委托貸款可靠性研究

1、農(nóng)村委托貸款初步可行性研究農(nóng)民貸款難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。本文在目前已有的委托貸款界定的基礎(chǔ)上，將借款人定位為普通農(nóng)民，委托人擴(kuò)展為金融機(jī)構(gòu)，并提出用委托貸款這一嶄新視角探討解決農(nóng)村民間借貸不規(guī)范的問題。一、相關(guān)概念的界定委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款方式：(1) 貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。(2) 貸款人向受委托人收取低息，承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。本文所說的通過農(nóng)村信用合作社用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的途徑，是指農(nóng)民通過信用社向委托人借款的一種新型的特殊的委

2、托貸款關(guān)系。此種農(nóng)村委托貸款的委托人給定為農(nóng)村愿意借款而又擔(dān)心收不回的自然人。受托人局限于為委托人的資助對(duì)象。金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村信用合作社，部分承擔(dān)了資金互助社的協(xié)調(diào)功能。二、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的優(yōu)點(diǎn)1立足地方實(shí)際，安溪經(jīng)濟(jì)藏富于民，民間在外資金巨大。目前，閩商做為一個(gè)群體散居全國各個(gè)城市，從事工商業(yè)，經(jīng)過不斷的積累，相當(dāng)一部分發(fā)家致富掌握了可觀的資金，而閩商的主體就是各村村民，如果能使這部部分資金回流農(nóng)村，先富帶動(dòng)后富，農(nóng)村金融事業(yè)的前景必將廣闊。以城廂經(jīng)兜為例，該村家家戶戶從事空氣壓縮機(jī)行業(yè)，從事生產(chǎn)，經(jīng)銷，維護(hù)各個(gè)階段。僅在上海就出現(xiàn)申行健，康可爾，阿耐特斯，斯可絡(luò)洛多個(gè)空壓機(jī)廠家，

3、以及全國各大城市的銷售點(diǎn)，如能將這些安溪境外資金吸回，資金流將很是巨大。部分富裕的農(nóng)民或有資金剩余的農(nóng)民完全可以通過這種有法律保護(hù)的途徑把錢借給其他農(nóng)民，從而使得農(nóng)村本身的資金得到更加充分有效的利用，緩解農(nóng)村資金的外流。委托人可以放心將資金借給借款人，又不用擔(dān)心資金到期償還不了，增加了借款的意愿。2農(nóng)村委托貸款可以實(shí)現(xiàn)三方共贏。對(duì)委托人。首先，對(duì)借款人到期償還資金不確定性的擔(dān)憂。委托人推辭將資金借給借款人，并非沒有借款能力和無意原資助，主要出于擔(dān)憂借款人到期無力或無意愿償還借款。其次，借款可能導(dǎo)致雙方關(guān)系惡化。對(duì)于委托人來講他將資金借給受委托人并非出于對(duì)收益率的考慮，而是擔(dān)心“好心沒好報(bào)”，把

4、錢借給借款人，本來是雙方意愿的事，但是由于借款人各方面的原因，未能及時(shí)歸還，向借款人催討欠款，雙方關(guān)系出現(xiàn)惡化，事與愿違。資助他人無益于關(guān)系改善。道德約束與第三方約束增加了委托人資金的安全，增加了其借款意愿。對(duì)受托人（信用合作社）。主要是擴(kuò)大了業(yè)務(wù)收入與增加存貸款量。針對(duì)貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)委托貸款類型。目前，銀行的業(yè)務(wù)收入過于單一，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的收入占絕對(duì)比例，而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)收入的重要途徑。針對(duì)一類型委托貸款，的業(yè)務(wù)收入是手續(xù)費(fèi)，它不受貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款效益的直接影響，因而比利差收入更為穩(wěn)定，而且成本費(fèi)用極低，業(yè)務(wù)收入幾乎等同于可實(shí)現(xiàn)利潤。此外，還有利于分散銀行的

5、風(fēng)險(xiǎn)和增加其競爭力。針對(duì)貸款人向受委托人收取低息，承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)委托貸款類型。通過此種委托貸款，受托人幾乎可以得到委托人的無息存款，又有向借款人收取一定的利息收入，雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)但是受托人的存貸款量將同時(shí)提高，提升受托人的業(yè)績。對(duì)借款人。主要是貸款可以得到滿足。在農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民的融資相比城市更為困難，農(nóng)村資金流向城市，農(nóng)民希望通過金融機(jī)構(gòu)融資難度較大，一般只能轉(zhuǎn)向民間高利貸借貸資金，普通貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民貸款需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。雖然農(nóng)民從信用社得到委托人的借款，需要付出相當(dāng)無息借款較高的費(fèi)用，但相比普通小額貸款與高利貸將低得多，如果針對(duì)農(nóng)民的委托貸款得到推廣就可以滿

6、足部分農(nóng)民的貸款需求，從而可以解決農(nóng)民的生產(chǎn)和生活問題，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。3農(nóng)村金融輸血與造血并舉。農(nóng)村金融工作中，向農(nóng)民發(fā)放貸款是向農(nóng)村金融輸血的話，那農(nóng)村委托貸款就是為農(nóng)村金融造血。其他金融產(chǎn)品形式。委托貸款有很強(qiáng)的杠桿效應(yīng)。如果將委托貸款比作一個(gè)支點(diǎn)，那這個(gè)杠桿撬動(dòng)的就不只是原來的那種政策性貸款所帶來的微小的資金量，而是整個(gè)社會(huì)巨大的資金量，其中不僅包括農(nóng)村自身的也抱括城市的，這是其它貸款所沒有的。此外，這一方法還有打壓高利貸，制止地下錢莊和地下金融，以及緩解流動(dòng)性過剩的作用。三、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的障礙雖然這種委托貸款有諸多優(yōu)勢，但是推廣它也存在許多障礙。站在委托人的立場上，分析這

7、種特殊的委托貸款實(shí)現(xiàn)的障礙，可以從源自借款人的風(fēng)險(xiǎn)和受托人的風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)方面加以說明：1風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)目前，國內(nèi)的各商業(yè)銀行的委托貸款業(yè)務(wù)的借款對(duì)象主要是針對(duì)市政建設(shè)、舊城改造、道路開發(fā)等項(xiàng)目，而作為政策性銀行的農(nóng)發(fā)行的委托貸款則針對(duì)的是有相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)，這中間均沒農(nóng)民。農(nóng)民難以成為委托貸款的主角，在實(shí)踐缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，提高了農(nóng)信社對(duì)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。農(nóng)民相對(duì)于其他貸款主體的風(fēng)險(xiǎn)更高。農(nóng)民搞風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如廣泛意義上指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。本文指的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大

8、，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，從而會(huì)導(dǎo)致貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人到期無法償還貸款，借款人到期無法償還貸款的損失將由受托人與委托人一起承擔(dān)。3新業(yè)務(wù)推廣難度較大，農(nóng)民難以接受新事物。目前，在民間借貸中一般以無息借貸，針對(duì)無息以借貸，被貸款人出于與借款人關(guān)系考慮，經(jīng)常無息將資金借給借款人，將借貸關(guān)系放在信用社的委托貸款框架內(nèi)，給借款增加利息的付出，并增加償還貸款的壓力。借款人不會(huì)因?yàn)橘J款人的貸款而感激貸款人。委托貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村中并未出現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)民很是陌生，業(yè)務(wù)的開展難度較大。正如在九十年代初期網(wǎng)絡(luò)采購不被認(rèn)可，茶葉，珠寶怎能在網(wǎng)上進(jìn)行交易，當(dāng)時(shí)人們無法扭轉(zhuǎn)觀念，網(wǎng)絡(luò)營銷推廣難度巨大。四、針對(duì)障礙的三點(diǎn)建議1

9、開展業(yè)務(wù)宣傳。目前，社會(huì)公眾普遍對(duì)委托貸款都缺乏了解，更不用說針對(duì)農(nóng)民的委托貸款了。這是制約業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵間題，這個(gè)問題不解決就無法發(fā)展客戶，委托貸款就會(huì)成為無源之水。解決這個(gè)間題的最好辦法就是全方位大力開展業(yè)務(wù)宣傳。利用小額便民點(diǎn)與電視，報(bào)紙等媒體向農(nóng)民宣傳業(yè)務(wù)，使委托貸款深入人心。民間無利借貸非常普遍，但長期以來存在的問題就是是借款的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，有借無還，成為被借款人最大的擔(dān)憂。如果能通過宣傳使農(nóng)民間的借貸關(guān)系放在信用合作社的框架下完成，將成為未來信用社巨大的利潤來源。2建立農(nóng)村試點(diǎn)，監(jiān)控貸款使用。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于創(chuàng)新，應(yīng)該尋找一個(gè)比較合適的農(nóng)村作為試點(diǎn)，向該村農(nóng)民詳細(xì)介紹，對(duì)有意借款的農(nóng)民提供一定的幫助。將其各種情況和建議記錄下來，及時(shí)的分析并調(diào)整政策。待試點(diǎn)取得成功之后再加以推廣。信用社應(yīng)積極主動(dòng)地利用自己的貸款監(jiān)控系統(tǒng)幫助委托人監(jiān)控借款人的借款資金使用情況，并將有關(guān)及時(shí)告知委托人。對(duì)發(fā)現(xiàn)借款資金使用上存在的安全性問題時(shí)，應(yīng)主動(dòng)及時(shí)地與委托人一起采取有效措施加以防范，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。3引入保險(xiǎn)機(jī)制與手續(xù)費(fèi)減免推廣業(yè)務(wù)。首先可以采用在委托貸款中引入貸款保險(xiǎn)的方法，讓保險(xiǎn)公司對(duì)這種委托貸款進(jìn)行承保，降低這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)委托人造成的損失；也可以讓借款人購買相應(yīng)的保險(xiǎn)，避