平安銀行物流金融分析

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上單項分數(shù)總分 物流金融 課程論文 （報告、案例分析）院系： 物流學院 專業(yè)： 物流管理 班級： 周二7.8節(jié) 姓名： 胡天揚 學號： 任課教師： 鄭晗 題目：平安銀行物流金融案例分析 提交論文（報告）時間：2014年06月22日專心-專注-專業(yè)平安銀行物流金融案例分析一、 模式以及業(yè)務流程（一）、模式簡介“電子倉單質押線上融資業(yè)務”，是平安銀行與現(xiàn)貨類電子交易市場合作,通過平安銀行線上融資平臺、市場電子交易平臺和倉單管理平臺等多方平臺的相互合作,為市場交易會員特別訂制的一項全流程在線融資產品/服務。包括擬交收電子倉單質押線上融資、已有電子倉單質押線上融資兩種業(yè)務模式，

2、買方交易會員和賣方交易會員的線上融資需求得以全覆蓋。買方交易會員,可以預先利用銀行融資購得倉單；賣方交易會員,則可以以經市場注冊的電子倉單在我行“貼現(xiàn)”,快速獲得流動資金。其特點是，買方客戶無須先行提供擔保即可實現(xiàn)融資，主要能夠能緩解賣方會員因電子倉單占壓資金所面臨的流動性壓力；也瞄準了買方會員因支付倉單款項的融資需求。交易行為與融資服務無縫嵌入，交易、融資、交收、支付能在平安銀行線上融資平臺一步到位，通過與電子交易市場電子交易平臺和倉單管理平臺的實時數(shù)據(jù)通訊，實現(xiàn)了會員操作與銀行結算、融資服務的無縫銜接和高效融合。實現(xiàn)了電子倉單質押、凍結、解除的全線上操作，客戶無需再辦理傳統(tǒng)質押操作的繁瑣手

3、續(xù)。各項業(yè)務參與均可通過業(yè)務處理平臺實現(xiàn)，降低了手工操作的難度，同時也節(jié)省了人力成本。在線處理突出快速方便處理的能力，單筆出賬可控制在半小時到一小時之間，贖單放貨5分鐘即可完成。（二）、具體業(yè)務流程1) 買方：1.由交易撮合生成交易信息2.會員發(fā)起融資申請3.市場審核融資申請4.市場通知倉管平臺對交收倉單“預凍結”5.會員確認融資申請6.銀行審批后通知貸款發(fā)放信息7.倉單管理平臺通知質押凍結8.依結算規(guī)則劃轉交收資金至賣方交易撮合生成成交信息買方會員 電子交易平臺市場通知倉管平臺對交收倉單“預凍結”會員確認融資申請依結算規(guī)則劃轉交收資金至賣方會員發(fā)起融資，市場審核申請銀行審批后通知貸款發(fā)放信息

4、倉單管理平臺通知質押凍結線上融資平臺 倉單管理平臺2) 買方：1.會員發(fā)起融資/質押申請2.市場審核融資申請3.市場通知倉管平臺對注冊倉庫進行質押凍結4.質押凍結于銀行5.會員確認融資申請6.銀行審批發(fā)放貸款并通知其余兩平臺7.貸款劃至指定收款人賬戶賣方會員 電子交易平臺貸款劃至指定收款人賬戶市場通知倉管平臺對注冊倉庫進行質押凍結會員確認融資申請會員發(fā)起融資/質押申請，市場審核質押凍結并通知銀行銀行審批后發(fā)放貸款線上融資平臺 倉單管理平臺（三）、模式執(zhí)行要點在線完成融資申請?zhí)峤弧㈦娮觽}單信息核查，質押背書確認、融資款項支付等業(yè)務，全流程線上化解決方案。融資會員：貨物一旦入監(jiān)管倉，那么融資會員就

5、可以選擇監(jiān)管倉、貨品、數(shù)量生成電子倉單，并提交進行質押申請，提交質押申請時，需對這張電子倉單進行電子簽章確認，一旦做出確認，那么監(jiān)管方就會對這張倉單對應的實物庫存進行凍結。監(jiān)管方收到電子倉單的質押申請后，會核實它的貨品，數(shù)量的真實性，金額的準確性以及可能發(fā)生的費用，如監(jiān)管費、貸款額度、利息等。審核通過后，會在線為這張電子倉單投保，并對這張電子倉單進行簽章確認。同時在線下打印倉單質押清單，并將保單以及倉單質押清單一并郵寄給銀行。銀行方收到倉單質押清單和保單后，會與平臺線上的內容進行比對，審核通過后，走銀行內部放款流程，如：填寫額度申請表，借款借據(jù)給放款部門，由放款部門進行放款?？铐椣葎澣肴谫Y方的

6、貸款帳號，并自動劃入平臺監(jiān)管帳號。銀行方放款后，會在線上對這張電子倉單進行電子簽章確認，并通知監(jiān)管方，融資會員已放款。融資會員獲知放款成功后，在平臺上需填寫借款申請，由監(jiān)管方進行確認，并將融資金額由平臺監(jiān)管帳號轉入融資會員的貸款帳號。每一筆融資都要針對一筆具體交易，融資額嚴格按照交易需求決定，最大程度滿足會員融資需求的同時做好風險管控。關聯(lián)交易無效，擁有撤銷權。如果借款人關聯(lián)交易合同符合合同法關于無效合同的規(guī)定，銀行可向法院提出該合同無效的訴訟請求，恢復關聯(lián)交易前的狀態(tài)。二、 風險點及控制手段（一）、風險點1) 資信審查失控的風險 商業(yè)銀行法第35條規(guī)定“： 商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用

7、途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查”。同時，該法和 貸款通則還就資產負債比例等，做出了貸前審查的一系列具體規(guī)定。而當前，銀行審查企業(yè)的貸款申請僅包括借款用途、資產和負債總額、還款來源及措施、擔保人情況等內容。在控制企業(yè)支配操縱下，這一貸前審查范圍顯得過于狹窄，虛假投資、不正當合同交易往往遮掩了被控企業(yè)的真實經營狀況，易使銀行受蒙蔽，輕信借款人的資信而發(fā)放貸款。2) 電子倉單本身的風險。倉單作為一種物權憑證，是開展物流金融業(yè)務的重要憑據(jù)，而其虛擬的特性讓其容易在溝通出現(xiàn)問題的時候陷入風險當中?；陔娮觽}單的這種特性，需要加強平臺間的合作，規(guī)范電子倉單，多渠道同時管理電子倉單。3) 商品選擇

8、風險。倉單質押需要選擇價格和質量都比較穩(wěn)定的商品，但是價格和質量穩(wěn)定都是相對的，其穩(wěn)定性受到外界條件的影響，選擇商品不當將帶來風險?？蛻舻纳唐穪碓词亲咚缴唐罚瑒t該商品存在被罰沒的風險；客戶對商品不具有完全的取得資格，則該商品存在非法性。這些都會給物流企業(yè)帶來不可估量的風險。另外，該商品所有權有所爭議也是一項重點管控的風險。4) 商品監(jiān)管風險。在質押商品的監(jiān)管方面，倉庫同銀行之間的信息不對稱、信息失真或信息交換不及時都會帶來雙方決策的失誤，影響倉單質押業(yè)務的開展。5) 操作出錯風險。倉庫管理過程中難免會出現(xiàn)操作錯誤，出錯率受到很多因素的影響，如工人素質、自動化程度、管理水平等。 （二）、風險控制

9、方法1) 加強倉儲物流公司的信用合作水平在倉單質押的過程中，銀行與貸款企業(yè)之間銀行與倉儲物流公司之間、倉儲物流公司與貸款企業(yè)之間都是以信用為基礎的。其中倉儲公司在整個信用體系之中具有信用整合的功能，充分發(fā)揮它的這一功能，才能使倉單質押安全開展。首先倉儲公司對貸款企業(yè)的信用情況要有充分的了解，通過審核才能同意與其開展倉單質押業(yè)務。其次，倉儲公司需要加強貨物監(jiān)管方面的管理，建立科學的監(jiān)管制度，采用科學的管理方法，這是與銀行之間建立良好的信用關系的基礎。利用自身的信用，連接與整合貸款企業(yè)及銀行企業(yè)，促成倉單質押業(yè)務從而降低風險。2) 規(guī)范電子倉單管理電子倉單是在物流企業(yè)接受借款企業(yè)要存放的商品以后，

10、向借款企業(yè)開具的說明存貨情況的存單。中華人民共和國合同法中規(guī)定倉單上必須記載的內容：存貨人的名稱（姓名）和住所、倉儲物的品種、數(shù)量、質量、包裝、件數(shù)和標記、倉儲物的損耗標準、儲存場所、儲存期間、倉儲費、倉儲貨物保險情況、填發(fā)人、填發(fā)地點和填發(fā)時間。所以電子倉單的制作應盡量滿足這些項目，發(fā)生爭議時便于分清責任。倉單的內容也要明確規(guī)范，應包括如下要素:質押商品名稱、種類、數(shù)量、質量和價值；銀行信貸員審核意見；質押方公章、質權方公章；企業(yè)法定代表人簽章及時間，銀行負責人簽章及時間。3) 合理限制質押商品對于借款企業(yè)來說，希望商品品種、數(shù)量和標準化程度能不受限制，不同品種之間具有可替代性，使企業(yè)經營不

11、至于過多受到貸款合同的影響。對于銀行和倉儲物流企業(yè)來說，質押的商品品種少更容易控制，安全性更高。解決這一問題的關鍵在倉儲物流企業(yè)，存儲能力、管理水平決定于其監(jiān)管的能力。例如目前有些倉儲物流企業(yè)對貸款企業(yè)的質押貨物實行按類分庫監(jiān)管，財務上匯總進行價值控制的方式，一定程度上可以擴大監(jiān)管商品的種類，同時又減低監(jiān)管的風險。在價格方面，物流公司的倉庫盡量選擇適用廣泛，易于處置，價格波幅較小且不易變質的商品。價格的確定雖然是有銀行來評估，但是市場價格畢竟還是基礎。倉儲物流企業(yè)應該選聘熟悉貸款企業(yè)業(yè)務的工作人員，對貸款企業(yè)貨物的市場行情有充分的了解，同時為銀行提供合理的建議。倉儲物流企業(yè)的管理能力和信譽經過

12、一定階段的合作之后，物流公司往往成為定價的主要影響者。三、 模式改良在傳統(tǒng)的質押擔保模式中，存在著以下兩點問題：一是對于銀行來說，操作的流程過于復雜，成本高。一般而言，一份倉單價值在幾十萬到幾百萬之間，銀行需要看貨；一筆業(yè)務的周期可能就幾個月甚至十幾天，貨物要流轉，銀行就要不停地和物流公司、借款人交換單據(jù)，還要專門的人去維持業(yè)務的正常運轉，倉單質押業(yè)務的操作成本過高了。其次物流金融的風險也相對大。貨物的品種多種多樣，價格也在不停的變化，一旦借款人無力償還貸款，銀行就要以適當?shù)膬r格在合適的時間賣出貨物。這對銀行來說，是一個考驗。目前，貨物的變賣還存在一些程序上和技術上的制約。二是對于物流企業(yè)而言

13、，主要的影響將集中在監(jiān)管的難度加大。在國際國內經濟形勢較差的情況下，物流金融業(yè)務借款方的運營就會相對緊張起來，可能會出現(xiàn)較高的違約率。另外，在上述情況下，質押品的價格價值波動性就會相對變大，因此，物流企業(yè)必須加強對借款企業(yè)監(jiān)管的方式方法，從而增加了監(jiān)管的難度和成本。結合實際，對傳統(tǒng)倉單質押模式提出改進。（1）建立健全監(jiān)督體制，并設立一個獨立于金融機構、貸款方和第三方物流企業(yè)之外的評價機構。（2）由獨立的評價機構對倉單質押所存在的風險進行評估和價值認定。（3）由評價機構提供的物流信息系統(tǒng)在內的現(xiàn)代化信息技術以準確、及時地對質押物的價值信息進行反饋，從而使得金融機構和第三方物流企業(yè)可以隨時對質押物

14、的價值和貸款額做出比較。在該種模式中，首先，得到銀行授信額度的物流企業(yè)經過與有融資需要的企業(yè)直接進行接觸、溝通和談判，并與之進行質押借款合同及倉儲管理服務協(xié)議的簽訂。不僅為其提供融資服務，還為其提供倉儲管理服務和監(jiān)管服務。另外，從物流企業(yè)得到融資的中小企業(yè)，如果在貨物質押期間需要質押物出庫來保證生產的正常進行，這時就需要物流企業(yè)開具出庫單，出庫單則無需由銀行進行確認。而銀行在對物流企業(yè)進行貸后管理時，就得根據(jù)評價機構所出具的評價報告進行授信后管理。在這樣的業(yè)務操作過程中，對于銀行來說，可以減少貸款瑣碎的環(huán)節(jié)，如調查、確認、通知、協(xié)調和處理等，保證銀行的信貸安全。對于貸款企業(yè)來說，跳過了銀行這個

15、環(huán)節(jié)，可以縮短質押物的出庫時間，有利于企業(yè)的正常生產及供應鏈的運作。該模式的具體操作過程如下：物流企業(yè)首先向銀行提供擔保，銀行根據(jù)第三方物流企業(yè)的經營管理水平、所處行業(yè)、發(fā)展階段、實際信用需求以及還款能力等因素，把貸款額度直接授權給第三方物流企業(yè)，銀行授予物流企業(yè)一定的信貸額度；中小企業(yè)將貨物質押到物流公司所在的物流企業(yè)倉庫，由物流企業(yè)為質押物提供倉儲管理和監(jiān)管服務；第三方物流企業(yè)為借款方開具相應的倉單等單據(jù)，并提交到獨立的評價機構進行評價；評價機構根據(jù)一定的評價過程對該次的質押進行評價，并反饋到第三方物流企業(yè)；物流公司再根據(jù)評價機構所反饋的情況，利用授信額度向中小企業(yè)發(fā)放貸款；中小企業(yè)分批向

16、物流企業(yè)還貸；物流企業(yè)根據(jù)借款企業(yè)還貸情況向中小企業(yè)提供提貨單，物流企業(yè)倉庫根據(jù)提貨單分批向中小企業(yè)交貨。根據(jù)實際操作需要，重復、三步操作，直至質押物全部釋放。評價機構主要參與對倉單的前期評價，以及對倉單質押貸款運行過程和結果的績效評價。一是利用已建立的風險評價體系對倉單進行風險評估及價值認定，出具報告給第三方物流企業(yè)。評價機構的風險評價體系的構成一般要綜合考慮多方面的因素。如借款企業(yè)的風險，包括借款企業(yè)的業(yè)務能力、信用狀況；外部環(huán)境風險，包括宏觀經濟政策、行業(yè)前景預測、市場變動情況、法律環(huán)境；質押物風險，包括質押物合法性、質押物變現(xiàn)能力等。在對質押物的價值評估方面，要通過收集市場商品信息，掌握市場行情，以便于進行橫向縱向的比較，才能避免質押物價值的高估或低評。一般來說，如果質押物在市場有公認價格，那以市場公允價格為基準。如果沒有，就由核價工程師對質押物進行成本核算。二是反饋、監(jiān)控質押物價值信息。憑借較為先進的物流信息系統(tǒng)，對物流過程、客戶運營狀況、庫存商品市場價值作充分的了解和監(jiān)控，并及時將質押物價值變動反饋到第三方物流企業(yè)。參考文獻1 陳淮.關于物資銀行的設想.中國工業(yè)經濟研究J，1987 年第 3 期:75