家庭理財(cái)規(guī)劃

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)客戶(hù)：莉莉 理財(cái)規(guī)劃師：XXX完成時(shí)間：2016年10月20日單位：XXX 第一部分 基本信息整理 1、 客戶(hù)基本信息簡(jiǎn)介客戶(hù)莉莉，先生吳振鵬。我們倆都是1981年出生的，去年剛剛結(jié)婚。目前莉莉在浦東張江高科技的一家企業(yè)做普通職員，每月稅后收入2750元。先生吳振鵬的稅后收入是4100元。吳振鵬利用自己的專(zhuān)業(yè)技能，經(jīng)常獲得一些不穩(wěn)定的兼職收入，一個(gè)月一般4000元。我們目前每個(gè)月的總支出需要7000元左右。目前，他們的房屋貸款月供額為1600元，每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)（包括水、電、煤、網(wǎng)絡(luò)寬帶費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、家庭餐飲費(fèi)用和交通費(fèi)用等）需要2000元左右，每個(gè)月

2、的零用錢(qián)基本上在3000左右。年度生收支方面，兩人的年終獎(jiǎng)合計(jì)在1萬(wàn)元左右，一年的存款利息大約有四五百元，2006年基金的投資收益有1萬(wàn)元，年度性收入總計(jì)2.5萬(wàn)元左右。最近兩三年同學(xué)結(jié)婚比較多，人情還禮大約每年3000元，外加2000元回家探親路費(fèi)，5000元的旅游費(fèi)用，年度性支出大約1萬(wàn)元。首付+裝修款”，這也是為結(jié)婚打下基礎(chǔ)。有關(guān)保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老方面，他也希望能有一些好的建議。結(jié)婚時(shí)候，雙方父母各贊助了一筆錢(qián)，讓他們夫妻倆在奧園新村買(mǎi)了一套小戶(hù)型房產(chǎn)，現(xiàn)在這房子價(jià)值50萬(wàn)元，貸款本金有余額還有14.5萬(wàn)元。截至2007年5月初，他們兩人的活期存款有2萬(wàn)元，定期存款有1.3萬(wàn)元，基金市值在5

3、萬(wàn)元，還有1.2萬(wàn)元借給同學(xué)買(mǎi)房的，估計(jì)今年年底能全部還回來(lái)。計(jì)算下來(lái)，兩人現(xiàn)在的家庭總資產(chǎn)為59.5萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)為45萬(wàn)元。理財(cái)目標(biāo)：希望可以籌到一筆“首付+裝修款”并準(zhǔn)備教育基金和有關(guān)保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老方面，他也希望能有一些好的建議。家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)吳振鵬（先生）26IT工程師莉莉（太太）26普通職員2、風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估及財(cái)務(wù)診斷（1）莉莉處于家庭形成期，是一家企業(yè)的普通職員,收入相對(duì)穩(wěn)定，但現(xiàn)在面臨收入低；先生吳振鵬是IT工程師，收入相對(duì)穩(wěn)定并利用自己的專(zhuān)業(yè)技能獲得一些兼職收入。目前2人花銷(xiāo)大，家庭財(cái)務(wù)有些捉襟見(jiàn)肘；未來(lái)還要面對(duì)養(yǎng)育孩子、需要補(bǔ)充養(yǎng)老及其他方面的保險(xiǎn)和現(xiàn)有資產(chǎn)的

4、保值增值等問(wèn)題，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。（2）從目前的投資情況來(lái)看，莉莉家具有一定的投資意識(shí)，僅投資于基金市場(chǎng)，投資結(jié)構(gòu)單一，需要進(jìn)一步優(yōu)化投資組合，建議適當(dāng)改變目前的投資結(jié)構(gòu)，可以嘗試進(jìn)行多樣性的穩(wěn)健投資。3、理財(cái)目標(biāo)1制定合理投資組合方案，提高投資收益率；2籌集新房“首付+裝修款”；3制定并完善家庭成員保障規(guī)劃；4考慮教育基金和補(bǔ)充養(yǎng)老及其他方面的保險(xiǎn)。 4、理財(cái)假設(shè)股票型基金平均投資回報(bào)率10%配置型基金平均投資回報(bào)率8%債券型基金平均投資回報(bào)率5%貨幣型基金平均投資回報(bào)率3%第二部分 家庭財(cái)務(wù)分析1、財(cái)務(wù)報(bào)表 莉莉家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表日期：2016年10月20日 幣種：人民幣資產(chǎn)項(xiàng)目金額

5、/元占比（%）負(fù)債項(xiàng)目金額/元占比（%）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物430007.25長(zhǎng)期負(fù)債88.31現(xiàn)金320005.40住房貸款88.31銀行存款130002.19短期負(fù)債1920011.69其他金融資產(chǎn)500008.43本年應(yīng)還貸1920011.69基金500008.43實(shí)物資產(chǎn)84.32負(fù)債總計(jì)房屋84.32凈資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債及凈資產(chǎn)合計(jì)莉莉家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表 幣種：人民幣 收入項(xiàng)目金額/元占比（%）支出項(xiàng)目金額/元占比（%）經(jīng)常性收入61.85經(jīng)常性支出6000085.71工資8220054.55生活費(fèi)支出2400034.29獎(jiǎng)金收入100006.63零用支出3600051.43存款利息50

6、00.33非經(jīng)常性支出1000014.29基金投資收益100006.64人情還禮30004.29非經(jīng)常性收入4800031.85探親路費(fèi)20002.86勞動(dòng)報(bào)酬所得4800031.85旅游費(fèi)50007.14收入合計(jì)支出合計(jì)70000盈余807002、財(cái)務(wù)分析（1）、家庭財(cái)務(wù)比率分析家庭指標(biāo)分析表序號(hào)財(cái)務(wù)能力分析指標(biāo)計(jì)算值正常值1財(cái)富積累能力儲(chǔ)蓄率54%30%左右2投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比0.140.53風(fēng)險(xiǎn)抵御能力流動(dòng)性比率17.61364償付比率0.620.55債務(wù)清償能力資產(chǎn)負(fù)債率0.280.56負(fù)債收入比0.130.4（2）家庭財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)分析1. 償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=/=0.62分析

7、:償付比率高于50%，說(shuō)明其家庭的綜合償債能力強(qiáng)；2. 負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)=/=0.28分析：負(fù)債總資產(chǎn)比率低于0.5，說(shuō)明其家庭的綜合償債能力強(qiáng)，有一定的增加負(fù)債的空間。3. 負(fù)債收入比率=年債務(wù)支出/年稅后收入=19200/=0.13分析: 負(fù)債收入比率低于0.4，說(shuō)明其家庭的短期負(fù)債能力強(qiáng)4. 流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出=/5833=17.61 分析：流動(dòng)性比率高于9倍，說(shuō)明其家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性相當(dāng)好，但這也限制了資產(chǎn)的增值能力，需要改進(jìn)。5. 儲(chǔ)蓄比率=盈余/稅后收入=80700/=0.54分析：當(dāng)結(jié)余比率大50%，表明儲(chǔ)蓄過(guò)高，可以適當(dāng)?shù)卦黾酉M(fèi)，提高生活品質(zhì)。6. 投資與凈

8、資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=50000/=0.14分析：投資與凈資產(chǎn)比率低于0.5，說(shuō)明其家庭需要進(jìn)一步增強(qiáng)投資意識(shí)，以保證其家庭資產(chǎn)有較高的增值率。第三部分 理財(cái)規(guī)劃建議1、 投資規(guī)劃(1)購(gòu)房規(guī)劃從莉莉家庭現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，要購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)價(jià)位在100萬(wàn)元的住房，并首付30萬(wàn)元，按揭30年等額本息還款方式，每月按揭還款3715.09元。裝修元.（2）應(yīng)急備用金按現(xiàn)在每月的支出3000元計(jì)算，目前客戶(hù)現(xiàn)在面臨收入低，花銷(xiāo)大，個(gè)人財(cái)務(wù)有些捉襟見(jiàn)肘，可將其母親的失業(yè)金500元和客戶(hù)工資的1000元存入三個(gè)月定期并自動(dòng)轉(zhuǎn)存，加上活期及現(xiàn)金有1萬(wàn)元作為3-6個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，如有急用可隨時(shí)提前支取。

9、 鑒于莉莉的家庭情況，建議您辦理一張額度在2萬(wàn)元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費(fèi)可以通過(guò)信用卡來(lái)調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期；同時(shí)根據(jù)現(xiàn)在金融市場(chǎng)上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在3000元至5000元，基本上可以滿(mǎn)足其臨時(shí)資金的需求。 (3)家庭保障莉莉夫婦三年內(nèi)預(yù)計(jì)工資分別增加1000元和3000元，現(xiàn)在年輕，身體健康目前所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較低，可以選擇購(gòu)買(mǎi)兩份2000的人身意外保險(xiǎn)；補(bǔ)充2份1000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并開(kāi)始每年儲(chǔ)備教育基金5000元。（4）資產(chǎn)投資根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性構(gòu)建相應(yīng)的資產(chǎn)組合。莉莉家庭目前只有基金方面的投資，鑒于目前中國(guó)股票證券市場(chǎng)行情不好，應(yīng)組合投資

10、，分散風(fēng)險(xiǎn)。每月的閑散資金，不要再閑置在活期儲(chǔ)蓄帳戶(hù)中，收益太低，建議拿出按1:5:2:2的比例分別購(gòu)買(mǎi)股票型基金、配置型基金、債券型基金和貨幣性基金，做好長(zhǎng)期投資規(guī)劃。（5）閑置房產(chǎn)規(guī)劃莉莉家閑置一套價(jià)值50萬(wàn)元的一套房產(chǎn)，在新房付完首付之后目前沒(méi)有急用狀況下建議出租。預(yù)估房租月均3000元年費(fèi)用36000元。調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表 日期：2021年10月20日 幣種：人民幣資產(chǎn)項(xiàng)目金額/元占比（%）負(fù)債項(xiàng)目金額/元占比（%）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物300001.79長(zhǎng)期負(fù)債89.94現(xiàn)金100000.60住房貸款89.94銀行存款200001.19短期負(fù)債83781.0810.06其他金融資產(chǎn)8.93

11、當(dāng)年應(yīng)還房貸63781.087.66股票型基金150000.89信用卡應(yīng)付款200002.40配置型基金550003.27債券型基金250001.49貨幣型基金250001.49實(shí)物資產(chǎn)89.29負(fù)債總計(jì).08房屋89.29凈資產(chǎn).92資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債及凈資產(chǎn)合計(jì) 調(diào)整后的現(xiàn)金流量表日期：2021年10月13日幣種：人民幣收入項(xiàng)目金額/元占比（%）支出項(xiàng)目金額/元占比（%）經(jīng)常性收入81.49經(jīng)常性支出9100047.64工資66.96生活費(fèi)支出3400017.80獎(jiǎng)金2000010.29保險(xiǎn)費(fèi)用60003.14存款利息3400.17教育費(fèi)用50002.62金融投資收入79004.06零用支出4600024.08非經(jīng)常性收入3600018.51非經(jīng)常性支出52.36房屋出租3600018.51裝修費(fèi)52.36收入合計(jì)支出合計(jì)盈余3440注：定期存款：1.7%；活期存款：0.4%第四部分 風(fēng)險(xiǎn)提示聲明1、本理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)客戶(hù)所提供的財(cái)務(wù)信息制定的，如果其中任何重要信息不確切或發(fā)生改變，導(dǎo)致本理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)失誤所造成的資本損失，概不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。2