傳統(tǒng)金融行業(yè)如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1、傳統(tǒng)金融行業(yè)如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)，在理念、制度、人力資源等方面都需要不斷改進(jìn)、調(diào)整；只有在內(nèi)部多下功夫，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，才能真正在外部披荊斬棘。數(shù)字化技術(shù)具有強(qiáng)大的行業(yè)塑造能力，技術(shù)的持續(xù)“刷新”驅(qū)動(dòng)著金融行業(yè)對(duì)長(zhǎng)久以來(lái)的傳統(tǒng)思維方式進(jìn)行變革。對(duì)數(shù)字化技術(shù)理解的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、邊緣計(jì)算、量子計(jì)算、數(shù)字孿生、RPA、5G、開(kāi)放銀行等新理念、新思維不斷涌現(xiàn)。既提高了科技研究的準(zhǔn)入門(mén)檻，也使技術(shù)運(yùn)用難以合理把握。傳統(tǒng)金融行業(yè)盡管有著近40年的信息化歷程，但通常認(rèn)為技術(shù)研究并非金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，科技服務(wù)的獲取多數(shù)采用外包形式，直到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

2、帶來(lái)壓力和沖擊，才逐漸倡導(dǎo)“技術(shù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)”“技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合”。但是，技術(shù)本身有著加速發(fā)展的趨勢(shì)，要跟上數(shù)字化的發(fā)展步伐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尚且是一種挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言就更加困難。例如，近兩年備受關(guān)注的“中臺(tái)”，從業(yè)務(wù)中臺(tái)逐漸衍生出數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)，甚至渠道中臺(tái)、Al中臺(tái)，業(yè)內(nèi)對(duì)“中臺(tái)”這一概念莫衷一是，用法眾說(shuō)紛紜。對(duì)技術(shù)的理解是運(yùn)用的基礎(chǔ)，技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)不分對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也難以預(yù)測(cè)技術(shù)的發(fā)展方向，只是相對(duì)而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)會(huì)更大。對(duì)新商業(yè)模式創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)。技術(shù)增強(qiáng)了人們創(chuàng)新商業(yè)模式的能力?！疤鲢y行辦銀行”“跳出金融做金融”的理念，要求傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者認(rèn)真思考新技術(shù)環(huán)

3、境下的商業(yè)模式創(chuàng)新問(wèn)題。面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)如若沒(méi)有技術(shù)管理能力、架構(gòu)駕馭能力，那么創(chuàng)新的商業(yè)模式可能根本無(wú)法落地。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的桃戰(zhàn)。數(shù)字化技術(shù)是一把“雙刃劍”，在提高傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)效率、提升金融普惠性的同時(shí)，也催生了新的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。技術(shù)共振導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。閃崩是一種典型的技術(shù)共振。2015年的股市風(fēng)波中，在行情比較困難的時(shí)期，每每在午后2：30出現(xiàn)“機(jī)器人砸盤(pán)”現(xiàn)象，基于既定交易策略，自動(dòng)交易程序?qū)⒁獟伿鄣墓善敝苯影吹r(jià)掛出賣(mài)單，加劇了市場(chǎng)的波動(dòng)和恐慌。這種技術(shù)共振導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了單一機(jī)構(gòu)的控制能力，提示金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字化技術(shù)不能盲目引進(jìn)、照搬照抄。

4、技術(shù)漏洞導(dǎo)致的隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，伴隨著數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，即便是頗有實(shí)力的機(jī)構(gòu)也時(shí)有發(fā)生大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露安全事件，信息安全、隱私保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不可小視。技術(shù)跨行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的公平競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。當(dāng)前，數(shù)字化發(fā)展帶來(lái)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是模糊了行業(yè)界限，催生了很多成功的跨界競(jìng)爭(zhēng)者，技術(shù)的跨行業(yè)發(fā)展雖然有助于跨產(chǎn)業(yè)連整合業(yè)務(wù)、提升用戶體驗(yàn)，但是由于監(jiān)管屬性不明，合規(guī)要求與合規(guī)成本不同，對(duì)原有行業(yè)帶來(lái)沖擊和風(fēng)險(xiǎn)。技本“迷霧”導(dǎo)致的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，當(dāng)所有企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)屬性逐漸增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量也需要考慮技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)模式的影響，這不同于對(duì)傳統(tǒng)工業(yè)技術(shù)應(yīng)用的評(píng)估

5、，往往沒(méi)有明確的產(chǎn)出效果可與之對(duì)應(yīng)，這對(duì)多數(shù)機(jī)構(gòu)而言仍然是一個(gè)“新課題”。金融行業(yè)需要繼續(xù)深化改革金融行業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的態(tài)度是非常積極的，國(guó)內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)在整體戰(zhàn)略、資源投入、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新技術(shù)嘗試等方面做了積極努力，但仍需繼續(xù)深化改革。推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合建立數(shù)字化大腦。數(shù)字化是業(yè)務(wù)場(chǎng)景生態(tài)與數(shù)據(jù)、技本的高度融合。技術(shù)平臺(tái)與業(yè)務(wù)前/中臺(tái)協(xié)同配合，促使產(chǎn)品、流程快速適應(yīng)生態(tài)場(chǎng)景，進(jìn)行設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)。由熟悉業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的技術(shù)復(fù)合人才組成專業(yè)部門(mén)或團(tuán)隊(duì)，能夠有效提升效率，實(shí)現(xiàn)敏捷開(kāi)發(fā)，加速數(shù)字化需求迭代。增加技術(shù)人員數(shù)量。將技術(shù)人員占比先提升到20%的水平，使技術(shù)開(kāi)發(fā)力量不再僅僅能

6、夠滿足基本開(kāi)發(fā)需求。改變技術(shù)人員工作方法，讓更多合適的技術(shù)人員轉(zhuǎn)型為業(yè)務(wù)架構(gòu)師。金融機(jī)構(gòu)中極少有業(yè)務(wù)架構(gòu)師，而業(yè)務(wù)架構(gòu)師恰巧是連接業(yè)務(wù)和技術(shù)的橋梁。業(yè)務(wù)架構(gòu)師能夠更好地幫助業(yè)務(wù)人員實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化需求、了解技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)、增強(qiáng)創(chuàng)新能力。轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)和技術(shù)的考核激勵(lì)方式。逐漸形成產(chǎn)品化的工作機(jī)制，鼓勵(lì)金融科技項(xiàng)目創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制，有效提升參與數(shù)字化建沒(méi)的科技人員與業(yè)務(wù)人員的收入。嘗試更深層次的數(shù)字化重構(gòu)目前。很多企業(yè)仍把信息化、T系統(tǒng)建設(shè)等同于數(shù)字化。面沒(méi)有理解數(shù)字化的深層含義。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)跑必須建立在科學(xué)以知數(shù)字化的前提下。建立全景的數(shù)字化視角。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化是與時(shí)代特點(diǎn)結(jié)合的數(shù)字化，需要思維乃至文

7、化的改變，只有認(rèn)清這些，才能產(chǎn)生相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)路略。建立鼓勵(lì)技術(shù)賦能金融的體制。推動(dòng)符含數(shù)字化時(shí)代要求的數(shù)字化重構(gòu)，需要的不僅是對(duì)科技的重視和投入，更是應(yīng)用技木賦能金融的信念。不轉(zhuǎn)變技術(shù)和業(yè)務(wù)之間“技術(shù)工具論”的看法，就無(wú)法建立客觀從科技看向金融的視角，無(wú)法帶來(lái)深刻的重構(gòu)。與數(shù)字化相適應(yīng)的體制機(jī)制才是建設(shè)的難點(diǎn)，需要對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、思維理念推行漸進(jìn)而持續(xù)的調(diào)整。建立安全可控的試錯(cuò)機(jī)制。數(shù)字化重構(gòu)不代表一個(gè)確定方案，而是一種“進(jìn)化”。自然界的創(chuàng)新依靠基因突變，這種突變甚至是沒(méi)有明確方向性的，靠“數(shù)量取勝”維系。數(shù)字化重構(gòu)也有其內(nèi)在且不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，也需要足夠的多樣性和試錯(cuò)機(jī)制進(jìn)行保障。金融行業(yè)必須遵守“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的“三性”原則，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，但也必須保證自身的創(chuàng)新能力，要在沙箱等技術(shù)的支持下建立風(fēng)險(xiǎn)可控的試錯(cuò)體制，通過(guò)適度的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)保護(hù)“演進(jìn)”。建立與數(shù)字化企業(yè)適配的組織模式傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍保持著井然有序的多層級(jí)、大縱深、總分支組織模式，這種組織結(jié)構(gòu)具有較強(qiáng)的執(zhí)行力和垂直管理能力，但與數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建立的快速反應(yīng)能力、跨條線協(xié)作能力相比，則存在層級(jí)多、溝通難度大、決策緩慢、調(diào)整滯后等不利因素。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍采取業(yè)務(wù)單元（BU）體制，有利則單元保留、發(fā)展、壯大，無(wú)用則單元廢棄，實(shí)現(xiàn)資源分流。業(yè)務(wù)單元調(diào)整靈活，邊界感相對(duì)部門(mén)制而言較弱，協(xié)作壁壘也更薄。金