商業(yè)銀行經(jīng)營與管理簡答題與論述題

1、簡答題與論述題1， 簡述商業(yè)銀行的性質(zhì)并說明其具有哪些特點？早期商業(yè)銀行，早期的商業(yè)銀行是指以吸收活期存款為主要負債業(yè)務(wù)，為商品交換的貨幣結(jié)算提供付款機制，并辦理基于商業(yè)行為的自償性放款的機構(gòu)。早期商業(yè)銀行具有高利貸性質(zhì)，所以不能滿足資本主義的工商業(yè)需求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行，以追求價值最大化為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供綜合性、多功能服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有三點特征，商業(yè)銀行具有一般企業(yè)所具有的特點，獨立經(jīng)營，自負盈虧，追求股本回報的最大化等，其經(jīng)營目標也是追求利益最大化。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)，是憑借信用經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)，是

2、特殊的企業(yè)，是以信用方式融通資金并附帶其他服務(wù)的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行是特殊的金融機構(gòu)，隨著混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)的邊界越來越模糊化，商業(yè)銀行在整個金融體系中處于核心地位，且商業(yè)銀行是依據(jù)我國商業(yè)銀行法和公司法建立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2， 簡述商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢？首先是超大化發(fā)展，隨著金融自由化，金融全球化的趨勢加強，美國銀行界流傳“大而不到”的觀點，及銀行規(guī)模足夠大的時候就可以避免倒閉的困擾，現(xiàn)在商業(yè)銀行一方面通過自身積累和業(yè)務(wù)發(fā)展擴大銀行規(guī)模，另一方面，通過合并和兼并的途徑向綜合銀行發(fā)展，可以在短時間內(nèi)迅速形成超大銀行，同時也擴大業(yè)務(wù)范圍，其次是跨

3、國化，在國外大量設(shè)立分支機構(gòu)，并在海外通過收購和控股商業(yè)銀行擴張分支機構(gòu)，最后是虛擬化，電子機器群甚至是單機所構(gòu)成的網(wǎng)點越來越多，顧客通過電話、電腦等方式直接可以指示計算機網(wǎng)絡(luò)終端系統(tǒng)出黎商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付網(wǎng)上傳遞信息方便又靈活，相對于現(xiàn)金支付更加方便。3， 商業(yè)銀行的職能 信用中介職能，指商業(yè)銀行以其信用為基礎(chǔ)，通過負債業(yè)務(wù)將社會上大量的閑置資金吸入銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將這些資金分配給社會上需要資金的各部門，充當資金閑置者和資金需要者之間的中介人。 支付中介職能，指商業(yè)銀行利用其活期存跨賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算，貨幣收付，貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。 信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行利用其可

4、以提供活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，從而在整個銀行體系中衍生出更多的存款，以擴大社會貨幣供給量的行為。信用創(chuàng)造的約束條件：原始存款的規(guī)模，存款準備率，提現(xiàn)率，客戶對貸款的需求，備付金率。 金融服務(wù)職能，財務(wù)咨詢，代理融通，信托，租賃，計算機服務(wù)，現(xiàn)金管理等。 調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能，具體體現(xiàn)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，刺激消費，壓縮投資，調(diào)節(jié)國際收支狀況。4， 商業(yè)銀行經(jīng)營管理原則 安全性原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營活動的過程中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時應(yīng)對客戶提取，使客戶對銀行保持堅定的信心。 流動性原則，商業(yè)銀行要具有隨時可以以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便應(yīng)付客戶提取

5、及銀行支付的需要，堅持流動性原則的途徑：建立分層次的準備資產(chǎn)制度，實施負債管理，統(tǒng)籌安排資產(chǎn)和負債，適時發(fā)揮中央銀行的調(diào)節(jié)作用。 盈利性原則，是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡量的追求利潤最大化。 三性協(xié)調(diào)一致，合理配置資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實施全面風(fēng)險管理。所以總體原則是，在收益既定時，盡量降低風(fēng)險損失，反之，在風(fēng)險既定時，盡量增加收入。5， 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型 按服務(wù)對象劃分，個人客戶業(yè)務(wù)，企事業(yè)單位業(yè)務(wù)，金融同業(yè)業(yè)務(wù)。 按性質(zhì)劃分，資產(chǎn)業(yè)務(wù)：流動資產(chǎn)和非流動資產(chǎn) 有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn) 金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)：流動負債和非流動負債 可確定性負債和或有負債 存款負

6、債和借入負債和其他負債 金融負債和管理負債 中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。1， 商業(yè)銀行財務(wù)信息使用者都有哪些？投資者，債權(quán)人，潛在的投資者與債權(quán)人，政府及其機構(gòu)，信息中介機構(gòu)，管理層，內(nèi)部職工，金融同業(yè)。2， 資產(chǎn)負債表商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表，是列式其報告日所擁有的各項資產(chǎn)和相應(yīng)的負債及其所有者權(quán)益等財務(wù)狀況的時點報表。用來反映商業(yè)銀行在編制報表時實際擁有的資產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)狀況，揭示商業(yè)銀行資金來源渠道及其構(gòu)成，同時也為報表使用者提供該銀行資金實力、清償能力等財務(wù)信息，進而為報表使用者判斷該行財務(wù)狀況的好壞及其發(fā)展趨勢以及資產(chǎn)規(guī)模提供了預(yù)測和決策依據(jù)

7、。3， 請簡述資產(chǎn)負債表都有哪些特征 與其他企業(yè)相比所具有的特點：商業(yè)銀行固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重很小，一般不足2%，破產(chǎn)清算時，幾乎無清算資產(chǎn)；主要靠負債經(jīng)營，這說明其潛在風(fēng)險很大；自由資本雖然占比重比較小，但卻發(fā)揮著很重要的作用；商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的具體內(nèi)容與工商企業(yè)有所區(qū)別，且報表項目涵蓋業(yè)務(wù)廣泛，僅從報表項目很難抓住商業(yè)銀行經(jīng)營的實質(zhì)問題。 不同規(guī)模商業(yè)銀行相比：無論規(guī)模大小，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表所列示的項目基本相同；不同規(guī)模商業(yè)銀行所列示的項目重要程度不同，大銀行持有的總貸款與資產(chǎn)比重高于小銀行，與大銀行相比，小銀行對用來支持資產(chǎn)的存款依賴性較強，而大銀行更多的利用貨幣市場借款。1， 簡述

8、商業(yè)銀行資本金的定義及作用定義：銀行資本金業(yè)務(wù)主要包含賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟資本。賬面資本：是銀行實際持有的資本，在銀行資產(chǎn)負債表中反映為所有者權(quán)益，等于資產(chǎn)減去負債之后的資產(chǎn)凈值，用來反映銀行的經(jīng)營成果和賬面償付能力。監(jiān)管資本：監(jiān)管資本需求是基于銀行各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險，根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)制定的標準計算的最低資本要求。經(jīng)濟資本：是銀行管理層根據(jù)其實際業(yè)務(wù)承擔的風(fēng)險而要求持有的資本，它是為了防止商業(yè)銀行的償付能力低于目標水平所需要的資本水平。作用：確定和讓渡所有權(quán)功能，資本首先具有確權(quán)的功能，它代表著股東對企業(yè)的控制權(quán)和剩余索取權(quán)。為經(jīng)營活動提供資金的功能，資本通常被視為企業(yè)籌集資金的重要渠道。承擔風(fēng)險

9、和吸收損失功能，銀行資本的功能在于吸收和緩沖未來不確定的損失，使銀行保持持續(xù)經(jīng)營的能力。作為銀行信譽和安全象征的功能，資本像外界傳達了一種銀行安全的信號。2， 簡述商業(yè)銀行資本金籌集渠道？商業(yè)銀行資本金籌集包括內(nèi)部籌集和外部籌集。內(nèi)源資本策略：一般采取收益留存或提取準備方法，這是最廉價和便捷的增加資本的途徑，切成本低于發(fā)行股票，長期債券等外源資本策略的成本。外源資本策略：發(fā)行普通股策略，普通股是銀行資本的基本形式，普通股持有者對商業(yè)銀行擁有所有權(quán)，因此，普通股票也是一種權(quán)利證書，這種權(quán)利包括盈余分配權(quán)和商業(yè)銀行控制權(quán)。發(fā)行優(yōu)先股策略，優(yōu)先股是指對銀行的收益和資產(chǎn)分配權(quán)先于普通股的股票，是類似于

10、債券的的一種股權(quán)形式?；I集債務(wù)資本策略，債務(wù)資本是指各種在將來時間支付固定利息的計息債務(wù)，主要形式是資本票據(jù)和資本債券，資本票據(jù)是指那些有固定利息，期限較短，面額較小的銀行債務(wù)憑證。資本債券是指那些期限較長，發(fā)行面額較大的債務(wù)憑證。1， 簡述商業(yè)銀行存款及種類劃分商業(yè)銀行存款的概念：存款是商業(yè)銀行最主要的負債，是商業(yè)銀行以信用方式吸收社會上閑置待用貨幣資金的一種活動，存款資金來源是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)，存款具有三大特性：被動性、流動性和派生性。商業(yè)銀行存款種類劃分：按存款的期限可以將存款劃分為活期存款和定期存款兩大類。按存款來源可以分為企業(yè)單位存款、儲蓄存款和財政性存款三大類。按繳存法定準備

11、金的范圍可以劃分為財政性存款和一般存款兩大類。2， 簡述基本存款賬戶和一般存款賬戶的區(qū)別？   基本存款賬戶是指存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付而開立的銀行結(jié)算賬戶，是存款人的主要存款賬戶?；敬婵钯~戶的使用范圍包括：存款人日常經(jīng)營活動的資金收付，以及存款人的工資、獎金和現(xiàn)金的支取。  一般存款賬戶是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶主要用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。這也是它和基本存款賬戶的最大區(qū)別。3， 請問商業(yè)銀行存款規(guī)

12、模越大越好嗎？存款得多少是一家銀行規(guī)模和實力的象征。從宏觀的角度看，一國存款的供給總量主要取決于該國國民經(jīng)濟發(fā)展的總體水平，存款總量的增減要取決于多方面的客觀因素，如居民的貨幣收入水平和和消費支出結(jié)構(gòu)，金融政策等。從銀行經(jīng)營管理的角度看，一家銀行的存款數(shù)量應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度，已經(jīng)吸收存款的成本和管理負擔的承受能力范圍內(nèi)。綜上，銀行存款一定要適度，在適度的前提下，存款結(jié)構(gòu)也要合理，如期限結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)，盡量的滿足公眾的多樣化需要和貸款的結(jié)構(gòu)的管理要求。4， 商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成？存款成本作為商業(yè)銀行經(jīng)營存款的重要開支，其構(gòu)成主要包括利息成本，非利息成本和相關(guān)成本。利息成本：是

13、指銀行按約定的存款利率，以貨幣形式的報酬付給存款人的開支。非利息成本：又叫經(jīng)營成本，指利息以外的所有開支。相關(guān)成本：指吸收存款受相關(guān)因素的影響可能帶來的支出，如風(fēng)險成本，連鎖反應(yīng)成本。5， 商業(yè)銀行存款的營銷理念 客戶滿意，所有企業(yè)的任務(wù)都是讓客戶滿意。 利潤，營銷觀念認為要達到利潤目標就必須在消費者滿意和追求利潤之間取得平衡。 全公司努力，營銷觀念必須成為整個企業(yè)而不僅僅是營銷部門的指導(dǎo)思想。 社會責(zé)任，銀行提供都是一種準公共服務(wù)，人們希望銀行可以同其他蛇舞里備受尊重的公司一樣，在公共事務(wù)里扮演一個積極富有社會責(zé)任感的角色。6， 簡述目標市場的選擇策略？ 無差異性市場策略，該策略把整個金融市

14、場作為一個大目標市場，營銷活動只注重客戶需求的相似性和共同特點，無視不同客戶需求的差異性。 差異性市場策略，該策略把整個金融市場劃分為若干個細分市場，從中選擇兩個或兩個以上細分市場為目標市場，并根據(jù)不同的目標市場制定和實施不同的營銷組合策略，多方位的開展有針對性的營銷活動。 集中性市場策略，該策略是商業(yè)銀行既不面向整個金融市場也不把力量分散到若干個細分市場的，而是集中力量進入一個或兩個細分市場，進行高度專業(yè)的服務(wù)。7， 簡述我國存款保險制度的建立？存款保險的界定，指存款銀行繳納保費形成的存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題的時候，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。存款保險的性質(zhì)

15、和范圍：為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村合作信用社等都應(yīng)當投保存款保險。 最高償付金額：人民幣50萬元1， 簡述商業(yè)銀行貸款的種類？ 按貸款的期限分為，短期貸款，中期貸款和長期貸款 安貸款的保障條件分為，信用貸款，抵押貸款，保證擔保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款的對象分為，工商企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款，房地產(chǎn)企業(yè)貸款，個人消費貸款 按貸款的償還方式分為，一次性償還貸款和分期償還貸款 按貸款的質(zhì)量分為，正常貸款，關(guān)注貸款，次級貸款，可疑貸款，損失貸款 按承擔貸款風(fēng)險的主體可分為，自營貸款

16、，委托貸款，特定貸款 按計息方式分為，固定利率貸款，浮動利率貸款 按貸款對象分為，批發(fā)貸款和零售貸款 按貸款在社會再生產(chǎn)中占用形態(tài)分為，流動資金貸款，固定資產(chǎn)貸款2， 簡述商業(yè)銀行貸款管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)？ 貸前調(diào)查，這個環(huán)節(jié)是貸前管理的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)充分了解借款人是否有還款的意愿及還款能力，決定貸款或者不貸款，以及貸款的數(shù)量。 貸時審查，這個環(huán)節(jié)是貸中管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)進行目的性及用途審查、額度審查、期限審查、對象審查、擔保性審查。為了將逆向選擇風(fēng)險及道德風(fēng)險損失降到最低，銀行必須嚴格貸時審查制度。 貸后檢查，這個環(huán)節(jié)是貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強調(diào)貸款用途管理，通過跟蹤貸款資金運用的全過

17、程，保證貸款資金的安全。3，簡述影響貸款價格的主要因素？內(nèi)在因素：資金平均成本，指資金的利息成本與其他費用總額除以平均負債余額，表明每一單位債務(wù)的平均成本率，及每單位資金的平均利息成本、費用率。貸款的風(fēng)險程度，貸款風(fēng)險程度越高，貸款的損失可能性越大，所以商業(yè)銀行在定價的時候應(yīng)該堅持高風(fēng)險高價格，低風(fēng)險低價格的原則。貸款的費用，商業(yè)銀行在想客戶提供貸款，需要在貸款前，貸款過程中，貸款后花費大量的人力物力。貸款的期限，貸款的期限越長，貸款人承擔的風(fēng)險也就越大，因此中長期貸款的利率通常高于短期貸款的利率。借款人的信用以及與銀行的關(guān)系，借款人的信用約好，借款人與商業(yè)銀行的關(guān)系越好，貸款的風(fēng)險越小，貸款

18、的價格越低。銀行貸款的目標收益率，商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的目標收益率對商業(yè)銀行總資產(chǎn)的目標收益率的實現(xiàn)至關(guān)重要。外在因素：貸款價格還受到貸款的市場供求狀況，借貸市場利息率一般水平，中央銀行的貨幣政策，銀行間的競爭狀況，貸款定價技術(shù)等外在因素的影響。3， 簡述貸款價格的構(gòu)成？貸款價格主要由貸款利率，承諾費，補償余額和隱含價格構(gòu)成。 貸款利率，是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金的比率，他是貸款價格的主要構(gòu)成部分也是貸款的形式價格。 承諾費，是銀行對已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費用。承諾費是顧客為了取得貸款而支付的費用，因而構(gòu)成貸款價格的一部分。 補償余額，是應(yīng)銀行要求，借

19、款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款或地利率定期存款，它限制了借款人對該部分資金的使用權(quán)，所以，構(gòu)成貸款的價格。 隱含價格，指貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容，增加了借款人的機會成本。4， 簡述基礎(chǔ)利率和基準利率的區(qū)別？存貸款基準利率是央行 （中國人民銀行)發(fā)布給商業(yè)銀行的存款的指導(dǎo)性利率，是央行用于調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟和金融體系運轉(zhuǎn)的貨幣政策之一。而貸款基礎(chǔ)利率是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報價和發(fā)布機制是在報價行自主報出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對報價進行加權(quán)平均計算，形成報價行的貸款基礎(chǔ)利率報價平均利率并對外予以公布。運行初期向

20、社會公布1年期貸款基礎(chǔ)利率。4， 簡述貸款信用分析的要素？ 品德，借款人的品德是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還要具備承擔各種義務(wù)的責(zé)任感。 能力，借款人預(yù)期的現(xiàn)金流和借款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力和管理水平。 資本，是借款人財產(chǎn)的貨幣價值，它反映了借款人的財力和風(fēng)險承擔能力。 擔保，擔保包括第三方信用擔保和借款者抵押品和質(zhì)押擔保，應(yīng)注重對抵押物及保證人審核， 環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境（借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況）。 事業(yè)的連續(xù)性，指對借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營前景的審查。5， 簡述借款人的還款來源都有哪些？還款來源是指借款人獲得歸還銀行貸款本息的資金渠道，主要有第一還款來源，借款人以正常收

21、入作為歸還銀行貸款本息的資金來源。第二還款來源，借款人用處置抵押品的收入作為歸還銀行貸款本息的資金來源，或者由擔保人代為歸還貸款。第三還款來源，指借款人通過出售資產(chǎn)或者再融資，籌集資金歸還貸款。6， 簡述抵押與質(zhì)押的區(qū)別？ 抵押，就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做抵押的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就抵押物賣得價金優(yōu)先受償。 質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該動產(chǎn)賣得價金優(yōu)先受償。 抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于：1.抵押的標的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以動產(chǎn)為主

22、。2.抵押要登記才生效，質(zhì)押則只需占有就可以。3.抵押只有單純的擔保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。4.抵押權(quán)的實現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣，而質(zhì)押則多直接變賣。 7， 簡述貼現(xiàn)放款和一般貸款業(yè)務(wù)的異同點？區(qū)別：貸款需要提供保證、抵押或質(zhì)押，貼現(xiàn)不需要任何擔保，本身就是一種有價票據(jù)的質(zhì)押。 貸款的利息是按月或按季支付，貼現(xiàn)是貸款時一次從票面金額扣收。 貸款期限種類很多，有短期、中期、長期，因為票據(jù)最長6個月，所以貼現(xiàn)貸款也不能超過票據(jù)到期日。 一般貸款審批流程復(fù)雜，與借款人的資產(chǎn)負債和盈利能力有關(guān)，貼現(xiàn)手續(xù)相對簡單，只要票據(jù)核查真實，對借款人要求不高。聯(lián)系：兩者都是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

23、兩者都存在一定的風(fēng)險兩者銀行都可獲得利益。1， 簡述商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的演變？西方商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過程中依次經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負債管理理論、資產(chǎn)負債管理理論三個階段。資產(chǎn)管理理論：主要研究如何把籌集到的資產(chǎn)恰當?shù)胤峙涞浆F(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資、貸款和固定資產(chǎn)等不同資產(chǎn)上。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論以資產(chǎn)管理為核心，早在十七八世紀，資產(chǎn)管理就成為商業(yè)銀行管理遵循的原則，在其發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論、預(yù)期收入理論三個不同階段。負債管理理論：產(chǎn)生于20世紀50年代末期，盛行于60年代。負債管理理論是以負債為經(jīng)營重點，這一理論認為：銀行保持流動性不需要完全靠建立多層次的流動性儲備資產(chǎn)

24、，一旦有資金需求就可以向外借款，只要能借款，就可通過增加貸款獲利。負債管理理論歷史上依次經(jīng)歷了由存款理論向購買理論和銷售理論發(fā)展的三個階段。 資產(chǎn)負債管理理論：自20世紀80年代初，商業(yè)負債管理要求商業(yè)銀行對資產(chǎn)和負債進行全面管理，通過資產(chǎn)項目與負債項目在期限，利率，風(fēng)險和流動性方面的共同調(diào)整和協(xié)調(diào)搭配，才能控制市場利率波動的風(fēng)險，保持資產(chǎn)的流動性，實現(xiàn)凈收益最大化或凈值最大化的經(jīng)營目標，鼓勵資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化。1， 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征及變化特征：可分散風(fēng)險可獲得手續(xù)費及傭金收入，拓寬銀行收入渠道可擁有大量客戶資源，擴大銀行市場范圍在風(fēng)險可控的情況下，不受資金規(guī)模的限制，可獲

25、得規(guī)模效益。 變化：由不運用或直接運用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變由不占有或直接占有客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變由接受客戶委托向銀行觸手信用轉(zhuǎn)變又不承擔風(fēng)險的單純收取手續(xù)費向承擔風(fēng)險轉(zhuǎn)變金融衍生品交易實現(xiàn)了對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破。2， 根據(jù)你目前了解的，請回答目前商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)是如何定價的？依據(jù)中華人民共和國價格法消費者權(quán)益保護法商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，商業(yè)銀行服務(wù)價格分別實現(xiàn)政府知道價和市場調(diào)節(jié)價。 實現(xiàn)政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍：人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯票等；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，國家發(fā)展和改革委員會根據(jù)對個人對企事業(yè)單位的影響程度以

26、及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。 實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍：除千規(guī)定的以外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價。3， 什么是融資租賃？它有哪些特征？定義：是指實質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險和報酬的租賃。資產(chǎn)的所有權(quán)最終可以轉(zhuǎn)移，也可以不轉(zhuǎn)移。特征：所有權(quán)與使用權(quán)分離，約定在租期內(nèi)，設(shè)備的所有權(quán)屬于銀行，承租人獲得的是設(shè)備的使用權(quán)。融資與融物相結(jié)合，銀行租賃業(yè)務(wù)是以商品形態(tài)和資金形態(tài)相結(jié)合提供的信用，它在向企業(yè)出租設(shè)備的同時，解決了企業(yè)的資金需求，具有信用、貿(mào)易雙重性質(zhì)。租金分期歸流，在租金償還方式上，融資租賃與銀行信用消費信用一樣，采取了分期回流的方式。承租人

27、對設(shè)備和供貨商具有選擇的權(quán)利和責(zé)任，承租人有權(quán)利選擇所需設(shè)備及其廠家供貨商，出租房也有權(quán)利拒絕承購一些不合適的設(shè)備。4，簡述貸記卡，準貸記卡和借記卡的異同？貸記卡：指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費后還款的銀行卡。準貸記卡：指持卡人先按照發(fā)卡銀行要求繳存一定金額的備用金，當備用金不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支銀行卡。借記卡：由發(fā)卡銀行向社會發(fā)行的，是一種先存款后消費，不具備透支功能的銀行卡。前兩者是真正意義的信用卡，后者只是儲蓄卡。4， 如何防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險？ 對持卡者的風(fēng)險防范，首先要加強客戶在申請銀行卡時的資金審查，根據(jù)銀行卡資信情況，實現(xiàn)保證金