對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理性思考

1、對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理性思考秦海金摘要:從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看,金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行走出困境的必然選擇,同時,商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境也有利于實現(xiàn)金融創(chuàng)新,從市場角度分析,入世后外資銀行大量涌入加劇了金融業(yè)的競爭。但由于存在金融創(chuàng)新主體缺位,市場環(huán)境不佳,金融監(jiān)管體制、方式和理念上的制約,商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新步伐遲緩。為此,文章指出要明確組織創(chuàng)新的主體,建立良好的創(chuàng)新機制;大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),以增加新的效益亮點;在技術(shù)上要不斷推進業(yè)務(wù)向電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展;要大膽進行人事制度改革,體現(xiàn)出人事管理的效率性。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行金融創(chuàng)新理性思考中圖分類號:F830. 33 文獻標識碼:A文章編號:10

2、04 - 4914 (2004) 08 - 206 -02一、金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行走出困境的必然選擇(一) 我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀近年來,由于企業(yè)虧損加劇,國有經(jīng)濟戰(zhàn)略性重組沒有完全到位,商業(yè)銀行的不良債權(quán)居高不下。加上連續(xù)降低利率,部分企業(yè)不規(guī)范改制等,使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營步履艱難。突出表現(xiàn)為以下幾方面:1. 貸款難發(fā)放。前些年,不少銀行求貸者絡(luò)繹不絕,可謂是門庭若市。然而這種紅紅火火的場面,卻埋下了不少隱患,也使銀行方面花錢買教訓(xùn)。在加強信貸風(fēng)險防范中,有些銀行一度出現(xiàn)“恐貸”、“惜貸”現(xiàn)象,在社會上引起了強烈反響,呼吁銀行要解放思想。事實上,從銀行本身具體情況來講,也有苦難言,眼下符合貸款

3、條件的企業(yè)越來越少, 騙貸、套貸現(xiàn)象屢見不鮮,有錢的企業(yè)不求銀行貸款,求銀行貸款的企業(yè)多數(shù)不景氣。優(yōu)勢企業(yè)本身基礎(chǔ)好,又可上市募集股金,直接融資能力強,資金需求能夠得到滿足,而想方設(shè)法在銀行身上打主意的企業(yè),大部分不符合貸款條件。貸款難發(fā)放已成為普遍現(xiàn)象。銀行靠貸款收益來增加利潤和發(fā)展壯大的路子,似乎不再容易走下去。2. 風(fēng)險難化解。商業(yè)銀行存量信貸資產(chǎn)中的不良貸款本來已呈現(xiàn)居高不下態(tài)勢,一般占30 %左右。這一沉重包袱,主要是企業(yè)虧損增加形成的,短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。與此同時,有些地方的業(yè)改制又出現(xiàn)了不規(guī)范行為:指定改制方案對銀行的意見充耳不聞,實施改制根本不讓銀行參加,清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)處

4、置的進行也有失公正,進而使銀行的債權(quán)被架空,不良資產(chǎn)一升再升,信貸風(fēng)險與日俱增,防范和化解還難以找到良策。這不但削弱了銀行的信貸供給能力,而且也增加了開拓經(jīng)營的阻力。3. 利潤難實現(xiàn)。目前商業(yè)銀行虧損面擴大的原因在于,一方面我國的存貸款利率一降再降,另一方面存款與貸款的利益進一步縮小。過去,商業(yè)銀行只要組織到資金,就可以存放在中央銀行坐吃利差現(xiàn)在不但組織資金的成本有增無減,而且轉(zhuǎn)存中央銀行的存款利率也一降再降,如果資金一閑置就要貼本,但倘若論證上出現(xiàn)偏差,就會雞飛蛋打一場空。事實上,完全依靠信貸資產(chǎn)創(chuàng)利的路子已經(jīng)行不通了。4. 資金難組織。伴隨著買方市場的逐步形成,商業(yè)銀行組織資金陷入非理性競

5、爭的困境,特別是對公存款每況愈下。加之股票上市額度的增加,分流了一部分銀行存款,致使銀行資金來源受到?jīng)_擊和影響。有些銀行由于存款下降,存貸比例失調(diào),不得不整日忙于籌集資金用于清算或者保證開門兌付。一些非銀行金融機構(gòu)還不時采用送小禮品、暗里貼補等手段,從而使商業(yè)銀行在組織資金上腹背受阻。5. 管理難深化。國有商業(yè)銀行都是實行一級法人、分級經(jīng)營的管理模式,體系龐大,機構(gòu)眾多,分布廣泛。上邊對下邊的管理實際上是鞭長莫及;下面按上面要求,有時又不敢越雷池一步。如何實現(xiàn)一級法人、分級經(jīng)營的配套銜接,怎樣處理好批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的關(guān)系,如何使每一個基層營業(yè)機構(gòu)既有壓力又有動力,這在商業(yè)銀行的內(nèi)部管理來說,

6、確實有很多學(xué)問。盡管上級也出臺了不少管理舉措,但比較奏效的、抓住關(guān)鍵的、牽動管理由量變到質(zhì)變的似乎還顯得乏力。因此,如何抓管理促開拓,向管理要效益,已成為商業(yè)銀行不可回避的課題。(2) 我國商業(yè)銀行走出困境必然依靠金融創(chuàng)新商業(yè)銀行步入經(jīng)營困境是由多方面原因造成的,首先是外部經(jīng)濟環(huán)境變化。從適度從緊的“軟著陸”到擴大內(nèi)需的啟動經(jīng)濟增長,商業(yè)銀行過多地承擔了社會經(jīng)濟改革的成本。其次是歷史問題的累積,多年來在賣方市場的推動下而形成的重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)包袱,在買方市場出現(xiàn)后,大部分讓主要債權(quán)人銀行背著走,這不能不算是歷史的遺憾。再次是有些改革不到位。企業(yè)改革和銀行改革不同步以及雙方缺乏配套銜接,也使銀

7、行在開拓經(jīng)營上處于被動地位。另外一個很重組織變革的必要條件。資金管理部門應(yīng)該在全行范圍內(nèi)實施資金模式變革的意見調(diào)查,充分匯總反饋意見后,進一步詳細分析變革的難點和阻力,完善資金模式變革方案和計劃安排。變革小組應(yīng)就變革方案進行全面的介紹和培訓(xùn),提高關(guān)鍵崗位人員的認同。(2) 創(chuàng)建階段。此階段的主要工作目標是在總行層面搭建完善的資金業(yè)務(wù)組織平臺,為資金集中管理模式提供必要的組織保證。組建資金變革領(lǐng)導(dǎo)小組和資金變革實施小組,以協(xié)調(diào)和管理整個變革進程和變革工作。然后,在總行層面成立獨立的資金管理部門。獨立的資金管理部門應(yīng)該就資金業(yè)務(wù)的發(fā)展作出詳細的戰(zhàn)略規(guī)劃。新設(shè)的資金管理部門應(yīng)該盡快建立資金交易的中臺

8、職能,完成資金交易的運行機制,強化該部門的風(fēng)險管理能力。(3) 過渡階段。這一階段的主要目標是在提高資金管理的集中度的同時,完善和最終確定總行資金集中管理實施方案。過渡階段應(yīng)取消分行以下職能單位的資金交易和管理職能,實現(xiàn)資金在分行層面的集中;在不改變分行行長對分行業(yè)務(wù)進行管理的基礎(chǔ)上,建立分行各業(yè)務(wù)部門向總行相關(guān)部門的匯報制度;建立內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價機制和業(yè)績評價體系,設(shè)計新的分行業(yè)績考核體系;資金集中管理模式技術(shù)方案的詳細設(shè)計。(4) 模擬階段。這一階段的主要目標是明確集中模式下的分行資金組織和崗位配置,實施業(yè)務(wù)條線管理,實際模擬轉(zhuǎn)移定價和新績效考核體系運作。模擬階段應(yīng)該實現(xiàn)資金業(yè)務(wù)的垂直管理,取

9、消分行對外進行資金交易和管理的職能,實現(xiàn)資金業(yè)務(wù)在總行層面的集中;在分行層面設(shè)立資金營銷崗位和資金管理協(xié)調(diào)崗,調(diào)整原分行資金業(yè)務(wù)人員配置和職能定位;模擬資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價,為取消系統(tǒng)內(nèi)的資金交易做準備。銀行在上述每一個階段都必須關(guān)注戰(zhàn)略變革實施的效果,進行實時調(diào)整。模擬階段順利實施之后,中國的商業(yè)銀行就可以全面實施資金業(yè)務(wù)的集中管理,實現(xiàn)資金業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略變革。參考文獻:1. 趙禹驊. 商業(yè)銀行資金管理的方法研究. 廣西金融研究,2002 (4)2. 賈麗博,吳昊. 我國國有商業(yè)銀行組織再造研究. 金融教學(xué)與研究,2003 (3)(作者單位:上海財經(jīng)大學(xué)上海200002)(責(zé)編:呂尚) 206 金融

10、研究經(jīng)濟師2004 年第8 期要的原因在于商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新,表現(xiàn)為創(chuàng)新意識不強,創(chuàng)新招數(shù)不多,創(chuàng)新步伐不快。只有金融創(chuàng)新才能走出困境。創(chuàng)新的潛力無窮,前途無量,商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新,更具現(xiàn)實性和迫切性。具體表現(xiàn)在以下幾個方面:1. 從外部經(jīng)營環(huán)境來看,我國金融管制正日趨寬松,央行金融監(jiān)管的政策重心將轉(zhuǎn)為推動創(chuàng)新,促進發(fā)展,各種金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉不斷增強,社會信用環(huán)境大大改善,個人財富占整個社會財富比重日益提高。這些趨于寬松的市場環(huán)境變化為金融創(chuàng)新提供了有利時機。2. 從加入WTO 后的危機來看, 加入WTO ,將對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響及意義,尤其是對金融將產(chǎn)生巨大影響和沖擊。這意

11、味著我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境將發(fā)生重大而深刻的變化,將面臨新的挑戰(zhàn)和機遇。3. 從與發(fā)達國家的銀行相比差距來看,我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在著很大程度上的差距,特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求等方面。如高層次的理財、咨詢等中間業(yè)務(wù)尚未形成,業(yè)務(wù)創(chuàng)新總體上仍存在品種少、規(guī)模小、收益低等問題。4. 從社會發(fā)展的需求來看,隨著我國金融體制改革的深化,在全新的國內(nèi)外金融背景下,我國商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整改革思路,樹立“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營理念,積極進行金融機制、金融服務(wù)、金融業(yè)務(wù)等創(chuàng)新,提升社會服務(wù)功能。5. 從業(yè)務(wù)競爭的切入點來看,國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在進入WTO 后將

12、是外資銀行的主攻重點,外資銀行直接通匯渠道比國內(nèi)銀行代理制轉(zhuǎn)匯更方便,更快捷安全,經(jīng)驗更豐富,信息咨詢等新興業(yè)務(wù)也會成為外資銀行新的開拓點。市場份額的殘酷競爭是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最大動力,進一步深化金融創(chuàng)新勢在必行。二、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新策略針對我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,當前金融創(chuàng)新應(yīng)主要包括以下幾個方面的內(nèi)容:(一) 商業(yè)銀行的組織創(chuàng)新我國銀行業(yè)應(yīng)從更高、更深的層次進行組織機構(gòu)創(chuàng)新。一是調(diào)整機構(gòu)設(shè)置,構(gòu)建高效的組織機構(gòu)。各級分行在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置上,應(yīng)以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,改變目前的行政主導(dǎo)型模式為客戶主導(dǎo)型模式,按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機構(gòu),壓縮管理

13、層,充實一線部門。二是在有關(guān)法律、法規(guī)健全的前提下,以制度化及市場內(nèi)在要求進行銀行業(yè)的兼并重組,真正讓制度先進、有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行迅速發(fā)展壯大起來。三是將國有獨資商業(yè)銀行改造成股份有限責(zé)任公司,進行以產(chǎn)權(quán)主體多元化為核心的股份制制度創(chuàng)新。四是改變過于依賴有形分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的做法,在盡可能降低有形成本的基礎(chǔ)上,積極探索通過無形網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)的新方式。五是建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評平衡互動的科學(xué)管理制度。首先,要建立科學(xué)決策制度。制定決策遵循的原則, 規(guī)范決策程序、時限, 界定例內(nèi)例外、集體和個人決策事項范圍,明確決策正確、失誤及違規(guī)決策的獎罰標準,以達到各級行決策的民主化、科學(xué)化、規(guī)范化和程度化

14、,減少和避免決策失誤。其次,要完善執(zhí)行制度。各級行可根據(jù)實際情況按年、季、月度下達工作計劃,明確承辦部門和責(zé)任人、責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)、工作標準、完成時限等要素,實行科學(xué)的工作計劃制度。再次,要建立對決策和工作計劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評制度,設(shè)立監(jiān)督考評部門,明確職責(zé)、權(quán)限,制定考評辦法和獎懲標準,實行全封閉考評和獎懲,充分發(fā)揮監(jiān)督考評這一管理功能對銀行工作的巨大推動作用。(二) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著我國加入WTO ,外資銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊,除資本實力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營管理方式先進之外,最大的沖擊將是中間業(yè)務(wù)的沖擊。因此,中間業(yè)務(wù)的競爭是

15、商業(yè)銀行更高層次的競爭,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑,也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)實,樹立創(chuàng)新意識,積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件,加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。首先,要制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展計劃和總體思路,分階段落實,逐步推進,以使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展逐步接近國際銀行的水平;其次,要加快金融電子化建設(shè)步伐,為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺;第三,要根據(jù)商業(yè)銀行的實際,分步發(fā)展中間業(yè)務(wù),近期應(yīng)大力發(fā)展分業(yè)經(jīng)營法規(guī)所允許的、風(fēng)險較低的、技術(shù)力量已具備的、市場需求量大的資產(chǎn)評估、匯兌結(jié)算、金融咨詢、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、保管

16、箱業(yè)務(wù)等,大力推廣結(jié)算證制度和個人支票,實行區(qū)域性銀行匯票代理制,為企業(yè)和居民個人提供全方位的金融投資理財服務(wù),參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項目融資、理財顧問,投資管理、信息咨詢、基金托管等業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成,中遠期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險略大、技術(shù)要求高的資產(chǎn)證券化、投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具業(yè)務(wù),積極探索高科技風(fēng)險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式,并逐步向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。此外,還要形成中間業(yè)務(wù)的品牌效應(yīng);要加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。(三) 商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新金融創(chuàng)新要以高科技作支

17、撐,以使金融產(chǎn)品和服務(wù)擁有較高的科技含量。隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀行業(yè)的發(fā)展越來越依賴于技術(shù)進步和科技創(chuàng)新。金融科技的創(chuàng)新,已成為商業(yè)銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關(guān)鍵。在銀行業(yè)日趨激烈的市場競爭中,誰擁有先進的科技手段,并利用這一手段不斷開發(fā)和創(chuàng)新出符合市場需求的具有高科技含量的金融產(chǎn)品和服務(wù),誰就能在競爭中處于有利的優(yōu)勢地位,從而贏得市場的主動權(quán)。目前來看,電子技術(shù)在統(tǒng)計、結(jié)算、儲蓄、匯兌、信息等方面的應(yīng)用已取得了明顯的進展,但還不能滿足日趨發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)的需要。與傳統(tǒng)的銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有很多優(yōu)勢:第一,網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)改變銀行與客戶的聯(lián)系方式,不受地域、時間限制,為

18、客戶提供超越時空的服務(wù)。第二,不斷完善的Intemet 安全保密技術(shù)、不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接口技術(shù)、不斷豐富的網(wǎng)絡(luò)訪問技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的生存發(fā)展提供了充分的保障。國有商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐,采用電子計算機和現(xiàn)代通信技術(shù)設(shè)備,促進辦公自動化、電子化銀行以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用與推廣,提高國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力和運作效率,以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),迎接網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來。國有商業(yè)銀行要提高對金融科技創(chuàng)新重要性的認識,從戰(zhàn)略高度制定金融科技的發(fā)展規(guī)劃,并舍得花錢加大金融科技投入的力度。由于金融科技投入大都是高成本的投入, 因此,應(yīng)注意消化吸收和適用性,即要堅持效能、效用、效率、效益的原則,以防一方面投入嚴重不足,另一方面又造成驚人的浪費。(四) 商業(yè)銀行的人事制度創(chuàng)新知識經(jīng)濟時代,決定銀行最主要的因素就是銀行所有員工的知識創(chuàng)新能力,銀行經(jīng)營管理的目標也是提高銀行所有知識的共享水平和知識創(chuàng)新的能力。所以,商業(yè)銀行要將人力資源視為一種最重要的資源,徹底實現(xiàn)干部人事管理制度的創(chuàng)新。首先,要建立符合商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要的行員級別體系,全面推