郵政銀行改革與發(fā)展概況

1、郵政銀行改革與發(fā)展概況     作者：李冬松 單位：白銀有色集團股份有限公司郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經過20多年的發(fā)展，經歷了非常特殊的發(fā)展歷程。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式揭牌成立，成為繼工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行之后的一家全國性、全牌照的第五大商業(yè)銀行。作為一家資產規(guī)模超過萬億的金融機構，其改革發(fā)展不僅直接決定了中國郵政改革發(fā)展的成敗，同時也勢必對中國整個金融體系的發(fā)展造成深遠影響。一、中國郵政儲蓄銀行概況郵政儲蓄屬于信用儲蓄的范疇，指郵政機構面向居民個人、依托郵政網點資源辦理的零售各項金融業(yè)務，即郵政機構在辦

2、理信函、電報、電匯款等傳統(tǒng)郵政業(yè)務的同時，辦理以個人為主要服務對象的各項儲蓄存款業(yè)務。郵政儲蓄創(chuàng)始于1861年英國，之后傳入法國、瑞士、德國、日本等國，在世界范圍內得到較大的發(fā)展。我國郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經過20多年的發(fā)展，經歷了非常特殊的發(fā)展歷程。2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監(jiān)會批準由中國郵政集團公司全資組建中國郵政儲蓄銀行，2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式揭牌成立，成為繼工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行之后的一家全國性、全牌照的第五大商業(yè)銀行，標志著郵政金融的發(fā)展由此揭開了新的歷史性的一頁。中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)擁有儲蓄營業(yè)網點3.7萬個(其中

3、縣及縣以下農村網點總數(shù)的占23以上)、匯兌營業(yè)網點4.5萬個、國際匯款營業(yè)網點2萬個。至2009年年末，中國郵政儲蓄銀行的本外幣存款余額達到2.4萬億元，規(guī)模位列全國第五，儲蓄市場占有率接近10，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過3.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元。其中，從城市匯往農村的資金達到1.3萬億元。郵政儲蓄銀行的前身是郵政集團下屬的郵政儲匯局，與其他新成立的銀行不同，中國郵政儲蓄銀行在成立之初就已具有相當?shù)囊?guī)模，目前，郵政金融網絡已經是全國唯一完整覆蓋城鄉(xiāng)二元市場、網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡，中國郵政儲蓄銀行已成為我國金融體系中一支相當重要的力量。雖

4、然中國郵政儲蓄銀行已組建三年，但尚處在從郵政儲蓄機構向專業(yè)化商業(yè)銀行的轉型階段，作為郵政改革和郵政儲蓄自身發(fā)展的產物，由于其組建的特殊性，成立之初就不僅面臨著改革初期自身體制、機制的重構，也同時面臨著來自市場中內外資銀行及各類新型金融機構的巨大競爭壓力。因此，郵政儲蓄銀行如何在中國的金融體系中發(fā)揮其重要而獨特的作用，就成為具有現(xiàn)實意義和研究價值的問題。二、中國郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展概述（一）中國郵政儲蓄銀行的定位第一，市場定位。根據(jù)銀監(jiān)會的批復，郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農”，是在農村地區(qū)開展零售業(yè)務的涉農銀行。郵政儲蓄銀行作為一家新成立的商業(yè)銀行，其市場競爭力遠遠低于四大商業(yè)銀行，因

5、此，選擇縣域以下區(qū)域作為自己的市場定位，避免了以不成熟的姿態(tài)應對其他商業(yè)銀行的競爭。在郵政儲蓄銀行取得農村市場優(yōu)勢之后，出于利潤最大化的原因，必然要走向城市，拓寬利潤來源，遠期市場定位就演變?yōu)榉沼谵r村和中小城市的社區(qū)商業(yè)銀行。從四大商業(yè)銀行的發(fā)展策略看，高端客戶個人理財服務將是其未來發(fā)展的重點，城市中低端客戶群則被忽視了，郵政儲蓄銀行涉足城市，應從差異化角度出發(fā)，以中低端客戶群為對象，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，占領中低端平民層，走社區(qū)化路線。第二，經營定位。在我國，郵政儲蓄銀行的設立體現(xiàn)了“公共性”特點，突破了商業(yè)銀行城市化的發(fā)展趨勢，因此，其經營定位是堅持其一貫的平民化風格，樹立“大眾銀行”形象。郵

6、政儲蓄銀行在成立初期的發(fā)展階段，短期的經營定位立足于個人的零售業(yè)務，采取穩(wěn)健作風，把業(yè)務范圍立足點確定為風險較小的個人業(yè)務。郵政儲蓄銀行正式成立后，是作為獨立法人來面對市場競爭的，從避免競爭、規(guī)避風險的角度看，短期的經營定位是正確的，但長期定位就應該以競爭為目標，在穩(wěn)定個人業(yè)務的同時，大力發(fā)展對公業(yè)務和拓寬中間業(yè)務。第三，管理定位。目前世界上約有70個國家和地區(qū)開展郵政儲蓄業(yè)務，從郵政儲蓄與郵政的關系看，郵政儲蓄大致可分為四類管理模式：一是以德國為代表的分離管理模式，即成立獨立的郵政儲蓄銀行，實行商業(yè)化經營；二是以法國為代表的混合管理模式；三是以日本為代表的準商業(yè)化管理模式，即郵政儲蓄尚未與郵

7、政分離經營，但郵政儲蓄資金開始實行自主商業(yè)化運作；四是以美、英兩國為代表，郵政儲蓄退出金融服務市場。從我國實際情況出發(fā)，郵政儲蓄銀行的短期管理定位是準商業(yè)化管理模式。一方面，我國郵政儲蓄銀行的成立背景和日本模式相同，都帶有較強政治色彩。在逐步成長的過程中，政府也不斷通過行政指令加以規(guī)范，突出郵政儲蓄的“公共性”。另一方面，資金運營也采用了和日本相同的方式。日本郵政儲蓄資金主要投資于國債或政府擔保的債券，即使在自主運用資金的情況下，仍未改變資金運用理念。從長期看，隨著郵政儲蓄銀行的商業(yè)化進程，行政功能必將弱化，管理模式就必須轉化為完全商業(yè)銀行化模式。目前，我國郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司以全額

8、出資方式組建，股權結構一元化，難以滿足業(yè)務規(guī)模不斷擴大的金融公司對資本金的需求，這將制約郵政儲蓄的長遠發(fā)展。從現(xiàn)代金融企業(yè)要求看，解決這一問題的關鍵是引入戰(zhàn)略投資者，使股權構成多元化、社會化。所以郵政儲蓄銀行可逐步發(fā)展為由中國郵政集團控股、眾多企業(yè)機構參股的股份制私有化上市公司。（二）中國郵政儲蓄銀行的組織架構第一，管理體制。中國郵政儲蓄銀行是由中國郵政集團公司根據(jù)公司法和商業(yè)銀行法全額出資組建，自主經營、自負盈虧、自擔風險、獨立核算的法人機構。中國郵政儲蓄銀行采用總分行制的管理模式，實行一級法人制，在北京設立總行，按行政區(qū)劃在各省區(qū)設一級分行，省級以下機構，根據(jù)各省不同的情況和實際需要，設立

9、地市二級分行，各縣實行派駐制，由各支行派駐。第二，組織架構。中國郵政儲蓄銀行是由中國郵政全資控股，具有獨立法人資格的銀行，所有郵政儲蓄業(yè)務劃歸郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務規(guī)范化管理。中國郵政儲蓄銀行與中國郵政之間既有密切的合作，但同時又風險分離，經營權力分離。在上層結構上，郵政與郵政儲蓄銀行分設，成立以郵政總裁兼任中國郵政銀行董事長的董事會，實施上分下合的組織結構；在下層結構上，郵政與郵政銀行在機構上可不分設，但郵政銀行必須進行獨立的財務核算，并強化業(yè)務管理。中國郵政集團公司作為出資人，享有出資者的權力和義務，中國郵政儲蓄銀行作為金融機構，具有公司法賦予的全部權力和義務，履行商業(yè)銀行法規(guī)定的權力

10、和義務，負責獨立的經營和管理郵政金融業(yè)務，并接受金融調控和金融監(jiān)管部門的監(jiān)督、指導。（三）中國郵政儲蓄銀行經營模式根據(jù)國務院27號文件和銀監(jiān)會的規(guī)定，所有金融業(yè)務劃歸郵儲銀行統(tǒng)一管理。郵政儲蓄銀行在郵政集團授權之后，采取“一個機構、兩個職能”的做法，在郵政企業(yè)內部保留原郵政儲匯部門的職能，繼續(xù)依托郵政服務網絡提供儲蓄、匯款等基本金融服務，實行郵儲銀行自營網點(銀行支行)和郵政企業(yè)代理網點并存的經營管理模式，對郵政代理網點統(tǒng)一進行業(yè)務指導與管理。各郵政營業(yè)網點（含郵政儲蓄營業(yè)網點）的人員、財產所有權，全部劃歸郵政部門所有，而郵政金融業(yè)務的經營權屬郵政銀行，實行郵政銀行委托郵政部門辦理金融業(yè)務的代

11、辦制。郵政企業(yè)接受郵儲銀行的委托，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內，代理經辦各類金融業(yè)務。（四）中國郵政儲蓄銀行經營的業(yè)務種類和經營規(guī)模中國郵政儲蓄銀行經營的業(yè)務主要包括6個方面：一是負債業(yè)務；辦理各類對公、對私的存款業(yè)務。二是資產類業(yè)務；對各金融機構進行資金批發(fā)業(yè)務（由總行、二級分行辦理），對農戶、個體戶的小額貸款及對個人的抵押貸款業(yè)務。三是中間業(yè)務；各類對公、對私的資金結算，代收代付資金業(yè)務，各類保險、債券、基金的代理，理財業(yè)務。（五）中國郵政儲蓄銀行發(fā)展現(xiàn)狀自1986年恢復開辦以來，郵政金融得到了長足發(fā)展，已經成為不容忽視的一支金融力量，其主要業(yè)績如下。第一，無可比擬的網絡優(yōu)勢。中國郵

12、政儲蓄銀行現(xiàn)已建成全國城鄉(xiāng)網點最多、網絡覆蓋面最廣、交易額最大的個人金融服務網絡。目前，我國共有3.7萬個儲蓄營業(yè)網點，4.5萬個匯兌營業(yè)網點和2萬個國際匯款營業(yè)網點，其中2/3以上的網點則分布在縣、及縣以下農村地區(qū)。與之相應，幾大國有商業(yè)銀行過去幾年間已撤并了3萬多個縣、及縣以下的基層金融機構，作為全國性銀行，郵政儲蓄銀行在農村的網絡優(yōu)勢明顯。同時，郵政儲蓄網絡系統(tǒng)已實現(xiàn)了在全國網點的通存通兌，并且是國內網點數(shù)量最多最完善的金融機構。第二，形成了品種日益豐富的金融產品系列。歷經二十幾年的發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行已成為我國金融領域的一支重要力量，目前中國郵政儲蓄銀行的業(yè)務主要分為三大塊：一是以本

13、外幣儲蓄存款為主要服務項目的負債業(yè)務。二是以國內及國際匯兌、轉賬業(yè)務、兌付政府債券、銀行卡、代理保險、代理國債、代收代付業(yè)務、代銷基金和理財產品等多種形式的中間業(yè)務。三是以銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團貸款、小額貸款為主的資產業(yè)務，結束了郵儲銀行長期只存不貸的歷史。新業(yè)務、新產品的不斷推出，服務功能日臻完善，讓越來越多的城鄉(xiāng)居民享受到了中國郵政儲蓄銀行方便、快捷、優(yōu)質的金融服務。第三，擁有龐大的經營規(guī)模和客戶群。截至2009年12月底，中國郵政儲蓄銀行存款余額達到2.4萬億元，郵政儲蓄存款余額市場占有率從1996年的5.57上升至2009年的9.22，成為僅次于四大

14、國有商業(yè)銀行的第五大吸儲機構，郵政儲蓄新增存款自主運用形成的資產已超過2.1萬億元，具有明顯的資金優(yōu)勢。城鄉(xiāng)居民在中國郵政儲蓄銀行開立的賬戶達到3.5億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過3.4億戶，是第三大發(fā)卡機構，月均交易金額2800多億元，刷卡消費金額月均達到130多億元，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，己成為最大的個人金融結算網絡。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場份額的五分之一，各項貸款余額3876億元。第四，創(chuàng)立了社會知名、百姓信賴的業(yè)務品牌。一是作為國內知名的金融服務機構，中國郵政儲蓄銀行擁有37000個分支機構，近21000余臺ATM，并建有95580全國統(tǒng)一客戶服務中心和網上銀行系統(tǒng)。在城市，街頭巷尾隨處可見的郵儲銀行，以方便、貼心、快捷的服務正成為人們生活不可或缺的組成部；二是中國郵政儲蓄銀行近60的儲蓄網點和近70的匯兌網點分布在農村地區(qū)，是溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道，特別在一些邊遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務；三是郵政儲蓄綠卡網絡在全國信息系統(tǒng)統(tǒng)一版本改造后，可以實現(xiàn)全國通存通兌，真正實現(xiàn)了“綠卡在手，走遍神州”；四是新生的郵政儲蓄銀行沒有不良資產的包袱，組織架構完善，產權結構明晰。在優(yōu)質資產的保