社會(huì)信用體系建設(shè)方案

1、社會(huì)信用體系建設(shè)方案本方案從社會(huì)信用體系建設(shè)基本框架出發(fā)，分析我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的路線與目標(biāo)，分別就政府信用、企業(yè)信用與個(gè)人信用建設(shè)三方面進(jìn)行分析，然后結(jié)合XX市的區(qū)域特點(diǎn)，制訂相應(yīng)的社會(huì)信用體系建設(shè)總體目標(biāo)與基本框架，在此基礎(chǔ)上對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的主要任務(wù)與推進(jìn)措施進(jìn)行細(xì)化，并規(guī)劃了總體的實(shí)施階段與基本預(yù)算。社會(huì)信用體系建設(shè)基本框架分析我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)基本框架與主要問(wèn)題我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)基本框架國(guó)務(wù)院研究室“建立社會(huì)信用體系基本框架研究”課題組研究中指出，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)主要包含以下“七個(gè)體系、一個(gè)機(jī)制”的建設(shè)：（一）建立完善信用法律法規(guī)體系 （二）建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系 （三

2、）培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系 （四）培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)體系 （五）建立健全企業(yè)信用管理體系 （六）建立政府信用市場(chǎng)管理體系 （七）建立社會(huì)誠(chéng)信教育體系（八）建立失信懲戒機(jī)制圖表 1 社會(huì)信用體系關(guān)系鏈圖這七個(gè)體系與一個(gè)機(jī)制相互作用、相互促進(jìn)，其主要關(guān)系鏈如下圖所示：政府部門通過(guò)制訂法律法規(guī)，完善信用市場(chǎng)管理職能，促進(jìn)失信懲戒機(jī)制建立，并加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信教育，去規(guī)范與推動(dòng)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)合理發(fā)展，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)等的用信機(jī)制有效建立，最終形成包含政府信用、企業(yè)信用與個(gè)人信用的全面的社會(huì)信用體系。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系存在的主要問(wèn)題當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系存在的主要問(wèn)題在于三個(gè)源頭環(huán)節(jié)：信用法律法規(guī)缺失，缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)

3、支撐以及企業(yè)信用管理與信用消費(fèi)意識(shí)匱乏。信用法律法規(guī)缺失是當(dāng)前對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)最大的制約環(huán)節(jié)，它造成了后續(xù)的信用市場(chǎng)管理、失信懲戒機(jī)制工作難以開(kāi)展。結(jié)合歐美等信用建設(shè)較為發(fā)國(guó)家的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，大部分在相關(guān)的法律法規(guī)上有詳盡的內(nèi)容，例如美國(guó)有公平報(bào)告法等14部信用相關(guān)的法律法規(guī)，充分促進(jìn)了信用體系的建設(shè)。因此社會(huì)信用體系建設(shè)必須對(duì)其中的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)突破，并最終落實(shí)為相關(guān)的信用市場(chǎng)管理政策與懲戒機(jī)制。缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐是造成當(dāng)前我國(guó)信用服務(wù)業(yè)難以成規(guī)模、成氣候發(fā)展的主要制約因素。由于我國(guó)沒(méi)有象信用建設(shè)發(fā)達(dá)國(guó)家那樣有效、完善的信息披露、使用機(jī)制，信用服務(wù)中介難以通過(guò)正常途徑獲取相對(duì)全面的企業(yè)

4、信用信息與個(gè)人信用信息，造成其信用服務(wù)與信用產(chǎn)品的成本偏高、質(zhì)量偏低，產(chǎn)業(yè)也因此難以有效發(fā)展。因此社會(huì)信用體系建設(shè)中信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐環(huán)節(jié)應(yīng)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性的重要工作來(lái)抓。企業(yè)信用管理與信用消費(fèi)意識(shí)匱乏制約了我國(guó)信用產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展。信用管理是一項(xiàng)科學(xué)的、有技術(shù)含量的企業(yè)行為，其目標(biāo)是提高企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下最大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力，我國(guó)大部分企業(yè)與消費(fèi)者缺乏這方面的管理基礎(chǔ)與認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。這方面的改進(jìn)需要通過(guò)信用教育與信用環(huán)境建立幾方面來(lái)綜合推動(dòng)。政府信用體系建設(shè)基本框架與建設(shè)思路政府信用問(wèn)題，從表象上來(lái)看，是作為民事主體的政府在民事活動(dòng)中不遵守誠(chéng)實(shí)信用、公平交易的基本原則，隨意拖欠款項(xiàng)，無(wú)力或者不愿支付其應(yīng)當(dāng)

5、支付的款項(xiàng)；從深層次來(lái)看，是作為行政主體的政府不依法履行其職能，該作為的不作為，不該作為的亂作為；政府的法規(guī)、政策朝令夕改，缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性；政府運(yùn)作的流程不公開(kāi)、程序不公開(kāi)，結(jié)果不公開(kāi)。政府信用建設(shè)突出建立誠(chéng)信政府即建立公眾政府，變無(wú)限政府為法制政府，變權(quán)力政府為責(zé)任政府，變管制政府為服務(wù)政府。而一個(gè)法制政府，一個(gè)責(zé)任政府，一個(gè)服務(wù)政府，一定是一個(gè)誠(chéng)信政府。政府信用三要素從傳統(tǒng)意義上講，政府是行政機(jī)關(guān)，履行處理行政事務(wù)的職能，相應(yīng)的由行政法對(duì)其行為進(jìn)行約束，政府存在行政主體這一角色。政府是講公信力的，公信力是其合法性的基石，如果政府在行政管理上不守信用，會(huì)降低政府公信力，從而引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)

6、發(fā)展的混亂，因此政府行政質(zhì)量是誠(chéng)信政府重要的一個(gè)參考要素。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府同樣也會(huì)作為民事主體參加市場(chǎng)活動(dòng)，簽訂并履行契約，比如：政府采購(gòu)、政府招標(biāo)等行為。建設(shè)誠(chéng)信政府，在政府的民事主體上，政府也要講誠(chéng)信，如果政府不講誠(chéng)信，不僅會(huì)損壞政府形象，而且還因?yàn)檎c其他民事主體的存在的特殊性，會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。根據(jù)以上分析，我們提出了政府信用的三要素為：政府民事主體行為、政府行政主體行為和政府行政質(zhì)量。政府民事主體行為政府作為民事主體的政府行為包含：政府采購(gòu)、政府招標(biāo)、政府信貸等。政府行政主體行為政府作為民事主體的政府行為包含：依法行政、政務(wù)信息公開(kāi)、權(quán)責(zé)一致、公務(wù)員誠(chéng)信管理等。政府行

7、政質(zhì)量政府行政質(zhì)量?jī)?nèi)容包含：政務(wù)透明、信用救濟(jì)、信用懲戒等。政府信用體系建設(shè)框架模型政府信用體系建設(shè)框架模型是：以信用數(shù)據(jù)體系為基礎(chǔ)，以誠(chéng)信法規(guī)體系、信用制度體系、誠(chéng)信管理體系、誠(chéng)信教育體系、誠(chéng)信懲戒體系為支撐，從政府民事主體、政府行政主體、政府行政質(zhì)量三方面進(jìn)行政府信用建設(shè)。法制法規(guī)體系：建立健全與政府信用相關(guān)的法律法規(guī)；主要工作是執(zhí)行國(guó)家和省里的相關(guān)法律。數(shù)據(jù)管理體系：確立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；主要工作是參照國(guó)家電子政務(wù)和誠(chéng)信體系的有關(guān)規(guī)定，先行建立先進(jìn)和具有高度擴(kuò)展性的政府信用數(shù)據(jù)收集和管理體系。信用制度體系：形成與政府信用體系推進(jìn)有關(guān)的信用制度，依法建立政府信用的運(yùn)行機(jī)制，建立信用管理體制。誠(chéng)

8、信管理體系：明確誠(chéng)信活動(dòng)中各個(gè)環(huán)境的監(jiān)管；這是政府參與和主導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信工作的關(guān)鍵。培訓(xùn)教育體系：把誠(chéng)信教育以制度化、體系化的方式推廣；結(jié)合誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)的成果，加大信用產(chǎn)品的使用范圍和力度。誠(chéng)信懲戒體系：形成政府失信后的懲戒機(jī)制，在政府主要是推行誠(chéng)信公示和失信責(zé)任追究制。 政府信用建設(shè)具體舉措通過(guò)建立政府信用公示機(jī)制與公示系統(tǒng)，以政府信用公告為龍頭，以決策聽(tīng)證、行政透明、外部監(jiān)督為政府信用公告信息基礎(chǔ)，建立基于政府部門基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的政府信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，并以政府業(yè)務(wù)中應(yīng)用信用產(chǎn)品為重要指標(biāo)，按部門、分階段完善政府信用公告中的內(nèi)容，推動(dòng)政府機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信意識(shí)，形成政府信用風(fēng)氣。政府信用建設(shè)是信用體系建設(shè)的關(guān)

9、鍵，要強(qiáng)化政府部門各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和干部的信用意識(shí)，樹(shù)立信用觀念，提高職業(yè)道德素養(yǎng)，增強(qiáng)行政公信力，自覺(jué)維護(hù)政府的形象，取信于民，以積極組織、引導(dǎo)、推動(dòng)和監(jiān)督政府的信用體系建設(shè)。加大政府信息公開(kāi)的力度，增加政務(wù)活動(dòng)的透明度。加快建設(shè)政府決策聽(tīng)證系統(tǒng)、政府信用救濟(jì)系統(tǒng)等信用服務(wù)系統(tǒng)，充分利用各種途徑，向社會(huì)公開(kāi)政府強(qiáng)化自身誠(chéng)信建設(shè)的決心和行動(dòng)。積極推動(dòng)政府在政府采購(gòu)、行政審批、行政管理、政策宣傳等方面帶頭使用信用產(chǎn)品；通過(guò)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上審批、網(wǎng)上辦事和網(wǎng)上咨詢等實(shí)現(xiàn)透明行政，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府管理和服務(wù)模式，為社會(huì)公眾提供方便、快捷、公平的低成本服務(wù)。建立部門誠(chéng)信監(jiān)督和制約機(jī)制。要堅(jiān)持依法行政，把依法行政貫穿于宏

10、觀調(diào)控、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)的全過(guò)程，要通過(guò)部門自查、公眾評(píng)定和系統(tǒng)考評(píng)定期推出政府機(jī)構(gòu)各部門誠(chéng)信報(bào)告，營(yíng)造政府信用氛圍。要全面推行行政執(zhí)法責(zé)任制和過(guò)錯(cuò)責(zé)任追究制，對(duì)部門行政執(zhí)法形成制約，嚴(yán)厲查處執(zhí)法過(guò)程中的各類違法違紀(jì)行為，確保執(zhí)法的公開(kāi)、公正、公平，提高政府的公信度；同時(shí)要健全社會(huì)對(duì)政府信用的監(jiān)督制度。以定期頒布政府信用公告為中心，以政府決策聽(tīng)證、行政透明、信用救濟(jì)和外部監(jiān)督為依托，建設(shè)由政府各部門與公眾共同參與的政府信用公示機(jī)制。企業(yè)信用體系建設(shè)基本框架與建設(shè)思路在分析企業(yè)信用體系建設(shè)框架前，我們先對(duì)總體的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈做如下分析：社會(huì)信用體系關(guān)系鏈：信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)是承載主體如前面

11、社會(huì)信用體系關(guān)系鏈圖所示，社會(huì)信用體系是關(guān)于社會(huì)信用信息傳輸、使用、維護(hù)的制度體系。它是以信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)為承載主體，以信用信息的為紐帶，將政府部門、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、自然人等各個(gè)社會(huì)主體串接起來(lái)，各個(gè)主體發(fā)揮不同的作用。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈：信用信息有效傳遞信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為社會(huì)信用體系的承載主體，它的主要作用是推動(dòng)信用信息的有效傳遞。圍繞傳遞的過(guò)程，信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)也存在著不同的分工，但信用信息的傳遞的關(guān)鍵環(huán)節(jié)主要有三個(gè)：征信、加工、消費(fèi)，由于缺乏制度保障，目前我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的主要問(wèn)題在征信環(huán)節(jié)的信息獲取和信息提供上。以上是一個(gè)總體的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)流程，但有以下兩個(gè)關(guān)鍵因素是影響具體產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)：1. 征信客

12、體：主要分為企業(yè)（法人）、自然人。2. 征信服務(wù)目標(biāo)：主要分為商業(yè)信用、金融信用。參見(jiàn)如下對(duì)比表：征信客體征信信息目標(biāo)需求信息分布需求分布信息保護(hù)企業(yè)（法人）商業(yè)信用商業(yè)合作政府部門：60%企業(yè)：20%其它：20%目前10%，美國(guó)等國(guó)家占到50%商業(yè)秘密金融信用金融信貸金融機(jī)構(gòu)：50%企業(yè)：20%政府部門：20%其它：10%目前90%，美國(guó)等國(guó)家占到50%自然人金融信用信用消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)：80%其它：20%目前90%個(gè)人隱私我國(guó)國(guó)情分析：金融信用與商業(yè)信用需求并重經(jīng)濟(jì)條件基本具備、制度法規(guī)嚴(yán)重欠缺據(jù)有關(guān)征信需求理論，人均GDP達(dá)到900美元，市場(chǎng)即會(huì)產(chǎn)生征信需求，這是開(kāi)展征信服務(wù)的理論起點(diǎn)。我國(guó)

13、東部大部分地區(qū)人均GDP已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于900美元，因此已經(jīng)具備了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。但是我國(guó)的現(xiàn)有的征信制度即相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重欠缺，其建立與完善預(yù)計(jì)在近兩三年內(nèi)也很難形成相應(yīng)體系。特別是我國(guó)的信息大部分都掌握在政府部門、銀行等強(qiáng)勢(shì)主體手中，又沒(méi)有象美國(guó)那樣鼓勵(lì)信息共享與開(kāi)放的理念與法律基礎(chǔ)，這就說(shuō)明我國(guó)不能走美國(guó)的完全民營(yíng)征信模式。強(qiáng)化對(duì)大中企業(yè)的金融監(jiān)管與發(fā)展中小企業(yè)信用經(jīng)濟(jì)需求并重我國(guó)現(xiàn)在還是發(fā)展中國(guó)家，抗擊金融風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，因此非常有必要針對(duì)大中企業(yè)建立公共的信貸登記系統(tǒng)，以服務(wù)于金融體系建設(shè)。但是從我國(guó)的社會(huì)信用現(xiàn)實(shí)來(lái)看，大量的中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍的主體，現(xiàn)有的金融服務(wù)體系下公共信貸登

14、記模式基本不會(huì)對(duì)中小企業(yè)形成幫助或者信用制約，而廣泛存在的合同違約、商業(yè)欺詐等行為已經(jīng)造成了我國(guó)總體企業(yè)的信用危機(jī)，降低了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，削弱了我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。這部分信用需求迫切需要有力的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)支持，以形成有效的信用機(jī)制。以上說(shuō)明我國(guó)也不能單純走歐洲的中央信貸模式。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)亟需有力的征信機(jī)構(gòu)支撐前面已經(jīng)說(shuō)到，在現(xiàn)有的制度框架下，現(xiàn)有的市場(chǎng)力量無(wú)法建立完成征信環(huán)節(jié)的建設(shè)。從數(shù)據(jù)流動(dòng)的角度看，我國(guó)的信用行業(yè)發(fā)展確實(shí)缺乏必要的動(dòng)力：消費(fèi)不足決定了中介機(jī)構(gòu)生存困難；中介機(jī)構(gòu)生存困難決定了征信機(jī)構(gòu)的生存危機(jī)，幾乎沒(méi)有像樣的征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)的信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差；征信機(jī)構(gòu)的缺失造成了整個(gè)

15、國(guó)家的信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的積累效應(yīng)。因此我國(guó)發(fā)展信用產(chǎn)業(yè)，建立社會(huì)主義誠(chéng)信體系的做法要充分借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，也要充分重視我國(guó)的傳統(tǒng)和文化特色，在探索中大力促進(jìn)信用產(chǎn)品的消費(fèi)，政府要帶頭使用，培育市場(chǎng)；要盡快出臺(tái)國(guó)家關(guān)于信用信息的基本法，結(jié)合政府信息公開(kāi)的規(guī)定，給信用行業(yè)帶來(lái)活水源頭；結(jié)合歐美的經(jīng)驗(yàn)，在征信環(huán)節(jié)以政府促進(jìn)為主，在信用產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為主，形成一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈；政府在個(gè)人信用方面要嚴(yán)格控制，可以以央行管理為主；企業(yè)信用方面要以促進(jìn)為主，應(yīng)該有各級(jí)政府來(lái)管理，銀行作為企業(yè)信用行業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源和消費(fèi)者來(lái)參與等。國(guó)家模式選擇：公共金融征信市場(chǎng)商業(yè)征信根據(jù)

16、國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)（國(guó)辦發(fā)200717號(hào)文），國(guó)家當(dāng)前已經(jīng)明確以下的策略：以央行為主體，建設(shè)公共信貸登記系統(tǒng)建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。以政府為主導(dǎo)，推動(dòng)市場(chǎng)力量建設(shè)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)征信行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)主體，市場(chǎng)化運(yùn)作應(yīng)是我國(guó)征信模式的基本選擇。商業(yè)征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起，政府需在建立初期同時(shí)加大推動(dòng)與監(jiān)管力度。企業(yè)信用體系建設(shè)模式與思路以下是建議相應(yīng)的企業(yè)信用體系各環(huán)節(jié)建設(shè)思路：企業(yè)信用體系建設(shè)模式與思路信用法律法規(guī)以征信業(yè)管理規(guī)范為核心推動(dòng)商業(yè)信用信息共享與開(kāi)放金融

17、信用信息明確由金融系統(tǒng)內(nèi)部共享與使用信用服務(wù)建立以金融服務(wù)為核心的公共征信機(jī)構(gòu)發(fā)展民營(yíng)的商業(yè)信用征信機(jī)構(gòu)與其它信用中介機(jī)構(gòu)信用產(chǎn)品市場(chǎng)金融信用和商業(yè)信用并重發(fā)展對(duì)信用產(chǎn)品類別、應(yīng)用目標(biāo)與應(yīng)用模式需要進(jìn)行明確規(guī)定企業(yè)信用管理體系推動(dòng)中小企業(yè)建立信用管理制度政府信用市場(chǎng)管理重點(diǎn)放在數(shù)據(jù)源開(kāi)放與信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)框架體系建立通過(guò)政府主導(dǎo)建設(shè)、特許經(jīng)營(yíng)的方式規(guī)范市場(chǎng)行為失信懲戒在金融行業(yè)中推動(dòng)金融信用應(yīng)用在政府監(jiān)管與市場(chǎng)行為中推動(dòng)商業(yè)信用應(yīng)用個(gè)人信用體系建設(shè)基本框架與總體建設(shè)思路根據(jù)在企業(yè)信用體系分析的結(jié)果，我們可以看到，在整個(gè)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)企業(yè)與個(gè)人信用體系建設(shè)的基本框架是一致的，但個(gè)人信用體系自身的

18、特點(diǎn)又決定了其建設(shè)內(nèi)容與方式與企業(yè)信用體系建設(shè)不同。個(gè)人信用體系的特點(diǎn)個(gè)人信用體系主要不同于企業(yè)信用體系的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：應(yīng)用目標(biāo)不同按照中國(guó)的傳統(tǒng)觀念，個(gè)人信用體系容易被理解為“誠(chéng)信”概念，但從國(guó)外信用體系建設(shè)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，個(gè)人信用體系建設(shè)的主要重點(diǎn)還是在信用經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用，也就是促進(jìn)信用消費(fèi)、實(shí)現(xiàn)個(gè)人在經(jīng)濟(jì)行為中的信用意識(shí)，這其中又有兩方面的具體應(yīng)用，一是在金融活動(dòng)中的個(gè)人的信用消費(fèi)應(yīng)用，二是在與個(gè)人職業(yè)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的應(yīng)用。圍繞以上兩個(gè)信用應(yīng)用目標(biāo)，個(gè)人信用體系建設(shè)需重點(diǎn)考慮如何有效建立相應(yīng)的支撐體系，包括數(shù)據(jù)支撐、制度支撐與應(yīng)用環(huán)境支撐等。信息來(lái)源不同由于個(gè)人活動(dòng)與企業(yè)活動(dòng)有很

19、大的差異，且應(yīng)用方向主要在金融領(lǐng)域獲從業(yè)的職業(yè)領(lǐng)域，其信用信息其來(lái)源重點(diǎn)也主要是金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)（水、電、煤、電信）、職業(yè)資格管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)機(jī)構(gòu)手中。因此個(gè)人信用體系建設(shè)的數(shù)據(jù)支撐需要考慮以上分布特點(diǎn)，引進(jìn)社會(huì)資源來(lái)開(kāi)展相關(guān)建設(shè)工作。信息敏感性要求不同美國(guó)與歐洲國(guó)家的信用相關(guān)法律法規(guī)有絕大部分是保障個(gè)人隱私的，對(duì)企業(yè)信息則保護(hù)較少，這說(shuō)明個(gè)人的信息敏感性要遠(yuǎn)高于企業(yè)信息的要求。因此在個(gè)人信用體系建設(shè)中需充分認(rèn)識(shí)這樣的要求，避免未來(lái)法律糾紛。個(gè)人信用體系建設(shè)框架與思路建立個(gè)人職業(yè)信用檔案體系推動(dòng)國(guó)家公務(wù)員、律師、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、房產(chǎn)中介等要求擁有職業(yè)資格的相關(guān)行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)

20、會(huì)建立個(gè)人職業(yè)信用檔案體系，并推動(dòng)建立全市統(tǒng)一的個(gè)人職業(yè)信用檔案信息庫(kù)，全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人職業(yè)行為信用監(jiān)控與信用預(yù)警機(jī)制，有效提高從業(yè)人員信用水平。建立個(gè)人資信登記與服務(wù)體系以金融服務(wù)應(yīng)用為主，建立個(gè)人資信登記與服務(wù)體系，資信登記的內(nèi)容應(yīng)該包含：個(gè)人身份信息；投資及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營(yíng)等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡信息等記錄）；社會(huì)公共信息記錄（個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)等信息）；影響個(gè)人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、

21、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息），并與個(gè)人職業(yè)信用檔案體系對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息雙向互通。制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)體系對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)體系，不僅是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇，也是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充。個(gè)人信用評(píng)估就是通過(guò)對(duì)不同客戶評(píng)級(jí)模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上對(duì)每個(gè)客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可分為信譽(yù)體系，資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值體系和基本情況體系。信譽(yù)體系，包括個(gè)人商業(yè)信譽(yù)、金融信譽(yù)、司法信譽(yù)等。資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值體系，包括流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收

22、賬款、一年內(nèi)到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產(chǎn)（房屋、車輛、機(jī)器設(shè)備）、無(wú)形資產(chǎn)（土地使用權(quán)、專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)）；流動(dòng)負(fù)債（短期借款及應(yīng)付款、欠交稅費(fèi)）、長(zhǎng)期負(fù)債。投資、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價(jià)法進(jìn)行量化評(píng)定；個(gè)人無(wú)形資產(chǎn)中的專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)，根據(jù)在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進(jìn)行評(píng)估。基本情況體系包括年齡、學(xué)歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對(duì)不同的指標(biāo)體系指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，建立完整的個(gè)人信用評(píng)分系列，然后根據(jù)評(píng)估的總分情況劃分個(gè)人的信用等級(jí)。建立完備的個(gè)人信

23、用法律支持體系。建設(shè)信用體系必須立法先行，以法律規(guī)范信用行為。目前信用方面的立法滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)。政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理薄弱，對(duì)從事信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)和征信中介、資信評(píng)估等）缺乏監(jiān)管，由此造成的虛假信息盛行，社會(huì)反映強(qiáng)烈。所以，當(dāng)務(wù)之急，是制定切實(shí)可行的信用方面的法律、法規(guī)。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家在此方面的立法可以借鑒。如美國(guó)在消費(fèi)信貸方面就有誠(chéng)實(shí)借貸法、信貸機(jī)會(huì)平等法、公平信貸報(bào)告法；在授信方面有誠(chéng)實(shí)貸款法、信用卡發(fā)放法等。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也在信用體系中發(fā)揮重要作用，美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、欠賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放和公平享有、使用信息的環(huán)境。尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過(guò)這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，加大個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓誠(chéng)實(shí)守信者獲得實(shí)惠。信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。