我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范(一)(20211109174315)

1、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范 (一)一、銀行業(yè)金融創(chuàng)新的必要性、迫切性1. 全球金融業(yè)的開展趨勢，迫使銀行改變經(jīng)營模式 當(dāng)前，金融創(chuàng)新層出不窮，金融商品不斷豐富，市場需求也越來越多 樣化，這都迫使銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，多方位開發(fā)新的效勞方式和效勞 品種?？v觀全球經(jīng)濟(jì)開展， 1997 年亞洲金融危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢 越來越明顯。社會生產(chǎn)全球化和貿(mào)易自由化帶動了世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā) 展，引起資本在國際間流動速度的加快和規(guī)模的急劇膨脹，從而使得 為此提供效勞的金融全球化，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式和效勞品種面臨嚴(yán) 峻挑戰(zhàn)。為適應(yīng)資本的流動需求，銀行業(yè)務(wù)的傳送渠道發(fā)生了巨大的 變化，“面對面 的柜臺交易方式

2、已漸漸被因特網(wǎng)在線交易所替代， 電子 金融效勞日趨完善，金融衍生工具開展迅猛。2. 我國面臨的金融市場環(huán)境促使銀行大力開展金融創(chuàng)新，以求生存 (1)隨著金融體制改革的不斷深化， 銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。 就整個外部環(huán)境來說 ,我國參加 WTO 后，金融市場的開放程度進(jìn)一步加 快，外資銀行已被允許在中國境內(nèi)陸續(xù)開始經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè) 務(wù)。為積極穩(wěn)妥的推進(jìn)中國金融業(yè)的對外開放，央行還決定取消外資 銀行設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的地域限制，開放全國所有的中心城市。目 前，外資金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量在不斷增加。(2)國內(nèi)金融市場競爭加劇，買方市場的局面已逐步形成，國有商業(yè)銀 行的壟斷地位被打破，眾多

3、股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭 奪市場份額。交行、中信、光大、深開展等全國股份制銀行的經(jīng)營機(jī) 制完全商業(yè)化，資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大，招商銀行還與四家國有銀行一樣 進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競爭對象的增多，金融競爭的范圍和空間也越來越大，不僅存在 著業(yè)務(wù)上的競爭，而且管理上的競爭、資本競爭、價(jià)格競爭、技術(shù)競 爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會群眾的金融投資意識， 隨著銀行多元化的效勞渠道的拓展而增強(qiáng)， 他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品，并不斷提出新的要求。3. 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu) ,優(yōu)化資源配置的要求促使銀行開展金融創(chuàng)新 目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念還未隨市場的變化而轉(zhuǎn)變，從業(yè)務(wù)類 型分析，

4、仍然停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營上，缺乏對表外業(yè)務(wù)的開發(fā)，貸 款種類和效勞對象特定，導(dǎo)致金融業(yè)競爭環(huán)境惡化，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn) 類型單一。從銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上看，被動性負(fù)債較多，資金來源渠 道狹窄，絕大局部局限于傳統(tǒng)的客戶存款上，融資本錢居高不下，大 大降低了銀行的盈利能力和積累能力。資產(chǎn)方面，主要是貸款，但貸 款的對象、方式、品種、數(shù)量和流動性都未能適應(yīng)市場的需求。要解 決銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不合理問題，提高銀行的經(jīng)營效益，就要以市 場為導(dǎo)向，以客戶為中心，突破公存、儲蓄的效勞范疇，加大中間業(yè) 務(wù)的研究開發(fā)，大力倡導(dǎo)開展消費(fèi)信貸。二、金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系1.對存量風(fēng)險(xiǎn)來講，金融創(chuàng)新是改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解

5、風(fēng)險(xiǎn)的最正確途徑 我國商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沉淀，負(fù)債限于公存與儲蓄的范圍，資 產(chǎn)停滯于企業(yè)貸款，且貸款的構(gòu)成結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)搭配不 合理，導(dǎo)致貸款流動性差，致使主要依靠貸款收益的銀行效益不良， 資產(chǎn)質(zhì)量低下。銀行通過開展新業(yè)務(wù)，加快資金來源的流轉(zhuǎn)速度，一方面可通過提高 盈利性和流動性來補(bǔ)償資產(chǎn)的平安性，并充分利用這三性的均衡與相 互補(bǔ)償，來到達(dá)銀行總資產(chǎn)效用的最大化，另一方面能夠?qū)y行資產(chǎn) 在資產(chǎn)種類和客戶上盡量分散開來，從而防止銀行資產(chǎn)單一，過分集 中于某幾種或某幾類客戶所造成的過大風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的壞賬損失， 進(jìn)而提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。國外金融開展史也說明，金融 創(chuàng)新與開拓是適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境并回避風(fēng)險(xiǎn)的最正確選擇。 2.對風(fēng)險(xiǎn)增量來說， 就要在超前分析預(yù)測、 嚴(yán)格控制的前提下， 大力開 展金融創(chuàng)新銀行在開拓市場、經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)中，由于某些不利事件引起的貨 幣資金不能回流和增值，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的可能性是客觀存在的。 因此，不管是在目前還是在今后的開展中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理都是銀行整 個業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的必要和主要內(nèi)容。金融創(chuàng)新是為了有穩(wěn)定的和長期的收益， 但市場也往往是 “雙刃劍 ，如 果本錢風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制不利，就會使開拓市場的初衷落空。防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化管理和業(yè)務(wù)競爭、開展是一個完整的統(tǒng)一體，不能只 強(qiáng)調(diào)一方面而不顧全局，否那么最終帶給