機(jī)動車輛險(xiǎn)賠付率高的原因分析及對策研究

1、機(jī)動車輛險(xiǎn)賠付率高的原因分析及對策研究摘要：車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率一直居高不下，其利潤貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接到整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)。為此，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營管理，抓好承保管理工作，加強(qiáng)理賠管理工作，降低車險(xiǎn)賠付率。一、車險(xiǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀機(jī)動車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財(cái)險(xiǎn)

2、公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對車險(xiǎn)的經(jīng)營狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機(jī)動車保有量的迅速增長，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的效益，對于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著

3、重要意義。表12000年以來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況年份項(xiàng)目資料來源：保險(xiǎn)報(bào)，中國保險(xiǎn)年鑒。表22000-2004年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率情況 年份項(xiàng)目二、車輛賠付率高的原因（一）道路事故率不斷上升統(tǒng)計(jì)資料表明，我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國家的十幾倍。（二）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低長期以來，經(jīng)營車輛保險(xiǎn)的公司，為了搶占更多的市場份額，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場運(yùn)作原則，無形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保例如

4、，國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗(yàn)車承保基層展業(yè)單位對驗(yàn)車承保重視多、落實(shí)少，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投保或加保，按事故類別，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額， 增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。3.對存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，挺而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達(dá)到騙賠目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視

5、而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險(xiǎn)公司不必要的損失。5.核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識較低，憑感覺行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮機(jī)遠(yuǎn)程核保的功能。（三）三者險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)三者險(xiǎn)損失賠款金額在車險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)賠款中占據(jù)較大比重，營運(yùn)貨車三者險(xiǎn)賠付率平均高達(dá)70%-80%，有的地區(qū)甚至更高，對車險(xiǎn)的整體運(yùn)營形勢構(gòu)

6、成巨大威脅。隨著社會的發(fā)展所涉及三者險(xiǎn)的損失費(fèi)用也在逐步攀升，名目繁多、價(jià)格昂貴的醫(yī)療費(fèi)用以及各式各樣的財(cái)產(chǎn)損失項(xiàng)目，給各種道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成車險(xiǎn)賠款含有較大的水分空間。尤其是涉及人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的三者險(xiǎn)賠款，大多事故損失的責(zé)任認(rèn)定和除車輛損失之外的其他物損均由相關(guān)部門操縱，只能依靠他們作出的最終結(jié)論，造成部分事故案件的嚴(yán)重失真，給保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定帶來不利后果。加之保險(xiǎn)公司受相關(guān)專業(yè)人員少、事后調(diào)查重視不足、力度不夠的限制，只是對涉及三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的大額案件采取走馬觀花般的事后補(bǔ)漏之措，而對大量費(fèi)時(shí)、費(fèi)力的中小案件更是無力過問，造成大量水分的滲透和累積，直

7、接影響著三者賠付率的攀升和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。（四）車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平大凡涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責(zé)任界定時(shí)，都會將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例?？上攵?，若雙方車輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作種屢見不鮮，保險(xiǎn)公司對此也只能有苦難言。2.違章駕車行為屢禁不止國民交通意識淡薄，部分肇事司機(jī)酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴(yán)重超載、超速行使等現(xiàn)象在國內(nèi)道路交通中司空見慣、比比皆是。原本可以作為保險(xiǎn)公司

8、拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機(jī)違章行為的屢屢發(fā)生。3.對待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力盡管明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作之中對形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無形之中助長了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。（五）現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞1.現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，

9、給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的缺乏真實(shí)性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題，如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對保戶采取吃、拿、卡、要、報(bào)等行為，違背了職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程的重要組成部分，它們