從小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行浙南農(nóng)村經(jīng)營模式比較看小額信貸發(fā)展

1、 從小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行浙南農(nóng)村經(jīng)營模式比較看小額信貸發(fā)展 摘要：作為農(nóng)村金融市場的重要補充，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)填補了農(nóng)村小額信貸市場的空白，有力促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但為使小額信貸能夠保持長久的生命力，還需要以變化的觀點不斷對其進行完善。本文通過對小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的比較分析，提出推動小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的建議。關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動，兩類機構均面向農(nóng)村金融市場提供小額信貸服務，運行三年時間來，對改進浙江省農(nóng)村金融服務、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金

2、融市場發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同即服務于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業(yè)性質的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別?，F(xiàn)就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。一、小額信貸背景小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20

3、世紀90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟中的主要構成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機構出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟體和微小企業(yè)帶來幫助。二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的

4、對比分析(一)經(jīng)營模式村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，其高管人員和業(yè)務骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網(wǎng)點。由于股權結構所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責制的所有權和經(jīng)營權兩權分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公

5、司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。(二)經(jīng)營理念村鎮(zhèn)銀行的風險管理理念由主發(fā)起銀行主導，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風險考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對內(nèi)在經(jīng)營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務創(chuàng)新方面的內(nèi)生動力，導致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)

6、，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經(jīng)濟效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎懲辦法中，對經(jīng)營團隊實行信貸資產(chǎn)質量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發(fā)生留足緩沖空間。(三)服務意識村鎮(zhèn)銀行在客戶服務上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公

7、司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現(xiàn)“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務機構，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個工作日內(nèi)即可完成。(四)

8、客戶群體村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向專業(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維

9、護成本高，就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉貼于 中國論文下載中心 http:/www.(五)人力資源配置村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊伍注重行業(yè)社會資源和工作經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識。三、幾點啟示(一)符合農(nóng)村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使

10、用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機構在其風險框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務，在當前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍?！?，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務于農(nóng)村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持

11、久的生命力。 (二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強調(diào)“零風險”有密切關系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因

12、此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態(tài)度，注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務分析，強調(diào)對借款人的經(jīng)營活動和還款能力的過程把控。(三)建立標準規(guī)范的企業(yè)運行機制是發(fā)展小額信貸的保障面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個性化強、手續(xù)復雜的特點，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體資產(chǎn)總量小，抗風險能力低，且無財產(chǎn)抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動力、公開、透明、可量化的企業(yè)運行機制，通過標準化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務流轉，將能夠有效降低業(yè)務成本且覆蓋業(yè)務辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統(tǒng)的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。注釋：中國銀監(jiān)會于2006年末發(fā)布關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見中提出在農(nóng)村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務院批準，村鎮(zhèn)銀行試點工作擴大到全國31個省（區(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關于小額貸款公司試點的指導意見。2009年6月，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)