信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

1、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)m一、貸款的申請(qǐng)m作為借款人辦理貸款首先關(guān)注的就是貸款的金額、期限和利率，下面逐一了解一下。m貸款主要分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款。m短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。m中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。m長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。m我行發(fā)放的貸款主要為短期貸款與少量的中期貸款。m2015年存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表m存貸款的基準(zhǔn)利率自10月24日下調(diào)，現(xiàn)行基準(zhǔn)利率為：m我行執(zhí)行的利率政策是區(qū)間浮動(dòng)利率，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)按貢獻(xiàn)度確定借款人執(zhí)行的利率。m下面我們一起鞏固一下利率的換算的方法：m人民幣業(yè)務(wù)的利率

2、換算公式為m1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()30m2.月利率()=年利率(%)12m我們銀行采用的是逐筆計(jì)息法計(jì)算利息m計(jì)息公式：利息=本金利率貸款期限，逐筆計(jì)算利息，具體有三：m計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：m利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率m計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：m利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率m同時(shí)，也可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：m利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率m貸款的申請(qǐng)首先借款人應(yīng)具備相應(yīng)的申請(qǐng)條件：m（一）借款人為具有完全民事行為能力

3、的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人，指的就是18周歲以上，借款人年齡加上貸款期限不超60周歲。m（二）貸款用途明確合法； m（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；m（四）借款人具備還款意愿和還款能力；m（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；m（六）貸款人要求的其他條件。這個(gè)就是貸款行內(nèi)部管理制度自行決定。m借款人在我行貸款需要提供的材料，在這里我主要說(shuō)明兩種貸款人群需要的資料：m1、個(gè)體工商戶類m借款人基本資料（身份證、戶口本、結(jié)婚證）m營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證正副本m經(jīng)營(yíng)賬簿、經(jīng)營(yíng)流水賬（進(jìn)銷貨流水）m銀行流水m 2、財(cái)政統(tǒng)一開(kāi)支公務(wù)員、事業(yè)編及公司員工類m借款人基本資料（

4、身份證、戶口本、結(jié)婚證）m借款人工資證明（單位負(fù)責(zé)人簽字、加蓋公章）m工資流水（銀行流水）m二、貸款貸前調(diào)查m第一方面就是哪些用途的貸款是不可以發(fā)放的： m（一）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；m（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；m（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；m（四）財(cái)政預(yù)算性收支；m（五）國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。m第二方面是哪些情況下貸款人不得對(duì)其發(fā)放貸款：m（一）建設(shè)項(xiàng)目貸款按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；m（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目貸款按照國(guó)家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)等部門許

5、可而未取得許可的；m（三）借款人實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等過(guò)程中，未清償或落實(shí)貸款人原有貸款債務(wù)的；m（四）不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的。m（五）國(guó)家明確規(guī)定不得貸款的。m第三方面是哪些財(cái)產(chǎn)可以抵押：m（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；m（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；m （三）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；m （四）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；m （五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；m （六）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)

6、。m第四方面哪些財(cái)產(chǎn)不可以抵押m（一）土地所有權(quán)；m （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。m （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；m （四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；m （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；m （六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。m第五方面哪些自然人可以作為保證人，哪些不可以；m（一）具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。m （二）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。m （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單

7、位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。m （四）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。m 三、貸中審查、審批m開(kāi)始貸款審查也就意味著信貸員貸前調(diào)查告一段落。如果貸款審查通過(guò)，貸款交還給信貸員，進(jìn)行下一個(gè)貸款流程。不通過(guò)則需信貸員重新調(diào)查或直接返給借款人否決此筆貸款。m其中50萬(wàn)元以上（不含50萬(wàn)元）貸款需要開(kāi)貸審會(huì)，經(jīng)過(guò)貸審會(huì)成員表決通過(guò)后交還給信貸員。不通過(guò)則需信貸員重新調(diào)查或直接返給借款人否決此筆貸款。m四、簽訂合同m借款合同為主合同，抵押合同與保證合同為從合同。抵押合同與保證合同是基于借款合同的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一個(gè)擔(dān)保合同，是保證借款到時(shí)能夠歸還的一個(gè)輔合同。借款合同如果無(wú)效，抵押合同、保證合同當(dāng)然

8、無(wú)效。但是如果抵押合同、保證合同無(wú)效，則不影響借款合同的法律效力。m簽訂了上述合同之后，如果是抵押貸款（我行的抵押貸款全部為房產(chǎn)抵押貸款），還必須到房產(chǎn)登記部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，即房屋他項(xiàng)權(quán)利證。m五、貸款發(fā)放、支付m貸款發(fā)放是在借款人所有貸款手續(xù)辦理完畢、簽訂合同之后向借款人在我行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)發(fā)放貸款。發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)注意幾點(diǎn)：m1、仔細(xì)核對(duì)貸款金額大小寫、利率、期限、用途、還款方式、賬號(hào)填寫是否有誤。m2、此筆貸款的貸款歸屬是否有誤。m3、年利率與逾期利率計(jì)算是否有誤（我行規(guī)定逾期貸款罰息利率是在執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上上浮50%）。m 我行的貸款還款方式主要有四種：m1、按月付息，到期一次性

9、還本。m2、利隨本清（今年我行發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保貸款采用的是此還款方式）。m3、等額本金還款法，借款人每期等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐期遞減。m 每期還款額=貸款本金/還款總期數(shù)+（貸款本金-累計(jì)已還本金）*利率*時(shí)間m 4、等額本息還款法，借款人每期以相等的金額償還貸款本息。m等額本息法與等額本金法的主要區(qū)別：m等額本息法的特點(diǎn)是：每月的還款額相同，所支出的總利息比等額本金法多，而且貸款期限越長(zhǎng)，利息相差越大。但由于該方式還款額每月相同，適宜計(jì)劃開(kāi)支人群。m等額本金法的特點(diǎn)是：每月的還款額不同，所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時(shí)間還款額較高，適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的借款人。m六、貸后管理m 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理。m簡(jiǎn)單的說(shuō)就是信貸員對(duì)自己發(fā)放的貸款進(jìn)行催息、催收，對(duì)借款人的貸款用途情況、信用情況、經(jīng)營(yíng)收入情況、抵質(zhì)押物情況、保證人情況進(jìn)行貸后檢查。檢查頻率為第一次在貸款發(fā)放的15日之內(nèi)，第二次為3個(gè)月之內(nèi)，以此類推三個(gè)月一次。m經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。m七、貸款的回收m 我行對(duì)預(yù)到期貸款是向借款人發(fā)送還款