養(yǎng)老金：退休金加保險(xiǎn)才穩(wěn)當(dāng)

1、養(yǎng)老金：退休金加保險(xiǎn)才穩(wěn)當(dāng)    主持人：在不少人的觀(guān)念里，退休金和養(yǎng)老金似乎是一回事，我們?cè)陴B(yǎng)老的理念上，顯得有那么點(diǎn)混亂，要么覺(jué)得有了社保就晚年無(wú)憂(yōu)了；要么為了追求財(cái)富增值，把養(yǎng)老儲(chǔ)備金拿出來(lái)投資。按照國(guó)務(wù)院199726號(hào)文件的規(guī)定，基本養(yǎng)老金的目標(biāo)替代率約為職工工資的58.5%，2004年上海月平均工資2033元，那么基本養(yǎng)老金的目標(biāo)金額約為1189元，這個(gè)數(shù)目對(duì)不同階層收入的人群來(lái)說(shuō)感受是完全不同的。本來(lái)處于貧困線(xiàn)上的百姓可能覺(jué)得這筆基本養(yǎng)老金高于自己的在職收入，但對(duì)高收入人群來(lái)說(shuō)，僅靠基本養(yǎng)老金根本無(wú)法維持自己的生活品質(zhì)，充其量只是一筆退休金。

2、本期嘉賓：平安人壽上海分公司培訓(xùn)講師蔣士華保險(xiǎn)故事 醫(yī)保無(wú)法替代商業(yè)保險(xiǎn)家住靜安區(qū)西王小區(qū)的王阿姨今年56歲，因?yàn)橥诵萸耙恢痹谥型夂腺Y的迅達(dá)電梯廠(chǎng)上班，經(jīng)濟(jì)收入比起其它工薪階層優(yōu)裕很多，王阿姨沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)榭傆X(jué)得自己有“老?！保诵莺笠膊慌律?。上個(gè)月月初，王阿姨因?yàn)槲赋鲅卺t(yī)院住了一個(gè)星期，出院后長(zhǎng)長(zhǎng)的結(jié)賬單卻讓她嚇了一跳：除了醫(yī)保部分，其它的自費(fèi)藥、檢測(cè)自費(fèi)項(xiàng)目零零總總加起來(lái)有1600多元，超過(guò)了自己一個(gè)月的退休金。雖然這次過(guò)關(guān)了，但王阿姨卻很為自己未來(lái)所能獲得的醫(yī)療待遇水平擔(dān)心：萬(wàn)一生了大病，退休金如何負(fù)擔(dān)得起呢？相比較，家住黃浦區(qū)的邱先生要安心很多，他上月剛剛在平安人壽領(lǐng)取到自己因?yàn)?/p>

3、骨折動(dòng)手術(shù)住院的醫(yī)療費(fèi)用。因?yàn)楣钦郾容^嚴(yán)重，邱先生足足在醫(yī)院躺了一個(gè)多月，總共醫(yī)療費(fèi)用8427元。邱先生是社保參保人員，但早在41歲的時(shí)候就為自己購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)，在附加險(xiǎn)里，邱先生投保了住院津貼型保險(xiǎn)。此次手術(shù)的結(jié)帳單顯示，有不少是自費(fèi)項(xiàng)目，8427元里只有3500元屬于醫(yī)保范圍，個(gè)人還須承擔(dān)近5000元。由于投保了住院保險(xiǎn)，不僅一些自費(fèi)藥得到了補(bǔ)償金，邱先生也享受了保險(xiǎn)公司提供的護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等各種補(bǔ)貼，實(shí)際領(lǐng)取到4800多元的理賠金，自己幾乎沒(méi)貼什么錢(qián)。保險(xiǎn)試算 養(yǎng)老到底需要多少錢(qián)資料顯示，我國(guó)男子的平均壽命已達(dá)69.8歲，女子的平均壽命達(dá)73.3歲。政策規(guī)定，個(gè)人賬戶(hù)未支取完的可以繼承，個(gè)人

4、賬戶(hù)儲(chǔ)存額用完后，養(yǎng)老金由統(tǒng)籌基金來(lái)支付。以上海為例，市民的平均壽命跨過(guò)80歲，而社保準(zhǔn)備的養(yǎng)老金只夠發(fā)到70歲，后面10年的資金從何而來(lái)？以60歲退休或到80歲，僅伙食費(fèi)的支出就有：20年×365天×3頓飯×10元=219000元那么養(yǎng)老到底需要多少錢(qián)？一般來(lái)說(shuō)，男性60歲退休，女性55歲退休，假設(shè)活到80歲，需要為養(yǎng)老準(zhǔn)備2030年的生活成本。如果退休后，一個(gè)人每年的生活成本是2萬(wàn)元，那么每個(gè)男性需要40萬(wàn)元，每個(gè)女性需要50萬(wàn)元養(yǎng)老支出?？紤]到疾病等因素，這些費(fèi)用可能還要增加。保險(xiǎn)聚焦 社保重普及保而不“包”社保不是對(duì)個(gè)人承擔(dān)保障責(zé)任，它最大的作用是實(shí)現(xiàn)公平

5、。退休制度的基礎(chǔ)，應(yīng)該是令一個(gè)所有老人都免于貧困的普遍受益的制度。它更強(qiáng)調(diào)一種平等，而不是對(duì)個(gè)人完全的保障，因而我們倡導(dǎo)全民在盡可能的情況下進(jìn)行個(gè)人的補(bǔ)充養(yǎng)老。從全球范圍看，大多數(shù)災(zāi)難都是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決的。但是市民商業(yè)保險(xiǎn)的參保意識(shí)并不強(qiáng)，比如近兩次臺(tái)風(fēng)來(lái)襲，市政府出了大量人力物力保證人民的財(cái)產(chǎn)安全，但換個(gè)角度看，這恰恰也反映出百姓對(duì)自己個(gè)人的財(cái)富保障不夠重視，尚未樹(shù)立保護(hù)自己私有財(cái)產(chǎn)的意識(shí)?，F(xiàn)在人們講起保險(xiǎn)公司，有些市民的第一反應(yīng)就是“他們賺我們的錢(qián)”，殊不知，保險(xiǎn)公司不僅僅是商業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司的使命其實(shí)是由整個(gè)社會(huì)發(fā)展所共生出來(lái)的。保險(xiǎn)公司是金融工具的最后一道防線(xiàn)，它受金融危機(jī)的波及影

6、響最小，一個(gè)成熟的社會(huì)需要保險(xiǎn)，同樣一個(gè)成熟的家庭也需要保險(xiǎn)。大多數(shù)上海市民都享有社保，但并非有了社保就夠了。這些市民其實(shí)可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些津貼型保險(xiǎn)，它的理賠包括護(hù)理費(fèi)，醫(yī)保外的檢查費(fèi)用等項(xiàng)目的支出。上海人都比較愛(ài)“算”，一般一年三四百元的附加險(xiǎn)就可以保住院保險(xiǎn)，并且從得病概率上來(lái)看，一個(gè)人一輩子生病住院在所難免，而一旦發(fā)生，理賠金就幾乎把自己數(shù)年來(lái)繳的保費(fèi)都“賺”回來(lái)了。哪些人更需補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)首先是不享有社保的人員。由于沒(méi)有基本的福利保障，他們只能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老，否則一旦發(fā)生意外或身患疾病，后果不堪設(shè)想。其次則是高收入家庭特別需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)閺娜说纳罡惺苌峡矗^難忍受生活由富

7、裕到貧困的轉(zhuǎn)變。高收入家庭的消費(fèi)支出往往是普通人家的好幾倍，但到了退休以后，所能獲得的退休金不會(huì)比其他人高出多少。比如每月收入在萬(wàn)元左右的人肯定無(wú)法忍受退休后不到2000元的退休金，因而這部分人應(yīng)該盡早規(guī)劃自己的商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃，為自己的晚年做資金補(bǔ)足。相對(duì)而言，倒是月收入在1千到2千元左右的工薪階層，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求不那么迫切，因?yàn)樗麄兯塬@得的退休金與目前的收入差不多，生活質(zhì)量不會(huì)有明顯改變，但有條件還是應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充重大疾病方面的保障型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)導(dǎo)航 如何保證老有所“醫(yī)”保險(xiǎn)提醒如果要保證自己晚年的生活質(zhì)量，保證老有所“醫(yī)”，可以通過(guò)兩種保險(xiǎn)來(lái)解決一是購(gòu)買(mǎi)一般的住院保險(xiǎn)，用于因普通疾病住院癥治時(shí)的

8、費(fèi)用。這類(lèi)保險(xiǎn)除了能夠報(bào)銷(xiāo)部分非醫(yī)保范圍的藥物，還能對(duì)被保險(xiǎn)人在住院期間的各種花費(fèi)或損失，如誤工費(fèi)、看護(hù)費(fèi)等等進(jìn)行理賠，有時(shí)候加起來(lái)甚至?xí)^(guò)客戶(hù)全部的醫(yī)療支出。另外一個(gè)需要考慮的保險(xiǎn)產(chǎn)品是重大疾病保險(xiǎn)。用于客戶(hù)一旦發(fā)生條款中所列的疾病，一次性支付全部保額，建議購(gòu)買(mǎi)時(shí)考慮10萬(wàn)元以上的保額。購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)最重要的不是考慮覆蓋的病種全不全，也不能完全從價(jià)格角度出發(fā)，而是要看清保障期。一般而言，選擇保障期為終身的重疾險(xiǎn)為好，因?yàn)椴簧僦丶彩窃诶夏觌A段爆發(fā)出來(lái)的。買(mǎi)住院保險(xiǎn)注意啥首先，在填寫(xiě)保單時(shí)務(wù)必如實(shí)告知自己的既往病史，保險(xiǎn)周刊在處理讀者投訴時(shí)，經(jīng)常碰到因?yàn)闆](méi)有履行或根本不知道如實(shí)告知義務(wù)的客戶(hù)，他們?cè)谏暾?qǐng)理賠時(shí)大多因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司核賠部門(mén)查出其有相關(guān)病史而拒絕理賠。其次，不要到多家保險(xiǎn)公司辦理住院保險(xiǎn)。因?yàn)閲?yán)格來(lái)說(shuō)，它不屬于人壽保險(xiǎn)范疇，無(wú)法重復(fù)獲得理賠。津貼費(fèi)用型的住院保險(xiǎn)遵循補(bǔ)償原則，即客戶(hù)不應(yīng)從保險(xiǎn)中獲利。如果客戶(hù)在多家公司投保，在理賠時(shí)容易導(dǎo)致不必要的麻煩。還需要