_信貸工廠_模式及其對中小企業(yè)融資業(yè)務的影響_以金華為例

1、貨幣銀行FINANCIAL Industry浙江金融ZHEJIANG FINANCE /2009.12近年來,隨著中小企業(yè)在社會經濟發(fā)展中的地位日漸突出,其融資問題也成為社會廣泛關注的一個焦點。在去年下半年以來全球金融危機不斷加深的影響下,許多中小企業(yè)遭遇生存和發(fā)展困境,特別是中小企業(yè)融資難變得更為突出。中國銀行金華市分行通過技術引進和制度創(chuàng)新構建的“信貸工廠”模式,成為當前有效解決中小企業(yè)融資難問題的一個亮點,值得我們加以研究探討。一、“信貸工廠”模式的產生背景改革開放以來,金華經濟實現了跨躍式發(fā)展,國民經濟每年以兩位數的速度增長,GDP 年平均增長率達13.3%,2008年全市人均GDP

2、為5261美元,成為浙江中西部地區(qū)第一個突破5000美元的地級市。這其中,占全市經濟總量90%以上的中小企業(yè)所作的貢獻功不可沒。然而長期以來,中小企業(yè)普遍存在的財務信息失真、抗風險能力低、資產少抵押不足等先天性問題嚴重制約其融資渠道的暢通,全球金融危機更使中小企業(yè)面臨生存困境。從金融企業(yè)履行社會責任與實現自身業(yè)務發(fā)展兩個角度出發(fā),有必要進行金融業(yè)務創(chuàng)新,加大對中小企業(yè)的信貸支持,幫助中小企業(yè)走出困境。中國銀行金華市分行創(chuàng)新的“信貸工廠”模式,正是商業(yè)銀行在金融支持中小企業(yè)方面作出的一種實踐探索?！靶刨J工廠”意指商業(yè)銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸業(yè)務進行批量處理。具體而言,就是商業(yè)銀行對中小

3、企業(yè)貸款的設計、申報、審批、發(fā)放、風控等業(yè)務按照“流水線”作業(yè)方式進行批量操作。這一模式的產生有以下幾方面因素影響:(一政策層面的支持。自去年下半年以來,為緩解金融危機的負面影響,解決中小企業(yè)融資難的瓶頸,國家先后出臺了諸多政策措施,引導商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持。人民銀行及時實施適度寬松貨幣政策,靈活運用貨幣政策工具,營造中小企業(yè)信貸主題,引導金融機構加大對中小企業(yè)的信貸投放。銀監(jiān)會力求完善中小企業(yè)金融服務的“六項機制”,鼓勵商業(yè)銀行設立中小企業(yè)金融服務專營機構,對中小企業(yè)貸款進行專業(yè)化經營。因此,在政策層面上,對中小企業(yè)的融資服務已經上升到了一個前所未有的高度。(二市場競爭的需要。隨

4、著市場競爭的日趨激烈,為了拓展新的業(yè)務領域,鞏固擴大市場份額,增加銀行盈利來源,中小企業(yè)融資業(yè)務逐漸引起了國內商業(yè)銀行的重視。特別是在大企業(yè)市場充分開拓、趨于飽和的情況下,國有大型銀行也從戰(zhàn)略高度重新審視中小企業(yè)業(yè)務,加大中小企業(yè)信貸市場介入力度。為在市場競爭中搶占先機,各商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)的切實需求,積極開展便利中小企業(yè)融資的探索,加快了中小企業(yè)融資業(yè)務的創(chuàng)新力度,越來越多的適應中小企業(yè)的金融產品和服務逐步面世,“信貸工廠”正是這一背景下的創(chuàng)新產物。(三業(yè)務重組的要求。目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務主要分為客戶導向、精細風險管理的公司業(yè)務和產品導向、批量風險管理的個人業(yè)務,中小企業(yè)正好處在二者交叉

5、區(qū)域,其融資需求具有急、短、頻的特點。當商業(yè)銀行以個人業(yè)務模式操作中小企業(yè)貸款時,通過迅速擴張客戶數量占領市場份額,容易產生較高的不良貸款率;而商業(yè)銀行以公司業(yè)務模式來操作中小企業(yè)貸款,則正好相反,不良貸款率可以有效控制,但客戶數量上不去,成本無法覆蓋,沒有多大收益。因此,沿用原有的信貸模式已難以適應中小企業(yè)的金融服務需求,這迫切需要建立適合中小企業(yè)貸款批量處理的信貸模式和業(yè)務流程,在成本和風險之間找到平衡點。(四國際經驗的借鑒。隨著我國金融業(yè)開放力度的加大,國際金融交流與合作不斷加強,吸收國外先進經驗成為國內商業(yè)銀行加快業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的一條有效捷徑。在中小企業(yè)融資業(yè)務中,采用事業(yè)部制的管理模式

6、和架構,通過扁平化和垂直化的條線管理來實現資源配置的最優(yōu)化,是目前國際銀行界較為成功的一種通行做法。因此,在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務中,國內商業(yè)銀行紛紛通過與外資戰(zhàn)略合作或咨詢顧問的方式進行經驗借鑒,結合近年業(yè)務流程改造的有利條件,加以本土化改造和創(chuàng)新,積極探索適合我國國情的中小企業(yè)信貸模式。中國銀行金華市分行正是同新加坡淡馬錫金融控股集團的合作,以試點方式建立了“信貸工廠”這一適應中小企業(yè)融資業(yè)務的信貸模式。二、“信貸工廠”模式對中小企業(yè)融資業(yè)務的影響“信貸工廠”模式是國內商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務創(chuàng)新的一次探索性嘗試,在銀行間接融資仍是企業(yè)融資主要來源的背景下,它的出現對商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務

7、產生了積極的影響,有可能成為商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務的一種主流模式。(一打造了商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務的新理念?！靶刨J工廠”模式突出以“批發(fā)”的理念做中小企業(yè)融資業(yè)務,利用簡化流程和品牌優(yōu)勢拓展市場,以產品帶動、客戶群挖掘形成規(guī)模效益,通過風險定價和撥備覆蓋預期損失,給國內商業(yè)銀行“一單一單做,始終做不大”的傳統(tǒng)中小企業(yè)融資業(yè)務帶來了根本性的變革,其運作模式既滿足了中小企業(yè)信貸融資的“短、頻、急”需求,又能使商業(yè)銀行實現中小企業(yè)融資業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略目標。針對中小企業(yè)客戶的行為特征和融資需求,“信貸工廠”以工序細分、專業(yè)分工為基礎,搭建起獨立運作平臺,配套有別于傳統(tǒng)模式的管理政策、評測指標和特色產

8、品,實現了規(guī)模化、專業(yè)化、標準化和流程化運行,較好地解決了困擾中小企業(yè)信貸業(yè)務的服務對象下移、風險控制弱和管理激勵難等問題,取得顯著成效。中國銀行金華市分行“信貸工廠”模式框架及流程圖:“信貸工廠”模式及其對中小企業(yè)融資業(yè)務的影響薛繼增以金華為例調查研究38貨幣銀行FINANCIAL Industry2009.12/ZHEJIANG FINANCE 浙江金融(二解決了中小企業(yè)信貸市場拓展的技術難題。中小企業(yè)信貸市場拓展的最大難題就是對風險的控制。“信貸工廠”模式針對中小企業(yè)個體風險相對較大,但具有組合風險分散功能的特征,通過技術手段實現了交叉化的風險控制。中國銀行金華市分行的“信貸工廠”建立了

9、比較完備的風險控制機制,包含情景分析和行業(yè)動態(tài)追蹤機制、標準化的授信提案和專業(yè)審批人制度、交叉客戶管理機制、以風險修正后的綜合回報率為核心的風險定價系統(tǒng)、多維度的早期預警機制和包含81項指標的貸后預警機制等多項配套機制,這些管理機制在實際運作中都有良好的表現。風險有效控制促進了放貸效率的提高,原先需要20天以上的授信審批,現在縮減到3-5天,克服了中小企業(yè)單筆貸款額度小、風險高導致“惜貸”等困擾銀行多年的問題,實現了收益對風險的覆蓋,發(fā)揮出了中小企業(yè)信貸業(yè)務的規(guī)模效益,為商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場找到了利器。截至2009年9月末,該行上報審批被拒絕的中小企業(yè)新客戶僅24戶,占上報總數的5.5

10、%,中小企業(yè)貸款中無不良貸款。(三實現了商業(yè)銀行內外部資源的重新整合?！靶刨J工廠”模式對國內商業(yè)銀行原有的信貸管理體制提出了變革要求,事業(yè)部制的中小企業(yè)中心在具備獨立運作和自我發(fā)展能力的同時,還能通過整合的方式優(yōu)化資源組合配置。一是外部資源的整合,商業(yè)銀行通過借助政府、工商、質監(jiān)、稅務、行業(yè)協(xié)會等多方信息資源,來規(guī)劃、設計與管理自己的產品,實現對客戶需求的創(chuàng)造,滿足客戶的金融服務需求。二是內部資源的整合,商業(yè)銀行以業(yè)務外包、資源整合等方式將中小企業(yè)業(yè)務同其他業(yè)務相結合,充分挖掘客戶在融資、結算、理財、咨詢服務、電子商務等多方面的需求,并帶動這些業(yè)務快速發(fā)展,從而給商業(yè)銀行帶來豐厚的綜合回報。至

11、2009年9月末,中國銀行金華市分行推出“信貸工廠”新模式以來,帶動了117億元的國內結算量,24241萬美元的國際結算量,5440張信用卡的發(fā)卡量和1946萬元的中間業(yè)務收入,整合帶動的效應非常明顯。(四提升了商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持能力?！靶刨J工廠”模式實施后,伴隨困擾中小企業(yè)信貸市場拓展難題的技術性解決,特別是流程化作業(yè)和交叉化風險控制,使一些原先被商業(yè)銀行拒之門外的客戶變成風險可控的客戶,進一步擴大了商業(yè)銀行的服務范圍,使商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展上顯得更為專業(yè)全面、更加便捷高效,這些都大大提升了商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。從2009年2月推行“信貸工廠”模式到9月末,中國銀行金華

12、市分行通過“信貸工廠”模式發(fā)放的中小企業(yè)貸款386戶,余額34.35億元,其中新客戶數205戶,新增貸款26.35億元,新增客戶數、新增貸款業(yè)務量均居全省中國銀行系統(tǒng)前列,在金融支持中小企業(yè)方面,“信貸工廠”模式呈現出明顯的優(yōu)勢。三、“信貸工廠”模式推廣中需要關注的問題“信貸工廠”作為國內商業(yè)銀行借鑒國外先進經驗的一項制度創(chuàng)新,有著廣闊的市場發(fā)展前景,但在推廣中也有幾方面問題需要加以關注。(一觀念變革問題?！靶刨J工廠”模式不是一次簡單的變革,它在產品、技術創(chuàng)新的同時,最重要的還是在理念創(chuàng)新下的組織平臺、管理制度和商業(yè)模式的創(chuàng)新。因此,“信貸工廠”模式要成功推廣,就必須避免只是在中小企業(yè)信貸組織

13、體制、產品創(chuàng)新上的簡單突破,甚至只是以“信貸工廠”的概念來吸引客戶眼球,而要真正轉變觀念,從戰(zhàn)略發(fā)展角度審視“信貸工廠”模式對商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務發(fā)展的重要意義,在業(yè)務流程、組織構架、風險管理、產品組合、定價機制、績效考核等各個環(huán)節(jié)進行革新,形成全新的商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務體系。(二可復制性問題?！靶刨J工廠”作為一項全新的業(yè)務模式,是通過一系列的制度設計實現模式、產品和管理的創(chuàng)新?！靶刨J工廠”能否成功推廣運用,關鍵是看是否相應建立系統(tǒng)、高效和可復制的經營模式和風險控制機制。以往國內有些商業(yè)銀行開展類似業(yè)務沒有取得真正成功的原因,就是在模式復制上出現簡單化的問題,導致無法大范圍推廣。推廣運

14、用新的信貸模式,擴大中小企業(yè)融資業(yè)務不能僅僅依靠決心和勇氣,專業(yè)人才、核心技術是“信貸工廠”實現中小企業(yè)融資業(yè)務規(guī)?；洜I的關鍵所在。如何控制風險和實現規(guī)?；\作至關重要,需要培養(yǎng)一支業(yè)務精湛、開拓能力強的人才隊伍,需要銀行核心業(yè)務系統(tǒng)的技術支持。這些都關系到“信貸工廠”模式的可復制性問題,沒有專業(yè)人才和核心技術的支持,達不到可復制性的要求,在推廣中就會欲速而不達。(三適應性問題?！靶刨J工廠”模式不能只是簡單的制度和技術引進,還要考慮適應性問題。由于商業(yè)銀行經營管理機制上存在差異,不同區(qū)域、不同行業(yè)的中小企業(yè)客戶也有不同特點,就不能簡單靠一種固定模式來套用,而要進行動態(tài)的適應性調整。因此,在“

15、信貸工廠”模式推廣中,需要同商業(yè)銀行自身經營管理機制實際相結合,需要同所在地中小企業(yè)的行業(yè)和區(qū)域特點相適應,來匹配模式設計中的技術參數和管理制度。比如,標準化信貸產品要針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進行設計,既要考慮“集群性”特點,以便進行標準化、流程化、批量化生產和銷售,又要考慮風險分散功能,以便結合不同行業(yè)、區(qū)域以及抗經濟周期能力進行組合設計。四、“信貸工廠”模式發(fā)展的對策與建議(一商業(yè)銀行要進一步推進配套改革。從商業(yè)銀行經營管理角度看,“信貸工廠”模式是建立在事業(yè)部制基礎上的一種管理模式,其成熟運作需要堅持獨立的財務核算、獨立的信貸管理、獨立的人員配置與績效考核。但“

16、三獨立”包含的內容和配套的機制較為復雜,需要商業(yè)銀行結合自身經營管理機制,進一步推進相應的配套改革,通過漸進方式建立適合“信貸工廠”運作的管理模式。(二金融管理部門要加大政策支持力度。從金融管理部門監(jiān)管角度看,要加強對商業(yè)銀行“信貸工廠”模式的研究分析,梳理現有信貸政策和金融管理制度,通過調整異地貸款管理、風險補償、稅收優(yōu)惠等方面政策,改進信息查詢制度,對中小企業(yè)貸款業(yè)務實施單獨的不良貸款比率監(jiān)測和考核,適當提高對中小企業(yè)各項金融業(yè)務的風險容忍度等,大力支持商業(yè)銀行“信貸工廠”模式的推廣運用。(三要推動產品創(chuàng)新與平臺創(chuàng)新的對接。“信貸工廠”模式的核心在于平臺創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,要使其發(fā)揮更大的作用,還需加強與無形資產質押貸款、應收賬款質押貸款、聯(lián)保貸款等創(chuàng)新性中小企業(yè)信貸產品營銷相結合,與開展小企業(yè)聯(lián)合擔保貸款、小額信用貸款、引入“第四方承諾”的“橋隧模式”貸款以及物流金融等各類信貸產品創(chuàng)新相結合,更好地實現合理風險容忍基礎上的規(guī)?；洜I,滿足中小企業(yè)的融資需求。(四完善多元化的中小企業(yè)金融服務體系?！靶刨J工