第八章_電子支付

1、2022-3-61第八章 電子支付西北大學經(jīng)濟管理學院高鵬2022-3-62內(nèi)容簡介l8.1 傳統(tǒng)支付方式l8.2 電子支付的概念和發(fā)展l8.3 信用卡支付方式l8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式l8.5 電子支票支付方式l8.6 智能卡l8.7 網(wǎng)上銀行8.1 傳統(tǒng)支付方式2022-3-63l8.1.1 傳統(tǒng)支付向電子支付的演變l8.1.2 傳統(tǒng)支付方式8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.1 傳統(tǒng)支付向電子支付的演變2022-3-64傳統(tǒng)支付方式電子支付方式計算機技術網(wǎng)絡技術信息安全技術8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-65現(xiàn)金(Cash) 現(xiàn)金有兩種形式：即紙幣和硬幣，由國家

2、組織或政府授權的銀行發(fā)行。(1) 支付流程買方賣方貨物金錢8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-66(2) 特點l 買賣雙方處于同一位置;l 而且交易是匿名進行的;l 交易方式程序上非常簡單，即“一手交錢，一手交貨”。(3) 不足l 受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式;l 在大宗交易中攜帶大量的現(xiàn)金，具有攜帶的不便性； l 安全性不高。 8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-67l票據(jù)l(1)種類與定義：廣義票據(jù) 和 狹義票據(jù)l廣義票據(jù):泛指各種記載一定文字、代表一定權利的文書憑證，如股票、債券、貨

3、單、車船票、匯票等。l狹義票據(jù)：專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。狹義票據(jù)的種類（我國票據(jù)法）：匯票：是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)； 本票：是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受票人的票據(jù)； 支票：則是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書憑證。8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-68(2) 特點l 以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移；l 在異地商業(yè)交易中特別方便； l 減少麻煩和中途風險 ； l 可以避免清點現(xiàn)金可能產(chǎn)生的錯誤，并可以節(jié)省時間。l 需有出票人的簽名方能生效;l 非匿

4、名方式。 不足： 票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)巍⑦z失等都可能帶來一系列的問題。 8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-69(3) 支付流程 以支票為例，其支付流程如圖所示。買方賣方現(xiàn) 金 或 對 帳支 票 （ 1 ）銀行貨物支 票 （ 2 ）8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-610l 信用卡(1) 定義信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。(2) 發(fā)展 l 萌芽：20世紀初USA的商業(yè)部門; l 發(fā)展：20世紀50年代，進入金融領域；l 20世紀70年代末，在世界范圍內(nèi)普及，成為一種普遍采

5、用的支付工具 。l 進入中國：1978年起步，1985年中國銀行發(fā)行長城卡。8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-611(3) 信用卡主要特點l 多功能。不同的信用卡功能和用途各異，但概括起來，主要有四種功能： 即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 消費借貸功能 儲蓄功能 匯兌功能 l 高效便捷 。(4) 信用卡交易的缺點l 交易方式費用較高；l 有效期限制；l 信用卡遺失風險。8.1 傳統(tǒng)支付方式 |8.1.2 傳統(tǒng)支付方式2022-3-612(5) 支付流程買 方發(fā) 卡 人現(xiàn) 金 或 對 帳支 票 （ 1 ）銀 行貨 物支 票 （ 2 ）賣 方現(xiàn) 金 或 對 帳認 證 與 付 款有 效

6、性 認 證信 用 卡8.2 電子支付的概念與發(fā)展2022-3-613l8.2.1 電子支付的概念及特征l8.2.2 電子支付的發(fā)展8.2 電子支付的概念與發(fā)展 |8.2.1 電子支付的概念與特征2022-3-614l 電子支付的定義 l 所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 8.2 電子支付的概念與發(fā)展 |8.2.1 電子支付的概念與特征2022-3-615l 電子支付的特征 (1) 流轉(zhuǎn)特征：數(shù)字化 (2) 系統(tǒng)環(huán)境特征：開放的系統(tǒng)平臺（即Internet） (3) 技術特征：以計算機技術和網(wǎng)絡技術為支撐，特別

7、是Internet/Intranet。(4) 經(jīng)濟性特征：方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。 (5) 功能特征：集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。 (6)應用范圍特征：可廣泛用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領域。 (7)電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡，如金融專網(wǎng)。 8.2 電子支付的概念與發(fā)展 |8.2.2 電子支付的發(fā)展2022-3-616l 電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了不同的階段 (1) 第一階段：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結(jié)算。(2) 第二階段：銀行計算機系統(tǒng)與其他機構(gòu)計算機系統(tǒng)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等。 (3) 第三階段：銀行利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如客戶在自動柜員機

8、（ATM）上進行取、存款操作等。(4) 第四階段：利用銀行銷售點終端系統(tǒng)（POS）向客戶提供自動扣款服務，如顧客在商場購物用信用卡支付購物款等。 (5) 第五階段：網(wǎng)上支付階段，也是正在發(fā)展的最新階段。8.2 電子支付的概念與發(fā)展 |8.2.2 電子支付的發(fā)展2022-3-617l 電子支付方式的分類(1) 第一類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。(2) 第二類：電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等 。(3) 第三類：電子支票類，如電子支票、電子匯(EFT)、電子劃款等。l 電子支付存在的問題 (1) 安全問題; (2) 使用條件;(3) 法律問題;(4) 關稅問題等.8.3 信用卡

9、支付2022-3-618l8.3.1 信用卡支付方式的類型l8.3.2 無安全措施信用卡支付l8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付l8.3.4 簡單加密信用卡支付l8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付8.3 信用卡支付 |8.3.1 信用可支付方式的類型2022-3-619l 無安全措施的信用卡支付l 通過第三方代理人的信用卡支付l 簡單加密信用卡支付1. 安全電子交易SET信用卡支付8.3 信用卡支付 |8.3.2 無安全措施信用卡支付2022-3-620l 原理(1)訂貨：買方從網(wǎng)上向賣方訂貨(2)信用卡信息傳遞方式：l Tel 或Fax;l 網(wǎng)上傳送，但無安全措施。(3)信用卡的

10、辨認：賣方與銀行利用現(xiàn)有的專用網(wǎng)絡檢查信用卡的真?zhèn)巍 特點(1)由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方就要承擔一定的風險。 (2)信用卡信息雖然可以通過網(wǎng)絡傳送，但沒有安全措施，買方將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取，以及賣方獲得信用卡信息等風險。 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-621l 概念(1) 在買方和賣方之間使用第三方代理(2) 買方信用卡信息對賣方是保密的l 原理 買方通過在線或離線方式，在第三方代理人處開設帳號，代理人持有買方必要的信用卡信息，包括買方的信用卡號和帳號等。 買方在線向賣方訂貨，同時將帳號傳送給賣方

11、。 賣方將買方的帳號提供給代理人，以便進行驗證，第三方代理人將驗證信息返回給賣方。 賣方確定接收訂貨。 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-622l流程買方代 理 人賣方銀行開 設 帳 戶支 付 確 認支 付 確 認信 用 卡 信 息訂 貨 帳 戶訂 貨 確 認帳 戶授 權通過第三方代理人信用卡支付方式流程圖 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-623l 特點 支付通過雙方都信任的第三方代理人完成。 買方可以離線方式或在線方式在第三方開設帳號，這樣信用卡信息不會在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，因此買方的信用卡信息沒有被盜竊

12、的危險。 賣方信任第三方，賣方亦沒有風險。 買賣雙方預先獲得第三方的某種交易協(xié)議 。 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-624l有關解決方案(1) CyberCash ( http:/ )解決方案l軟件使用步驟在建立錢夾過程中，買方將信用卡信用卡信息提供給第三方，即CyberCash； 第三方CyberCash指定一個加密的代碼，代表信用卡號碼傳送給買方； 當買方向接受CyberCash的賣方購物時，它只需簡單地輸入代碼； 賣方將價格及代碼傳送給第三方CyberCash； 第三方證實這一處理后，將資金及購買商品的授權傳送給賣方。 8.3 信用卡支付 |

13、8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-625l 特點 開設帳號時的信用卡信息通過網(wǎng)絡傳送； CyberCash信用卡服務不向買賣雙方收取額外費用 ； 所有CyberCash費用都通過信用卡處理系統(tǒng)支付。 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-626(2) FV (First Virtual) ( http:/ ) 解決方案l 軟件使用步驟 買方通過填寫注冊單，或者通過語音電話向First Virtual提供他們的信用卡號碼，申請VirtualPIN，買方可以用VirtualPIN替代信用卡。 購買產(chǎn)品時，顧客通過他的FV帳號向賣方選購。這種

14、購買可以通過如下兩種形式之一進行：其一，買方自動授權賣方通過瀏覽器獲得其FV帳號，并向賣方傳送帳單；其二，買方自己把帳戶信息傳送給對方。 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-627賣方通過買方的FV帳號和FV制服服務器進行聯(lián)系。 FV支付系統(tǒng)確認買方帳號，同時清算相應資金。 FV支付服務器向買方發(fā)送一個電子信息，發(fā)送的方式可能是自動的WWW格式，或者是一個E-mail。買方受到信息后作出其中一種響應：同意支付；拒絕支付；從未發(fā)出過相關的命令。當FV支付服務器獲得了一個同意信息，就通知賣方，賣方準備發(fā)貨。 FV系統(tǒng)收到購買完成的信息后即在買方帳戶上記借，買

15、方在受到產(chǎn)品/服務信息后，如果拒絕付款，可終止他們的帳戶。 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-628l系統(tǒng)工作流程買方代 理 人賣方銀行開 設 帳 戶支 付 確 認支 付 確 認信 用 卡 信 息訂 貨 帳 戶訂 貨 確 認帳 戶授 權確 認 信 息訂 貨 確 認 要 求FV公司的第三方代理人解決方案流程圖 8.3 信用卡支付 |8.3.3 通過第三方代理人的信用卡支付2022-3-629l 特點 交易費用：賣方在FV上注冊一次性付費10美元，一次交易費0.29美元和2%的附加費。買方通過一次支付需付1美元的費用，每個買方的啟動費用為2美元。 買賣方便

16、：為了方便買賣雙方，整個系統(tǒng)支持現(xiàn)存的銷售業(yè)務處理機制，買方只需一個電子郵箱和FV帳號，賣方無需Internet銷售服務器（warehouse server），只需通過FV就可直接處理銷售業(yè)務。 FV系統(tǒng)被普遍采用：1997年3月，F(xiàn)V公司宣稱該系統(tǒng)已擁有35萬用戶。 8.3 信用卡支付 |8.3.4 簡單加密信用卡支付2022-3-630l 原理 將買方的信用卡信息通過較為簡單的加密方法進行加密，再通過網(wǎng)絡由買方向賣方傳送。采用的安全加密協(xié)議主要有SHTTP、SSL等。 l 解決方案1.CyberCash公司解決方案 8.3 信用卡支付 |8.3.4 簡單加密信用卡支付2022-3-631發(fā)

17、 卡 行賣 方 銀 行買 方業(yè) 務 服 務 器賣 方 服 務 器賣 方信 用 卡 認 證交 易情 況開戶認 證信 息解 密信 息交 易加 密 信 息信 用 卡加 密 信 息認 證 信 息CyberCash簡單加密信用卡軟件流程 l 軟件流程8.3 信用卡支付 |8.3.4 簡單加密信用卡支付2022-3-632l 工作流程： CyberCash用戶從CyberCash賣方訂貨后，通過電子錢包將信用卡信息加密后傳給CyberCash賣方服務器； 賣方服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將買方加密的信用卡信息傳給第三方CyberCash服務器； 第三方-CyberCash服務器驗證賣方身份后

18、，將買方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買方信用卡信息通過安全專網(wǎng)傳送到賣方銀行； 賣方銀行通過與一般銀行之間的電子通道從買方信用卡發(fā)卡，得到證實后，將結(jié)果傳送給第三方CyberCash服務器， CyberCash服務器通知賣方服務器交易完成或拒絕，賣方通知買方。8.3 信用卡支付 |8.3.4 簡單加密信用卡支付2022-3-633l 特點： 整個過程大約歷時15秒至20秒； 加密的信用卡信息只有業(yè)務提供商或第三方機構(gòu)能夠識別； 由于購物時只需一個信用卡號，所以給用戶帶來了方便； 需要一系列的加密、授權、認證及相關信息傳送，交易成本較高，所以對小額交易不適用；

19、交易過程中每進行一步，交易各方都以數(shù)字簽名來確認身份，買方和賣方都需使用CyberCash軟件； 加密技術使用工業(yè)標準，使用56DES和768位1024位RSA公開密鑰對產(chǎn)生數(shù)字簽名。 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-634l 目標 訂單和個人帳號信息在Internet上安全傳輸，保證網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被黑客竊??； 訂單和個人帳號信息的隔離。 持卡人和商家相互認證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機構(gòu)負責為在線通信方雙方信用擔保； 1. 要求軟件遵循相同協(xié)議和消息格式，使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容和互操作功能。 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全

20、電子交易SET信用卡支付2022-3-635lSET協(xié)議中的角色 （1）持卡人 在電子商務環(huán)境中，消費者和團體購買者通過計算機與賣方交流，持卡人通過由發(fā)卡機構(gòu)頒發(fā)的付款卡（例如信用卡、借計卡）進行結(jié)算。持卡人和賣方的會話中，SET可以保證持卡人的個人帳號信息不被泄漏。 （2）發(fā)卡機構(gòu) 它是一個金融機構(gòu)，為每一個建立了帳戶的顧客頒發(fā)付款卡。發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)不同品牌卡的規(guī)定和政策，保證對每一筆認證交易的付款。 （3）賣方 提供商品或服務，使用SET就可以保證持卡人個人信息的安全。接受卡支付的賣方必須和銀行有關系。 （4）銀行 在線交易的賣方在銀行開立帳號，并且處理支付卡的認證和支付。 （5）支付網(wǎng)關

21、是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設備，或由指派的第三方支付信息和顧客的支付指令。一般是幾個商家和幾個銀行共用一個支付網(wǎng)關。 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-636l SET的安全技術 l SET使用的安全技術有對稱密鑰系統(tǒng)、公鑰系統(tǒng)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名、認證等技術。 （1）數(shù)字信封 SET依靠密碼系統(tǒng)保證消息的可靠傳輸。在SET中，使用隨機產(chǎn)生的對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后，將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密信封，得到對稱密鑰，然

22、后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。 （2）雙重簽名 將訂單信息和個人帳號信息分別進行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的帳號信息，并且銀行只能看帳戶信息，而看不到訂貨信息。 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-637（3）持卡人證書它實際上支付卡的一種電子化的表示。由于它是由金融機構(gòu)以數(shù)字化形式簽發(fā)的，因此不能隨意改變。持卡人證書并不包括信用卡帳號，取而代之的是用單向哈希算法根據(jù)帳號等信息計算的Hash值。該值由證書發(fā)放者存儲，決不會被重復產(chǎn)生。（4）商家證書做一個形象的比喻，商家證書就像是貼在商家收款臺小窗上的付款卡貼畫，表示它可以用什么卡來結(jié)算

23、。它是由金融機構(gòu)簽發(fā)的，不能被隨意改變。l 在SET環(huán)境中，一個商家至少應有一對證書與一個銀行打交道。一個商家也可以有多對證書，表示它與多個銀行有合作關系，可以接受多種付款方法。 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-638lCA的層次結(jié)構(gòu) 根 認 證 中 心品 牌 認 證 中 心區(qū) 域 認 證 中 心支 付 網(wǎng) 關 認 證 中 心商 戶 認 證 中 心持 卡 人 認 證 中 心支 付 網(wǎng) 關商 家 、 銀 行用 戶SET認證中心層次結(jié)構(gòu) 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-639lSET的支付流程SET支付流程圖購

24、物者商 家結(jié)算卡處理中心銀 行發(fā)卡行認證中心1定單及信用卡號6 確認認證認證認證5 確認2 審核3 審核4 批準8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-640lSET支付工作過程 (1)持卡人發(fā)送給商家一個完善的訂單及要求付款的指令，在SET中，訂單和付款指令由持卡人進行數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到持卡人的帳號信息； (2)商家接受訂單后，向持卡人的金融機構(gòu)請求支付認可，通過Gateway到銀行，再到發(fā)卡機構(gòu)確認，批準交易，然后返回確認信息給商家；(3)商家發(fā)送訂單確認信息給顧客，顧客端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。 (4)商家給顧客裝運

25、貨物，或完成訂購的服務，到此為止，一個購買過程已經(jīng)結(jié)束，商家可以立即請求銀行將錢從購物者的帳號轉(zhuǎn)移到商家?guī)ぬ枺部梢缘鹊侥骋粫r間，請求成批劃帳處理；(5)商家從持卡人的金融機構(gòu)請求支付。在認證操作和支付操作中間一般會有一個時間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結(jié)一天的帳。 8.3 信用卡支付 |8.3.5 安全電子交易SET信用卡支付2022-3-641l軟件供應商 (1) IBM率先在其電子商務套件Commerce Point加以支持，目前已在全球很多地方應用。(2)VeriFone公司也提供了與SET兼容的電子商務套件（vWall、vPOS、Vgate），Vgate已經(jīng)安裝到了很多銀行中，

26、vPOS也已在很多Internet在線商家得到應用。(3)微軟的IE 4.0版本中已經(jīng)加入了與SET兼容的MS Wallet（電子錢包），微軟宣稱將來要將其加入到Windows的核心中。(4)符合SET規(guī)范的產(chǎn)品還有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、DigiCash、OpenMarket等。8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式2022-3-642l8.4.1 數(shù)字現(xiàn)金支付方式定義l8.4.2 數(shù)字現(xiàn)金的屬性l8.4.3 數(shù)字現(xiàn)金的應用過程l8.4.4 數(shù)字現(xiàn)金支付特點l8.4.5 軟件供應商l8.4.6 存在問題8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.1 數(shù)字現(xiàn)金的定義

27、2022-3-643l數(shù)字現(xiàn)金(E-cash)是電子貨幣的一種形式，是一種表示現(xiàn)金的加密的數(shù)字序列，可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物使現(xiàn)金計算機化，但保證了安全性和隱私性具有現(xiàn)金的屬性有望成為網(wǎng)上支付的主要形式8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.2 數(shù)字現(xiàn)金的屬性2022-3-644l 貨幣價值 數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進行支持。 當數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家所接受時不能存在任何不兼容性問題。 如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會有一定風險，可能存在支持資金不足的問題。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.2 數(shù)字現(xiàn)金的屬性2022-

28、3-645l 可交換性 數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務、網(wǎng)上信用卡、銀行帳戶存儲金額、支票或負債等進行互換。 一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。事實上，不是所有的買方會使用同一家銀行的數(shù)字現(xiàn)金，他們甚至不使用同一個國家的銀行的數(shù)字現(xiàn)金。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問題。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.2 數(shù)字現(xiàn)金的屬性2022-3-646l 可存儲性 可存儲性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜脑O備中的數(shù)字現(xiàn)金進行存儲和檢索。 數(shù)字現(xiàn)金的存儲是從銀行帳戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設備中。由于在計算機上產(chǎn)生或存

29、儲現(xiàn)金，因此偽造現(xiàn)金非常容易，最好將現(xiàn)金存入一個不可修改的專用設備。這種設備應該有一個友好的用戶界面以有助于通過password或其他方式的身份驗證，以及對于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.2 數(shù)字現(xiàn)金的屬性2022-3-647l 重復性 必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復制和重復使用。因為買方可能用一個數(shù)字現(xiàn)金在不同國家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時購買，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復使用。 一般的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會建立事后檢測和懲罰。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.3 數(shù)字現(xiàn)金的應用過程2022-3-648l 購買E-cash (1) 買方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash帳號并購買E-cash

30、。 (2) 要從網(wǎng)上的貨幣服務器（或銀行）購買數(shù)字現(xiàn)金，首先要在該銀行建立一個帳戶，將足夠資金存入該帳戶以支持今后的支付。(3)目前，多數(shù)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)要求買方在一家網(wǎng)上銀行上擁有一個帳戶。這種要求對于全球性和多種現(xiàn)金交易非常嚴格，買方應該能夠在國內(nèi)獲得服務并進行國外支付，但需要建立網(wǎng)上銀行組織，作為一個票據(jù)交易所。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.3 數(shù)字現(xiàn)金的應用過程2022-3-649l 存儲E-cash (1) 使用PCE-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上。(2) 一旦帳戶被建立起來，買方就可以使用數(shù)字現(xiàn)金軟件產(chǎn)生一個隨機數(shù)，它是銀行使用私鑰進行

31、了數(shù)字簽名的隨機數(shù)，通常少于100美元作為貨幣，再把貨幣發(fā)回給買方，這樣，它就有效了。 使用E-cash8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.3 數(shù)字現(xiàn)金的應用過程2022-3-650l 資金清算 (1)接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進行清算，E-cash銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。(2) 雙方支付方式是涉及雙方，即買賣雙方。在交易中賣方用銀行的公共密鑰檢驗數(shù)字現(xiàn)金的數(shù)字簽名，如果對于支付滿意，賣方就把數(shù)字貨幣存入它的機器，隨后再通過E-cash銀行將相應面值的金額轉(zhuǎn)入帳戶。 (3)三方支付方式，是在交易中，數(shù)字現(xiàn)金被發(fā)給賣方，賣方迅速把它直接發(fā)給發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的銀行，銀行

32、檢驗貨幣的有效性，并確認它沒有被重復使用，將它轉(zhuǎn)入賣方帳戶。 (4)問題。雙方交易可能存在重復使用的問題。檢驗是否重復使用，數(shù)字現(xiàn)金可以某種全球同一標識的形式注冊。但是，這種檢驗方式十分費時費力，尤其是對于小額支付。l 確認訂單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認信息。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.3 數(shù)字現(xiàn)金的應用過程2022-3-651三方數(shù)字現(xiàn)金支付流程圖5 定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6 加密的數(shù)字現(xiàn)金9 確認信息8 確認 1 請求開設E-cash帳戶2 帳號3 購買數(shù)字現(xiàn)金請求4 銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)7 核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.4 數(shù)字現(xiàn)金的支

33、付特點2022-3-652l銀行和賣方之間應有協(xié)議和授權關系；l買方、賣方和E-cash銀行都需使用E-cash軟件;l因為數(shù)字現(xiàn)金可以申請到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量;l身份驗證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放E-cash時使用了數(shù)字簽名，賣方在每次交易中，將E-cash傳送給E-cash銀行，由E-cash銀行驗證買方支持的E-cash是否有效（偽造或使用過等）； lE-cash銀行負責買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移；l具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；l這種方式比較安全，買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，因為每一方都知道銀行的公共

34、密鑰，銀行避免受到欺騙，賣方由于擁有合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權受到侵犯；lE-cash與普通錢一樣會丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會丟失，就像丟失鈔票一樣。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.5 數(shù)字現(xiàn)金軟件供應商2022-3-653lIBMIBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了一種E-cash模式。該產(chǎn)品使用RSA公共密鑰數(shù)字簽名，交易各方的身份認證是通過證書來完成的，電子貨幣的證書當天有效。該產(chǎn)品主要用于網(wǎng)上的小額交易。 lCyberCashCyberCash可提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務的服務CyberCoin。在資金傳輸方面，CyberCoin與

35、CyberCash相似，資金被從常規(guī)銀行帳戶上傳輸給CyberCoin錢夾，然后買方就能用這些錢進行各種事務處理。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.5 數(shù)字現(xiàn)金軟件供應商2022-3-654l DigiCash DigiCash公司（http：/www. ）的產(chǎn)品名為ecash，它提供了一種無條件匿名E-cash模式的系統(tǒng)。 主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的系統(tǒng)。使用該系統(tǒng)發(fā)布E-cash的銀行有十多家，包括Mark Twain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。 在使用ecash的銀行建立一個帳戶。銀行向他們提供“Purse”軟件

36、，用于管理和傳送ecash，然后，資金被從常規(guī)帳戶輸入到Purse軟件上，并在被支出以前存儲在買方的內(nèi)置硬盤上。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.5 數(shù)字現(xiàn)金軟件供應商2022-3-655l Netcash Netcash（http:/）是可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證與管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。 l Modex Modex（http:/）是歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)?？梢詰糜诙喾N用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。 8.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 |8.4.6 數(shù)字現(xiàn)金存在問題2022-3-656l 使用普遍性不高

37、l 成本較高 l 存在貨幣兌換問題 1. 風險較大 8.5 電子支票支付方式2022-3-657l8.5.1 電子支票的概念l8.5.2 電子支票支付流程l8.5.3 電子支票應用過程l8.5.4 電子支票的特點8.5 電子支票支付方式 |8.5.1 電子支票的概念2022-3-658電子支票（Electronic Check）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號（9位數(shù)）；帳號 8.5 電子支票支付方式 |8.5.2 電子支票支付流程2022-3-659銀 行買 方賣 方電 子 支票 存 入確 認審

38、 核注 冊 申 請訂 單 、 支 票支 票確 認電子支票支付流程圖8.5 電子支票支付方式 |8.5.3 電子支票應用過程2022-3-660l購買電子支票 買方首先必須在提供電子支票服務的銀行注冊，開具電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行帳戶信息以支持開設支票。電子支票應具有銀行的數(shù)字簽名。l電子支票付款 用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。 用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。 用戶通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 商家收

39、到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數(shù)字簽名。 商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網(wǎng)絡發(fā)給收款方開戶銀行。 收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡發(fā)給付款方開戶銀行。 付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。l清算 賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳。 8.5 電子支票支付方式 |8.5.4 電子支票的特點2022-3-661l 電子支票與傳統(tǒng)工作方式相同，易于理解和接受；l 加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣

40、雙方的銀行只要用公共密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證； l 電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結(jié)合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付； l 第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款帳目，且電子支票存款帳戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益；l 電子支票技術將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務。 8.6 智能卡2022-3-662l 8.6.1 智能卡簡介l 8.6.2 智能卡的應用范圍l 8.6.3 智能卡的優(yōu)點l 8.6.4 智能

41、卡的有關標準8.6 智能卡 |8.6.1 智能卡簡介2022-3-663l真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。l1997年：由摩托羅拉和BullHN公司共同研制成功。l智能卡的結(jié)構(gòu) 建立智能卡的程序編制器。處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。作為智能卡應用程序接口的代理。 l智能卡系統(tǒng)的工作過程 啟動用戶的因特網(wǎng)瀏覽器 登錄到提供用戶服務的銀行Web站點上 用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上或從銀行帳號下載現(xiàn)金到智能卡。 8.6 智能卡 |8.6.1 智能卡簡介2022-3-664l 智能卡上的信息 用戶的身份信息； 用戶的絕對位置； 用戶的相對位置以及相對于其他裝

42、置和物體的方位； 特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、熱量和濕度； 用戶的生理狀況和其他生物統(tǒng)計信息； 特定的計時參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動需要多長時間才能完成； 特定的運動參數(shù)，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息； 用戶持有的貨幣信息。 8.6 智能卡 |8.6.2 智能卡的應用范圍2022-3-665l 電子支付：如智能卡用于電話付費，代替信用卡。l 電子識別：如能夠控制對大樓房間或系統(tǒng)的訪問，如計算機或收銀機。l 數(shù)字存儲：即一種必須適時存儲和查詢數(shù)據(jù)的應用，如存儲和查詢病歷，目標跟蹤信息或處理驗證信息。 8.6 智能卡 |8.6.3 智能卡的優(yōu)點2022-3-666l 對于用戶來說，智能卡提供一種便利的方法。 l 降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。l 智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用大。 8.6 智能卡 |8.6.4 智能卡的相關標準2022-3-667l