當(dāng)前信用社不良信貸資產(chǎn)管理調(diào)研對(duì)策

1、當(dāng)前信用社不良信貸資產(chǎn)管理調(diào)研對(duì)策免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng) “>目前，*省全省農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。農(nóng)村信用社改革不論是現(xiàn)在推行的獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)體制，或是推行以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，不良信貸資產(chǎn)管理仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何管好用活不良信貸資產(chǎn)，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度，從領(lǐng)導(dǎo)到員工都應(yīng)該認(rèn)真研究不良信貸資產(chǎn)的使用性、特殊性、價(jià)值性、安全性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和贏利性的自然規(guī)律和特殊規(guī)律，提高和防范信貸資產(chǎn)的應(yīng)變能力、處置能力、決策能力、化解能力和指揮能力，確保農(nóng)村

2、信用社在改革大潮中平穩(wěn)健康運(yùn)行，為地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。本文就農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討，僅供各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)參考。 一、目前農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的現(xiàn)狀 （一）不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行體制的現(xiàn)狀 1、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行模式。農(nóng)村信用社從50年代建社至今，對(duì)不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行，一直延續(xù)采用的是“三類”管理運(yùn)行模式，即“一逾二呆”信貸管理模式。從性質(zhì)、定義、期限和管理標(biāo)準(zhǔn)按逾期、呆滯、呆帳進(jìn)行劃分。這是我國(guó)金融業(yè)在信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中特定的操作程序，也是我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特殊產(chǎn)物，是信用社多年來(lái)在不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中的

3、固定模式。從長(zhǎng)期的運(yùn)行實(shí)踐來(lái)看，特別是進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)，這一運(yùn)行模式與推進(jìn)的五級(jí)分類管理模式、與國(guó)際推行的巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定相對(duì)滯后。由此，農(nóng)村信用社應(yīng)加快推進(jìn)對(duì)這一滯后信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行模式的改革，緊跟國(guó)際國(guó)內(nèi)金融信貸資產(chǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)做法，加快推進(jìn)五級(jí)分類管理運(yùn)行模式，運(yùn)用正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失的管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格管理好不良貸款。 2、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行體制。農(nóng)村信用社在信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中一直推行的是集體管理決策體制，從縣級(jí)聯(lián)社到基層信用社都成立了風(fēng)險(xiǎn)不良信貸資產(chǎn)管理管理委員會(huì)（小組），同時(shí)，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)不良信貸資產(chǎn)管理部門，加強(qiáng)對(duì)不良信貸資產(chǎn)的運(yùn)行管理。它的直接作用就是能杜絕“一言堂

4、”和“家長(zhǎng)”式作風(fēng)，采取民主化集約管理決策，不利因素就是出了問(wèn)題大家相互推逶扯皮，誰(shuí)也不負(fù)責(zé)任。 （二）不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行方法 1、推行不良信貸資產(chǎn)管理逐級(jí)審批制度。一是基層信用社的審批權(quán)限。自然人農(nóng)戶和其它貸款、企業(yè)貸款，不論金額大小凡是認(rèn)定為損失類的不良貸款，抵債資產(chǎn)不良貸款，訴訟案件不良貸款，由信用社客戶經(jīng)理初分認(rèn)定，提交信用社不良信貸資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)小組集體審批同意，最終報(bào)縣聯(lián)社信貸資產(chǎn)管理委員會(huì)審批備案。二是縣聯(lián)社的審批權(quán)限。單戶金額80萬(wàn)元以上100萬(wàn)元（不含）以下的自然人貸款、500萬(wàn)元以上800萬(wàn)元（不含）以下的企事業(yè)法人貸款，由縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)不良信貸資產(chǎn)管理委員會(huì)審批同意，最終報(bào)市

5、辦審批備案。以此逐級(jí)建立審批制度，數(shù)額較大的報(bào)省聯(lián)社審批備案。 2、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織資金運(yùn)用資金管理資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)是決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用則決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，不良資產(chǎn)管理則決定信貸資產(chǎn)的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的唯一目的贏利性和效益性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社資金運(yùn)行一盤(pán)棋就活了。 3、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。不良信貸資產(chǎn)

6、管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究；二是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)決策失誤的責(zé)任追究；三是對(duì)集體管理審查不到位的責(zé)任追究。全方位、多層次、立體型全面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的不良信貸資產(chǎn)運(yùn)行管理。 二、目前農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析 1、壘大戶貸款越壘越大。時(shí)下，在農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款不是說(shuō)，客戶今天流資緊張今天就申請(qǐng)?jiān)黾淤J款，明天再緊張?jiān)僭黾樱窃陂L(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。原來(lái)的2萬(wàn)元能翻到現(xiàn)在的十幾萬(wàn)元，原來(lái)的5萬(wàn)元能翻到現(xiàn)在的二十幾萬(wàn)元，甚至幾十萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主管意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心，二沒(méi)償還債務(wù)承受能力，三也失去了做人的信用程