信息經濟學49365

1、目錄內容摘要.1關鍵詞.1一、信息不對稱的內涵及表現.2二、信息不對稱下保險市場的困境.2三、信息不對稱下保險市場的對策.3信息不對稱下保險市場的困境和對策摘要：不對稱信息對保險市場的影響尤為突出,在保險監(jiān)管中,保監(jiān)會與保險公之間的信息不對稱導致保險監(jiān)管過程中的道德風險問題。在投保行為中,保險公司與投保人之間的信息不對稱導致投保之前的逆向選擇問題和投保之后的道德風險問題, 情節(jié)重的構成保險欺詐。只有解決好信息不對稱的問題，保險市場才可能健康發(fā)展。提供多樣化的合約，建立有效的激勵約束機制和聲譽機制，完善信息披露制度，健全保險中介市場，是提高保險市場效率的有效途徑。 關鍵詞：信息不對稱 保險市場

2、問題一、信息不對稱的內涵及表現. 信息不對稱是指交易的一方比另一方擁有更多的信息，比如說勞動力市場上工人比雇主更清楚自己的能力,醫(yī)療保險市場上投保人通常比保險公司更了解 自身的健康狀況,等等，信息不對稱分為兩類，一類是出現在合同簽訂之前，又稱事前信息不對稱，它不是由當事人的行為造成的，這種信息不對稱與逆向選擇有關系;第二類是出現在簽訂合同之后，也稱事后信息不對稱，由經濟主體的不可觀測行動引起，它與道德風險有關，信息不對稱必定導致信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，降低市場機制的運行效率，影響資本的有效配置。其表現形式有；其一投保人信息不對稱。主要指在保險經營活動中投保人對于私

3、人信息不可能也不必全部向保險人公布。私人信息不對稱的影響具有破壞性, 既存在投保人在保險公司簽訂前的逆向選擇，也存在投保人購買保險后的道德風險，同時也會造成保險人在承保時, 對承保的責任范圍、取費標準做出錯誤判斷 。因此這種不對稱使保險經營活動賴以生存的信用基礎變得非常脆弱,使保險公司的經營風險面臨很大的不確定性。其二是保險技術和實務的不對稱。保險條款設計、費率厘定、承保理賠業(yè)務流程,都具有很強的技術性和專業(yè)性,對被保險人和投保人而言, 是不可能深刻理解的,這樣就易造成投保人或者由于不能真正了解保險產品的功能而放棄保險合同,或者由于在沒有充分了解合同內容, 沒有購買自己最迫切需要的保險產品,導

4、致保險消費需求的減弱。其三是保險公司經營信息不對稱。保險產品是無形產品,特別是延續(xù)時間長的壽險產品, 對誠信服務的內容要求更多, 標準更高。因此,客戶在訂立保險合同時,往往不只關心條款、費率、回報等看得見的內容, 更特別關注保險公司的信譽度,而信譽度的高低完全取決于保險公司經營管理水平,但保險公司的實際經營狀況,投保人幾乎難以知曉,目前除中國人壽等為數不多的上市大公司按規(guī)定定期批露經營信息外, 多數保險公司的經營信息是不批露的,即使批露的公司從會計制度、內控制度、信息公開原則來看遠遠沒有達到完美的程度,也存在很多漏洞,投保人通過公共渠道獲取這方面信息是不充分的,甚至得到虛假信息,因此導致投保人

5、選擇的保險產品的盲目性,為日后保險糾紛埋下隱患。其四是監(jiān)管信息的不對稱。監(jiān)管部門從維護市場穩(wěn)定,規(guī)范市場秩序出發(fā)也會及時公開的有目的定期發(fā)布一些監(jiān)管信息。但由于種種原因發(fā)布的信息不會是全部,這也是一種不對稱,投保人和被保險人要了解保險公司規(guī)范經營,保護自身保險權益性等方面信息,一般是難以滿足的,這在一定程度上使投保人難以獲知保險人的公信力,進而影響了投保人的自主選擇,投保人的可得利益風險處于不確定性之中,也有可能因為信息的不對稱導致投保人的利益受到損害。 二、信息不對稱下保險市場的困境 使保險市場出現稀薄現象。所謂市場稀薄是指由于信息不對稱或其他原因, 消費者對生產商、批發(fā)商、零售商及其所提供

6、的產品缺乏信任,從而有意壓制自己的消費需求,減少甚至不去購買所需要的商品,致使市場上該商品交易量未能達到應有交易量,進而導致市場交易量不足,并使市場呈現萎縮狀態(tài)的一種經濟現象。由于我國保險市場的信息不對稱現象嚴重, 因而我國保險市場上也存在上述嚴重的稀薄現象。雖然從表現看我國的保險市場發(fā)展速度很快,但實際上我國保險業(yè)與應有的發(fā)展水平仍相差甚遠,而由信息不對稱導致的市場稀薄現象在其間所起的消極作用是不容忽視的。我國的保險深度僅為1.49%,排名世界第 66 位; 而日本已達 11.73%, 位居世界第5 位;作為發(fā)展中國家的韓國已高達 13.87%, 位居世界第 2 位 ，這些數據可以作為我國保

7、險市場稀薄的表現和證據。而產生這一狀況的重要原因之一, 就是掌握保險信息較少的一方保險需求者,對掌握保險信息較多的一方保險供給者的信任程度不夠, 致使保險需求者的投保量達不到應有水平, 因而出現了保險市場的稀薄現象。 使保險需求得不到滿足，傳統(tǒng)的保險產品的主要功能是為遭受災害者提供補償, 以使其能夠度過災害、恢復生產、維持生活、保證一定的生活質量;現代保險產品在原有功能的基礎上又增加了投資功能。若保險消費者參加保險, 則保險的兩大功能就能得到順利實現。但由于保險市場的信息不對稱, 消費者在投保時徘徊不前, 猶豫不決, 最后可能做出少投保甚至不投保的決策;當遭受災害打擊時,消費者就不能得到足夠的

8、資金支持和經濟賠償, 當然更無法獲得資金增值的利益。顯然, 在這種情況下, 全社會保險需求就無法得到滿足, 保險的功能也喪失殆盡。影響保險業(yè)的發(fā)展，在現代社會,需求越來越成為刺激供給的重要因素之一, 也就是說,需求在很大程度上決定一個產業(yè)的發(fā)展狀況。保險業(yè)也不例外,各國保險市場的發(fā)展歷程表明, 保險需求越大，保險業(yè)的發(fā)展也就越快,這是因為: (1) 大數法則證明,保險單位越多,保險損失的概率也就越穩(wěn)定,保險業(yè)的發(fā)展也就越能走上正軌;(2) 保險費越多,保險人越能積累保險資金,也就越有能力提供風險保障。保險市場信息不對稱的結果是保險需求者較少或不去投保, 其對保險業(yè)的發(fā)展所起的羈絆作用是顯而易見

9、的。所以說, 信息不對稱是限制保險業(yè)發(fā)展的一個重要因素。 三、信息不對稱下保險市場的對策 、 建立中國統(tǒng)一的財務報告制度和保險風險的評價、預警、監(jiān)控系統(tǒng) 重點監(jiān)管償付能力和資產負債比例 在保監(jiān)會的領導下,組建全國保險業(yè)財務專家委員會,專門研究制定保險業(yè)財務管理模式。在引進發(fā)達國家財務報告制度的基礎上,制定中國統(tǒng)一的財務報告制度、法定會計原則及保險風險的評價、 預警、 監(jiān)控系統(tǒng), 將保險監(jiān)管重點轉到保險公司的償付能力上來。這樣, 隨著中國加入WTO統(tǒng)一步伐的加快,一方面為開放保險市場作好技術準備,另一方面保監(jiān)會可在有保護的市場監(jiān)管方式的基礎上繼續(xù)監(jiān)管, 并在條件成熟的情況下逐步過渡到競爭性市場的

10、監(jiān)管方式上來, 從而使中國保險業(yè)在保監(jiān)會的嚴格高效監(jiān)管下, 將“ 入世” 的挑戰(zhàn)變成發(fā)展的機遇。、引進國外先進的保險中介咨詢機構,加快發(fā)展中國的保險信息咨詢系統(tǒng),建立和完善保險公司的信息公開披露制度 1、在國外發(fā)達國家要求我國開放保險市場的強烈呼聲下,可以采用參股、合資或獨資的形式,首先引進發(fā)達國家的保險中介機構,借鑒他們先進的管理模式,組建中國保險業(yè)自己的產壽險及再保險的高品質數據庫和信息咨詢評級系統(tǒng),為中國開放保險市場、實施償付能力和資產負債比例財務監(jiān)管奠定基礎;2、加強會計、審計、資信評估等保險中介機構的建設和發(fā)展,準確、及時、全面地獲取和處理各種信息,如何保證保險公司信息披露的真實性是

11、保險監(jiān)管有效性的核心。建立信息公開披露制度兼有降低成本和保險債權人利益的作用,可以對保險公司的經營產生強有力的外部監(jiān)督作用，促使保險企業(yè)在追求利潤最大化的同時,對流動性、安全性給予充分的重視,也有利于保監(jiān)會及時地發(fā)現保險企業(yè)的經營風險,盡早采取有效措施規(guī)避和處理風險。、建立健全保險法規(guī)體系,加強對投保人的法制宣傳, 提高法律意識 市場經濟是法制經濟,各種經濟交易活動必須嚴格地以法律為依據,對違反法律法規(guī)的交易活動按照法律規(guī)定嚴加懲處,提高違法亂紀者的邊際成本,使違法亂紀行為不符合經濟利益最大化的原則。保險法律不健全是信息不真實、保險市場無序的重要根源之一, 因此要建立健全保險法律法規(guī)。 同時,

12、保險公司的工作人員要認真學習 保險法 及其他有關法律,領會其精神實質,正確掌握各項法律規(guī)定, 并積極向社會各界,尤其是要向投保人、被保險人和受益人宣傳,使他們對參加保險有個正確的認識,自覺地避免和防止出現道德風險問題, 保證保險市場的有效性。、在簽定保險合同之前要加強風險評估, 提高承保質量 加強承保前的風險評估,提高承保質量,是防止保險道德風險問題及保險欺詐的第一道防線。因此,當投保人提出投保申請后,保險公司應嚴格審查申請書中所填寫的各項內容和保險標的有關的各種證明材料,必要時,應對保險標的進行詳細的調查, 查明保險標的實際價值、使用情況、放置情況、危險程度等,以避免風險的發(fā)生。、建立科學的

13、理賠程序,保證保險信息的真實性和充分性,制止欺詐行為的發(fā)生 建立科學的理賠程序,提高理賠人員工件素質,保證保險信息的真實性和充分性,是防止道德風險, 杜絕欺詐行為發(fā)生的重要環(huán)節(jié)。因此,必須做到以下幾個方面: 第一,承保和理賠相分離, 建立專門的、高水平的理賠隊伍;第二, 現場查勘,嚴格審查。保險人在接到被保險人關于保險事故發(fā)生的通知后,應盡快地進行現場查勘, 弄清保險事故發(fā)生的原因和損失情況,對索賠人所提交的有關單證, 要仔細審查是否齊全、是否屬實; 第三, 建立核賠制度,實行理賠監(jiān)督。保險公司的各級理賠人員必須嚴格按照規(guī)定的程序和權限進行理賠,每一起理賠都必須經過主管領導或上級公司的審批,必要時還應經過專家論證只有這樣, 才能把好理賠關,有效地