芻議廣西國有商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的改進

1、    芻議廣西國有商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的改進         來源：歲月聯(lián)盟    作者：伍立凌    時間：2010-06-27                    摘要作為銀行的一項基礎(chǔ)性服務(wù)

2、業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)情況直接關(guān)系到銀行的整體運營及生存狀態(tài)。商業(yè)銀行如何做好各項支付結(jié)算工作，不斷改革和創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)品種，藉此提高銀行的經(jīng)營效益，并且更好地滿足各種社會活動的需要，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)與社會的“雙贏”，這已成為商業(yè)銀行目前所面臨的一個課題。文章試根據(jù)廣西區(qū)內(nèi)各國有商業(yè)銀行的基本情況就此問題進行粗淺的探討。 關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；支付結(jié)算；業(yè)務(wù)；改進 作為銀行的一項基礎(chǔ)性服務(wù)業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系千家萬戶，是商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，其業(yè)務(wù)發(fā)展情況直接關(guān)系到銀行的整體運營及生存狀態(tài)。本文試根據(jù)廣西區(qū)內(nèi)各國有商業(yè)銀行的基本情況就此項業(yè)務(wù)的改進作一粗淺的探討。 一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義和

3、作用 (一)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行在微利時代的產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ) 隨著國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，特別是隨著國家收緊信貸、嚴(yán)控建設(shè)用地、清理新開工項目等一系列宏觀調(diào)控政策措施的逐步落實到位，加上近年來證券市場逐步發(fā)展，人們逐步建立了投資意識，儲蓄資金分流嚴(yán)重，銀行業(yè)存貸款利差急劇縮小，經(jīng)營成本持續(xù)上漲，盈利空間不斷變小。再加上形成的大量呆、壞賬無法收回，甚至還被迫為大量的“應(yīng)收利息”繳納營業(yè)稅及附加稅費，種種事實都表明，商業(yè)銀行已進入了微利時代。國有商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)所帶來的利潤將越來越小，必須尋求和開拓新的途徑來擴展利潤。 縱觀國際發(fā)展史，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其

4、是近幾年來，許多西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分和產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)，它的發(fā)展應(yīng)成為增強競爭力、增加收益的有效途徑之一。 (二)支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系到國有商業(yè)銀行的資金營運與企業(yè)生存 支付結(jié)算是社會經(jīng)濟活動中資金運動的重要環(huán)節(jié)，結(jié)算環(huán)節(jié)暢通與否、結(jié)算速度快慢、結(jié)算管理工作力度強弱，直接關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和銀行的資金營運、自身的整體形象及生存。作為國有商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映國有商業(yè)銀行服務(wù)水平，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)市場環(huán)境，增強獲利

5、能力的重要手段。 (三)支付結(jié)算業(yè)務(wù)在國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理中的作用 支付結(jié)算業(yè)務(wù)不僅為國有商業(yè)銀行廣大客戶辦理支付結(jié)算活動提供了便捷的服務(wù)，同時也為國有商業(yè)銀行帶來了安全、穩(wěn)定的收益，是國有商業(yè)銀行匯集閑散資金、擴大信貸資金來源的重要手段，其在國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理中的作用無疑是重要的。但長期以來由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的直接收益在商業(yè)銀行經(jīng)營利潤中的占比較低(例如，廣西某國有商業(yè)銀行2006年支付結(jié)算收入為6309萬元，經(jīng)營利潤14.16億元，支付結(jié)算收入僅占經(jīng)營利潤的4)，因此在業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理中的地位很低，尚未得到足夠的重視，其潛力也未得到充分挖掘。 (四)支付結(jié)算工作在建設(shè)社會主義新和

6、服務(wù)縣域經(jīng)濟中的重要作用 2007年全國金融工作會議明確了商業(yè)銀行改革面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作等總原則。以廣西為例，廣西目前共有88個縣(市區(qū))，748個鎮(zhèn)，576個鄉(xiāng)，縣域面積23.09萬平方公里，占全區(qū)總面積的97.5，人口4357萬人，占全區(qū)總?cè)丝诘?8.47。新農(nóng)村建設(shè)為國有商業(yè)銀行提供了發(fā)揮優(yōu)勢、發(fā)展壯大的廣闊舞臺及歷史機遇，面對農(nóng)業(yè)重新確定國有商業(yè)銀行的市場定位，做好農(nóng)村支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平，對滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求、加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)、提高資金使用效益、促進建設(shè)社會主義新農(nóng)村和服務(wù)縣域經(jīng)濟具有極其重要的作用。 二、當(dāng)前國有商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面

7、存在的主要問題 (一)法規(guī)、政策及制度建設(shè)方面的問題 1支付結(jié)算業(yè)務(wù)法規(guī)制度仍需完善 支付結(jié)算法規(guī)在一定程度上滯后于支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。部分支付結(jié)算法律法規(guī)需要修改或廢除，同時，涵蓋新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的法律法規(guī)亟需出臺。支付結(jié)算法律法規(guī)對維護結(jié)算秩序的保障作用尚待進一步加強。例如，票據(jù)法支付結(jié)算辦法等法規(guī)制度需要進一步修訂與完善。一是基層金融機構(gòu)在受理票據(jù)時不僅要依據(jù)票據(jù)法支付結(jié)算辦法的規(guī)定進行審查，同時還要依據(jù)人民幣結(jié)算賬戶管理辦法現(xiàn)金管理實施細則的要求，審核支票的用途，增加了對受理票據(jù)的附加條件，違反了票據(jù)法中“見票即付”的規(guī)定；二是現(xiàn)行的法律、法規(guī)大多是針對銀行而言，對企業(yè)惡意貼現(xiàn)、

8、提供虛假資料套取銀行信用、票據(jù)資金的使用與票據(jù)上填寫用途不符等行為的處罰明顯不夠，缺乏對企業(yè)違規(guī)行為的監(jiān)督；三是現(xiàn)行的支付結(jié)算法規(guī)制度不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，缺乏在信息技術(shù)發(fā)展環(huán)境下創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的法律規(guī)范，缺少增強法規(guī)制度觀念和嚴(yán)格執(zhí)行制度的行為責(zé)任。 2支付結(jié)算管理體制有待進一步理順 2003年修訂的人民銀行法和商業(yè)銀行法規(guī)定，支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管權(quán)由人民銀行行使，支付結(jié)算規(guī)則的制定由人民銀行會同銀行監(jiān)督管理部門進行，其他有關(guān)結(jié)算糾紛、結(jié)算舉報的受理和處置以及結(jié)算違規(guī)行為的查處由銀行監(jiān)督部門承擔(dān)，這在一定程度上割裂了支付體系的內(nèi)在聯(lián)系，增加了支付體系監(jiān)管的協(xié)調(diào)成本，削弱了支付體系監(jiān)管的效率，對

9、當(dāng)前結(jié)算秩序的穩(wěn)定構(gòu)成了威脅。 3支付結(jié)算服務(wù)收費政策仍需完善 雖然2003年10月1日起實施的商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，這在一定程度上解決了國有商業(yè)銀行長期以來成本收益不一致的問題，但仍存在部分結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)收費不合理、收費只是象征性的現(xiàn)象。據(jù)測算，部分結(jié)算業(yè)務(wù)收費僅為銀行辦理業(yè)務(wù)所付出成本的120(比如銀行承兌匯票異地托收按規(guī)定只能收取l元的郵電費，但目前各行為確保安全大都采用特快專遞來進行托收，每件國內(nèi)特快專遞的費用為22元左右)。一些結(jié)算業(yè)務(wù)收費沒有明確定價，或者是缺少行業(yè)性統(tǒng)一規(guī)定，結(jié)算收入占營業(yè)額收人的比例偏低。 (二)支付結(jié)

10、算人員缺乏業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，工作積極性不高 1支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)工作尚待加強 目前支付結(jié)算工作在部分行沒有受到足夠的重視，部分管理層認(rèn)為支付結(jié)算是簡單的業(yè)務(wù)操作，不需要太多的業(yè)務(wù)技能和專業(yè)知識，不注重對支付結(jié)算人員的崗位培訓(xùn)，以自學(xué)為主。特別是一些新的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，基本沒有經(jīng)過系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人員素質(zhì)和結(jié)算技能難以滿足基層金融服務(wù)的需要。例如，某商業(yè)銀行網(wǎng)內(nèi)往來系統(tǒng)(3O版)已上線運行幾個月了，但部分結(jié)算業(yè)務(wù)人員對該系統(tǒng)基本概念、運行方式、安全控制方式等認(rèn)識還很模糊；另外有的結(jié)算業(yè)務(wù)人員對什么樣的結(jié)算業(yè)務(wù)該收費、收費的標(biāo)準(zhǔn)是什么、收費的依據(jù)何在等問題不求甚解，只是憑直覺、記憶或習(xí)慣進行收費。 2

11、支付結(jié)算人員工作積極性有所欠缺 由于當(dāng)前一刀切式的考核體系，部分國有商業(yè)銀行尚未建立分層次的員工績效考評機制，沒有考慮根據(jù)不同考核主體的職責(zé)要求建立不同的薪酬制度，這在一定程度上挫傷了結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員的工作積極性，從而影響了支付結(jié)算工作質(zhì)量。 (三)支付結(jié)算體系的維護及建設(shè)尚待加強 支付系統(tǒng)的運行維護機制尚不健全，支付體系預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處理機制尚不完備，局部性系統(tǒng)癱瘓事件時有發(fā)生。由于票據(jù)截留系統(tǒng)、電子驗印系統(tǒng)、支付密碼系統(tǒng)建設(shè)的滯后，犯罪分子利用票據(jù)、銀行卡、網(wǎng)上支付等結(jié)算工具和結(jié)算方式進行詐騙的活動十分猖獗。 支付系統(tǒng)的利用率較低，存在資源浪費現(xiàn)象。大小額支付系統(tǒng)尚未實現(xiàn)與同城清算系統(tǒng)、反

12、洗錢現(xiàn)場監(jiān)管軟件系統(tǒng)的鏈接，賬戶管理系統(tǒng)尚未實現(xiàn)與征信系統(tǒng)、工商系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)的鏈接。 (四)當(dāng)前商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費方面存在的問題 1支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費政府定價標(biāo)準(zhǔn)較低，銀行人不敷出 目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費政府定價標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低，遠遠無法覆蓋商業(yè)銀行為提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)所支出的各項成本，導(dǎo)致部分銀行業(yè)經(jīng)營管理者產(chǎn)生“支付結(jié)算工具不可缺少，服務(wù)不應(yīng)加大投入”的思想，從而形成惡性循環(huán)。隨著經(jīng)濟發(fā)展帶來的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的不斷增加，進而出現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本增加、收益減少、品種創(chuàng)新乏力、結(jié)算工具單一、服務(wù)質(zhì)量下滑的局面。 2支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費價格的管理部門多 目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費價格的管理部門多，有國家

13、發(fā)改委、人民銀行總行、銀監(jiān)會、各地人行及物價部門、商業(yè)銀行總行及相關(guān)部門等。價格的執(zhí)行文件多且時間跨度長，目前還在執(zhí)行的最早的文件為發(fā)改委即原國家計委在1996年出臺的文件。手工收費的項目多，有的是銀行出于拓展客戶的需要，有的是結(jié)算人員由于學(xué)習(xí)不夠或疏忽，存在有些應(yīng)收支付結(jié)算服務(wù)收費項目不收或漏收現(xiàn)象，這在一定程度上影響了國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收人。 (五)支付結(jié)算產(chǎn)品在營銷過程中存在的主要問題 由于部分國有商業(yè)銀行對支付結(jié)算產(chǎn)品營銷還處于起步階段，主要使用的還是較傳統(tǒng)的營銷手段，未能適應(yīng)當(dāng)前金融市場發(fā)展的需要。 1經(jīng)營方式限于思維定勢，營銷階段尚為初級 經(jīng)營方式還較大程度地停留在過去的一些習(xí)

14、慣思維和做法上，在營銷中還是停留在傳統(tǒng)的以產(chǎn)品作為導(dǎo)向的階段。沒有建立起與客戶長期雙向溝通的關(guān)系，也沒有把整合市場營銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度來認(rèn)識，很少把金融產(chǎn)品的市場營銷與金融服務(wù)作為一個有機整體進行系統(tǒng)分析研究，導(dǎo)致這些研究基本上停留在初級階段。 2營銷實踐經(jīng)驗、營銷人才及營銷運行機制缺乏 由于缺乏豐富的營銷實踐經(jīng)驗、專業(yè)的營銷人才及有效的營銷運行機制，國有商業(yè)銀行市場營銷作用微弱。在應(yīng)用營銷手段的實踐上，國有商業(yè)銀行缺少經(jīng)驗，缺乏相應(yīng)的營銷人才。這不僅導(dǎo)致銀行在對自身的支付結(jié)算產(chǎn)品業(yè)務(wù)進行整合營銷中缺少系統(tǒng)的理論根據(jù)，而且局限性較強，缺乏現(xiàn)實上的指導(dǎo)意義，缺乏營銷運行機制。組織

15、機構(gòu)中既沒有設(shè)立營銷管理部門，也沒有建立起以營銷管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制。具體營銷策略的可比性、可操作性和可檢驗性都不盡人意，已有的營銷活動也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃和設(shè)計，導(dǎo)致市場營銷還未起到應(yīng)有的作用。 三、改進支付結(jié)算業(yè)務(wù)的對策建議 (一)完善支付結(jié)算法規(guī)體系，確保支付結(jié)算業(yè)務(wù)有法可依 隨著我國社會主義市場發(fā)展的日新月異，經(jīng)濟交流日趨頻繁，支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動已經(jīng)深入到社會經(jīng)濟生活的方方面面。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是行業(yè)服務(wù)于社會的重要環(huán)節(jié)，其政策法規(guī)的執(zhí)行效果將直接關(guān)系到國民經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r，提高支付結(jié)算制度的權(quán)威性有助于國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，建議相關(guān)部門盡快修訂票據(jù)法和支付結(jié)算辦法，健全和完善支付結(jié)算法規(guī)體

16、系，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保障。 (二)加強支付結(jié)算業(yè)務(wù)隊伍建設(shè) 1加強從業(yè)人員綜合素質(zhì)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)隊伍整體素質(zhì) 首先，要將思想和職業(yè)理想、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)技能教育列為常規(guī)管理工作。通過此類教育增強支付結(jié)算人員敬業(yè)愛崗的主人翁責(zé)任感，強化其職業(yè)道德意識。 其次，要加強法制教育。要定期培訓(xùn)支付結(jié)算人員，以人民銀行法商業(yè)銀行法票據(jù)法支付結(jié)算辦法等有關(guān)金融法律法規(guī)為重點學(xué)習(xí)內(nèi)容，使其掌握如何運用法律手段處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)問題，以此保證支付結(jié)算秩序的穩(wěn)定。 最后，要經(jīng)常組織現(xiàn)職在崗人員進行短期培訓(xùn)或業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在培訓(xùn)或?qū)W期中結(jié)合相關(guān)人員的本職工作進行具體專業(yè)考核，由此提高支付結(jié)算人員的專業(yè)

17、理論知識和技術(shù)水平。 2建立有效的考核與獎勵機制，調(diào)動員工工作積極性 通過建立科學(xué)有效的考核與獎勵機制，激發(fā)支付結(jié)算人員工作的積極主動性與責(zé)任心，以此保證支付結(jié)算工作的質(zhì)量。 (1)改進績效考評。要改變當(dāng)前一刀切式的考核體系，逐步對各行實行分類考核，在考核指標(biāo)體系中設(shè)置共同類指標(biāo)和個性化指標(biāo)。共同類指標(biāo)主要包括存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤、資產(chǎn)質(zhì)量、人均效益等指標(biāo)；個性化指標(biāo)可依據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鎏厣_定，同時還要根據(jù)各行個性賦予考核指標(biāo)以不同權(quán)重，引導(dǎo)各行揚長避短進行特色化、差別化經(jīng)營。比如桂林、北海的業(yè)，柳南的汽配業(yè)，賓陽、合浦的特色手，崇左的制糖及邊貿(mào)業(yè)等。 (2)創(chuàng)新績效考核機制。合理確定業(yè)務(wù)經(jīng)營

18、計劃，實現(xiàn)績效考核由數(shù)量增長型向內(nèi)在價值型轉(zhuǎn)變，將內(nèi)控評價指標(biāo)作為基層行和網(wǎng)點績效考核的重要組成部分，引導(dǎo)其在調(diào)整結(jié)構(gòu)和防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)、提高效益。 (3)建立分層次的員工績效考評機制。以分層考核為導(dǎo)向，根據(jù)柜員崗位、管理崗位等不同考核主體的職責(zé)要求，突出不同的考核重點，建立不同的薪酬制度，推進員工考核精細化，建立分層次的員工績效考評機制，獎優(yōu)罰劣、和諧競爭。同時，也要加大對結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員業(yè)務(wù)無風(fēng)險和無差錯獎勵制度，從而調(diào)動結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員的積極性。 (三)進一步加強支付結(jié)算體系的維護及建設(shè) 為加強維護現(xiàn)有支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力做好支付結(jié)算新系統(tǒng)上線的各項準(zhǔn)備工作。國有商業(yè)銀行應(yīng)與各

19、相關(guān)部門密切配合，維護好目前在線運行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)內(nèi)往來系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，做好支票影像截留系統(tǒng)的各項上線準(zhǔn)備工作。 1對現(xiàn)行的支付系統(tǒng)進行不斷的版本升級，進一步完善其業(yè)務(wù)處理功能，增強系統(tǒng)的安全性。 2建章立制，提高系統(tǒng)運行質(zhì)量。大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)上線運行后，系統(tǒng)運行管理模式、崗位設(shè)置、工作內(nèi)容等都發(fā)生了變化，原來的運行管理制度和操作規(guī)程已不適應(yīng)新系統(tǒng)要求。應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)運行的具體模式、操作特點、崗位要求，修訂原有的內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位的設(shè)置和各崗位職責(zé)權(quán)限以及合理兼崗。確保各項操作有章可循、各個崗位有規(guī)可遵，相互制約，相互監(jiān)督，確保清

20、算資金安全運行。 3建立支付危機應(yīng)急組織體系，建設(shè)災(zāi)難備份系統(tǒng)，制定支付體系預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處理機制，對諸如恐怖襲擊、駭客攻擊等突發(fā)事件要制定應(yīng)急預(yù)案和處置預(yù)案。組織體系實行逐級負(fù)責(zé)的原則，各級金融機構(gòu)分支機構(gòu)設(shè)立支付危機應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)上報和處理本機危機，防止災(zāi)難事件的發(fā)生。 (四)充分發(fā)揮支付結(jié)算服務(wù)收費杠桿的引導(dǎo)作用 國有商業(yè)銀行要充分利用支付結(jié)算服務(wù)收費杠桿引導(dǎo)不同的客戶群體使用不同的產(chǎn)品，實現(xiàn)個性化支付結(jié)算服務(wù)。利用銀行的資源，針對不同層次的客戶，利用各種支付結(jié)算服務(wù)方式之間不同的收費引導(dǎo)他們使用不同的產(chǎn)品。 比如對外出務(wù)工的勞務(wù)人員，引導(dǎo)他們通過“漫游匯款”進行匯款，這樣一是資

21、金安全有保障，二是資金到賬時間快，三是不用在銀行開戶、不用支付賬戶服務(wù)費或卡的年費，四是匯款人及收款人所需辦理的手續(xù)都很簡單。 對信用良好的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭、中小企業(yè)或個體農(nóng)產(chǎn)品收購戶，可以通過“量體裁衣”的方式為他們設(shè)計合適的支付結(jié)算服務(wù)套餐，鼓勵他們使用支票等非現(xiàn)金支付手段，以節(jié)約費用支出、降低結(jié)算風(fēng)險。 (五)積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高營銷效力 國有商業(yè)銀行應(yīng)加大支付結(jié)算新產(chǎn)品開發(fā)力度，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高國有商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品營銷的效力，以支付結(jié)算新產(chǎn)品與特色服務(wù)提高國有商業(yè)銀行核心競爭力。 1根據(jù)客戶需求開發(fā)個性化支付結(jié)算新產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行應(yīng)完善結(jié)算方式，疏通結(jié)算渠道，根據(jù)市

22、場需要創(chuàng)新研發(fā)能夠滿足客戶多樣化支付結(jié)算服務(wù)需求的結(jié)算新品種。具體而言，即國有商業(yè)銀行可根據(jù)不同層次客戶群體的個性化需求，在現(xiàn)有的支付結(jié)算方式的基礎(chǔ)上有針對性地為高端客戶提供產(chǎn)品方案，同時又兼顧中小客戶的需求，在收費、資金到賬時間上滿足不同客戶的需求。比如目前在部分商品經(jīng)濟較為發(fā)達、銀行網(wǎng)點分布稀疏的農(nóng)村地區(qū)對銀行卡(存折)跨行取現(xiàn)的需求較強烈，而現(xiàn)有的技術(shù)手段完全可以實現(xiàn)。國有商業(yè)銀行應(yīng)通過必要的市場調(diào)研，算好成本賬，經(jīng)過可行性分析后盡快著手研發(fā)。 2整合服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)理念，樹立“服務(wù)是產(chǎn)品的延伸”的觀念。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，金融產(chǎn)品的好壞完全是由客戶憑著自己所體驗到的服務(wù)水平來評判的，因

23、此，提高支付結(jié)算產(chǎn)品的營銷效力必須建立在各級員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上。 3統(tǒng)一經(jīng)營理念，提高國有商業(yè)銀行形象。當(dāng)前，各商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品越來越趨于同質(zhì)化，產(chǎn)品的競爭就演變?yōu)槠放坪豌y行形象的競爭。因此，國有商業(yè)銀行引進科學(xué)的企業(yè)形象策略，從企業(yè)內(nèi)部構(gòu)筑統(tǒng)一的企業(yè)精神、管理文化和行為規(guī)范，外部設(shè)計統(tǒng)一的機構(gòu)實體顯示和識別系統(tǒng)，既是現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理的需要，又是開展市場整合營銷活動的基礎(chǔ)。通過整體形象的改善，使國有商業(yè)銀行市場營銷的載體更加豐富，可以不斷提高銀行的知名度，增進公眾的信任度，加強員工凝聚力，提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。 4整合產(chǎn)品宣傳方式，開展公關(guān)活動。通過各種傳播工具和方式對支付結(jié)算產(chǎn)品進行宣傳。采取“一個聲音、一個面目”的表現(xiàn)手法，使所有的傳播信息均呈現(xiàn)一致的模樣與個性。開展公關(guān)活動以強化與消費者的溝通，樹立國有商業(yè)銀行良好形象。國有商業(yè)銀行從事的整合市場營銷活動不同于一般的業(yè)務(wù)經(jīng)營，雖然其目的是銷售金融產(chǎn)品，但注意力更多是放在銀行與客戶關(guān)系的培育上。可以說，整合市場營銷也是一種文化交流，通過這種文化交流，一方面升華銀行形象，樹立其特色品牌；另一方面也借此增強銀行對客戶的吸引力，獲