信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

1、1北辰村鎮(zhèn)銀行信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)授信審批部2何為何為“信貸信貸” 信貸有廣義和狹義之分。廣義的信信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)貸指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、形式，包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)等活動(dòng)。狹義的信貸專指銀行的信貼現(xiàn)等活動(dòng)。狹義的信貸專指銀行的信用業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括銀行與客戶往來發(fā)生用業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括銀行與客戶往來發(fā)生的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。3 信貸業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行商業(yè)銀行最重最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信

2、貸是商業(yè)獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。銀行的主要贏利手段。信貸業(yè)務(wù)的意義信貸業(yè)務(wù)的意義4銀行貸款銀行貸款 廣義的銀行信貸是銀行籌集債務(wù)資廣義的銀行信貸是銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。狹義的銀行信貸是銀行借濟(jì)活動(dòng)。狹義的銀行信貸是銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾用證、減免交易保證金、信貸承諾等活動(dòng)。等活動(dòng)。5信貸業(yè)務(wù)的種類信貸業(yè)務(wù)的種類o 1 1、信貸業(yè)務(wù)按用信對(duì)象可以分為法人客戶（對(duì)、信貸業(yè)務(wù)按用信對(duì)象可以

3、分為法人客戶（對(duì)公客戶）類信貸業(yè)務(wù)和自然人客戶（個(gè)人客戶公客戶）類信貸業(yè)務(wù)和自然人客戶（個(gè)人客戶）類信貸業(yè)務(wù)。）類信貸業(yè)務(wù)。o 2 2、信貸業(yè)務(wù)按期限可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期、信貸業(yè)務(wù)按期限可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。 o 3 3、信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)保可分為信用方式、信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)?？煞譃樾庞梅绞睫k理的信貸業(yè)務(wù)和擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。辦理的信貸業(yè)務(wù)和擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。6用信對(duì)象用信對(duì)象 法人客戶類（含法人客戶類（含“三三農(nóng)農(nóng)”類客戶）信貸業(yè)類客戶）信貸業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)品種可以分務(wù)按業(yè)務(wù)品種可以分為固定資產(chǎn)貸款、流為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款

4、、票據(jù)貼動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理等表現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、保函、貸款承承兌、保函、貸款承諾、信貸證明等表外諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)。 個(gè)人客戶類信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人客戶類信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、其他個(gè)人消費(fèi)消費(fèi)貸款、其他個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)貸款等個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人商用房貸款、個(gè)務(wù)；個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人生產(chǎn)人商用車貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、小企業(yè)主貸款經(jīng)營貸款、小企業(yè)主貸款、農(nóng)戶貸款等個(gè)人經(jīng)營類、農(nóng)戶貸款等個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)

5、人綜合授信信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)；個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)；個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；銀行卡透支業(yè)務(wù)等。；銀行卡透支業(yè)務(wù)等。7o （1 1）短期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限）短期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在在1 1年以下（含年以下（含1 1年）的信貸業(yè)務(wù)。一年）的信貸業(yè)務(wù)。一般用于借款人生產(chǎn)、生活和經(jīng)營中般用于借款人生產(chǎn)、生活和經(jīng)營中的流動(dòng)資金需要。的流動(dòng)資金需要。o （2 2）中期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限）中期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在在1 1年以上年以上5 5年以下（含年以下（含5 5 年）的信貸年）的信貸業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。o （3 3）長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限）長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在在5 5年以上（不含年以

6、上（不含5 5年）的信貸業(yè)務(wù)年）的信貸業(yè)務(wù)。期限期限8擔(dān)保擔(dān)保 擔(dān)保方式分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保擔(dān)保方式分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保?？刹扇煞N以上組合擔(dān)、質(zhì)押擔(dān)保。可采取兩種以上組合擔(dān)保方式。保方式。9l信貸業(yè)務(wù)的流程信貸業(yè)務(wù)的流程o 廣義流程是：由于放款脫離了銀行的控制，廣義流程是：由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在遵守合同法、公司法、擔(dān)保法等以業(yè)務(wù)應(yīng)在遵守合同法、公司法、擔(dān)保法等以及貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度及貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請(qǐng)，其主要內(nèi)容是：建

7、立貸款關(guān)系，貸款申請(qǐng)，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁（不良資產(chǎn)管理貸款收回與展期，信貸制裁（不良資產(chǎn)管理）的流程。）的流程。10l村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)管理基本制度村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)管理基本制度o 我行信貸業(yè)務(wù)最基本規(guī)章制度為我行信貸業(yè)務(wù)最基本規(guī)章制度為天津市天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司信貸管理基本北辰村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司信貸管理基本制度制度 和和天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程公司信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程。11村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本制度村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本制度目的性目的性權(quán)威性權(quán)威性適用性適用性12l目

8、的性目的性 為加強(qiáng)天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限為加強(qiáng)天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司信貸管理，規(guī)范信貸行責(zé)任公司信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管會(huì)監(jiān)管要求和本行章程的有監(jiān)管會(huì)監(jiān)管要求和本行章程的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。關(guān)規(guī)定，制定本制度。13l權(quán)威性權(quán)威性本制度是北辰村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營和管本制度是北辰村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。本行信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。本行信貸管理制度體系由信貸管理基本制信貸管理制度體系由信貸

9、管理基本制度、綜合管理制度、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品度、綜合管理制度、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理制度組成。種管理制度組成。14l適用性適用性 符合監(jiān)管部門要求（信貸新規(guī)），符合符合監(jiān)管部門要求（信貸新規(guī)），符合本行的經(jīng)營范圍。本行的經(jīng)營范圍。 適用于本行各類信貸產(chǎn)品，以及各類信適用于本行各類信貸產(chǎn)品，以及各類信貸產(chǎn)品的流程。貸產(chǎn)品的流程。 本行所有信貸人員必須按照制度規(guī)定進(jìn)本行所有信貸人員必須按照制度規(guī)定進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的操作。行信貸業(yè)務(wù)的操作。15信貸業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù) 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是本行對(duì)客本制度所指信貸業(yè)務(wù)是本行對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括戶提供的各類信用的總稱，包括本幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、擔(dān)保等本幣貸款

10、、承兌、貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。16信貸從業(yè)人員信貸從業(yè)人員o 本制度所指信貸人員是本行信貸經(jīng)營和本制度所指信貸人員是本行信貸經(jīng)營和管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、報(bào)備、信貸業(yè)務(wù)實(shí)審查、審議、審批、報(bào)備、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。等各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。o 本制度所指信貸部門包括業(yè)務(wù)拓展部、本制度所指信貸部門包括業(yè)務(wù)拓展部、授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律合規(guī)部授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律合規(guī)部和其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門。和

11、其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門。17原則性原則性 信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，堅(jiān)持收益有效覆蓋一的原則，堅(jiān)持收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。風(fēng)險(xiǎn)的原則。18經(jīng)營理念經(jīng)營理念 我行堅(jiān)持我行堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)、個(gè)體服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶工商戶”的經(jīng)營宗旨；以的經(jīng)營宗旨；以“經(jīng)營效益為經(jīng)營效益為中心、風(fēng)險(xiǎn)控制為首位中心、風(fēng)險(xiǎn)控制為首位”的經(jīng)營理念；的經(jīng)營理念；“小額、分散小額、分散 、短、易、快、短、易、快”的經(jīng)營特的經(jīng)營特點(diǎn)；收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)原則；點(diǎn)；收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)原則；“橫到橫到邊、縱到底邊、縱到底”的風(fēng)險(xiǎn)控制

12、措施；盡職免的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；盡職免責(zé)和違規(guī)問責(zé)的責(zé)任追究制度；責(zé)和違規(guī)問責(zé)的責(zé)任追究制度；“審貸審貸分離、橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、分離、橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、信貸業(yè)務(wù)下柜雙軌控制信貸業(yè)務(wù)下柜雙軌控制”的信貸業(yè)務(wù)操的信貸業(yè)務(wù)操作流程作流程。19信貸管理的機(jī)構(gòu)和組織o 本行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員本行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)會(huì)o 本行設(shè)立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸本行設(shè)立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)），日常管理由授信審批部承擔(dān)，審會(huì)），日常管理由授信審批部承擔(dān)，主任委員為程立國行長(zhǎng)；主任委員為程立國行長(zhǎng)；o 本行設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部門為信貸業(yè)務(wù)的營本行設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部門為信貸業(yè)務(wù)

13、的營銷機(jī)構(gòu)；銷機(jī)構(gòu)；o 授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和法律合規(guī)部授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和法律合規(guī)部為管理機(jī)構(gòu)；為管理機(jī)構(gòu)；20風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì) 風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，依風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)制據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)制定的全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和目標(biāo)，研究定的全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和目標(biāo)，研究審定并監(jiān)督執(zhí)行全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)審定并監(jiān)督執(zhí)行全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)組合、政策略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)組合、政策制度、基本授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新等重大信制度、基本授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新等重大信用風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)。用風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)。21貸

14、款審查委員會(huì)（貸審會(huì)）貸款審查委員會(huì)（貸審會(huì)）o 貸審會(huì)，作為信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事貸審會(huì)，作為信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)和審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)和審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行智力貸事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行智力支持和權(quán)力制約。支持和權(quán)力制約。o 貸審會(huì)由本行信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具貸審會(huì)由本行信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)有評(píng)審能力的人員組成，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)不得擔(dān)任貸審會(huì)委員，但對(duì)貸審會(huì)通過不得擔(dān)任貸審會(huì)委員，但對(duì)貸審會(huì)通過的項(xiàng)目決定擁有否決權(quán)。的項(xiàng)目決定擁有否決權(quán)。22授信審批部授信審批部 授信審查部是對(duì)全行的授信客戶進(jìn)行授信

15、審查部是對(duì)全行的授信客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部門。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部門。負(fù)責(zé)信貸手冊(cè)編制和修訂，負(fù)責(zé)組織對(duì)負(fù)責(zé)信貸手冊(cè)編制和修訂，負(fù)責(zé)組織對(duì)全行信貸客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定全行信貸客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定, , 負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸客戶的授信和用信的審查工作信貸客戶的授信和用信的審查工作，負(fù)，負(fù)責(zé)信貸系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)工責(zé)信貸系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)工作，負(fù)責(zé)監(jiān)管部門各類報(bào)表及報(bào)告的基作，負(fù)責(zé)監(jiān)管部門各類報(bào)表及報(bào)告的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作；負(fù)責(zé)貸審會(huì)日常管礎(chǔ)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作；負(fù)責(zé)貸審會(huì)日常管理工作等。理工作等。23風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部 風(fēng)險(xiǎn)管理部是對(duì)全行經(jīng)營過程中的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理部

16、是對(duì)全行經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部門。負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理門。負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)前移以、風(fēng)險(xiǎn)前移以及日常貸后監(jiān)管管理工作。及日常貸后監(jiān)管管理工作。24法律合規(guī)部法律合規(guī)部 負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查全行有關(guān)法律、法規(guī)重負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查全行有關(guān)法律、法規(guī)重大決策及規(guī)章制度的落實(shí)情況，保證全大決策及規(guī)章制度的落實(shí)情況，保證全行經(jīng)營管理工作的合法合規(guī)。負(fù)責(zé)對(duì)全行經(jīng)營管理工作的合法合規(guī)。負(fù)責(zé)對(duì)全行各部門業(yè)務(wù)操作流程的合法、合規(guī)及行各部門業(yè)務(wù)操作流程的合法、合規(guī)及制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。負(fù)責(zé)組織制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。負(fù)責(zé)組織對(duì)全行員工遵紀(jì)守法、合規(guī)性的宣傳

17、和對(duì)全行員工遵紀(jì)守法、合規(guī)性的宣傳和教育教育等。等。25業(yè)務(wù)拓展部業(yè)務(wù)拓展部 業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)營銷、業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）、信貸業(yè)業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）、信貸業(yè)務(wù)日常收息、到期還本等經(jīng)營管理的職務(wù)日常收息、到期還本等經(jīng)營管理的職責(zé)。責(zé)。26信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程o建立的依據(jù)建立的依據(jù)o基本原則基本原則o基本流程基本流程 27建立的依據(jù)建立的依據(jù) 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和本行信貸管本行信貸管理基本制度理基本制度等有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程等有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。28基本原則基本原則o原則一原則一“橫向平行制衡、縱向權(quán)限制橫向平行制衡、縱向

18、權(quán)限制約、商業(yè)化運(yùn)作約、商業(yè)化運(yùn)作”的基本原則。的基本原則。o原則二原則二“審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、清晰高效對(duì)稱、清晰高效”的原則。的原則。29原則一o 橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評(píng)估）、審查、審務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議、審批、報(bào)備、實(shí)施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、議、審批、報(bào)備、實(shí)施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款管理，信用收回等不同環(huán)節(jié)，由不同不良貸款管理，信用收回等不同環(huán)節(jié)，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)部門（崗位）間的相互部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)部門（崗位）間的相互配合、相互制

19、約；配合、相互制約；o 縱向權(quán)限制約是指按照法人統(tǒng)一授權(quán)要求，對(duì)縱向權(quán)限制約是指按照法人統(tǒng)一授權(quán)要求，對(duì)不同部門、崗位或個(gè)人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審不同部門、崗位或個(gè)人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，各有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)。批權(quán)限，各有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)。30原則二o 本規(guī)程按照本規(guī)程按照“三崗三崗”運(yùn)作要求，本行分運(yùn)作要求，本行分別設(shè)立授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律別設(shè)立授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律合規(guī)部和業(yè)務(wù)拓展部，成立貸款審查委合規(guī)部和業(yè)務(wù)拓展部，成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）。員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）。 31基本流程基本流程 本規(guī)程規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)依次為客戶申本規(guī)程規(guī)定的信

20、貸業(yè)務(wù)依次為客戶申請(qǐng)與受理請(qǐng)與受理信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評(píng)估）信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評(píng)估）信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（報(bào)備）信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（報(bào)備） 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理理（不良貸款管理）（不良貸款管理）信用收回的信用收回的程序辦理。程序辦理。32流程特色流程特色 本規(guī)程實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)本規(guī)程實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是本行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一一授信管理是本行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。根據(jù)本控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。根據(jù)本行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營特點(diǎn)，本行對(duì)客戶行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營特點(diǎn)，本行對(duì)客戶信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信、用信可一并審

21、信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信、用信可一并審批，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)批，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，實(shí)際操作流程中必須做到先評(píng)容統(tǒng)一，實(shí)際操作流程中必須做到先評(píng)級(jí)再授信，用信額度不得超過授信額度。級(jí)再授信，用信額度不得超過授信額度。33信用等級(jí)管理信用等級(jí)管理o 客戶信用等級(jí)管理。客戶信用等級(jí)評(píng)定客戶信用等級(jí)管理。客戶信用等級(jí)評(píng)定分為法人客戶信用等級(jí)評(píng)定和自然人客分為法人客戶信用等級(jí)評(píng)定和自然人客戶信用等級(jí)評(píng)定。戶信用等級(jí)評(píng)定。o 客戶信用等級(jí)評(píng)定分為客戶信用等級(jí)評(píng)定分為AAAAAA、AAAA、A A、BBBBBB、BBBB、B B、CCCCCC、CCCC、C C、D D級(jí)，評(píng)定內(nèi)容

22、級(jí)，評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約記錄、償債能力、盈主要包括信用履約記錄、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、法人代利能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、法人代表的素質(zhì)等因素。表的素質(zhì)等因素。34授信管理（一）授信管理（一） 根據(jù)對(duì)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果根據(jù)對(duì)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)、抵（質(zhì)）押、資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)、抵（質(zhì)）押物和其他要素確定客戶最高綜合授信物和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，是本行對(duì)其提供的本幣貸款、額度，是本行對(duì)其提供的本幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)貼現(xiàn)、承兌、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額信用余額之和不超過最高綜合授信額度

23、。度。35授信管理（二）授信管理（二）o 對(duì)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一對(duì)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。授信兩種方式。o 內(nèi)部統(tǒng)一授信指本行核定客戶最高綜合授信額度，作為內(nèi)部統(tǒng)一授信指本行核定客戶最高綜合授信額度，作為本行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面本行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由本行內(nèi)部掌握。，由本行內(nèi)部掌握。o 公開統(tǒng)一授信指本行根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)單一法人客戶公開統(tǒng)一授信指本行根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用?？蛻粼谝欢〞r(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用。36用信用信o 按照實(shí)際申請(qǐng)情況，結(jié)合本行信貸產(chǎn)品按照實(shí)際申請(qǐng)情況，結(jié)合本行信貸產(chǎn)品，確