第六管理風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)

1、1第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié) 保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管2第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)一、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)二、保險(xiǎn)市場競爭風(fēng)險(xiǎn)三、利率風(fēng)險(xiǎn)四、投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)五、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)3第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)一、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)一、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn) 2006年資金大量流入，企業(yè)生產(chǎn)能力過剩，令物價(jià)上不去，GDP高速增長。2001-2005年，中國GDP年均增長率為9.4%，以中國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)看，衣食問題已基本解決，行業(yè)的產(chǎn)能巨大，上半年轎車銷量同比超50%，轎車還是在降價(jià)的，住房價(jià)格大升就是資金泛濫的最大體現(xiàn)。 房價(jià)升幅過快過大已引起政府的警惕，最新一招是限制外資買房。但流動(dòng)性過剩并沒有得到解決，這些資金

2、還是要逐利的，要找缺口。 中國會(huì)汲取日本和中國香港的教訓(xùn)，不會(huì)容忍高樓價(jià)，會(huì)以小戶型、經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房為主，房價(jià)整體不會(huì)大上，但豪宅由于供給有限，買少見少，值得投資。 房地產(chǎn)投資的路被政府堵住了，資金能去的地方就是債市和股市。 4二、保險(xiǎn)市場競爭風(fēng)險(xiǎn)二、保險(xiǎn)市場競爭風(fēng)險(xiǎn) 中意人壽保險(xiǎn)有限公司中意人壽保險(xiǎn)有限公司華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司美國友邦保險(xiǎn)有限公司美國友邦保險(xiǎn)有限公司光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司中英人壽保險(xiǎn)有限公司中英人壽保險(xiǎn)有限公司信誠人壽保險(xiǎn)有限公司信誠人壽保險(xiǎn)有限公司中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司招商信諾人壽保險(xiǎn)有

3、限公司招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司中宏人壽保險(xiǎn)有限公司中宏人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司中荷人壽保險(xiǎn)有限公司中荷人壽保險(xiǎn)有限公司瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司 太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司國泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司國泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司交銀康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司交銀康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司中新大東方人壽保險(xiǎn)有限公司中新大東方人壽保險(xiǎn)有限公司海爾人壽保險(xiǎn)有限公司海爾人壽保險(xiǎn)有限公司恒康天安人壽保險(xiǎn)有限公司恒康天安人壽保險(xiǎn)有限公司中航三星人壽保險(xiǎn)有限公司中航三星人壽保險(xiǎn)有限公司中法人壽保險(xiǎn)

4、有限責(zé)任公司中法人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司長生人壽保險(xiǎn)有限公司長生人壽保險(xiǎn)有限公司君龍人壽保險(xiǎn)有限公司君龍人壽保險(xiǎn)有限公司金盛人壽保險(xiǎn)有限公司金盛人壽保險(xiǎn)有限公司5 營銷員的流失率也一直困擾著各壽險(xiǎn)公司。據(jù)一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國保險(xiǎn)營銷員一年留存率僅為30%，兩年留存率則不足15%。來來往往的新人不在少數(shù)，一年到頭卻留不住幾個(gè)人。這也直接令多家壽險(xiǎn)公司在某些區(qū)域關(guān)停了營銷員渠道。 勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和傭金收入吸引力不升反降是保險(xiǎn)營銷員流失的主要原因。一直以來，國內(nèi)保險(xiǎn)公司營銷員隊(duì)伍擴(kuò)張方式粗放，主要依靠人情保單市場增員和業(yè)務(wù)拓展，收入水平缺乏競爭力，難以吸引到高素質(zhì)的人才。6 三、利率風(fēng)險(xiǎn)利率變動(dòng)對(duì)壽險(xiǎn)

5、經(jīng)營影響的結(jié)果三、利率風(fēng)險(xiǎn)利率變動(dòng)對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營影響的結(jié)果1997年年4月月25日日日本大藏省宣布日產(chǎn)生命保險(xiǎn)日本大藏省宣布日產(chǎn)生命保險(xiǎn)停止一切業(yè)務(wù)。日本日產(chǎn)生停止一切業(yè)務(wù)。日本日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的消息，引起了國內(nèi)外業(yè)內(nèi)人士廣泛關(guān)注。眾所周知日本是命保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的消息，引起了國內(nèi)外業(yè)內(nèi)人士廣泛關(guān)注。眾所周知日本是民辦保險(xiǎn)強(qiáng)國，壽險(xiǎn)業(yè)更是發(fā)達(dá)。在這樣一個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，經(jīng)營管理水平高民辦保險(xiǎn)強(qiáng)國，壽險(xiǎn)業(yè)更是發(fā)達(dá)。在這樣一個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，經(jīng)營管理水平高的國家竟會(huì)發(fā)生壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)的事件，令業(yè)內(nèi)人士吃驚不小，不禁要問，日的國家竟會(huì)發(fā)生壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)的事件，令業(yè)內(nèi)人士吃驚不小，不禁要問，日本日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司到底怎

6、么了本日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司到底怎么了?據(jù)有關(guān)報(bào)道分析，由于日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司在據(jù)有關(guān)報(bào)道分析，由于日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司在80年代末泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期銷售了大量預(yù)定利率為年代末泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期銷售了大量預(yù)定利率為5%的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，在隨后的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，在隨后的幾年里因日本利率低迷，銀行降息，導(dǎo)致資金投資收益率低于預(yù)定利率，的幾年里因日本利率低迷，銀行降息，導(dǎo)致資金投資收益率低于預(yù)定利率，產(chǎn)生巨大利差損而導(dǎo)致破產(chǎn)。從日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)，我們可看出利率產(chǎn)生巨大利差損而導(dǎo)致破產(chǎn)。從日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)，我們可看出利率的變動(dòng)對(duì)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的巨大影響。因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品是基于三個(gè)預(yù)定因素，即的變動(dòng)對(duì)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的巨大影

7、響。因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品是基于三個(gè)預(yù)定因素，即預(yù)定利率、預(yù)定死亡率、預(yù)定費(fèi)用率來定價(jià)的。預(yù)定利率一經(jīng)確定，長期不預(yù)定利率、預(yù)定死亡率、預(yù)定費(fèi)用率來定價(jià)的。預(yù)定利率一經(jīng)確定，長期不變，而利率是宏觀經(jīng)濟(jì)的變數(shù)，經(jīng)常要隨經(jīng)濟(jì)形勢變化產(chǎn)生變動(dòng)。其變動(dòng)對(duì)變，而利率是宏觀經(jīng)濟(jì)的變數(shù)，經(jīng)常要隨經(jīng)濟(jì)形勢變化產(chǎn)生變動(dòng)。其變動(dòng)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言是一種外在不可抗力，是經(jīng)營長期性業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，研究于保險(xiǎn)企業(yè)而言是一種外在不可抗力，是經(jīng)營長期性業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，研究利率變動(dòng)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)影響的重要性就可想而知了。利率變動(dòng)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)影響的重要性就可想而知了。7 自自1996年年5月月1日至日至1998年年12月月7日中國人民銀行日中國人民

8、銀行連續(xù)連續(xù)7次降低銀行存款次降低銀行存款利率利率，利率水平由，利率水平由10.98%降低到降低到3.78%。這使得壽險(xiǎn)公司面臨極大的負(fù)。這使得壽險(xiǎn)公司面臨極大的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。以債風(fēng)險(xiǎn)。以1997年年10月月23日的利率變動(dòng)為例。在此之前，壽險(xiǎn)公司的預(yù)日的利率變動(dòng)為例。在此之前，壽險(xiǎn)公司的預(yù)定復(fù)利平均在定復(fù)利平均在8.5%8.8%之間，而當(dāng)時(shí)銀行之間，而當(dāng)時(shí)銀行1年期的利率為年期的利率為7.47%，2年年期的為期的為7.92%，3年期的利率為年期的利率為8.28%，5年期的為年期的為9%。將其折算為復(fù)利。將其折算為復(fù)利分別為分別為2年期年期7.63%，3年期年期7.67%，5年期年期7.71%，均

9、低于壽險(xiǎn)定價(jià)的預(yù)，均低于壽險(xiǎn)定價(jià)的預(yù)定利率，換一句話說，不考慮其他因素，保險(xiǎn)公司預(yù)收的保費(fèi)已經(jīng)低于定利率，換一句話說，不考慮其他因素，保險(xiǎn)公司預(yù)收的保費(fèi)已經(jīng)低于應(yīng)收保費(fèi)。這應(yīng)收保費(fèi)。這7次降息正值我國壽險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展期，次降息正值我國壽險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展期，(這時(shí)期我國壽險(xiǎn)保這時(shí)期我國壽險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)1995年年130億元、億元、1996年年212億元、億元、1997年年395億元、億元、1998年年530億元億元)，使得壽險(xiǎn)公司產(chǎn)生了嚴(yán)重的利差損，據(jù)專家估計(jì)每年利差損約使得壽險(xiǎn)公司產(chǎn)生了嚴(yán)重的利差損，據(jù)專家估計(jì)每年利差損約12億億18億元億元(中國財(cái)經(jīng)報(bào)中國財(cái)經(jīng)報(bào))，這對(duì)于處于剛剛起步的我國壽險(xiǎn)公司是沉重

10、的打擊。，這對(duì)于處于剛剛起步的我國壽險(xiǎn)公司是沉重的打擊。8 四、投資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) 新食品安全法將出臺(tái)新食品安全法將出臺(tái) 食責(zé)險(xiǎn)或成潛力最大食責(zé)險(xiǎn)或成潛力最大責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)2014年年6月月11日日 近年來，食品安全問題多發(fā)致使公眾對(duì)食品安全的憂慮不斷增加。近日，由通用再保險(xiǎn)中國舉辦的“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理”研討會(huì)在京召開，來自國內(nèi)外近50家保險(xiǎn)公司的近百位從事責(zé)任險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的專業(yè)人員參會(huì)。會(huì)上通用再保險(xiǎn)亞太區(qū)非壽險(xiǎn)合約業(yè)務(wù)區(qū)域總經(jīng)理斐愛途表示“一旦新修訂的食品安全法中對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制立法能夠正式出臺(tái)，食品安全責(zé)任險(xiǎn)將成為中國責(zé)任險(xiǎn)市場中發(fā)展空間最為廣闊的險(xiǎn)種之一?！? 2006年，保監(jiān)會(huì)

11、頒布了保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法和關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知兩個(gè)放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的重要文件。同時(shí),保險(xiǎn)資金境外投資管理辦法也開始征求意見。保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施和投資商業(yè)銀行股權(quán)政策正式開閘，保險(xiǎn)業(yè)不僅可以投資于電廠、高速公路、鐵路、隧道、橋梁、地鐵等領(lǐng)域，還可以作為股權(quán)投資者投資商業(yè)銀行。 2006年7月1日，我國真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度通過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例的頒布開始正式實(shí)施。 10 五、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)五、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)貴州暴雨估損超貴州暴雨估損超5507萬元保險(xiǎn)理賠迅速跟進(jìn)萬元保險(xiǎn)理賠迅速跟進(jìn) 2014年年6月月8日日10:47 來源來源: 金融時(shí)報(bào)金融時(shí)報(bào)

12、貴州省近日出現(xiàn)持續(xù)強(qiáng)降雨天氣，洪澇等災(zāi)害頻發(fā)，銅仁市、遵義等貴州省近日出現(xiàn)持續(xù)強(qiáng)降雨天氣，洪澇等災(zāi)害頻發(fā)，銅仁市、遵義等地受災(zāi)嚴(yán)重。地受災(zāi)嚴(yán)重。5月月24日至日至6月月4日，全省保險(xiǎn)業(yè)共接到因暴雨洪澇災(zāi)害造成日，全省保險(xiǎn)業(yè)共接到因暴雨洪澇災(zāi)害造成的損失報(bào)案的損失報(bào)案8662余件，初步估損金額超過余件，初步估損金額超過5507萬元，其中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)萬元，其中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)估損估損3312萬元，工程保險(xiǎn)估損萬元，工程保險(xiǎn)估損1168萬元，企財(cái)險(xiǎn)估損萬元，企財(cái)險(xiǎn)估損773萬元，涉農(nóng)保險(xiǎn)萬元，涉農(nóng)保險(xiǎn)估損估損225萬元。目前，已決賠案萬元。目前，已決賠案826件，已決賠款金額件，已決賠款金額268萬元。

13、萬元。在貴州保監(jiān)局指導(dǎo)下，全省各保險(xiǎn)公司成立在貴州保監(jiān)局指導(dǎo)下，全省各保險(xiǎn)公司成立24小時(shí)緊急救災(zāi)及理賠小時(shí)緊急救災(zāi)及理賠指揮小組，設(shè)立了集中定損檢驗(yàn)點(diǎn)，并對(duì)無法到定損點(diǎn)的客戶開展上門指揮小組，設(shè)立了集中定損檢驗(yàn)點(diǎn)，并對(duì)無法到定損點(diǎn)的客戶開展上門定損服務(wù)。同時(shí)啟動(dòng)快捷案件處理流程，提高理賠效率，盡快幫助群眾定損服務(wù)。同時(shí)啟動(dòng)快捷案件處理流程，提高理賠效率，盡快幫助群眾恢復(fù)災(zāi)后生產(chǎn)生活?；謴?fù)災(zāi)后生產(chǎn)生活。11 汶川大地震獲保險(xiǎn)業(yè)賠付僅汶川大地震獲保險(xiǎn)業(yè)賠付僅18億元億元 直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元的億元的“512”汶川大地震，僅獲得來自保險(xiǎn)汶川大地震，僅獲得來自保險(xiǎn)業(yè)的賠付業(yè)的賠付

14、18.06億元。這是記者從億元。這是記者從2009年年26日剛剛結(jié)束的日剛剛結(jié)束的“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)理與保險(xiǎn)”國際研討會(huì)上獲悉的。國際研討會(huì)上獲悉的。 四川省省長蔣巨峰在發(fā)言中告訴與會(huì)者，汶川大地震發(fā)生后，四川四川省省長蔣巨峰在發(fā)言中告訴與會(huì)者，汶川大地震發(fā)生后，四川共有共有20.7萬件保險(xiǎn)報(bào)案，涉及金額萬件保險(xiǎn)報(bào)案，涉及金額200多億元，目前這多億元，目前這18.06億元的保險(xiǎn)億元的保險(xiǎn)賠付無異于賠付無異于“杯水車薪杯水車薪”。中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮承認(rèn)，中國的保險(xiǎn)賠付占巨災(zāi)損失的比中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮承認(rèn)，中國的保險(xiǎn)賠付占巨災(zāi)損失的比例的確遠(yuǎn)低于國際平均水平。例的確遠(yuǎn)低于國際

15、平均水平。2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為706億美元，最后保險(xiǎn)業(yè)賠付了億美元，最后保險(xiǎn)業(yè)賠付了276億美元，占經(jīng)濟(jì)損失的億美元，占經(jīng)濟(jì)損失的39%。2005年，美國卡特里娜颶風(fēng)后，保險(xiǎn)賠付更是達(dá)到了其直接經(jīng)濟(jì)損失的年，美國卡特里娜颶風(fēng)后，保險(xiǎn)賠付更是達(dá)到了其直接經(jīng)濟(jì)損失的50%。相比之下，年初直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)。相比之下，年初直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元的南方冰雪凍災(zāi)，僅億元的南方冰雪凍災(zāi)，僅獲得中國保險(xiǎn)業(yè)獲得中國保險(xiǎn)業(yè)3%左右的賠付左右的賠付。12第二節(jié) 保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制13 14 1、明確保險(xiǎn)理賠的原則、明確保險(xiǎn)理賠的原則2、規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、規(guī)

16、范保險(xiǎn)理賠的程序通知、審核、勘察、協(xié)議、結(jié)案通知、審核、勘察、協(xié)議、結(jié)案3、完善理賠組織系統(tǒng)和人員的配置、完善理賠組織系統(tǒng)和人員的配置15 四、保險(xiǎn)內(nèi)控預(yù)警指標(biāo)體系四、保險(xiǎn)內(nèi)控預(yù)警指標(biāo)體系1、償付能力指標(biāo)、償付能力指標(biāo)2、盈利能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)3、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)4、產(chǎn)品線指標(biāo)、產(chǎn)品線指標(biāo)5、經(jīng)營穩(wěn)定性指標(biāo)、經(jīng)營穩(wěn)定性指標(biāo)16 目前平安集團(tuán)保持著健全的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管目前平安集團(tuán)保持著健全的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管控的三道防線，包括：控的三道防線，包括：第一道防線第一道防線：業(yè)務(wù)及管理部門。作為風(fēng)險(xiǎn)管控的：業(yè)務(wù)及管理部門。作為風(fēng)險(xiǎn)管控的第一責(zé)任單位，執(zhí)行公司制定的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控政策，并

17、組第一責(zé)任單位，執(zhí)行公司制定的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控政策，并組織開展業(yè)務(wù)自我改進(jìn)?？楅_展業(yè)務(wù)自我改進(jìn)。第二道防線：風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的專業(yè)職能部門。合：風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的專業(yè)職能部門。合規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律部以公司風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理政策規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律部以公司風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理政策為核心，協(xié)助各級(jí)業(yè)務(wù)部門和管理職能部門建立風(fēng)險(xiǎn)為核心，協(xié)助各級(jí)業(yè)務(wù)部門和管理職能部門建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制、應(yīng)對(duì)流程，建立各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)識(shí)別、評(píng)估、控制、應(yīng)對(duì)流程，建立各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測體系和報(bào)告機(jī)制，并推動(dòng)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測體系和報(bào)告機(jī)制，并推動(dòng)整體改進(jìn)和落實(shí)。在具體的內(nèi)控建設(shè)和評(píng)價(jià)工作中，整體改進(jìn)和落實(shí)。在具體的內(nèi)控