淺談如何防范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠風(fēng)險(xiǎn)

1、 如何防范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠風(fēng)險(xiǎn)摘要：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種, 2006年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。如何防范和控制車險(xiǎn)理賠的

2、風(fēng)險(xiǎn)，提升車險(xiǎn)盈利能力是目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要任務(wù)關(guān)鍵詞：汽車、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、防范一、汽車保險(xiǎn)的含義在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)

3、用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)機(jī)動(dòng)車輛是指由動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或牽引、在道路上行駛的用于運(yùn)送人員、物品或進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的車輛，包括汽車、掛車、無(wú)軌電車、農(nóng)用運(yùn)輸車、摩托車、輕便摩托車、運(yùn)輸用拖拉機(jī)和輪式專用機(jī)械等，但不包括任何在軌道上運(yùn)行的車輛。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。根據(jù)這一定義，近年來(lái)成為市場(chǎng)熱點(diǎn)的機(jī)動(dòng)車輛履約保證保險(xiǎn)將不在本文研究的范圍內(nèi)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：(一)對(duì)象具有廣泛性和差異性。機(jī)動(dòng)車輛的對(duì)象具有廣泛性和差異性的特點(diǎn)是針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的而言的

4、。從被保險(xiǎn)人方面看。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，汽車逐漸成為單位和個(gè)人必備的交通工具，正因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛擁有者的廣泛性，必然存在差異性，不同類型的單位和個(gè)人，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)傾向。從保險(xiǎn)標(biāo)的方面看。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛的差異性逐步體現(xiàn)。首先，機(jī)動(dòng)車輛類型逐年增加，從最初的生產(chǎn)用車為主，逐步發(fā)展到以生活用車為主，同類車輛的車型品種繁多，即使是同一車型的還在配置方面可能有很大的差異，以至于出現(xiàn)性能上的差異性;其次，生產(chǎn)廠家也從國(guó)產(chǎn)到進(jìn)口，從整車進(jìn)口到零部件的進(jìn)口組裝，從合資建廠生產(chǎn)到獨(dú)資生產(chǎn);第三，機(jī)動(dòng)車輛的價(jià)格也根據(jù)車型、品牌、功能的不同有較大的差異性。(二)保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)標(biāo)的

5、的流動(dòng)性是由于機(jī)動(dòng)車輛作為動(dòng)產(chǎn)和運(yùn)輸工具的特點(diǎn)決定的。保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有流動(dòng)性直接影響到保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的種類。由一于保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性的特點(diǎn)，就對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)提出了更高的要求:一是保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)概率增大，增加了經(jīng)營(yíng)的不確定性;二是保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性，在核保的時(shí)候加大了“驗(yàn)標(biāo)承?！钡碾y度;三是由于保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)給檢驗(yàn)和理賠工作增加了一定的難度。(三)機(jī)動(dòng)車輛具有出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相對(duì)于其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言具有出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界交通事故死亡的人數(shù)每年至少有50萬(wàn)人(相當(dāng)于每死亡200人就有一人是死于車禍的)，10

6、00多萬(wàn)人受傷，這一點(diǎn)從日常生活中每天都會(huì)發(fā)生大量的交通事故可以得到印證。(四)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的目的在于維護(hù)社會(huì)公眾的利益。在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人維護(hù)的僅僅是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，從而投保與否完全取決于保險(xiǎn)客戶的意愿。在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，投保人參加保險(xiǎn)并交付保險(xiǎn)費(fèi)通常被視為其應(yīng)盡的義務(wù)，保險(xiǎn)賠款亦以受害人的索賠為限，并最終由被保險(xiǎn)人之外的受害人受益，這樣可以起到維護(hù)社會(huì)公眾的利益，維護(hù)社會(huì)安定的作用。三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）、我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的事前道德風(fēng)險(xiǎn)1我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)常見(jiàn)事前道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中典型的事前道德風(fēng)險(xiǎn)是車主購(gòu)買盜搶險(xiǎn)之后防盜意識(shí)下降，

7、從而使汽車被盜的可能性大大增加。除此之外，購(gòu)買車身險(xiǎn)后司機(jī)駕車時(shí)謹(jǐn)慎程度下降，平均車速比投保前有所提高的情況也不同程度的存在.2我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)事前道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因（1)保險(xiǎn)雙方目標(biāo)的不一致和信息的分散化是構(gòu)成被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)行為的兩個(gè)基本要素。根據(jù)委托一代理理論，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題實(shí)際上就是一個(gè)信息問(wèn)題,即委托人獲得代理人行為的信息是不可能的或是代價(jià)太大，從而造成代理人利己的機(jī)會(huì)主義投機(jī)行為。首先，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的可保風(fēng)險(xiǎn)事故越少，它從保費(fèi)收入與賠償金的差額中所能得到的收益就越大，保險(xiǎn)公司當(dāng)然希望被保險(xiǎn)人能積極的采取各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施;但被保險(xiǎn)人采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施需要付出一定的成本或努力

8、(包括時(shí)間、金錢和精力)，它會(huì)降低被保險(xiǎn)人的效用等級(jí)或收益，所以被保險(xiǎn)人會(huì)盡可能避免或減少在風(fēng)險(xiǎn)防范上付出努力或花費(fèi)成本，而這必然導(dǎo)致事故發(fā)生概率增大和損失程度增加。其次，汽車發(fā)生事故并造成損失并不完全由外生隨機(jī)因素決定，而在很大程度上受被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)防范行為的影響。由于汽車始終控制在被保險(xiǎn)人一方，保險(xiǎn)公司無(wú)法觀測(cè)到被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)防范行為，也就不可能準(zhǔn)確判斷損失的發(fā)生到底是由外界因素造成的還是被保險(xiǎn)人自身因素導(dǎo)致的結(jié)果，這就使被保險(xiǎn)人能利用他在信息上的優(yōu)勢(shì)做出利己的投機(jī)行為。(2)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移職能使被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)客觀存在  保險(xiǎn)的基本職能是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)

9、對(duì)被保險(xiǎn)人損失的分散和補(bǔ)償，即保 險(xiǎn)公司可利用其較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力將被保險(xiǎn)人的大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，降低個(gè)別被保險(xiǎn)人及全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)資源配置的高效率。然而委托一代理理論分析發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移必然會(huì)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而且越多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意味著對(duì)降低損失風(fēng)險(xiǎn)越少的激勵(lì)。這是因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)以前事故損失完全由被保險(xiǎn)人自行承受，這種負(fù)擔(dān)往往十分巨大，因此被保險(xiǎn)人情愿付出相對(duì)損失來(lái)說(shuō)較小的努力成本進(jìn)行防災(zāi)防損以確保其財(cái)物的安全;但購(gòu)買保險(xiǎn)后這種損失的風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，此時(shí)被保險(xiǎn)人即使不采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，保險(xiǎn)事故發(fā)生后也能得到保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償，而他若仍然采取風(fēng)險(xiǎn)防范，則不僅要承擔(dān)所有額外預(yù)

10、防行為(如開(kāi)車時(shí)集中精力或安裝先進(jìn)防盜設(shè)備)的成本，并且他努力所致意外事故發(fā)生概率及損失程度減小的積極影響也不由其獨(dú)享而是與保險(xiǎn)公司共享。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，當(dāng)某種個(gè)人行動(dòng)的社會(huì)收益大于社會(huì)成本，而對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)成本卻大于收益時(shí)，個(gè)人沒(méi)有激勵(lì)采取該行動(dòng)。所以，被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)后自然會(huì)產(chǎn)生偷懶(或節(jié)省努力負(fù)效用)的本能需求。3)我國(guó)保險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的淡薄以及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的滯后也進(jìn)一步加劇了我國(guó)保險(xiǎn)公司面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)雖然被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)的必然產(chǎn)物，但西方國(guó)家個(gè)人和組織的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分強(qiáng)烈，大多數(shù)客戶在投保后仍能積極維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，自覺(jué)進(jìn)行防災(zāi)防損，道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而且西方國(guó)家完善的保

11、險(xiǎn)法規(guī)以及保險(xiǎn)公司規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾眢w制也使其被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)得到了較好控制。相比之下，我國(guó)企業(yè)及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)就要淡薄得多，他們看重的是短期的利益得失，對(duì)防災(zāi)防損的重要性缺乏足夠認(rèn)識(shí)，一旦獲得保險(xiǎn)保障就急于節(jié)省努力成本;此外，我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在競(jìng)爭(zhēng)中立足并盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)中過(guò)于注重業(yè)務(wù)承保的數(shù)量，而忽視對(duì)保險(xiǎn)存續(xù)期間保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至還遷就和默許某些被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為，理賠制度也不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，發(fā)生賠案時(shí)第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率不高，理賠人員的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)更是無(wú)法滿足日益發(fā)展和復(fù)雜化的保險(xiǎn)賠案的要求，而且我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)在對(duì)被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)行為應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任方面考慮得也不夠全面細(xì)致，使法

12、院審判時(shí)難以把握標(biāo)準(zhǔn)和尺度，這些都為被保險(xiǎn)人在投保后的疏忽、獺惰甚至欺詐行為提供了條件，也使我國(guó)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)尤為嚴(yán)重。（二）、我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的事后道德風(fēng)險(xiǎn)1我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)常見(jiàn)事后道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式包括:（1)先險(xiǎn)后保。指汽車出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后盡快投保，利用一定的手段，偽裝成合同期內(nèi)出險(xiǎn)，達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。實(shí)施先險(xiǎn)后保時(shí)，采用的手段有兩種:一是偽造出險(xiǎn)日期，二是偽造保險(xiǎn)日期。偽造出險(xiǎn)日期，一般通過(guò)人際關(guān)系，由有關(guān)單位出具假證明，或偽造、變?cè)焓鹿首C明，待投保后再按正常程序向保險(xiǎn)人報(bào)案索賠。這類案件保險(xiǎn)人即使去現(xiàn)場(chǎng)復(fù)勘，若不深入調(diào)查也很難察覺(jué)。偽造保險(xiǎn)日期，一般是投保人串通保

13、險(xiǎn)公司簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前。有的車輛在到期脫保后要求保險(xiǎn)人按上年保單終止日續(xù)保也屬此類。無(wú)論采取何種手段，先險(xiǎn)后保案件有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，即投保時(shí)間與向保險(xiǎn)公司報(bào)案的時(shí)間很接近，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)投保時(shí)間和報(bào)案時(shí)間接近的保險(xiǎn)案件應(yīng)高度警惕。（2)謊報(bào)出險(xiǎn)。指本來(lái)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人卻無(wú)中生有，謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情。這類情況往往投保人需要采用證人作偽證，制造虛假事故現(xiàn)場(chǎng)、證明材料等手段。如將保險(xiǎn)車輛私下轉(zhuǎn)賣后謊稱被盜，詐取保險(xiǎn)賠款;或是謊稱發(fā)生交通事故造成人員傷亡，然后偽造有關(guān)證明，利用假醫(yī)療發(fā)票、假診斷證明等向保險(xiǎn)人索賠;投保人還常常試圖通過(guò)偽造，從多個(gè)

14、保險(xiǎn)公司多次得到賠償。（3)一險(xiǎn)多賠.一險(xiǎn)多賠詐騙是汽車保險(xiǎn)理賠工作中常見(jiàn)的現(xiàn)象。一險(xiǎn)多賠詐騙案主要有三種類型，一是一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠;二是一次事故多險(xiǎn)索賠;三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠屬于重復(fù)保險(xiǎn)的情況。投保人向多個(gè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，不將該情況通知各保險(xiǎn)公司，待汽車發(fā)生事故后，持各公司的保險(xiǎn)單分別索賠，以獲取多次保險(xiǎn)賠款。由于重復(fù)保險(xiǎn)多為長(zhǎng)期蓄謀，且隱蔽性極高，再加上各保險(xiǎn)公司之間信息交流不暢，因此騙賠的成功率較高。一次事故多險(xiǎn)索賠的情況也時(shí)有發(fā)生。如車輛造成貨損后，投保人可在車上貨物責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)項(xiàng)下同時(shí)索賠。因保險(xiǎn)公司內(nèi)

15、部橫向信息溝通不暢，投保人往往輕而易舉地騙賠成功。一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償后再向保險(xiǎn)公司索賠的騙案數(shù)額一般不大，但在日常生活中很常見(jiàn)。出險(xiǎn)的原因一般都是投保人被別人追尾或被別人所撞后第三方負(fù)事故責(zé)任，第三方給予賠償后，投保人再到保險(xiǎn)公司謊稱事故是倒車造成的，以此進(jìn)行騙賠。目前，為防止此類騙賠案件的發(fā)生，很多保險(xiǎn)公司已實(shí)行對(duì)單方事故，尤其是對(duì)車輛尾部損壞的單方事故實(shí)行無(wú)事故現(xiàn)場(chǎng)免陪30%的規(guī)定。（4)冒名頂替。指汽車出險(xiǎn)后因某些原因被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有資格向保險(xiǎn)公司索賠，但卻隱瞞這些原因，改換成有資格的理由騙取保險(xiǎn)公司賠款。比如，沒(méi)有駕照的人員出了交通事故，找有駕照的人頂替，然后向保險(xiǎn)公司索賠

16、，一般包括三種情況:一是車主未取得正式駕照便急于上路，二是車主駕照已過(guò)期或年審不合格，三是車主把車借給無(wú)駕照的熟人開(kāi)，三者都是發(fā)生事故后再找有駕照的人來(lái)頂替;再如，有的酒后駕車出險(xiǎn)，卻開(kāi)具虛假證明謊稱當(dāng)時(shí)是別的駕駛員開(kāi)車，自己只是乘員;又如一些單位投保時(shí)未將全部車輛參加保險(xiǎn)，遇到未保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)，為了減少損失，則將已保險(xiǎn)但未出事故的同型號(hào)車輛牌照與未保險(xiǎn)但發(fā)生事故的車輛牌照掉換，將未保險(xiǎn)的車輛替換成已保險(xiǎn)的車輛向保險(xiǎn)公司索賠，企圖騙取賠款。另外，冒名頂替在第三者人員傷亡案件中也較為常見(jiàn)，具體做法是將傷亡病殘的治療費(fèi)用一并記在第三者傷亡者名下，然后持醫(yī)療發(fā)票向保險(xiǎn)人索賠。傷殘鑒定時(shí)，被鑒定人

17、故意偽裝，騙取鑒定人的信任，或?qū)⒈昏b定人移花接木，冒名頂替，致使傷殘等級(jí)鑒定結(jié)果偏高，以騙取更多的保險(xiǎn)賠款。（5)將責(zé)任免除事故偽造成保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)事故。車險(xiǎn)條款規(guī)定了多項(xiàng)責(zé)任免除，當(dāng)保險(xiǎn)車輛雄事是因除外責(zé)任引起時(shí)，投保人會(huì)不擇手段將其“轉(zhuǎn)化”為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。如車輛出險(xiǎn)時(shí)存在酒后駕駛問(wèn)題，車主當(dāng)時(shí)不報(bào)案，次日再索賠，使保險(xiǎn)人無(wú)法掌握出險(xiǎn)時(shí)的真實(shí)情況，或是前面講述的酒后駕車出險(xiǎn)，卻謊稱當(dāng)時(shí)是別的駕駛員開(kāi)車，自己只是乘客;再如停放在家屬院中的汽車左側(cè)大燈罩出現(xiàn)不明原因損壞，保險(xiǎn)公司對(duì)此不予賠償，于是車輛駕駛員故意撞墻，導(dǎo)致保險(xiǎn)杠左側(cè)、大燈、角燈等損壞，報(bào)案慌稱自己不小心撞上的，保險(xiǎn)公司如不能識(shí)

18、別其詐騙企圖，則很容易從車損險(xiǎn)中給予賠償;未投保自燃險(xiǎn)的車輛發(fā)生火災(zāi)后偽造火災(zāi)起因;車輛撞傷家庭成員則虛報(bào)為非家庭成員;未過(guò)戶車輛發(fā)生事故，原來(lái)的車主承擔(dān)責(zé)任，車輛轉(zhuǎn)賣后，新車主未取得駕照，故意拖延辦理過(guò)戶手續(xù)，發(fā)生事故后，讓賣主承擔(dān)責(zé)任，騙取的賠款由兩人平分。（6)假險(xiǎn)騙賠。指故意出險(xiǎn)，造成損失，騙取賠款。如汽車趨于報(bào)廢、價(jià)值較低而車輛損失險(xiǎn)的保額又較高，在被保險(xiǎn)人期望獲取高額賠款的欲望驅(qū)動(dòng)下，故意制造保險(xiǎn)事故。據(jù)了解，現(xiàn)在有少數(shù)人，花三萬(wàn)元左右，從二手車市場(chǎng)購(gòu)買一輛舊汽車，然后，到大街上去“碰瓷”，故意造成情節(jié)不太嚴(yán)重的追尾事故，然后，連同小修理廠進(jìn)行騙險(xiǎn)。而將價(jià)值三萬(wàn)元左右的舊車裝飾后以

19、十萬(wàn)元投保，然后人為的制造偷車、毀車等情況的更是屢見(jiàn)不鮮。這類案件往往具有出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)精心選擇的特點(diǎn)，查處的難度較大，有時(shí)盡管你懷疑它可能是騙案，但很難找到證據(jù)。(7)低險(xiǎn)高賠。指出險(xiǎn)汽車損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。( 8)團(tuán)伙作案，造假、販假一條龍。從己破獲的保險(xiǎn)欺詐案來(lái)看，當(dāng)前犯罪分子己由過(guò)去的簡(jiǎn)單小額欺詐發(fā)展到團(tuán)伙造假、販假，作案手段向?qū)I(yè)化發(fā)展。2我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)事后道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠往往具有很大的隱蔽性，其原因比較復(fù)雜，概括起來(lái)大致有以下幾方面的原因。(1)歷史原因。自保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生起，作為其孿生兄弟的保險(xiǎn)欺詐也一同誕生了。保險(xiǎn)業(yè)由于

20、其自身固有的信息不對(duì)稱性、保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜性以及保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性使得保險(xiǎn)欺詐易于產(chǎn)生?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多長(zhǎng)，保險(xiǎn)欺詐就有多長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)之所以吸引欺詐騙賠分子的目光，主要是因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同的規(guī)定，在不發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司只收取保險(xiǎn)費(fèi)而沒(méi)有賠償義務(wù);當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司則須支付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的賠償金給投保人。因此，在高額賠償?shù)恼T惑下，某些缺乏道德且貪婪的人便把欺詐騙賠的黑手伸向了保險(xiǎn)業(yè)，企圖通過(guò)挺而走險(xiǎn)獲取額外利益。而汽車保險(xiǎn)由于具有保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值較大、出險(xiǎn)概率較高的特點(diǎn)，更是成了欺詐騙賠分子的首選目標(biāo)。(2)社會(huì)原因。現(xiàn)階段，很多人并不了解我國(guó)保險(xiǎn)法和刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的處罰規(guī)定，甚至

21、不認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐是一種犯罪行為，以為這不過(guò)是與保險(xiǎn)公司“玩游戲”，是一種高明的生財(cái)方式。因此，當(dāng)同事、朋友和親屬為騙保而請(qǐng)求他們幫忙時(shí)，他們會(huì)自覺(jué)自愿地提供幫助，為欺詐行為提供偽證，從而導(dǎo)致欺詐騙賠現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。（3)投保人的原因。投保人進(jìn)行汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠一般有三類原因:一是有些投保人企圖通過(guò)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，以支付較小的保險(xiǎn)費(fèi)而獲取高額賠償，實(shí)現(xiàn)大發(fā)橫財(cái)?shù)哪康摹Ｒ虼?，這類投保人的投保動(dòng)機(jī)與欺詐動(dòng)機(jī)相一致，即從投保之日起就蓄意欺詐，保險(xiǎn)合同鑒定后，便積極地謀劃欺詐行為，有時(shí)為達(dá)到騙保目的甚至不惜一切手段;二是有些投保人原來(lái)并沒(méi)有利用汽車保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐騙賠的企圖，只是由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如經(jīng)他人

22、提醒，才產(chǎn)生了欺詐騙賠的想法。此類投保人若無(wú)偶然因素干擾，保險(xiǎn)欺詐行為不會(huì)產(chǎn)生，但偶然因素只是外因，起決定作用的還是當(dāng)事者的內(nèi)因;三是有些投保人由于對(duì)汽車保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故而得不到賠償，自己等于白白地送錢給保險(xiǎn)公司，因此，必須想辦法從保險(xiǎn)公司手里把錢要回來(lái)，于是，欺詐騙賠就成了他們最好的手段。當(dāng)然，這些原因中最根本的原因還是人的貪欲。(4)保險(xiǎn)公司的原因。汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠案件日趨增多，與保險(xiǎn)公司也有相當(dāng)?shù)年P(guān)系。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)如何有效地預(yù)防和制止汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠重視程度不夠，到目前為止我國(guó)保險(xiǎn)公司還沒(méi)有幾家成立專門的反欺詐機(jī)構(gòu)。其次，理賠程序

23、不夠科學(xué)，如發(fā)生車輛事故，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不派人去現(xiàn)場(chǎng)查勘，而是等到車輛修好后，憑索賠人提交的發(fā)票金額予以賠付，而且在確定賠付金額時(shí)，保險(xiǎn)公司往往以有關(guān)單位的證明作為賠付依據(jù)，而有些證明可能與事實(shí)不符。不科學(xué)的理賠程序客觀上為汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠開(kāi)了方便之門。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)某些被識(shí)破的欺詐者的處理過(guò)于寬松，往往僅滿足于追回被騙取的賠償金或不負(fù)賠償責(zé)任，而不愿追究他們的相關(guān)責(zé)任，從而助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐騙賠行為的發(fā)生。第四，理賠人員素質(zhì)偏低，沒(méi)有把握好理賠關(guān)，給欺詐騙賠者以可乘之機(jī)，甚至有些理賠人員經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐騙賠者和修車行內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。（5)修車行的原因。一些汽車修理企業(yè)，為拉攏

24、客戶，經(jīng)常會(huì)幫著客戶進(jìn)行欺詐騙賠。目前，騙保已經(jīng)成為不少修車行除正規(guī)維修外的第二盈利點(diǎn)。通常情況下汽車修理材料費(fèi)的正常利潤(rùn)是25%，而如果進(jìn)行騙保，材料費(fèi)的利潤(rùn)可達(dá)巧0%一250%。在高額利潤(rùn)的驅(qū)使下，不少修車行與車主、保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠人員狼狽為奸，頻頻制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金。（三）我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)的影晌：首先，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在直接增加了被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率和事故發(fā)生后所造成的損失，使我國(guó)保險(xiǎn)公司需支付的保障成本(即賠償金額)增多，從而降低了保險(xiǎn)公司可獲得的預(yù)期利潤(rùn)，影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，以非法獲取保險(xiǎn)金為目的的保險(xiǎn)欺詐行為甚至還直接侵犯到了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。我

25、國(guó)的汽車擁有量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，但我國(guó)萬(wàn)輛汽車事故死亡率卻位居世界前列，車險(xiǎn)市場(chǎng)存在“高賠付，低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，其中駕駛員對(duì)交通安全意識(shí)的淡薄、對(duì)車輛定期維護(hù)保養(yǎng)的忽視以及大量欺詐騙賠案件的發(fā)生可以說(shuō)是造成這一狀況的重要原因。其次，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成被保險(xiǎn)人隱藏行動(dòng)的次優(yōu)消費(fèi)，并最終使經(jīng)濟(jì)刺激難以達(dá)到最優(yōu)的資源配置。以汽車盜竊險(xiǎn)市場(chǎng)為例，由于保險(xiǎn)公司不能觀察到被保險(xiǎn)人投保后是否努力注意保管汽車，于是它只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和邏輯進(jìn)行反推，得出被保險(xiǎn)人在現(xiàn)有保險(xiǎn)條件下很可能會(huì)選擇對(duì)自己有利的不注意保管汽車的戰(zhàn)略行為，因?yàn)檫@是被保險(xiǎn)人能夠略微提高其效用的優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略，保險(xiǎn)公司便以此為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)策略，即按被保

26、險(xiǎn)人不注意保管汽車的戰(zhàn)略向其收取較高的保費(fèi)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司根據(jù)反推出的被保險(xiǎn)人的最優(yōu)戰(zhàn)略所制定的這一保險(xiǎn)政策對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)并不是最優(yōu)的，因?yàn)樗鼤?huì)使愿意小心保管汽車的人選擇不投保;而被保險(xiǎn)人在獲得由于不注意保管汽車所產(chǎn)生的微弱效用后，得到的卻是更為嚴(yán)格的保險(xiǎn)條件和更高的保費(fèi)，同樣也是得不償失?？梢?jiàn)，被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)保險(xiǎn)雙方都不利，它最終會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源配置的低效率。再次，當(dāng)今社會(huì)中風(fēng)險(xiǎn)損害的間接代價(jià)甚至要大于直接代價(jià)，總體風(fēng)險(xiǎn)損害的代價(jià)也往往要大于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)損害的代價(jià)。可以看到，由于被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)后放松了風(fēng)險(xiǎn)防范，每年要造成大量社會(huì)財(cái)富不必要的損失和浪費(fèi)，大量欺詐騙賠案件的發(fā)生更是擾亂

27、了社會(huì)秩序，引發(fā)了巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失，如果任憑這一現(xiàn)象發(fā)展蔓延下去，必將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展不利，并會(huì)使社會(huì)風(fēng)氣受到不良影響，最終阻礙我國(guó)社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步。四、車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范（一）條款設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)目前保險(xiǎn)公司日益關(guān)注經(jīng)營(yíng)過(guò)程中來(lái)自核保與核賠的風(fēng)險(xiǎn)，即標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度與費(fèi)率的匹配與否，理賠時(shí)對(duì)條款的理解正確與否，定損、理算的準(zhǔn)確與否等方面。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者首先應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開(kāi)發(fā)和研制新險(xiǎn)種的過(guò)程中將防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)提到應(yīng)有的高度并加以落實(shí)，在防范開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費(fèi)率進(jìn)行核保以及出險(xiǎn)后的核賠管理是否到位的問(wèn)題。例如，保險(xiǎn)承保責(zé)任與責(zé)任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴(yán)密，不能有縫

28、隙。當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條款除了“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”之外，基本上都采用了保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除均列明的方式，并在責(zé)任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”。而事實(shí)上，同時(shí)列明保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除無(wú)法窮盡應(yīng)列明的內(nèi)容，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現(xiàn)難以明確界定責(zé)任的事故，保險(xiǎn)人則會(huì)處于未在保險(xiǎn)責(zé)任列明即為責(zé)任免除中的“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”的思維模式中，而被保險(xiǎn)人則相反，會(huì)產(chǎn)生凡是未在責(zé)任免除中明確列明的即屬于保險(xiǎn)責(zé)任的反向思維，雙方的爭(zhēng)議便會(huì)由此產(chǎn)生。因此，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，要在邏輯嚴(yán)密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險(xiǎn)責(zé)任，而將責(zé)任免除界定為“列明的承保責(zé)任之外的

29、自然災(zāi)害或意外事故”，要么采用現(xiàn)有“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”的方式僅將免除的責(zé)任逐一列明，免除責(zé)任以外的自然災(zāi)害或意外事故為保險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除的外延總和為100%.再有，關(guān)于條款設(shè)計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)性還體現(xiàn)在條款使用的文字在文義上不能有歧義。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人不具有法律上的效力，因此，條款起草時(shí)的文義務(wù)必通俗易懂，對(duì)專業(yè)性詞語(yǔ)在條款中給予注解，避免理賠時(shí)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方發(fā)生認(rèn)識(shí)和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的

30、合法權(quán)益和保險(xiǎn)關(guān)系。（二）查勘風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報(bào)價(jià)、核損、理算、復(fù)核、審批等人員一般需要通過(guò)查勘人員出現(xiàn)場(chǎng)的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現(xiàn)場(chǎng)照片，來(lái)核定是否屬保險(xiǎn)責(zé)任事故，并確定相應(yīng)的賠償金額。因此，提高出現(xiàn)場(chǎng)率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。許多車險(xiǎn)的案件之所以長(zhǎng)期不能結(jié)案理賠，重要的原因之一就是保險(xiǎn)人缺乏第一手的理賠資料。這類久拖未決的案件無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部結(jié)案率的考核，還是客戶的保險(xiǎn)利益都是一種損失。因此，保險(xiǎn)人要減少和降低疑難案件數(shù)量，減少理賠糾紛，應(yīng)當(dāng)從提高出現(xiàn)場(chǎng)率入手來(lái)加以解決。（三）估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面：一是車輛財(cái)產(chǎn)的損失估

31、價(jià)，二是人員傷殘的損失核定。車險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（尤其是理賠服務(wù)）的重要支持技術(shù)手段，缺乏報(bào)案系統(tǒng)不僅不利于理賠的準(zhǔn)確性，影響賠付率，同時(shí)導(dǎo)致了理賠信息在客戶與保險(xiǎn)人之間不對(duì)稱，難以具有說(shuō)服力，容易與客戶產(chǎn)生糾紛，同時(shí)還會(huì)誘發(fā)理賠隊(duì)伍的廉潔性問(wèn)題。為此，作為經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊資源，必需有配套的零部件報(bào)價(jià)系統(tǒng)作為經(jīng)營(yíng)支持系統(tǒng)。保險(xiǎn)人需要根據(jù)不同地區(qū)，不同車型建立分級(jí)的車輛零部件報(bào)價(jià)系統(tǒng)，并加以維護(hù)，以提高車險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和公正性。交通事故在造成機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，往往會(huì)連帶導(dǎo)致車上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療后的評(píng)殘。人身傷害損失不同于車輛的財(cái)產(chǎn)核損，它涉及到大量的醫(yī)學(xué)知識(shí)和

32、臨床經(jīng)驗(yàn)，特別是隨著個(gè)人自我維權(quán)意識(shí)的提高，醫(yī)療體制的改革，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，車險(xiǎn)中人員傷亡案件的醫(yī)療費(fèi)用呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，將對(duì)車險(xiǎn)理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應(yīng)當(dāng)向社會(huì)招聘富有臨床經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生，建立車險(xiǎn)人員傷亡案件的核損隊(duì)伍，提供專業(yè)技術(shù)人員保障；其次，醫(yī)療核損人員應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后即介入傷者的治療過(guò)程，做到醫(yī)療前期與傷者主治醫(yī)師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過(guò)程中了解傷愈狀況，治療結(jié)束后，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質(zhì)量。（四）調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)全車損毀、盜搶車以及高檔車的損失，在整個(gè)賠案中所占的件數(shù)雖小，但賠款金額對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的影響權(quán)重大，因此，應(yīng)加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點(diǎn)監(jiān)控。通過(guò)實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)：車險(xiǎn)理賠案件符合8020法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設(shè)備的投入，增大了經(jīng)營(yíng)成本。而從理論上說(shuō)，小額案件往往是被保險(xiǎn)人具有一定承擔(dān)能力，可以自保的，而保險(xiǎn)所承保的應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人無(wú)力自負(fù)的較大金額的損失，這正是保險(xiǎn)存在的意義。因此，需要根據(jù)各地的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)加以分析，以測(cè)算出