信貸員含淚總結(jié)銀行清收不良貸款三十種方法

1、信貸員含淚總結(jié)：銀行清收不良貸款三十種方法本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸 款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀 的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。解決不良貸款 問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風險防控工 作；二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成 不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實事求是客觀公正 的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素 和不利因素，有的放矢地采取適當方法加以解決。為了拓寬 思路，本文提出一些清收不良貸款的計法，供實踐中參考：一、主動出擊法 主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借 款人經(jīng)營場所了解情況，催收

2、貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深 入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排 隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先 易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點 后一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復多次的開 展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合 法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的二、感情投入法 對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責備 或訓斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相 威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查 找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相

3、融合，以獲得其 同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。 在此基礎(chǔ)上，弓I導對方適應(yīng)自己的工作觀點，即清收不良貸 款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影 響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路 越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表 現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使 信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通 過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到 自己工作之目的。 三、參與核算法 貸款管理人員與客戶的 工作關(guān)系，應(yīng)當是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當經(jīng)常深入 到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客

4、觀分析經(jīng)營 中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受， 進而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步 研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低 客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶的措施落實情況，力爭取得成 效，促進不良貸款的收回。四、幫助討債法 客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應(yīng)當準確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應(yīng)收 帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良 貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對客戶應(yīng)

5、繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。五、出謀劃策法 貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一 般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層 深入里層，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀 劃策。要多支招，支實招，幫助客戶彌補管理上的漏洞與不 足，糾正市場營運過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離， 找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知 識，以及防止上當受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，力 求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。六、資金啟動法對不良貸款要進行深入實際的調(diào)查和認真仔細 的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對癥下藥。當認定借款 人，人品好，肯吃

6、苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只 因某種原因，如：狂風、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震 等自然災(zāi)害，導致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使 種養(yǎng)業(yè)損失嚴重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期 歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立 即采取資金啟動法，向受災(zāi)受損嚴重戶提供一定數(shù)額的新的 貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。盡快恢 復生產(chǎn)，恢復經(jīng)營，走出困境，進入常規(guī)營運軌道。以利于 取得較好收益，待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)?？刂圃谶m當?shù)臄?shù)額上。七、借助關(guān)系法 對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調(diào)查了解，選擇出有 重要影響力的人物。與其進行

7、接觸、交談、交往，達到融合 程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力 的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款， 也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途 徑。八、調(diào)解法 在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相 持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當拓展新的思路，尋 找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安 干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當?shù)谌撸?中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾， 進行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。九、多方參與法 相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱 環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自

8、己，生怕自己欠 款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮 動員親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導多人一同 參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。 十、 群體進攻法 信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡 職盡責。面對難點，應(yīng)當考慮多名信貸員共同參與工作，深 入研究認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發(fā)起群體 進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。十一、人員交換法 總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問題，致使個別借款人，不 按期歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如 果如此應(yīng)考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人

9、員專題 加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。 十二、領(lǐng)導出面法 具體工作都由領(lǐng)導去做，那是不可能的， 也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。但在現(xiàn)實工作中， 確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進時，領(lǐng)導一出面就真的解 決了。這就不能不提醒作領(lǐng)導者的要力所能及的深入實際， 深入基層，解決實際問題。從實踐中研究出新的工作方法來， 再指導于實踐中。清收不良貸款也是如此。十三、組織干預法 有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委 員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個典型、那個模范的等等很 多。無論多少個頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款， 理應(yīng)受到追究。對借款人的上級組織，為其命名的各類

10、上級 部門均應(yīng)發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請 求組織干預，必要時應(yīng)派人員前往商談，以求問題的解決。 十四、信息捕捉法 信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因 素，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟往來信 息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些 信息必須引起高度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采 取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實， 一旦發(fā)現(xiàn)進帳款項，立即展開工作或依法凍結(jié)帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。十五、剛?cè)嵯酀鎸Σ煌獗缘慕杩钊耍瑧?yīng)當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬 的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。 避其強， 攻

11、其弱，采用剛?cè)嵯酀ǎ蛳热岷髣偦蛳葎偤笕?。論情?論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還 貸款。然后再進一步開展工作。十六、黑白臉法 黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收不良貸款配合工作 的表現(xiàn)形式。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤點資產(chǎn)， 當借款人公開闡明觀點， 擬將主要資產(chǎn)設(shè)備采取拆卸、 封存、 扣押、拍賣、凍結(jié)等手段進行處置。而白臉則應(yīng)在黑臉與借 款人之間巧妙周旋，時而以溫和姿態(tài)勸說借款人歸還貸款避 免事態(tài)嚴重，時而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時間。最后 與借款人商定出還款時間和還款金額，繼而進一步配合清 收。十七、分解法父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低， 無力

12、歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良， 而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應(yīng)細心研究其兒女 親屬分擔貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟狀況，從事工作， 收入多少，品德如何，詳細分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有 耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒 女要有愛心，親屬要有善心，這幾方面為切入點。融入感情 反復交談，談到對方動情、動心，經(jīng)多次努力，或平均分擔或不平均分擔，達到意見一致，愿意分擔貸款并代為歸還貸十八、轉(zhuǎn)讓法 經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進入 生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預測到的因素，導致生產(chǎn)無法連 續(xù)進行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營者因病、意外 事故、涉嫌犯罪

13、，使經(jīng)營項目不能繼續(xù)進行。在全面分析各 種影響因素確認后，應(yīng)當立即米取斷然措施， 不要拖延時間， 選擇把損失降到最低點的最佳方案。首先應(yīng)考慮項目整體轉(zhuǎn) 讓，尋找經(jīng)營管理能力強，實踐經(jīng)驗豐富的同行業(yè)商談全面 接收問題，包括接收不良貸款問題， 力爭取得好的結(jié)果。十九、債權(quán)抵頂法 經(jīng)營時間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大， 追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于 這種因素信貸員要認真仔細研究，準確評估對方債務(wù)人的還 債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題，如果可行，應(yīng) 與借款方、借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認可，確 保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除 借款人的還款義

14、務(wù)。二十、化整為零法 不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況 下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應(yīng)當化整為零。 視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款 本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進行。既能維 持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。二十一、先本后息法 借款人品質(zhì)不錯，能力略差，也能配 合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深， 不能自拔。調(diào)查認定后，應(yīng)當對此采取先收本金后收利息的 方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息， 從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意愿是個鼓 勵，對其還款能力是個幫助

15、。給點時間與方法是能夠還清不 良貸款的。二十二、保險受益清償法 凡與信用社有信貸關(guān) 系的客戶，均應(yīng)動員其參加人身意外傷害或其他品種的保 險。誰都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰都無法避免意外事故 的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。一旦事故發(fā)生，將會 造成無法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。 如參加保險，可以獲得一定的補償，而這種補償在提前約定 的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。二十三、擔保責任追究法 為借款人提供擔保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸 還貸款時，擔保人承擔歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合 同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實工作中，重 視借款人而輕視擔保人的現(xiàn)象較為嚴重

16、，這是一個誤區(qū)。貸 款一旦形成不良，一定要借款人與擔保人一并追究。當借款 人不足以歸還貸款時，不能忽略對擔保人擔保責任的追究， 直至貸款本息全部還清。二十四、抵質(zhì)押品處置法 抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、 土地所有權(quán)、有價單證、 機器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，這些內(nèi)容會不斷地增加和變化。 但要把握這些內(nèi)容的核心是評估和變賣處置現(xiàn)值一定要大 于貸款本息，評估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越 大，貸款的安全性越高。當貸款不能按期歸還時，一定要及 時按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。二十五、以物抵貸法 借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡，無力以

17、貨幣資 金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認后，要果斷地采取措施，不可 拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機。應(yīng)立即協(xié)商以借款 人物品抵頂貸款本息問題。首先應(yīng)考慮價值大的物品，如土 地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗 的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等 的所有權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評估作價或由中介機構(gòu)評估作價后 抵頂貸款本息。二十六、折扣法當借款人面臨多家債權(quán)人 迅速以各種不同方式發(fā)起進攻時，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵 頂債務(wù)。如不采取果斷措施，將面臨一無所有。使貸款受到 的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時。在這種背景 下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能

18、低的協(xié)商評估價格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能 抵頂多少算多少。借款人提出的標準可能會高些或是抵頂貸 款本息全部，僵持無果時，適當?shù)耐俗?，可能是明智的，?終的結(jié)果可能好些。 二十七、黑名單公示法 人是有尊嚴的， 單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調(diào)尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ) 上，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付 息，且在多種努力無果的前提下，應(yīng)當采取黑名單公示法。 可在報刊、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社 會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。二十八、限制法 貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、 多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當考慮限制 法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告 本地區(qū)其他金融單位，請求對不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當 事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán) 保等部門，特別是黨政機關(guān)、各種協(xié)會及相關(guān)組織引起關(guān)注 并請求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽稱 號、獲獎資格等，促使貸款歸還。二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對公證機關(guān)依法賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當事人不履行的， 對方當事人可以向