發(fā)展網(wǎng)上銀行加快金融創(chuàng)新

1、發(fā)展網(wǎng)上銀行加快金融創(chuàng)新年月日,全國(guó)技術(shù)創(chuàng)新大會(huì)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新提出了兩點(diǎn)要求:一是要用新技術(shù)改造和提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè);二是要加快發(fā)展有市場(chǎng)前景和需求的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在科學(xué)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新中,金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)核心部門(mén),其改革和發(fā)展一定要從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)考慮,以科技為創(chuàng)新動(dòng)力,大力開(kāi)發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種,走內(nèi)涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路,確保我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際大競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地在此環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)為依托的網(wǎng)上銀行顯示出強(qiáng)勁生命力網(wǎng)上銀行并不是銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)終端的簡(jiǎn)單延伸,它是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合體具體來(lái)講,網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù),提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù),獲取與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的各項(xiàng)網(wǎng)上服務(wù),包括開(kāi)戶、存款、付款

2、、轉(zhuǎn)帳、信用卡消費(fèi)、代收代付、信息查詢、個(gè)人理財(cái),甚至借貸業(yè)務(wù)等全方位銀行服務(wù)項(xiàng)目網(wǎng)上銀行真正實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的銀行服務(wù)（任何時(shí)間任何地點(diǎn)任何方式）一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的背景網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,而且是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段在實(shí)體銀行階段,銀行有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和人員,辦理業(yè)務(wù)是面對(duì)面的,業(yè)務(wù)處理主要以手工為主,兼以部分電子化;在電子銀行階段,經(jīng)營(yíng)實(shí)體仍然存在,但電子化應(yīng)用程度大大提高,銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無(wú)人自助銀行等形式,自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自動(dòng)發(fā)卡機(jī)、夜間金庫(kù)等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn),極大地方便了銀行客戶;虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次

3、,在這個(gè)階段中,銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)體將不復(fù)存在,業(yè)務(wù)交易主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過(guò)程中的典型代表目前我國(guó)金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過(guò)程中,部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在于資金和信貸能力,未來(lái)商業(yè)銀行的實(shí)力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上從目前來(lái)看,激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新最直接的動(dòng)因四大國(guó)有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托、投資、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力是顯而易見(jiàn)的到年月底,在華外資銀行已達(dá)家,其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理手段是對(duì)中資銀行的巨大挑戰(zhàn)外資銀行對(duì)人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)僅僅三年,其業(yè)務(wù)量卻以每年%的驚人速度遞增我國(guó)加入,外

4、資銀行享受?chē)?guó)民待遇,與中國(guó)商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競(jìng)爭(zhēng)只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題但是,在金融創(chuàng)新中,對(duì)于網(wǎng)上銀行這一新生事物,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大,我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該及時(shí)把握機(jī)遇,未雨綢繆,先行一步以高科技支持金融創(chuàng)新,是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的有效途徑銀行本身就是知識(shí)密集型的產(chǎn)業(yè)部門(mén),它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)目前,我國(guó)銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系,為網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)利用提供了可能網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合從近期國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看,發(fā)展網(wǎng)上銀行對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),可以起到積極的促進(jìn)作用從網(wǎng)上銀行本身分析,優(yōu)勢(shì)明顯從國(guó)際金融環(huán)境來(lái)看,網(wǎng)上銀行的

5、發(fā)展是一種必然趨勢(shì)網(wǎng)上銀行被譽(yù)為“金融業(yè)的雛鷹”,是具有勃勃生機(jī)的“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”,其優(yōu)勢(shì)在于:（）降低銀行經(jīng)營(yíng)成本,增加銀行利潤(rùn)據(jù)國(guó)外有關(guān)資料表明,通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為美分,不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的%與傳統(tǒng)銀行新建網(wǎng)點(diǎn)、增加員工的擴(kuò)張規(guī)模相較,網(wǎng)上銀行除了在開(kāi)發(fā)期間需投入大量資金外,運(yùn)行過(guò)程中成本費(fèi)用相對(duì)很低安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行客戶遍及美國(guó)個(gè)州,擁有余萬(wàn)客戶,銀行員工卻僅有人（）突破地域與時(shí)間的限制傳統(tǒng)銀行有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,辦理業(yè)務(wù)必須限制在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)網(wǎng)上銀行則可以實(shí)現(xiàn)日全天候服務(wù),只要上網(wǎng)條件具備,不論何人何時(shí)何地均可以辦理業(yè)務(wù),充分體現(xiàn)其方便快捷、不受時(shí)地限制的優(yōu)點(diǎn)（）降低銀行客戶成

6、本,并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融信息,使網(wǎng)上銀行能贏得更多的客戶二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀年月,美國(guó)三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行,即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行,由此揭開(kāi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕,國(guó)際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行預(yù)計(jì)在今后三年內(nèi),%的美國(guó)銀行和%的歐洲銀行,將提供網(wǎng)上銀行服務(wù),到年,網(wǎng)上銀行交易量將占銀行業(yè)務(wù)的%在國(guó)內(nèi),我國(guó)第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù),于年月日,在中國(guó)銀行網(wǎng)上交易成功作為我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒,中國(guó)銀行又于年月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品,包括“企業(yè)在線理財(cái)”、“銀證快車(chē)”“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品,為廣大商戶開(kāi)辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間中國(guó)建設(shè)銀行為此專(zhuān)門(mén)成立了網(wǎng)上銀行部,并于年月日成功開(kāi)通網(wǎng)上銀行

7、,陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運(yùn)行在建行網(wǎng)上可以進(jìn)行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉(zhuǎn)帳,信用卡、儲(chǔ)蓄卡的申請(qǐng)、消費(fèi),北京網(wǎng)民甚至可以在網(wǎng)上繳納手機(jī)費(fèi)招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成,結(jié)構(gòu)更趨合理招商銀行規(guī)模小、機(jī)構(gòu)少,現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上銀行已具雛形中信實(shí)業(yè)銀行于年月日與公司軟件部簽約,建立全面電子商務(wù)系統(tǒng),繼而開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行國(guó)內(nèi)其他各大銀行均已將此提上議事日程目前,我國(guó)網(wǎng)上銀行正處于開(kāi)發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期,其市場(chǎng)空間巨大三、關(guān)于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行的思考為更好地發(fā)展網(wǎng)上銀行,最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務(wù)于廣大銀行客戶,應(yīng)著重考

8、慮以下幾點(diǎn):開(kāi)發(fā)積極開(kāi)展各種調(diào)查活動(dòng),有助于網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)中國(guó)建設(shè)銀行于年月對(duì)北京地區(qū)網(wǎng)上用戶進(jìn)行調(diào)查,%的被調(diào)查者知道網(wǎng)上銀行,%的愿使用網(wǎng)上銀行有效的調(diào)查可以取得客戶群的第一手資料,使開(kāi)發(fā)工作更具有針對(duì)性網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,其開(kāi)發(fā)不可一哄而上、亂無(wú)章法、盲目開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)和政策應(yīng)適當(dāng)調(diào)整,不能把視野局限于國(guó)內(nèi)外同業(yè)間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),而應(yīng)更加關(guān)注科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行深層次的、變革性的影響美國(guó)家銀行共同開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行新一代應(yīng)用軟件,給我們的啟發(fā)是聯(lián)合開(kāi)發(fā)我國(guó)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)在人民銀行的主持和協(xié)調(diào)下,根據(jù)我國(guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況和當(dāng)前銀行電子化的現(xiàn)狀,對(duì)網(wǎng)上銀行應(yīng)進(jìn)行聯(lián)合開(kāi)發(fā)中國(guó)人民銀行組織家

9、商業(yè)銀行在京聯(lián)合開(kāi)發(fā)“金融認(rèn)證中心”,在西南財(cái)大建立模擬銀行實(shí)驗(yàn)室,使聯(lián)合開(kāi)發(fā)有了一個(gè)良好的開(kāi)端網(wǎng)上銀行開(kāi)發(fā)一定要立足于高起點(diǎn),制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,同時(shí)要與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行理財(cái)服務(wù)、金融顧問(wèn)、查詢轉(zhuǎn)帳交易等適合我國(guó)當(dāng)前上網(wǎng)用戶的服務(wù)品種,同步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng),觀察和分析客戶交易行為,致力于為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù),使我國(guó)金融業(yè)在網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中占領(lǐng)先機(jī)據(jù)北京金卡網(wǎng)絡(luò)公司的消息,北京地區(qū)家主要金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通已于年月實(shí)現(xiàn)種不同品牌的銀行卡可以跨行取現(xiàn)、消費(fèi)購(gòu)物網(wǎng)絡(luò)一體化將推動(dòng)網(wǎng)上銀行的聯(lián)合開(kāi)發(fā)和統(tǒng)一發(fā)展應(yīng)用網(wǎng)上銀行的應(yīng)用從目前科技水平來(lái)說(shuō),主要體現(xiàn)在四個(gè)方面

10、,即信息服務(wù)、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)分析招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng),結(jié)構(gòu)較為完整,兼顧了四個(gè)方面的應(yīng)用其企業(yè)銀行主要是對(duì)公服務(wù),可以使企業(yè)通過(guò)因特網(wǎng)隨時(shí)了解到財(cái)務(wù)運(yùn)作的實(shí)時(shí)情況,及時(shí)調(diào)度資金,實(shí)現(xiàn)資金利用效益最大化,目前用戶企業(yè)已達(dá)多家個(gè)人銀行主要集中在個(gè)人理財(cái),提供財(cái)務(wù)咨詢、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳、財(cái)務(wù)分析和自動(dòng)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)上網(wǎng)上證券則是針對(duì)股民,使之可以隨時(shí)隨地在任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦上直接進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn),進(jìn)行股票交易操作網(wǎng)上商城已招納了余家大型商戶入駐,并進(jìn)行分類(lèi)和綜合管理,充分滿足購(gòu)物者的需要網(wǎng)上支付則是提供消費(fèi)結(jié)算的輔助系統(tǒng),為持有招商銀行信用卡“一卡通”的用戶提供網(wǎng)上購(gòu)物、付費(fèi)、訂票等業(yè)務(wù)建設(shè)銀行、

11、中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行形式各異,但功能基本與此類(lèi)似從理論上講,網(wǎng)上銀行可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用與開(kāi)發(fā)要緊密結(jié)合,相輔相成在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的新需求,要及時(shí)組織力量開(kāi)發(fā);開(kāi)發(fā)的成果在應(yīng)用中予以檢驗(yàn),并不斷修正,使之更加完善同時(shí),要不斷注意國(guó)際應(yīng)用的新動(dòng)態(tài),借鑒和吸收先進(jìn)成果,使我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)同步安全網(wǎng)上銀行的推出,同時(shí)也將銀行信息幾乎全部暴露在網(wǎng)上網(wǎng)上銀行面對(duì)的有客戶,也有“黑客”在國(guó)外,已有“黑客”通過(guò)因特網(wǎng)入侵銀行,竊取巨額資金美國(guó)每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)億美元在不愿利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的客戶中,%是考慮安全因素不論是網(wǎng)上“黑客”還是惡作

12、劇者,不論是竊取資金還是更改資料,對(duì)于信譽(yù)至上的銀行來(lái)講,都是一種極大的風(fēng)險(xiǎn)所以在網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)應(yīng)用過(guò)程中,安全防范均應(yīng)同步進(jìn)行,必須提高金融防范意識(shí),把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程,對(duì)往來(lái)信息的收集和分析,應(yīng)作充分性、真實(shí)性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行的第一要素在網(wǎng)上銀行開(kāi)發(fā)過(guò)程中,我國(guó)銀行都進(jìn)行了安全防范方面的工作,發(fā)送數(shù)據(jù)的加密是各行普遍應(yīng)用的手段建設(shè)銀行運(yùn)用目前國(guó)內(nèi)最高安全級(jí)別的商用操作系統(tǒng),建立網(wǎng)上動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)行全天侯小時(shí)監(jiān)控人才網(wǎng)上銀行是知識(shí)型的新生事物,決定其成敗的基本因素在于高科技專(zhuān)業(yè)人才對(duì)于人才開(kāi)發(fā)利用:一要加強(qiáng)現(xiàn)有人才資源的培訓(xùn),充分利用各行屬院校培訓(xùn)基地進(jìn)行再教育,同時(shí)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)展遠(yuǎn)程教育,不斷提高員工科學(xué)技術(shù)水平二要引進(jìn)人才,加快科技創(chuàng)新