商業(yè)銀行經營學課后習題答案精品

1、第一章導論名詞解釋：1、 信用中介：是指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務。把社會上的各種閑散貨幣資金金鐘道銀行，通過資產業(yè)務，把它投向需要資金的各部門，充當有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。 （ P5）2、 格拉斯斯蒂格爾法： 在 1930 年代大危機后的美國立法， 將投資銀行業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務嚴格地劃分開，保證商業(yè)銀行避免證券業(yè)的風險。該法案禁止銀行包銷和經營公司證券，只能購買由美聯(lián)儲批準的債券。該法案令美國金融業(yè)形成了銀行、證券分業(yè)經營的模式。允許商業(yè)銀行以信托的名義代客買賣公司股票。商業(yè)銀行普遍設立信托部，通過信托部和銀行控股的方式， 參與大公司的人事和資本， 大量進入非銀行金融

2、業(yè)務。（ P17）3、 流動性：是指資產的變現(xiàn)能力，能量資產流動性的標準有兩個：一是資產的變現(xiàn)成本。越低，流動性越強。二是資產變現(xiàn)的速度，越快，流動性越強。 （ P24）簡答題：1、什么是商業(yè)銀行（ P1）商業(yè)銀行是以經營工商業(yè)存、 放款為主要業(yè)務， 并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業(yè)。 商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標， 以多種金融負債籌集資金， 以多種金融資產為其經營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。2、建立商業(yè)銀行體系的基本原則有哪些為什么要確立這些原則 （P15）（1） 有利于銀行業(yè)競爭。根據(jù)經濟學原理， 經營同質產品的企業(yè)最需要競爭。開展競爭有利于

3、整個社會經濟的發(fā)展。 所以國家應當提倡和保護銀行業(yè)的競爭， 允許新銀行進入該領域，讓各家銀行按優(yōu)勝劣汰規(guī)律進行競爭。（二）有利于保護銀行體系的安全。因為銀行之間的合理有序競爭可以提高銀行經營效率，有利于增強銀行抵御風險的能力； 而過度競爭則可能導致銀行破產、 倒閉。 而一家銀行倒閉會引起各方面連鎖的反應，甚至可能觸發(fā)金融危機，最終影響整個國家的經濟發(fā)展。所以，把保護銀行體系安全作為建立本國銀行制度所必須考慮的一個重要原則。（三） 使銀行保持適當?shù)囊?guī)模。 “規(guī)模經濟”的理論認為：在市場經濟中， 任何一個企業(yè)都具有一個“最合理規(guī)?！保谶@種規(guī)模下，企業(yè)的成本最低， 利潤最優(yōu)；而大于或小于這一規(guī)模，

4、都會引起成本上升或利潤下降。商業(yè)銀行作為一種特殊企業(yè)，也要受規(guī)模經濟制約。（公平競爭，效率至上。安全、穩(wěn)健。規(guī)模適度。 ）第二章 商業(yè)銀行資本名詞解釋：1、 核心資本： 資本由核心資本和附屬資本兩類。 核心資本包括普通鍋、 不可收回的優(yōu)先股、資本盈余、留存收益、可轉換的資本債券、各種補償準備金。核心資本在資本總額中所占的比重直接影響銀行的經營風險。 （P42）2、 附屬資本：也稱二級資本， . 是衡量銀行資本充足狀況的指標，由非公開儲備、資產重估儲備、普通準備金、 （ 債權 / 股權 ） 混合資本工具和次級長期債券構成。3、 銀行資本充足性： 指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當局所規(guī)定的能夠保障

5、正常營業(yè)并足以維持充分信譽的最低限度；同時，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構成，應該符合銀行總體經營目標或所需新增資本的具體目的。 （資本數(shù)量充足性， 資本結構合理性） （P41）簡答題：1、為何巴塞爾協(xié)議有關銀行資本規(guī)定對國際銀行間的公平競爭具有特別重要的意義巴塞爾協(xié)議 對銀行資本衡量采用了全新的方法。 其中， 表內風險資產和表外風險資產測算是關鍵。對資本充足性規(guī)定了國際統(tǒng)一的標準，具有很強的約束力。為了保持資本質量，避免銀行集團內部的雙重杠桿作用，新協(xié)議的適用范圍將在全面并表基礎上擴大到以銀行業(yè)務為主的銀行集團的持股公司。 新協(xié)議還考慮了銀行業(yè)的進步和業(yè)內對1988 年協(xié)議的批評意見，明確提出五

6、大目標，即把評估資本充足率的工作與銀行面對的主要風險更緊密的聯(lián)系在一起，促進安全穩(wěn)健性；在充分強調銀行自己的內部風險評估體系的基礎上，促進公平競爭；激勵銀行提高風險計量與管理水平；資本反映銀行頭寸和業(yè)務的風險度；重點放在國際活躍銀行，基本原則適用于所有銀行。第三章 負債業(yè)務的經營管理名詞解釋：1、邊際存款成本：邊際存款成本是指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。其計算公式如下： 邊際存款成本=（新增利息+新增營業(yè)成本）/ 新增存款資金 （P75）2、回購協(xié)議：是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式。 （P83）簡答題1

7、、簡述存款創(chuàng)新的原則和存款商品的營銷過程。（1） 規(guī)范性原則。 創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范， 也就是說要依據(jù)銀行存款所固定的功能進行設計，對不同的利率形式、計息方式、服務特點、期限差異、流通轉讓程度、提取方式等進行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。（2） 效益型原則。 存款工具創(chuàng)新必須堅持效益性原則， 即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款平均成本為原則。銀行存款創(chuàng)新以獲取一定的利潤為目標，若因成本過高而導致銀行收益下降甚至虧本，顯然與銀行的經營目標相悖。（三）連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的進程，因此必須堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。（四）社會性原則。存款工具

8、創(chuàng)新還必須堅持社會性原則。 P682、簡述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點。（P85）短期借款的主要渠道有： （一） 同業(yè)借款。 也稱同業(yè)拆借， 指的是金融機構之間的短期資金融通。主要用于支付日常性資金的資金周轉，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余額、調劑法定準備金頭寸而融通資金的重要渠道。（2） 向中央銀行借款。 商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要形式有兩種： 一是再貸款，二是再貼現(xiàn)。再貸款是中央銀行向商業(yè)銀行的信用放貸，也成直接借款。再貼現(xiàn)指經營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，也稱間接借款。由于中央銀行向商業(yè)銀行的放款將構成具有成倍派生能力的基礎貨幣，因此各國中

9、央銀行都把對商業(yè)銀行的放款作為宏觀金融調控的重要手段。（3） 轉貼現(xiàn)。 轉貼現(xiàn)是指中央銀行以外的投資人從二級市場上購進票據(jù)的行為。 商業(yè)銀行通過轉貼現(xiàn)在二級市場賣出未到期的貼現(xiàn)票據(jù)以融通到所需要的資金，而二級市場的投資人在票據(jù)到期前還可進一步轉手買賣，繼續(xù)轉貼現(xiàn)。（4） 回購協(xié)議。 回購協(xié)議是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產時簽訂協(xié)議， 約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式。（五）歐洲貨幣市場借款。歐洲貨幣市場是一個完全自由開放的富有競爭力的市場。（六） 大面額存單。 大面額存單是銀行負債證券化的產物， 也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。大面額存

10、單的特點是可以轉讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動性和定期存款盈利性的優(yōu)點。管理重點 ： （一） 主動把握借款期限和余額， 有計劃地把借款到期時間和金額分散化， 以減少流動性需要過于集中地壓力。（2） 盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調， 把借款控制在自身承受能力允許的范圍內，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。（三）通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額。（四）正確統(tǒng)計借款到期的實際和金額，以便做到事先籌集資金，滿足短期借款的流動性需要。第四章 現(xiàn)金資產業(yè)務名詞解釋：1、 現(xiàn)金資產：是銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時

11、用于支付的銀行資產。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產一般包括： 庫存現(xiàn)金、 在中央銀行存款、 存放同業(yè)存款、 在途資金。 （P95）2、 基礎頭寸：指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準備金之和。之所以稱其為基礎頭寸，不僅是因為庫存現(xiàn)金和超額準備金都是商業(yè)銀行隨時可以動用的資金，而且還是銀行一切資金清算的最終支付手段，無論是客戶存款的提取和轉移，還是對同業(yè)和中央銀行的資金清算，都必須通過基礎頭寸來進行。 （P97）簡答題：1、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產由哪些構成其主要作用是什么（P95）現(xiàn)金資產構成： （一）庫存現(xiàn)金。指商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。（二）在中央銀行銀行存款。 這是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金

12、，即存款準備金。存款準備金由法定存款準備金和超額準備金兩部分構成。（3） 存放同業(yè)存款。 指商業(yè)銀行存放在代理行和相關銀行和相關銀行的存款。 屬活期存款性質，可隨時支取。因此可以視同銀行的現(xiàn)金資產。（4） 在途資金。 也稱托收未達款。 指本行通過對方銀行向外地付款單位或個人收取的票據(jù)。收妥后即為存放同業(yè)存款，所以將其視同現(xiàn)金資產?，F(xiàn)金資產的作用 ： （一）保持清償力。 商業(yè)銀行是經營貨幣信用業(yè)務的企業(yè)。 以盈利為目標。這就要求商業(yè)銀行在安排資產結構時，盡可能持有期限較長、收益較高的資產。所以商業(yè)銀行保持一定數(shù)量的現(xiàn)金資產，對于保持商業(yè)銀行經營過程中的債務清償能力，防范支付風險，具有十分重要的意

13、義。（二） 保持流動性。 銀行應持有一定數(shù)量的流動性準備資產， 以利于銀行及時抓住新的貸款和投資的機會，為增加盈利、吸引客戶提供條件。（三）滿足法定存款準備金的要求。（四）滿足同業(yè)清算及同業(yè)支付的要求。2、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產管理的原則是什么（P100）（ 一）總量適度原則。銀行現(xiàn)金資產的總量必須保持在一個適當?shù)囊?guī)模上。（二）實施調解原則。 銀行要根據(jù)業(yè)務過程中的現(xiàn)金流量變化， 及時的調節(jié)資金頭寸，確?，F(xiàn)金資產的規(guī)模適度。（三）安全保障原則。 銀行在現(xiàn)金資產，特別是庫存現(xiàn)金的管理中， 必須健全安全保衛(wèi)制度，嚴格業(yè)務操作規(guī)程，確保資金的安全無損。3、影響商業(yè)銀行現(xiàn)金需要量的因素有哪些如何測算商業(yè)銀行

14、庫存現(xiàn)金的需要量和最適送鈔量（P101）影響因素 ： （一）現(xiàn)金收支規(guī)律。銀行的現(xiàn)金收支在數(shù)量上和時間上都有一定的規(guī)律。（二）營業(yè)網點的多少。銀行營業(yè)網點的數(shù)量與庫存現(xiàn)金的需要量成正比。（三）后勤保障的條件。（四）與中央銀行發(fā)行庫的距離、交通條件以及發(fā)行庫的規(guī)定。（五）商業(yè)銀行內部管理。庫存現(xiàn)金需要量的匡算：（略）最適送鈔量的測算：為了保持適度的庫存現(xiàn)金規(guī)模，商業(yè)銀行的營業(yè)網點需要經常性的調節(jié)現(xiàn)金頭寸，及時送運現(xiàn)金。其公式為：T=C- Q/2+P A/QT表示總成本，A表示一定時期內的現(xiàn)金收入或支出，Q表示每次運鈔的數(shù)量，P表示每次運鈔費用，C表示現(xiàn)金占有費率，A/Q表示運鈔次數(shù)，Q/2表示平

15、均庫存現(xiàn)金量，P A/Q 表示全年運鈔總費用，C Q/2表示庫存現(xiàn)金全年平均占用費?；喗Y果：Q=、, 2A P/C4、影響商業(yè)銀行超額準備金需要量的因素有哪些銀行如何調節(jié)超額準備金數(shù)量（P107）影響因素：（一）存款波動。只有在存款下降的情況下，才會導致超額準備金需要量的增加。（二）貸款的發(fā)放與收回。貸款發(fā)放對超額準備金的需要量=用于對他行支付的貸款 + （用于對本行支付的貸款-已收回貸款）*定存款準備金比率（三）其他因素。一是向中央銀行借款的因素，二是同業(yè)往來因素。 三是法定存款準備金因素。四是信貸資金調撥因素。調節(jié)數(shù)量：銀行在預測了超額準備金需要量的基礎上，就應當及時的進行頭寸調節(jié)，以保

16、持超額準備金規(guī)模的適度性。當未來的頭寸需要量較大時、現(xiàn)有的超額準備金不足以應付 需要時，銀行就應當設法補足頭寸，增加超額準備金。而當未來頭寸需要量減少、現(xiàn)有超額準備金剩余時，則應及時將多余的超額準備金運用出去，尋求更好的盈利機會。第五章貸款業(yè)務名詞解釋：1、貸款承諾費：指銀行對已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費用。（P132）2、補償余額：應銀行的要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。（P132）簡答題：1、確定貸款抵押率應考慮哪些因素各種因素對抵押率有何影響（P135）抵押率，又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價值之比。在確定抵押率時，應考慮

17、以下因素：（一）貸款風險。貸款人對貸款風險的估計與貸款率成反向變化。（二）借款人信譽。一般情況下，對那些資產實力匱乏、結構不當、信用較差的借款人， 抵押率應低些。（三）抵押物的品種。 由于抵押物的品種不同，它們占管風險和處分風險也不同。按照風險補償原則，抵押那些占管風險和處分風險都比較大的抵押物，抵押率應當?shù)鸵恍＃ㄋ模┵J款期限。貸款期限越長，抵押期越長，在抵押期內承受的風險也就越大，因此抵 押率應當?shù)鸵恍?、銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務流程和操作要點是什么（P136）（一）票據(jù)貼現(xiàn)的審批。持票人持未到期的承兌票據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)，應提交貼現(xiàn)申請和貼現(xiàn)票據(jù)。銀行接到貼現(xiàn)申請后，從以下幾個方面認真的審

18、查：A.審查票據(jù)的票式是否合法。B.審查票據(jù)的付款人和承兌人的資信狀況。C.審查票據(jù)期限的長短。D.審查貼現(xiàn)的額度。（二）票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度。 票據(jù)貼現(xiàn)的期限是指從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時 間。票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度，即實付貼現(xiàn)額。按成對票據(jù)的票面金額扣除貼現(xiàn)利息計算。（三）票據(jù)貼現(xiàn)的到期處理。 到期后， 付款人應事先將票據(jù)備足并交存開戶銀行，開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉到貼現(xiàn)銀行賬戶。若付款人賬戶余額不足，則A. 以銀行承兌匯票貼現(xiàn)的，承兌銀行憑票據(jù)付款外，應對承兌匯票申請人執(zhí)行扣款。對尚未扣回的承兌金額，視同逾期貸款，應按統(tǒng)一利率受息并實行加息。 B. 以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)

19、的，其開戶銀行應將匯票退還貼現(xiàn)銀行，同時，對付款人，應比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定加以處罰。3、銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號如何控制不良貸款的損失（P153）銀行信貸人員可以從以下方面分析是否會產生不良貸款。 （一）企業(yè)在銀行賬戶上反映的預警信號。 （二）從企業(yè)報表上反映的預警信號。 （三）在企業(yè)人事管理及銀行的關系方面的預警信號。 （四）在企業(yè)經營管理方面表現(xiàn)出來的預警信號。不良貸款的控制與處理： （一）監(jiān)督企業(yè)整改，積極催收到期貸款。 （二）簽訂貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。 （三）落實貸款債務債權。 （四）依靠法律武器，收回貸款本息。 （五）呆賬沖銷。第七章租賃和信托名詞解釋

20、：1、信托投資：所謂信托投資，指由信托機構將個人、企業(yè)或團體的投資資金集中起來，代替投資者進行有價證券投資，最后將投資收益和本金償還給受益人，銀行收取手續(xù)費的金融信托業(yè)務。（ P203）簡答題：1、 試分析影響租金的幾個主要因素。 （ P198）（一）計算方法。同一筆租賃交易運用的租金計算方法不同直接影響到租金金額的大小。（二）利率。在租賃設備總成本一定的情況下，利率是影響租金金額的最重要的因素。（三）租賃期限。租期和租金總額成正比，租期越長，租金金額余額大。（四）付租間隔期。付租間隔期越長， 意味著承租人占用出租人資金的時間也越長， 租金金額也就相應越大。（五）付租方式。付租方式有期初付租和

21、期末付租之分。期末付租的租金相對較多。（六）保證金的支付數(shù)量和方式。保證金越多，租金總額越少。（七）支付幣種。利率高且匯率高的支付幣種，租金就高些。（八） 計息期和起租日。 由于計息期和起租日的不同確定方法， 它們之間的時間間隔也就不同，利息累計存在差異，進而對租金總額將產生一定的影響。第八章表外業(yè)務名詞解釋：1、 表外業(yè)務：是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計準則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。表外業(yè)務有狹義和廣義之分。狹義的表外業(yè)務是指那些未列入資產負債表，但同表內資產業(yè)務關系密切，并在一定條件下會轉化為表內資產業(yè)務和負債業(yè)務的經營

22、活動。通常把這些經營活動稱為或有資產和或有負債，他們是有風險的經營活動，應當在會計報表的附注中予以揭示。廣義的表外業(yè)務則除了包括狹義的表外業(yè)務以外，還包括結算、代理、咨詢等無風險的經營活動， 所以廣義的表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的所有不在資產負債表內反映的業(yè)務。 （通常所說的表外業(yè)務是指狹義的表外業(yè)務）（ P209）2、 貸款承諾： 銀行與客戶之間達成的一種具有法律約束力的正式契約， 銀行將在有效期內，按照雙方約定的金額、利率，隨時準備應客戶的要求向其提供信貸服務，并收取一定的承諾傭金。 （P240）3、 外匯期貨：貨幣期貨又稱外匯期貨或外幣期貨，是指在集中性交易市場以公開競價的方式進行的外匯期

23、貨合約的交易。 （ P236）簡答題：1、 什么是表外業(yè)務它有什么特點商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務（P209）表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計準則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。表外業(yè)務的特點 ：靈活性大，規(guī)模龐大，交易集中，盈虧巨大，透明度低。流動性風險、利率風險、信貸風險、投資風險、匯率風險、資本風險表外業(yè)務的發(fā)展原因 ： （一）規(guī)避資本管制，增加盈利來源。（二）適應金融環(huán)境的變化。（三）轉移和分散風險。（四）適應客戶對銀行服務多樣化的需要。（五）銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務。（六）科技進步推動了銀行表外業(yè)

24、務。2、貸款承諾有哪些類型商業(yè)銀行從事貸款承諾業(yè)務有何意義（ P240）貸款承諾類型 ：定期貸款承諾、備用貸款承諾（直接的備用承諾、遞減的備用承諾、可轉換的備用承諾） 、循環(huán)貸款承諾。貸款承諾的意義：貸款承諾為借款人提供了較大的靈活性。獲得貸款承諾以后，借款 人可以根據(jù)在自身的經營情況，靈活的決定使用貸款金額、期限，從而達到有效、合理的使用資金，減少資金冗余。同時，貸款承諾保證了借款人在需要資金時有資金來源，提高了其資信度， 從而可以使其在融資市場上處于一個十分有利的地位， 降低融資成本。貸款承諾為銀行提供了較高的盈利性。在一般情況下，借款人只是把貸款承諾作為一個后備性的保障，而不會經常使用。

25、因此銀行在不需要動用資金的情況下，僅憑信譽實力就可獲得收入。2、 貸款出售有哪些類型商業(yè)銀行為何要從事貸款出售業(yè)務（P242）類型 ：更改、轉讓、參與。原因：對于出售貸款的銀行來講，貸款出售首先具有較高的盈利性。其次，貸款出售 實現(xiàn)了銀行資產的流動性。此外，貸款出售還便于回避管制。對于購買貸款的銀行來講，貸款出搜首先有助于事先分散化的貸款組合。其次，購買 其他銀行出售的貸款開辟了新的投資領域。對于借款人來講，貸款出售促進了融資的便利性。第九章 其他業(yè)務名詞解釋：1、 匯款結算：匯款結算分為國內匯兌和國外匯款。國內匯兌是指匯款人委托銀行將其款項匯給收款人的結算方式。 凡企業(yè)、 單位和個人的各種款

26、項結算， 均可采用匯兌結算方式。匯兌分為信匯和電匯兩種， 由匯款人選擇使用。 國外匯款是指商業(yè)銀行憑借自己的資信，通過國外分支行或代理行之間的的資金劃撥， 為各類客戶辦理匯款授受或了結債權債務關系的一種業(yè)務，分為順匯和逆匯。 （ P257）2、 托收結算：分為國內托收結算和國際托收結算。國內托收結算包括： a. 托收承付。指根據(jù)購銷合同根據(jù)有收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項， 由付款人向銀行承認付款的結算方式。 b. 委托收款。只收款人委托銀行向付款人收取款項的結算方式。國際托收結算是指債權人向國外債務人收取款項而向其開發(fā)匯票， 并委托銀行代收的一支能夠結算方式。 （ P268）3、

27、投資銀行業(yè)務：是指商業(yè)銀行為客戶提供財務咨詢、擔任投資顧問、從事企業(yè)產權交易和收購、兼并、重組等中介性服務的行業(yè)。 （ P277）簡答題：1、 簡述銀行支付結算現(xiàn)代化系統(tǒng)發(fā)展的內容。2、 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展代理業(yè)務你認為中國的商業(yè)銀行應怎樣發(fā)展代理業(yè)務代理業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產負債業(yè)務資產品種單一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產負債業(yè)務維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務

28、創(chuàng)造效益，已經成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。代理業(yè)務是商業(yè)銀行經營發(fā)展的需要。按照巴塞爾協(xié)議，銀行的資本對風險資產比率達8%， 這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備， 這必然影響銀行盈利。 中間業(yè)務具有成本低、收益高、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。第十一章商業(yè)銀行資產負債表管理策略名詞解釋：1、 自償性貸款：資產管理思想可以追溯到 18 世紀英國商業(yè)銀行所遵循的確定銀行資金分配方憲法的理論，即商業(yè)性貸款理論。該理論認為商業(yè)銀行在分配資金是應著重考慮保持高度的流動性，這是因為銀行的主要資金來源是流

29、動性很高的活期存款。由于存款決定是外在的，因此，銀行的資金的運用只能是短期的工商企業(yè)周轉性貸款。這種貸款期限較短，且以真實的商業(yè)票據(jù)作為貸款的抵押，這些票據(jù)到期后會形成資金自動償還，所以這種理論被稱為自償性貸款理論和真實票據(jù)理論。 （ P209）2、 2 、一級準備：現(xiàn)金具有最強的流動性，能夠隨時滿足流動性需要，因而現(xiàn)金資產又被稱作商業(yè)銀行的第一準備或一級準備。3、融資缺口：由利率敏感資產和利率敏感負債之間的差額來表示，即：PG=RSA - RS醐資缺口有零缺口、正缺口、負缺口三種狀態(tài)。 a. 零缺口：利率敏感資產等于利率敏感負債，利率風險處于“免疫”狀態(tài)。 b. 正缺口：利率敏感資產大于利率

30、敏感負債，處于利率敞口的該部分資金使得銀行在利率上升時獲利，利率下降使受損。 c. 負缺口：利率敏感資產小于利率敏感負債， 利率風險敞口使得銀行在利率上升時受損， 利率下降受獲利。（P315）簡答題：1、 商業(yè)銀行管理理論中， 資產管理思想與負債管理思想各自強調的管理重心和所處的環(huán)境差異是什么 資產管理思想是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理思想。 早期商業(yè)銀行家認為銀行的負債主要取決于客戶的存款，銀行對此沒有決定權，是被動的。而商業(yè)銀行可以主動安排自己的資金運用，合理安排資產結構獲得利潤，并把資產管理作為管理的重點。隨著經濟發(fā)展，經歷了商業(yè)貸款理論、可轉換理論、預期收入理論三個階段。負債管理思想產生于20

31、世紀 60 年代，世界經濟進入一個發(fā)展的黃金時期，對資金需求急劇增加，金融業(yè)的競爭加劇使商業(yè)銀行不得不尋求新的資金來源，以滿足資金的大量需求，管理重點逐漸轉移到負債方面。二者環(huán)境差異主要是資金的需求狀況不同，負債管理思想的環(huán)境是資金需求急劇增加的條件下產生的。 20 世紀 70 年代后期，產生了資產負債綜合管理思想，主要是由于市場利率大幅度上升，負債的成本上升，風險加大。資產負債綜合管理思想是從資產和負債兩個方面綜合考慮，保證資產的流動性、安全性和收益性有機統(tǒng)一。2、 二級準備在銀行資產組合中的意義和作用是什么二級準備在收益性、流動性方面介于貸款資產和現(xiàn)金資產之間。商業(yè)銀行持二級準備金的目的主要是必要時出售這類資產獲取流動性，并非由此獲得利潤。3、 當預測利率處于不同德周期階段時，銀行