長期存款有利于漓苑銀行資本的穩(wěn)定，但是過高的長期存款會增大漓苑銀行費(fèi)用支出，難以實(shí)現(xiàn)效用最大化。單個貸款比例指標(biāo)是對同一借款客戶的貸款總額與銀行資本總額之比不得超過10%。相對而言，單個客戶償還能力是有限的，過高的貸款會大大加大銀行的放貸風(fēng)險，不利于未來長期的發(fā)展。2.市場定價。根據(jù)漓苑銀行的總體規(guī)劃中對于桂林市的現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況，2011年全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值1336.07億元，全社會固定資產(chǎn)投資1135億元，增長28.4%，組織財(cái)政收入141.94億元，增長17.2%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別達(dá)到19888元和6475元，分別增長1

15、0.8%和18%來的各項(xiàng)收入劃分來看投資規(guī)模占到生產(chǎn)總值的84.9%，而其他的收入規(guī)模至占到15.1%，反映出桂林市主要以投資為主，主要分布的投資集中在中小企業(yè)，那么我們的貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)圍繞地方銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，以“中小企業(yè)銀行、市民銀行”的市場定位為發(fā)展目標(biāo)來確定我們初期階段的發(fā)展戰(zhàn)略。對于漓苑銀行的市場具體定價，人民幣貸款遵循風(fēng)險定價原則，逐筆定價，貸款利率浮動區(qū)間的下限為中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.8倍，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。下表是漓苑銀行對于貸款執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)，如下表項(xiàng) 目利 率現(xiàn)行利率漓苑銀行利率一、短期貸款六個月以內(nèi)（含六個月）5.85 5

16、.60 六個月至一年（含一年）6.31 6.00 二、中長期貸款一至三年（含三年）6.40 6.15 三至五年（含五年）6.65 6.40 五年以上6.80 6.55 三、貼現(xiàn)以再貼現(xiàn)利率為下限加點(diǎn)確定同前四、個人住房公積金貸款五年以下（含五年）4.20 4.00 五年以上4.70 4.50 五年以上6.556.30 上表是我行貸款利率表，從低的貸款利率人手，為我行在桂林市銀行市場爭取競爭優(yōu)勢，低的貸款利率是雖然我行的盈利減少，但是從長遠(yuǎn)來說我們卻贏得了更多客戶的認(rèn)可，為未來的發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。 5、 貸款風(fēng)險 貸款業(yè)務(wù)方面，我行面對的主要風(fēng)險是信貸風(fēng)險，信貸風(fēng)險劃分為操作風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)

17、險、道德風(fēng)險。(一)操作風(fēng)險分兩類，一類我行內(nèi)部控制管理造成的，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等。另一類是操作策略風(fēng)險，即由于外部環(huán)境的變化導(dǎo)致操作策略的失誤造成的損失。為了防范此風(fēng)險，我行實(shí)行1、加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，內(nèi)部建設(shè)比較規(guī)范的流程規(guī)章，同時需設(shè)有操作風(fēng)險管理部門，加強(qiáng)彌補(bǔ)流程中出現(xiàn)的漏洞。2、在貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行策略投資時要進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場調(diào)研，注重理性，拒絕盲目。3、由于我行是新開的商業(yè)銀行，相對來說基層工作人員對業(yè)務(wù)還不夠熟悉，相當(dāng)多的情況下, 操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉，所以我行會制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作手冊，減少由于工作人員失誤造成的損失。4、建立數(shù)據(jù)管理庫，數(shù)據(jù)來源于現(xiàn)實(shí)

18、，我行實(shí)行數(shù)據(jù)實(shí)時管理，據(jù)此可以分析借款人的信息，減少操作策略的失誤。5、加強(qiáng)人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)立。明確職工崗位責(zé)任，不跨界辦理業(yè)務(wù)，采用分離制。（二）擔(dān)保風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險主要指借款人在辦理貸款業(yè)務(wù)時提供的擔(dān)保物由于外部環(huán)境以及各種因素導(dǎo)致?lián)Ｎ镉袃r無市，或者在清算時清算價值大大低于賬面價值，為此給我行帶來的損失。對此風(fēng)險我行實(shí)行1、在保證人方面健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進(jìn)行深入分析。充分考核保證人的保證能力，確定其是否能對其貸款有保證能力。2、抵押物方面實(shí)行現(xiàn)場調(diào)查、審查，分析其價值是否在一定比例下等于其貸款值，同時對擔(dān)保物設(shè)置評級機(jī)制，邀請?jiān)u級機(jī)構(gòu)就擔(dān)

19、保物提供評級，評級好的給予相應(yīng)優(yōu)惠，比如減少擔(dān)保物的比例，評級較差的提高擔(dān)保物比例。3、在日常運(yùn)作中，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，避免信用機(jī)構(gòu)與借款人聯(lián)合欺詐我行，使我行受到損失。要做到對信用機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保信息做全面的分析，同時考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報告，我行還會派人對借款人或者企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。（三）道德風(fēng)險首先，對公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險的處理，要做到權(quán)責(zé)明確，不能在職責(zé)以外受理辦理業(yè)務(wù)，在職工人員的權(quán)利范圍內(nèi)要有足夠的經(jīng)濟(jì)能力對決策結(jié)果負(fù)責(zé)，我行明確建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。其次，我行會建立信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,

20、降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險，有了監(jiān)督就有了約束，加強(qiáng)對信息的透明度可以減少管理層的道德風(fēng)險，我行會在約束下不斷完善自身。最后，建立廉潔高效的信貸業(yè)務(wù)人員，作為信貸人員要誠信，自發(fā)的提高道德標(biāo)準(zhǔn)。對借款人的道德風(fēng)險的防范，我行會建立實(shí)行懲罰制度，加強(qiáng)對借款人和保證人的跟蹤調(diào)查，看重他們的信用評級，主要對信用好的個人以及企業(yè)發(fā)放貸款，減少由于道德風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失。6、 貸款的擔(dān)保貸款的擔(dān)保要求符合以下的要求：（1）擔(dān)保的方式。一般是保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置以及定金。（抵押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款）。質(zhì)押貸款，是指按中華人民

21、共和國擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。抵押貸款和質(zhì)押貸款的本質(zhì)區(qū)別在于押物是否轉(zhuǎn)移占有權(quán)：抵押貸款的抵押物，由借款人所有，不交由銀行保管，繼續(xù)由借款人使用，一般抵押物為不動產(chǎn)，如房屋，土地，機(jī)構(gòu)設(shè)備等，也有大型動產(chǎn)，如交通運(yùn)輸工具等。質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，由借款人所有，但交由銀行保管，借款人一般不能繼續(xù)使用，一般質(zhì)押物為動產(chǎn)，權(quán)利（知識產(chǎn)權(quán)及票據(jù)債權(quán)）。抵押是不轉(zhuǎn)移物的占有；質(zhì)押要轉(zhuǎn)移物的占有；留置要轉(zhuǎn)移物的占有。 留置是法定擔(dān)保物權(quán)，質(zhì)押和抵押是約定的擔(dān)保物權(quán)（2） 抵押物選擇的原則： 1.抵押物必須是合法的2.抵押物必須具有易售行，市場需求相對穩(wěn)定。能迅速出

22、售，而且沒有太多的費(fèi)用花費(fèi)。3.抵押物必須具備穩(wěn)定性。抵押物的價格和性能相對穩(wěn)定，市場風(fēng)險小，同時也易于保管，不易變質(zhì)。4.抵押物的品質(zhì)和價值要易于測定。（3）抵押品或質(zhì)押品的鑒定、評估方法和程序1.聘請專業(yè)的鑒定、評估專家對抵押品進(jìn)行評估，做到不會低估或高估抵押品的價值。2.對抵押品進(jìn)行實(shí)地實(shí)物的檢查，保證擔(dān)保物的可靠性。3.如果是保證人擔(dān)保，那么仔細(xì)的做好對保證人的財(cái)產(chǎn)調(diào)查和擔(dān)保資格的調(diào)查，確定其有擔(dān)保資格，保證其有可靠的償還能力。（4）貸款與抵押品或質(zhì)押品的價值比率一般來說房地產(chǎn)為70%，機(jī)器設(shè)備為20%或40%，我們銀行的抵押率為房地產(chǎn)為80%，機(jī)械設(shè)備為30%50%。當(dāng)然我們也會根據(jù)

23、對于貸款風(fēng)險的評估、借款人的信譽(yù)、抵押品的物種和貸款期限的長短來適當(dāng)?shù)奶岣呋蚪档偷盅郝?。七、貸款的管理制度目的：避免和減少貸款風(fēng)險，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益建立貸款管理制度的詳細(xì)步驟：（一）設(shè)立審貸崗位 1、貸款調(diào)查崗位主要職責(zé)： （1）對申請貸款的單位進(jìn)行信用分析，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目評估 （2）調(diào)查核實(shí)企業(yè)貸款申請書所列情況是否屬實(shí) （3）調(diào)查借款人的合法性，是否有資格和條件 （4）調(diào)查貸款的用途和原因 （5）分析償還貸款的可能性 （6）對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件進(jìn)行初步審查 2貸款審查崗位主要職責(zé)： （1）對貸款調(diào)查人提出的調(diào)查報告進(jìn)行進(jìn)一步的審核、審查

24、貸款依據(jù)是否合理，是否符合政策和原則 （2）審查本行的資金頭寸是否充足，能都滿足資金需求 （3）就貸款額度、期限方式、利率、條件等簽署自己的意見。3貸款決策崗位主要職責(zé)：認(rèn)真聽取貸款調(diào)查人員和審查人員的意見，做出科學(xué)的貸款決策4貸款檢查崗位主要職責(zé)：對發(fā)放的貸款進(jìn)行追蹤檢查，掌握貸款的去向，監(jiān)督貸款是否符合合同規(guī)定，定期分析貸款的使用情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。5貸款稽核監(jiān)督崗位主要職責(zé)：檢查貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī)，檢查從事貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員是否以貸謀私。（二）建立貸款責(zé)任制度1 建立以行長責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系2 將貸款管理的權(quán)限和相應(yīng)的責(zé)任落實(shí)到各個部門、崗位和個人

25、3 將貸款管理工作的業(yè)績和有關(guān)人員的利益掛鉤4 建立信貸人員的離職審計(jì)制度（三）監(jiān)督和考核貸款的質(zhì)量目的：1及時、準(zhǔn)確的反映貸款的質(zhì)量狀態(tài)，加強(qiáng)貸款的安全性，流動性和盈利性2公正地評價各貸款部門和管理人員的管理水平和工作業(yè)績貸款監(jiān)測和考核制度的內(nèi)容：1 明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序的辦法2 建立貸款質(zhì)量監(jiān)測考核指標(biāo)體系3 建立不良貸款的跟蹤管理制度（1） 督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款（2） 簽訂貸款處理協(xié)議，確保貸款安全（3） 落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止銀行逃廢銀行債務(wù)（4） 依靠法律武器，收回貸款本息（四）對不良貸款重點(diǎn)處理1、對不能按期償還的貸款，適當(dāng)?shù)难娱L貸款期限2、對經(jīng)營正常的企業(yè)不良貸款采用借新還舊的方法 3、對不能按期償還貸款的原因是經(jīng)營資金不足不能加大生產(chǎn)但產(chǎn)品供不應(yīng)求的企業(yè)，可以適當(dāng)追加貸款，從而能收回舊貸款和追加的新貸款 4、對貸款風(fēng)險明顯增大，企