信貸業(yè)務(wù)基本操作流程0216

1、河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)根本操作流程試行信貸業(yè)務(wù)根本操作流程包括受理、調(diào)查、審查、審議審批、信用發(fā)放與支付、貸后管理六個階段。除特殊規(guī)定外，客戶在農(nóng)信社辦理信貸業(yè)務(wù)，遵循先評級、后授信、再用信的原那么。本流程適用于各縣市、區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以下簡稱縣級行社。一、對公信貸業(yè)務(wù)縣級行社公司業(yè)務(wù)部門及經(jīng)授權(quán)的縣級行社分支機構(gòu)是對公信貸業(yè)務(wù)的受理部門。受理部門應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶申請。受理階段主要包括客戶申請、資格審查、客戶提交材料、材料初審等環(huán)節(jié)。該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到農(nóng)信社申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是農(nóng)信社主

2、動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶提出信貸申請?？蛻艚?jīng)理既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹農(nóng)信社的有關(guān)信貸規(guī)定包括客戶資格要求、信貸業(yè)務(wù)利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等。申請信貸業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記的企業(yè)事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)；經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)等?？蛻魬?yīng)當(dāng)具備以下主要條件：1持有人民銀行核發(fā)且年檢合格的貸款卡；2信貸業(yè)務(wù)用途明確、合法；3生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；4具有持續(xù)經(jīng)營

3、能力，有合法的還款來源； 5信用狀況良好；6在農(nóng)信社開立結(jié)算賬戶；7農(nóng)信社要求的其他條件。申請固定資產(chǎn)貸款的還應(yīng)符合以下條件：1符合國家的產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地等相關(guān)政策，并按規(guī)定取得相應(yīng)的準入文件；2按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資工程的合法管理程序，并取得相應(yīng)的批準文件；3符合國家有關(guān)工程資本金制度的規(guī)定；4符合工程準入的相關(guān)標準。通過資格審查的客戶，應(yīng)填寫?河南省農(nóng)村信用社對公信貸業(yè)務(wù)申請書?，并按照?河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)申請資料清單?提交相關(guān)材料，包括客戶根本材料、信貸業(yè)務(wù)材料、擔(dān)保材料。對未通過資格審查的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)向其說明不予受理的原因?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對材料的完整性、合法性、標準性、真實性和

4、有效性進行初步審查，主要審查內(nèi)容為：1根本資料審查。申請書中記載的信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、用途與協(xié)商的內(nèi)容是否相符；財務(wù)報表加蓋的公章是否清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的客戶名稱三者是否一致；股東會或董事會決議是否到達公司章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；營業(yè)執(zhí)照及其他證件是否經(jīng)年審合格或有效。2信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。3擔(dān)保材料的初步審查。初審后，客戶經(jīng)理填寫?河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運作交接單?下稱交接單，進入調(diào)查階段?？h級行社公司業(yè)務(wù)部門承當(dāng)對公信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查職責(zé)。1熟知客戶和客戶的業(yè)務(wù)，取得必要的客戶信息資料和信貸

5、業(yè)務(wù)信息資料，并核實資料的真實性；2清楚掌握客戶和客戶業(yè)務(wù)的真實情況，包括搜集客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)種類搜集客戶根本資料；3對客戶提供的身份證明、主體資格、財務(wù)狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實。對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔?，F(xiàn)場調(diào)查客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶主要生產(chǎn)經(jīng)營場所或工程建設(shè)場所進行實地考察，現(xiàn)場驗證有關(guān)客戶資料，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，與客戶負責(zé)人或授權(quán)人就客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和申請業(yè)務(wù)進行面對面的直接溝通，取得第一手調(diào)查資料。在實地調(diào)查前，客戶經(jīng)理應(yīng)做好充分準備，詳細研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準備問題清單。非現(xiàn)場調(diào)查客戶

6、經(jīng)理應(yīng)采用多種形式等了解客戶及其所在行業(yè)的情況，可通過向政府有關(guān)部門和社會中介機構(gòu)索取相關(guān)資料，對客戶做進一步了解。1客戶根本情況。如成立日期、所屬行業(yè)、注冊地址和辦公、生產(chǎn)地址、注冊資本、股東背景情況及出資方式、注冊資金的到位情況、客戶的終極控股股東、客戶的組織架構(gòu)等。了解客戶與金融機構(gòu)合作情況，包括開立賬戶情況、在其他金融機構(gòu)的授信額度及授信余額、與金融機構(gòu)合作時間、合作情況等。如客戶屬于某集團公司或其控股股東還有其他投資企業(yè)，應(yīng)了解整個集團及母公司、子公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況。對固定資產(chǎn)貸款應(yīng)了解工程概況，包括工程的審批情況、建設(shè)的根本內(nèi)容、進度方案、建設(shè)條件和環(huán)保情況等。工程屬新占土地的，

7、了解土地取得手續(xù)是否符合規(guī)定。2行業(yè)情況。調(diào)查客戶所在行業(yè)中所處的位置、客戶主要產(chǎn)品及其市場份額、主要競爭對手、主要競爭方式、客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調(diào)查客戶所在行業(yè)的本錢結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等情況。3經(jīng)營管理情況。了解客戶經(jīng)營目標和規(guī)劃、在產(chǎn)品和銷售上的優(yōu)劣勢、以及生產(chǎn)設(shè)備情況、客戶人力資源管理情況等。必要時走訪客戶的商業(yè)往來客戶、供貨商和其他債權(quán)人，進一步了解客戶的資信情況。對終極控股股東為個人的客戶，應(yīng)對其的個人信用狀況和資產(chǎn)狀況進行調(diào)查。對固定資產(chǎn)貸款，除了解經(jīng)營管理的現(xiàn)狀和規(guī)劃外，還應(yīng)著重調(diào)查工程采用的生產(chǎn)工藝和設(shè)備情況。

8、4申請信貸業(yè)務(wù)的原因和還款來源。了解客戶經(jīng)營和財務(wù)方案，此次信貸業(yè)務(wù)用途，信貸品種、期限、方式的需求以及預(yù)期還款來源。對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)了解工程全部資金來源、到位時間及方式，客戶對工程建設(shè)和工程建成投產(chǎn)后有關(guān)財務(wù)預(yù)測數(shù)據(jù)及依據(jù)，以及工程貸款的還款安排等。5驗證客戶資料。對客戶提供的主體資格證明的有效性、真實性進行核實，必要時應(yīng)到發(fā)證機構(gòu)進行核查。應(yīng)使用貸款卡通過中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢并打印出客戶信息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)取得客戶主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單、印鑒和簽字樣本，假設(shè)公司章程規(guī)定申請授信業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保須董事會決議或授權(quán)的，應(yīng)取得董事會成員的名單和簽字樣本，客戶經(jīng)理應(yīng)將印鑒和簽字樣本與公司章程、

9、董事會有關(guān)決議等材料上的簽字驗對，必要時應(yīng)到工商行政管理機關(guān)或稅務(wù)機關(guān)核對。對投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，客戶經(jīng)理一般應(yīng)要求以當(dāng)場簽字的方式取得簽字樣本。6驗證客戶抵質(zhì)押物狀況。對抵質(zhì)押物的狀況，包括合法性、真實性、有效性以及抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值進行核實，并取得相關(guān)證件。必要時，應(yīng)到抵(質(zhì))押物登記機構(gòu)了解核實，調(diào)查實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性。抵押物一般應(yīng)由專門估價機構(gòu)評估其價值，并在抵押時充分考慮抵押率的因素。質(zhì)物應(yīng)能移交農(nóng)信社保管，在評估其價值和確定質(zhì)押率時應(yīng)考慮該質(zhì)物的市場行情、轉(zhuǎn)讓的難易程度等風(fēng)險因素。動產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動產(chǎn)，權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認真區(qū)分權(quán)利憑證的真

10、偽，分析其變現(xiàn)能力。7財務(wù)狀況。收集掌握客戶經(jīng)審計的近兩年年報和近期財務(wù)報表，成立缺乏兩年的應(yīng)收集成立以來的年度報表及近期財務(wù)報表，并對財務(wù)報表的真實性進行核查。對未經(jīng)審計的報表，客戶經(jīng)理應(yīng)注明報表來源，注意審查報表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負責(zé)人欄目空缺的報表?？蛻艚?jīng)理必須通過對相關(guān)會計賬冊、憑證和庫存等進行實地查驗、核對，對報表主要科目的真實情況進行調(diào)查。在審核客戶財務(wù)報表和分析報表各科目比例合理性的根底上，應(yīng)對金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實，核查有關(guān)科目報表數(shù)與相應(yīng)的總賬余額是否相符，是否符合財務(wù)制度規(guī)定，并根據(jù)明細賬記錄抽查局部原始單據(jù)，分析其形成原因是

11、否正常?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果，應(yīng)首先評定客戶信用等級并核定授信額度，并按照有關(guān)規(guī)定上報審批咨詢?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，對報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。報告中要對該項信貸業(yè)務(wù)提出明確的調(diào)查結(jié)論，并簽字確認。調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理填寫交接單，并將調(diào)查報告、申請書及客戶相關(guān)資料按順序裝訂成冊，形成申報資料，進入審查階段?？h級行社信貸管理部門承當(dāng)對公信貸業(yè)務(wù)的審查和風(fēng)險評價職責(zé)。1審查人員應(yīng)對申報資料的完整性、有效性，客戶的主體資格、信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進行審查，并對客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理情況、信貸業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險狀況、效益情況做出評價。2審查人員原那么上不與客戶接觸，如對資料

12、中有疑問且需進一步調(diào)查核實，應(yīng)通知客戶經(jīng)理進行補充調(diào)查?？蛻艚?jīng)理補充調(diào)查后仍不能到達要求的，審查人員在經(jīng)主管主任行長同意后，可與客戶經(jīng)理一起對客戶進行現(xiàn)場調(diào)查。3審查人員認為信貸業(yè)務(wù)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或存在其他重大問題，直接將申報資料退回。1客戶背景狀況?？蛻舻闹黧w資格、行業(yè)、產(chǎn)品、市場、沿革，所有制和集團客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，與農(nóng)信社的關(guān)系等。2行業(yè)風(fēng)險分析。根據(jù)行業(yè)特點確定行業(yè)風(fēng)險分析應(yīng)選擇的因素，對每個因素進行分析，說明得出結(jié)論的原因。主要因素包括：本錢結(jié)構(gòu)、成熟度、周期性、盈利能力、依賴性、相對于替代品的脆弱性、監(jiān)管要求等。3經(jīng)營管理風(fēng)險分析。根據(jù)客戶情況確定經(jīng)營風(fēng)險分析應(yīng)選擇的因素

13、，對每個因素進行分析，說明得出結(jié)論的原因。主要因素包括：總體特征(規(guī)模、成熟度、多樣性)、目標分析、戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品市場配合、供給分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析、管理層評價等。4財務(wù)風(fēng)險分析。通過對財務(wù)數(shù)據(jù)進行確認、比擬、分析，掌握客戶財務(wù)狀況，預(yù)測未來開展趨勢，以考察其償債能力。5申請信貸業(yè)務(wù)原因分析。用途是否合理、是否支持主營業(yè)務(wù)需要、預(yù)計收入實現(xiàn)的情況等，包括季節(jié)性銷售循環(huán)、長期銷售增長導(dǎo)致的營運投資變化、營運投資周轉(zhuǎn)效率變化導(dǎo)致的營運投資變化、盈利能力、固定資產(chǎn)替換和擴張、長期投資支出、分配紅利、歸還債務(wù)(一年內(nèi)到期的長期負債和其他銀行短期債務(wù))、其他原因。6還款能力分析。短期歸

14、還能力：現(xiàn)金循環(huán)、資產(chǎn)負債表和流動性分析、著重于流動資產(chǎn)質(zhì)量和財務(wù)報表風(fēng)險；長期歸還能力：基于現(xiàn)金流量和盈利性分析，包括財務(wù)預(yù)測和敏感性分析。7確定信用額度。根據(jù)客戶申請的金額、農(nóng)信社分析得出的真實需求、還款能力、相關(guān)規(guī)定和法律限制、雙方業(yè)務(wù)關(guān)系等核定信用額度。8擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人的整體實力和其相應(yīng)的還款能力，客戶采取的是何種擔(dān)保方式，承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任的主體是什么，以及擔(dān)保人的評級情況或評估價值，擔(dān)保人的擔(dān)保意愿等。審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況撰寫審查報告，對報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。報告中要對該項信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認。審查通過后，審查人員填寫交接單，進入審議審批階段

15、?？h級行社授信業(yè)務(wù)評審委員會下稱評審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)評審會審議的信貸事項，對有權(quán)審批人進行制約以及智力支持。審議審批具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，對超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)按照有關(guān)規(guī)定報上級機構(gòu)咨詢。審批(咨詢)通過的信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人填寫交接單，進入信用發(fā)放與支付階段。包括貸前條件落實、合同簽訂、發(fā)放與支付等環(huán)節(jié)。信貸業(yè)務(wù)審批(咨詢)通過后，公司業(yè)務(wù)部門必須首先落實審批(咨詢)文件確定的貸前條件。對無法落實貸前條件的，可以書面形式向信貸管理部門提出變更申請，報有權(quán)審批人審批上級機構(gòu)咨詢。貸前條件落實后，公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理填寫交接單，提交信貸管理部門審核。信貸管理部門審核人員

16、審核后，填寫交接單，通知公司業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂合同。縣級行社公司業(yè)務(wù)部門是對外簽訂對公信貸業(yè)務(wù)合同的經(jīng)辦部門。相關(guān)要求1信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本，主從合同必須相互銜接；2對情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本根本要求的根底上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同；3信貸業(yè)務(wù)合同必須使用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。合同文本的審核公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)將填寫完整但尚未簽字生效的合同文本，提交行社放款中心進行審核，主要審查以下內(nèi)容：1合同文本的使用是否恰當(dāng)；2合同填制的內(nèi)容是否符合要求；3合同的補充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本

17、的根本條款。審核通過后，審核人員填寫交接單，通知公司業(yè)務(wù)部門與客戶正式簽訂合同。合同的正式簽訂信貸業(yè)務(wù)合同簽訂時，應(yīng)由客戶法人代表或授權(quán)委托人先予簽字蓋章?？蛻艉炞稚w章時，公司業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員必須在場，以確保簽字是客戶本人所簽?？蛻艉炇鹜戤吅?，再由有權(quán)簽字人簽字，并加蓋公章和騎縫章?？h級行社放款中心負責(zé)對公信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付審核。提款條件審核1信貸合同及其他法律文書正式生效后，客戶填寫?客戶提款申請書?，提出使用信貸資金申請；2公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理對客戶申請材料進行初審，并向放款中心審核人員提交材料；3審核人員對以下內(nèi)容進行 客戶是否已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準、登記、交付及

18、其他法定手續(xù)；設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效；客戶是否發(fā)生雙方約定的任一違約事項；合同約定的其他提款條件是否已經(jīng)滿足。4審核通過后，審核人員填寫交接單。支付審核.1受托支付方式下：1放款中心審核人員應(yīng)審核以下內(nèi)容：客戶受托支付條件是否滿足合同約定、本次支付金額是否在客戶信用額度之內(nèi)、客戶支付結(jié)算憑證與支付證明材料的記載事項是否一致、客戶經(jīng)理是否對客戶支付證明材料的真實性予以確認；2審核通過后，審核人員填寫?受托支付審核登記簿?，并登錄信貸管理系統(tǒng)提交放款通知；3客戶經(jīng)理登錄信貸管理系統(tǒng)打印放款通知單，交予承貸社結(jié)算部門，并通知客戶到承貸社辦理相關(guān)柜面業(yè)務(wù)；4承貸社結(jié)算部門人員依據(jù)

19、借據(jù)和放款通知單將貸款發(fā)放至客戶賬戶，核對并根據(jù)客戶支付結(jié)算憑證，將信貸資金通過客戶賬戶劃轉(zhuǎn)至客戶交易對手賬戶。.2自主支付方式下：1放款中心審核人員登錄信貸管理系統(tǒng)中提交放款通知；2客戶經(jīng)理登錄信貸管理系統(tǒng)打印放款通知單，交予承貸社結(jié)算部門，通知客戶到承貸社辦理相關(guān)柜面業(yè)務(wù)；3承貸社結(jié)算部門人員根據(jù)借據(jù)和放款通知單將貸款發(fā)放至客戶賬戶。對采用自主方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)定期核對客戶賬戶發(fā)生明細，檢查客戶貸款資金的使用是否與合同約定相符，并填寫?自主支付核查登記簿?。對貸款資金使用出現(xiàn)異常的，應(yīng)根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。二、個人信貸業(yè)務(wù)縣

20、級行社個人業(yè)務(wù)部門及經(jīng)授權(quán)的分支機構(gòu)是個人信貸業(yè)務(wù)的受理部門。受理階段包括客戶申請、資格審查、客戶提交材料、材料初審等環(huán)節(jié)。客戶經(jīng)理應(yīng)積極向客戶營銷農(nóng)信社個人類信貸產(chǎn)品。營銷要有針對性，對高端個人客戶群體要主動營銷；對其他客戶要有選擇地進行營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險信貸產(chǎn)品。在受理客戶申請時，客戶經(jīng)理要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)農(nóng)信社制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、支付方式、農(nóng)信社可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承當(dāng)?shù)母黜椯M用、違約處理等有關(guān)規(guī)定?？蛻魬?yīng)具備以下根本條件：1具有完全民事行為

21、能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；2用途明確合法；3申請數(shù)額、期限合理；4具備還款意愿和還款能力；5信用狀況良好；6在農(nóng)信社開立金燕卡或個人結(jié)算賬戶；7農(nóng)信社要求的其他條件。通過資格審查的客戶，應(yīng)填寫?河南省農(nóng)村信用社個人信貸業(yè)務(wù)申請書?，并根據(jù)申請的信貸產(chǎn)品提交相應(yīng)材料。對不符合規(guī)定的，客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶說明原因?？蛻艚?jīng)理收到客戶申請材料后，應(yīng)對材料的完整性、標準性和真實性進行初步審查，具體要求是：(1)提交的材料是否齊全,要素是否符合農(nóng)信社要求；(2)客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效；(3)擔(dān)保材料是否符合有關(guān)規(guī)定。所有材料由客戶經(jīng)理驗證材料的原件，

22、并確保所有復(fù)印件與原件一致。對于客戶提交的材料存在不完整或不符合標準的，應(yīng)要求其及時補齊材料或重新提供材料。審核通過后，客戶經(jīng)理填寫交接單，進入調(diào)查階段?？h級行社個人業(yè)務(wù)部門及經(jīng)授權(quán)的分支機構(gòu)信貸調(diào)查崗承當(dāng)個人信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查職責(zé)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對客戶的整體資信狀況、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況等進行全面評價，并形成綜合性評價意見。調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原那么，采取定量與定性分析相結(jié)合的原那么。調(diào)查的主要手段包括客戶面談、 訪談、實地考察、信息查詢等。1個人根本情況調(diào)查。驗證客戶、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等；調(diào)查確定客戶提供的居

23、住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系 等是否真實；調(diào)查確定客戶提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。2個人資信情況調(diào)查。通過相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查客戶的信用記錄，并可充分利用農(nóng)信社和其他金融機構(gòu)的共享信息，調(diào)查了解客戶資信狀況；重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素，主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合客戶所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。3個人資產(chǎn)與負債情況調(diào)查。調(diào)查確認客戶及家庭的人均月收入和年薪收入情況；調(diào)查其他

24、可變現(xiàn)資產(chǎn)情況；調(diào)查客戶在農(nóng)信社或他行是否有其它負債或擔(dān)保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等；應(yīng)分析客戶及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。4貸款用途及還款來源的調(diào)查。主要調(diào)查用途是否與所申請的信貸品種管理方法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。5對擔(dān)保方式的調(diào)查。采取個人保證擔(dān)保方式的，參照對調(diào)查的相關(guān)要求進行調(diào)查；采取對公客戶保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保方式的，參照對公信貸業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容進行調(diào)查?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果，應(yīng)首先評定客戶信用等級并核定授信額度，并按照個人客戶信用等級評定及授信有關(guān)規(guī)定上報審批咨詢?？蛻艚?jīng)理對調(diào)查情況進行整理、分析，撰寫調(diào)查報告，對報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。報告中要對該項信貸業(yè)務(wù)提出明確的調(diào)查結(jié)論，并簽字確認。調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理填寫交接單，整理申請的信貸產(chǎn)品所需材料，形成申報資料裝訂成冊，進入審查階段?？h級行社分支機構(gòu)信貸審查崗負責(zé)權(quán)限內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)審查和風(fēng)險評價，超分支機構(gòu)權(quán)限的以及縣級行社個人業(yè)務(wù)部門受理并調(diào)查的個人信貸業(yè)務(wù)由縣級行社信貸管理部門負責(zé)審查和風(fēng)險評價。 審查人員要對申報資料的內(nèi)容進行全面、細致的審核。對客戶經(jīng)理提出的調(diào)查意見和建議的合規(guī)、合理性進