農(nóng)村信用社貸款證縣域農(nóng)村信用社依法收貸的法律現(xiàn)狀.doc

1、農(nóng)村信譽(yù)社貸款證_縣域農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸的法律現(xiàn)狀引言：依法收貸是銀行通過法律手段清收不良貸款的簡稱，是指銀行對超期的不良貸款，在訴訟時效內(nèi)向人民法院提起民事訴訟，通法院審訊并強(qiáng)迫執(zhí)行的一系列依法清收不良貸款的工作。農(nóng)村信譽(yù)社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，立足“三農(nóng)”，為轄內(nèi)廣闊農(nóng)戶和社區(qū)居民效勞。隨著市場經(jīng)濟(jì)的開展，受市場風(fēng)險及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的影響，信譽(yù)社形成大量的呆滯、呆賬貸款，農(nóng)村信譽(yù)社通過自身無法清收的不良貸款，最后進(jìn)展依法訴訟清收，運用國機(jī)司法強(qiáng)迫力保障信譽(yù)社合法權(quán)益。以貴陽市烏當(dāng)某區(qū)農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸工作為例，依法收貸現(xiàn)狀特點為勝訴容易、執(zhí)行困難，耗時長久、收益甚少。一、農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸

2、工作中存在的問題自20_年以來貴陽市某區(qū)農(nóng)村信譽(yù)社共向法院提起訴訟300例，涉訴金額8500萬元，進(jìn)入執(zhí)行程序6100萬元，共收回貸款本息2300萬元，以物抵債1770萬元，申領(lǐng)債權(quán)憑證20_0萬元，收回墊支訴訟費40萬元，四年共化去訴訟本錢100余萬元，仍有近4400萬元勝訴貸款難以執(zhí)行和收回?？偟膩砜丛搮^(qū)農(nóng)村信譽(yù)社對依法收貸工作做出了有益嘗試，由區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一委托法務(wù)人員集中代理，節(jié)省了人力物力，降低了訴訟本錢，獲得了一定效果。從但是受各方面因素影響，往往是贏了官司輸了錢，存在一些亟待解決的問題。一因信譽(yù)社自身原因，導(dǎo)致舉證不能時有發(fā)生。1、信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)前期，未按規(guī)定搜集相關(guān)法律文本

3、，導(dǎo)致借款人本身信息資料不真實，給貸時審查形成誤導(dǎo)，給起訴舉證帶來困難；2、農(nóng)村信譽(yù)社主要效勞對象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在貸款操作過程中，有時一名信貸人員要管轄1000-3000戶農(nóng)貸款，受業(yè)務(wù)量大人員少等因素制約，手續(xù)相對簡單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；3、企業(yè)改制、重組程序不標(biāo)準(zhǔn)，缺乏有效監(jiān)視。企業(yè)往往未經(jīng)信譽(yù)社同意或不告知信譽(yù)社自行改制、重組、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使信譽(yù)社抵押物消亡，造成信譽(yù)社抵押權(quán)滅失，失去資產(chǎn)保障權(quán)，而信譽(yù)社未參與無法舉證。二行政干預(yù)嚴(yán)重，導(dǎo)致信譽(yù)社依法收貸效果甚微。省聯(lián)社成立以前地方政府干預(yù)信譽(yù)社的業(yè)務(wù)經(jīng)營，大部份行政指令性貸款、

4、政府介紹貸款都形成了不良貸款。當(dāng)信譽(yù)社向人民法院提起訴訟清收時，司法機(jī)關(guān)在對待政府及其部門貸款時顯得關(guān)系曖昧，怕得罪指導(dǎo)不敢立案或不敢公正審理；特別是政府相關(guān)指導(dǎo)及家屬拖欠信譽(yù)社的不良貸款，當(dāng)信譽(yù)社提起訴訟時，相關(guān)指導(dǎo)向法官打招呼，導(dǎo)致此部份貸款要么不能公正審訊，要么拖延執(zhí)行。三信譽(yù)社法律風(fēng)險審查不嚴(yán)，導(dǎo)致部份貸款存在較多法律瑕疵，法院審理時信譽(yù)社容易敗訴。1、因貸款超過訴訟時效造成喪失勝訴權(quán)。訴訟時效是指民事權(quán)利受到損害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時效期間屆滿時，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)展保護(hù)的制度。信譽(yù)社在日常經(jīng)營工作中，部份干部職工易形成新官不理舊事的思想，當(dāng)信貸人員交流

5、后，新上任的信貸人員對其前任管理的不良貸款不理不問，導(dǎo)致前任管理的不良貸款在其任期內(nèi)超過訴訟時效，使得信譽(yù)社對此部份債權(quán)喪失法律的保護(hù)。2、貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴。通過某區(qū)農(nóng)村信譽(yù)社300多件案件來看，信譽(yù)社出現(xiàn)的法律瑕疵主要有幾個方面：一是借款合同或抵押合同填制不標(biāo)準(zhǔn)，借款金額與借據(jù)金額不相符，訴訟時假如法官理解有差異，信譽(yù)社可能會受到損失；二是合同約定不明確，意思有有歧義，在法院審理時會因格式合同的相關(guān)規(guī)定，作出有利于借款人的解釋而使信譽(yù)社敗訴。四贏了官司輸了錢，執(zhí)行難成為農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸的最大瓶頸。執(zhí)行難”是社會各界極為關(guān)心的話題，被執(zhí)行人難找、被執(zhí)行財產(chǎn)難尋、應(yīng)執(zhí)行財產(chǎn)難動，是

6、長期困擾司法機(jī)關(guān)的難題。信譽(yù)社依法收貸中執(zhí)行難主要表如今以下幾個方面：1、受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，一拖再拖。正如筆者上文所講，農(nóng)村信譽(yù)社訴訟到法院的借貸案件，受地方保護(hù)的影響，地方政府或行政指導(dǎo)為了保護(hù)本地區(qū)或本人利益而干預(yù)司法，對信譽(yù)社訴訟執(zhí)行的案件干預(yù)和插手，使法院執(zhí)行工作難以順利執(zhí)行，法院迫于上級指導(dǎo)的壓力，最后只有向信譽(yù)社下發(fā)一張債權(quán)憑證了事。2、案件勝訴但無執(zhí)行才能。農(nóng)村信譽(yù)社的效勞對象有著特殊性，主要效勞于“三農(nóng)”，主要客戶群體為農(nóng)民，農(nóng)村信譽(yù)社的不良貸款中有60%是農(nóng)戶貸款。當(dāng)信譽(yù)社對不良貸款向法院申請強(qiáng)迫執(zhí)行后，情形可想而知：農(nóng)戶主以糧食消費為主營收入，在未開展第三產(chǎn)

7、業(yè)的情況下無其它收入，根本無執(zhí)行才能可供法院執(zhí)行。3、按照高院關(guān)于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定的規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”，農(nóng)村信譽(yù)社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需局部一般無多余局部，即使有也無法分割，這給信譽(yù)社實現(xiàn)債權(quán)設(shè)置了障礙，給借款人提供了回絕履行還款義務(wù)的保護(hù)。4、共有財產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，執(zhí)行時形成糾紛無法執(zhí)行。信譽(yù)社工作人員因法律知識欠缺，對婚姻法、合伙企業(yè)法等部門法不熟悉，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，抵押人出具書面抵押同意證明材料時，未要求財產(chǎn)共有人簽字確認(rèn)，而導(dǎo)致訴訟執(zhí)行中出現(xiàn)糾紛難以執(zhí)

8、行。五受抵押物現(xiàn)狀制約，執(zhí)行財產(chǎn)不易變現(xiàn)。1、農(nóng)村信譽(yù)社抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)才能弱，法院在拍賣中如出現(xiàn)流拍時會依法裁決將抵押物給信譽(yù)社抵償貸款，很多抵押物評估價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實際價值，超值局部不但要補(bǔ)現(xiàn)金，還要承當(dāng)產(chǎn)權(quán)過戶、契稅、維修和管護(hù)費用，收回貸款得不償失。2、農(nóng)村信譽(yù)社面向農(nóng)村，效勞對象大多數(shù)是農(nóng)民，為了完成支持農(nóng)村開展的政治使命，農(nóng)村信譽(yù)社只能承受農(nóng)民提供的集體土地上的房屋等小產(chǎn)權(quán)房作為抵押擔(dān)保，此類貸款容易形成不良貸款。當(dāng)法院對此類抵押貸款進(jìn)展執(zhí)行時，按物權(quán)法關(guān)于集體土地使用權(quán)不得抵押、不能轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，抵押財產(chǎn)無法變現(xiàn)、無法執(zhí)行。六、其它法定優(yōu)先權(quán)阻礙了信譽(yù)社行使抵押權(quán)。1

9、、留置權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法假設(shè)干問題的解釋規(guī)定“同一財產(chǎn)上抵押權(quán)和留置權(quán)并存時，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償”。農(nóng)村信譽(yù)社承受抵押的車輛、機(jī)器設(shè)備等抵押物，往往由抵押人自行保管使用，其在使用中可能因損壞而修理，從而產(chǎn)生了留置權(quán)，對信譽(yù)社行抵押權(quán)造成了極大的影響。2、建立工程承包權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。最高人民法院關(guān)于建立工程價款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)中規(guī)定：人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)按照合同法第286條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。按照該規(guī)定，在建工程承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，在執(zhí)行中銀行抵押權(quán)的優(yōu)先受償

10、權(quán)將處于“有名無實”的境地。3、租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。擔(dān)保法規(guī)定“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效”，合同法規(guī)定：“出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購置的權(quán)利”。上述法條是對“買賣不破租賃”的最好解釋，信譽(yù)社依法收貸中容易出現(xiàn)租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)從而阻礙了抵押權(quán)的順利實現(xiàn)。4、稅收優(yōu)于抵押權(quán)。稅收征收管理方法規(guī)定：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)領(lǐng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)執(zhí)行。此條規(guī)定納稅人欠繳稅款在先，以其財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保在后，稅收作為國家公權(quán)利就優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)這種私

11、權(quán)利，從而也極大影響了信譽(yù)社行使抵押權(quán)。六訴訟本錢高，利息損失大。依法起訴的貸款不管結(jié)果如何，起訴時先墊付訴訟費、律師費、打印費、車旅費等支出，判決后又墊付執(zhí)行費。綜合估算，訴訟本錢約占起訴金額的8-10%，占收回貸款的15-20%，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達(dá)30-50%，近三分之一的貸款只收本不收息。二、農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸的建議一國家在政策上應(yīng)多給予扶持。農(nóng)村信譽(yù)社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的金融重任和維護(hù)社會穩(wěn)定的職責(zé)，經(jīng)營本錢高，帶有政策性銀行色彩，國家應(yīng)在政策上給予扶持。如今農(nóng)村信譽(yù)社由省政府管理，建議政府以行政手段協(xié)助信譽(yù)社收回各級政府部門、國家公務(wù)員不良

12、貸款；要求司法機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊逃廢農(nóng)村信譽(yù)社債務(wù)行為，同時要求各級人民法院對農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸工作給予必要的關(guān)心和支持，減少辦案程序，加大執(zhí)行力度，降低訴訟過程中的相關(guān)費用收取標(biāo)準(zhǔn)。二營造老實守信的信譽(yù)氣氛，打造綠色信譽(yù)環(huán)境。紀(jì)檢、司法等職能部門應(yīng)結(jié)合行動，徹底凈化轄區(qū)內(nèi)的金融秩序。對那些變相融資、詐騙集資的違法行為要從嚴(yán)從快懲辦。各級黨委政府應(yīng)大力支持農(nóng)村信譽(yù)社工作，由政府牽頭信譽(yù)社詳細(xì)抓落實，加快信譽(yù)村、信譽(yù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信譽(yù)工程建立，努力營造老實守信的社會信譽(yù)氣氛。三進(jìn)步依法放貸和依法收貸程度。1、農(nóng)村信譽(yù)社要不斷增強(qiáng)依法放貸意識，加強(qiáng)對信貸人員和稽核人員的法律知識培訓(xùn)，真正做到貸款操作標(biāo)準(zhǔn)化，貸款管

13、理法制化。在貸前調(diào)查中落實好抵押擔(dān)保手續(xù)，注重抵押擔(dān)保的合法性，盡職調(diào)查是否有阻礙銀行行使抵押權(quán)的其它法定優(yōu)先權(quán)的存在；在簽訂借款合同等法律文本時，要認(rèn)真填制，不出過失；在貸款發(fā)放過程中要防范各種法律風(fēng)險，做到防范于未然。2、成立不良資產(chǎn)保全管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)保全部或法律事務(wù)部，對農(nóng)村信譽(yù)社不良資產(chǎn)實行集中管理和處置；面向社會招錄具有司法經(jīng)歷的法律工作人員或律師到信譽(yù)社清收隊伍中來，培養(yǎng)信譽(yù)社自身的依法收貸工作隊伍，實現(xiàn)貸款清收依法化。四合理運用訴訟時效中止、中斷和延長手段，保護(hù)債權(quán)1、積極理解訴訟時效的中止。民法通那么第139條規(guī)定：訴訟時效的中止有二種，一是不可抗力，二是其他障礙。借款戶因自然災(zāi)

14、害造成客觀無法主張權(quán)利的情況，適用于訴訟時效中止，其他障礙包括如債務(wù)人舉家外出下落不明等原因造成權(quán)利無法主張的情況，由法官裁度。2、及時進(jìn)展訴訟時效的中斷。民法通那么規(guī)定：訴訟時效的中斷包括提起訴訟、主張權(quán)利和義務(wù)人承諾履行義務(wù)三種，在起訴環(huán)節(jié)上不僅包括向人民法院起訴，也可以向有權(quán)機(jī)關(guān)如行政機(jī)關(guān)申請保護(hù)權(quán)利。最高人民法院通過了關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度假設(shè)干問題的規(guī)定，最新規(guī)定了向借款人主張權(quán)利的方式，包括發(fā)出催收通知書、 、信函、公示、公告等，但要注意保存證據(jù)。義務(wù)人承諾履行包括簽訂還款協(xié)議、還款方案、有書面認(rèn)可的自行還款、結(jié)息記錄、涉及承諾還款的錄音、錄像資料等，也要注意搜集證據(jù)，以

15、作為訴訟時效中斷的佐證。3、嚴(yán)格把握訴訟時效的延長。民法通那么第137條規(guī)定“有特殊情況的人民法院可以延長訴訟時效期間”延長理由有哪些無詳細(xì)規(guī)定，由法官裁度，此處不在贅述。(五)積極參與破產(chǎn)兼并或股份制改造企業(yè)的債務(wù)重組，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。信譽(yù)社應(yīng)當(dāng)在借款合同內(nèi)約定，實行承包、租賃經(jīng)營的借款人在承包、租賃合同中明確落實原債務(wù)的歸還責(zé)任，要求股份制改造的借款人重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。結(jié) 語依法收貸作為銀行保全金融資產(chǎn)的最重要手段，不但是一個法律問題也是一個金融問題，更是一個經(jīng)濟(jì)問題。農(nóng)村信譽(yù)社依法收貸的現(xiàn)狀要求我們在運用法律手段收回不良貸款的工作上下功夫，作為銀行法務(wù)人員不但要有堅實法律根底知識，還要有豐富的經(jīng)濟(jì)金融知識；在對不良貸款依法清收過程中，銀行要擅長分析p 不良貸款形成的原因，在選取清收方案上應(yīng)多法并舉，依法收貸只能