第4章 個人信用管理

1、第四章 個人信用管理第一節(jié)第一節(jié) 個人信用管理的內(nèi)容個人信用管理的內(nèi)容第二節(jié)第二節(jié) 個人信用評估個人信用評估第一節(jié) 個人信用管理的內(nèi)容個人信用管理是指監(jiān)督、管理和保障個人信用個人信用管理是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。規(guī)范。個人信用登記制度個人信用登記制度個人信用評估制度個人信用評估制度個人信用風(fēng)險預(yù)警制度個人信用風(fēng)險預(yù)警制度個人信用風(fēng)險管理制度個人信用風(fēng)險管理制度個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度一、個人信用管理的主要對象o 零售信用管理零售信用管理o 現(xiàn)金信用管理現(xiàn)金信用管理o 服務(wù)信用管理服務(wù)信用管理

2、二、個人信用管理活動o 制定政策、規(guī)則和程序n制定政策：個人信用政策、調(diào)查政策、收賬政策n明確行為規(guī)則n構(gòu)建信用程序o 實施各種管理工作n組織信用部門n職能組織n客戶組織n建立控制措施三、個人信用項目營銷o 營銷方案的建立營銷方案的建立n尋找合適的信用消費群體尋找合適的信用消費群體n增加銷售收入增加銷售收入n出售質(zhì)量更高的商品出售質(zhì)量更高的商品n提高消費者的忠誠度提高消費者的忠誠度n穩(wěn)定現(xiàn)金流穩(wěn)定現(xiàn)金流n減少運營成本減少運營成本o 額外信用銷售額的來源額外信用銷售額的來源n新的消費者、消極的信用消費者、積極的信用消費者新的消費者、消極的信用消費者、積極的信用消費者o 個人信用營銷組合個人信用營

3、銷組合n4P：產(chǎn)品（：產(chǎn)品（Product）、價格（）、價格（Price）、渠道（）、渠道（Place）、促銷（）、促銷（Promotion）第二節(jié) 個人信用管理一、個人征信管理一、個人征信管理二、個人信用評估二、個人信用評估三、個人信用報告三、個人信用報告四、個人信用的建設(shè)和維護四、個人信用的建設(shè)和維護一、個人征信管理一、個人征信管理o 個人信用征信活動是指個人信用信息采集、處理、信用檔案個人信用征信活動是指個人信用信息采集、處理、信用檔案的建立和維護、信用價值評價、信用記錄的傳播全過程，個的建立和維護、信用價值評價、信用記錄的傳播全過程，個人征信的對象可以是來自零售信用、現(xiàn)金信用和服務(wù)信用

4、領(lǐng)人征信的對象可以是來自零售信用、現(xiàn)金信用和服務(wù)信用領(lǐng)域的授信人。域的授信人。o 個人征信機構(gòu)：個人征信局、專項信用風(fēng)險管理公司、征信個人征信機構(gòu)：個人征信局、專項信用風(fēng)險管理公司、征信技術(shù)服務(wù)類公司、個人財產(chǎn)征信公司和信用修復(fù)類公司。技術(shù)服務(wù)類公司、個人財產(chǎn)征信公司和信用修復(fù)類公司。o 個人征信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)可分為：個人征信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)可分為：n個人征信數(shù)據(jù)；個人征信數(shù)據(jù)；n個人征信數(shù)據(jù)整合個人征信數(shù)據(jù)整合/增值產(chǎn)品；增值產(chǎn)品；n數(shù)據(jù)庫服務(wù)與技術(shù)服務(wù)；數(shù)據(jù)庫服務(wù)與技術(shù)服務(wù)；1. 決策支持及策略分析；決策支持及策略分析；o 個人征信局個人征信局(至少以一個行政或經(jīng)濟區(qū)全部成年至少以一個行政或

5、經(jīng)濟區(qū)全部成年人口為單位人口為單位),在美國可提供在美國可提供40種報告和服務(wù)。種報告和服務(wù)。常見的有當(dāng)事人信用調(diào)查報告、房屋貸款授信常見的有當(dāng)事人信用調(diào)查報告、房屋貸款授信參考的消費者信用調(diào)查報告、應(yīng)聘人員信用調(diào)參考的消費者信用調(diào)查報告、應(yīng)聘人員信用調(diào)查報告等。查報告等。o 個人信用調(diào)查報告或信用記錄的傳播受到法律個人信用調(diào)查報告或信用記錄的傳播受到法律的嚴格限制。的嚴格限制。個人征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)模式個人征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)模式o 對于征信機構(gòu)，征信方式有三種：對于征信機構(gòu)，征信方式有三種：同業(yè)征信、同業(yè)征信、聯(lián)合征信聯(lián)合征信和和金融聯(lián)合征信。金融聯(lián)合征信。o 同業(yè)征信數(shù)據(jù)源同業(yè)單位的信息/行業(yè)

6、信息信息服務(wù)服務(wù)對象本行業(yè)建立或指定的合格征信本行業(yè)的賒銷和授信單位o 聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象合格的征信機構(gòu)相關(guān)政府部門相關(guān)民間機構(gòu)現(xiàn)金信用授信零售信用授信o 金融聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象合格的征信機構(gòu)相關(guān)政府部門相關(guān)民間機構(gòu)現(xiàn)金信用授信零售信用授信征信局記錄的內(nèi)容和格式征信局記錄的內(nèi)容和格式o 在美國，消費者信息標準要求采集在美國，消費者信息標準要求采集5 5類信息，即：類信息，即：人口統(tǒng)計信息、付款人口統(tǒng)計信息、付款/ /費信息、就業(yè)信息、公共信費信息、就業(yè)信息、公共信息和征信局查詢記錄。息和征信局查詢記錄。o 個人征信調(diào)查分為一般性項目和特定項目。個人征信調(diào)查分為一般性項目

7、和特定項目。 依據(jù)是依據(jù)是5C5C和和1S,1S,即品行（即品行（charactercharacter）、能力（）、能力（capacitycapacity）、資本（）、資本（capitalcapital）、抵押（）、抵押（collateralcollateral）、狀況（）、狀況（conditioncondition）和穩(wěn)定性（）和穩(wěn)定性（stabilitystability）。）。o 一般性調(diào)查報告，以美國為例，主要包括：一般性調(diào)查報告，以美國為例，主要包括： 個人姓名、地址、社會安全號碼、出生日期、教個人姓名、地址、社會安全號碼、出生日期、教育背景、工作經(jīng)歷等個人信息和個人簡歷，從法育背景

8、、工作經(jīng)歷等個人信息和個人簡歷，從法院或政府的社會保障部門獲得破產(chǎn)、逃稅、經(jīng)濟院或政府的社會保障部門獲得破產(chǎn)、逃稅、經(jīng)濟糾紛判決、子女撫養(yǎng)等記錄，并合并信用申請人糾紛判決、子女撫養(yǎng)等記錄，并合并信用申請人填寫個人收入和家庭狀況信息。填寫個人收入和家庭狀況信息。還可以取自賒銷還可以取自賒銷商、金融機構(gòu)、信用卡公司、公用事業(yè)單位等的商、金融機構(gòu)、信用卡公司、公用事業(yè)單位等的投訴，這些機構(gòu)會向征信局提供消費者償貸記錄投訴，這些機構(gòu)會向征信局提供消費者償貸記錄和失信記錄。和失信記錄。o 特定項目調(diào)查主要包括：特定項目調(diào)查主要包括：1 1、付款記錄；、付款記錄； 2 2、收入；、收入；3 3、納稅與開銷

9、；、納稅與開銷； 4 4、就業(yè)；、就業(yè)；5 5、婚姻狀況；、婚姻狀況； 6 6、年齡；、年齡；7 7、處于分期付款狀態(tài)的資產(chǎn)；、處于分期付款狀態(tài)的資產(chǎn)；8 8、抵押品；、抵押品； 9 9、申請信用的目的；、申請信用的目的；1010、征信局查詢記錄、征信局查詢記錄o 消費者信用記錄型報告和消費者信用調(diào)查型報消費者信用記錄型報告和消費者信用調(diào)查型報告告制作個人信用記錄的準則制作個人信用記錄的準則o 建立個人信用時，根據(jù)家庭生活的實際需要和支付建立個人信用時，根據(jù)家庭生活的實際需要和支付能力合理使用信用工具，堅持實事求是的原則，避能力合理使用信用工具，堅持實事求是的原則，避免濫用信用，或者消費過度。

10、免濫用信用，或者消費過度。o 使用信用工具時，應(yīng)該按照契約行事，堅持謹慎守使用信用工具時，應(yīng)該按照契約行事，堅持謹慎守約的原則，及時且足額償付賬款。約的原則，及時且足額償付賬款。o 對個人征信機構(gòu)來說，全部業(yè)務(wù)操作過程必須符合對個人征信機構(gòu)來說，全部業(yè)務(wù)操作過程必須符合法律法規(guī)的要求，特別是對有失信記錄者進行懲罰法律法規(guī)的要求，特別是對有失信記錄者進行懲罰的量刑，這是征信機構(gòu)需要堅持的原則。的量刑，這是征信機構(gòu)需要堅持的原則。o 在個人征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作過程中，記錄在個人信在個人征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作過程中，記錄在個人信用檔案上的信用信息必須符合事實，堅持信用記錄用檔案上的信用信息必須符合事實，堅

11、持信用記錄僅基于事實的原則，報告內(nèi)容的可靠性十分重要。僅基于事實的原則，報告內(nèi)容的可靠性十分重要。o 基于信息準確性的原則，個人征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)須隨基于信息準確性的原則，個人征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)須隨時更新，如果采用批處理數(shù)據(jù)工作方式，時間間隔時更新，如果采用批處理數(shù)據(jù)工作方式，時間間隔必須足夠短，要提高征信數(shù)據(jù)庫的更新頻率。必須足夠短，要提高征信數(shù)據(jù)庫的更新頻率。o 個人征信數(shù)據(jù)庫的覆蓋面應(yīng)該具有完整性或相對完個人征信數(shù)據(jù)庫的覆蓋面應(yīng)該具有完整性或相對完整性，即不遺漏地逐漸將一國或一個城市的每個合整性，即不遺漏地逐漸將一國或一個城市的每個合法居民的信用狀況記錄在案。法居民的信用狀況記錄在案。常見的消費

12、者信用調(diào)查報告常見的消費者信用調(diào)查報告o最普通的當(dāng)屬最普通的當(dāng)屬“消費者當(dāng)事人信用報告消費者當(dāng)事人信用報告”o購房信貸信用報告；購房信貸信用報告；o就業(yè)報告；就業(yè)報告；o商業(yè)報告；商業(yè)報告；o銷售支援報告；銷售支援報告；1. 消費者信用評分報告。消費者信用評分報告。二、個人信用評估二、個人信用評估個人信用評估的運作框架個人信用評估的運作框架受信人：要求信用消費受信人：要求信用消費的個人的個人授信人：提供信用的企授信人：提供信用的企業(yè)或金融機構(gòu)業(yè)或金融機構(gòu)信用評估機構(gòu)：擁有個人信用檔案庫信用評估機構(gòu)：擁有個人信用檔案庫提出申請同意接受信用調(diào)查提出申請同意接受信用調(diào)查申申請請貨貨委委托托信信用用調(diào)

13、調(diào)查查必必要要時時的的補補充充調(diào)調(diào)查查提提供供信信用用補補充充資資料料提提交交信信用用評評估估報報告告決定是否提供信用決定是否提供信用個人信用評估的特點o 獨立性o 信息性o 公正性o 嚴密性o 客觀性o 科學(xué)性o 時效性o 權(quán)威性o 統(tǒng)一性o 隱私性個人信用評估方法o 經(jīng)驗判斷法經(jīng)驗判斷法n 信用管理人員主要利用個人的知識、經(jīng)驗和直覺對個人信用管理人員主要利用個人的知識、經(jīng)驗和直覺對個人信用進行評估的方法信用進行評估的方法n 主要是通過分析主要是通過分析個人財務(wù)報表個人財務(wù)報表和和個人納稅表個人納稅表來進行來進行n 主要內(nèi)容是資產(chǎn)分析、收入分析、負債分析和綜合分析主要內(nèi)容是資產(chǎn)分析、收入分析

14、、負債分析和綜合分析o 信用評分法信用評分法n 將數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)模型運用在信用分析中，以大量的信用將數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)模型運用在信用分析中，以大量的信用管理歷史經(jīng)驗為依據(jù)，通過將影響個人信用要素的各種管理歷史經(jīng)驗為依據(jù)，通過將影響個人信用要素的各種屬性數(shù)量化、具體化，對受信人在信用關(guān)系中的履約趨屬性數(shù)量化、具體化，對受信人在信用關(guān)系中的履約趨勢、償債能力、信譽狀況、可信程度等進行分析、審查勢、償債能力、信譽狀況、可信程度等進行分析、審查和評估，根據(jù)對評估對象的綜合分析確定其信用等級。和評估，根據(jù)對評估對象的綜合分析確定其信用等級。信用評分法信用評分模型的起源隨著老職員的離開，年隨著老職員的離開，年輕的

15、新職員進入銀行輕的新職員進入銀行許多有經(jīng)驗的信貸官員離開銀許多有經(jīng)驗的信貸官員離開銀行，參加了軍隊行，參加了軍隊為了讓年輕為了讓年輕的新職員能的新職員能作出決定，作出決定，快速的消費快速的消費信用評估方信用評估方法就應(yīng)運而法就應(yīng)運而生生二戰(zhàn)后，人們頻繁搬遷二戰(zhàn)后，人們頻繁搬遷 面對眾多的申請，銀行必須采用新的方法來快速作出貸款決定。？信用評分模型的發(fā)展歷史o基礎(chǔ)信用評分基礎(chǔ)信用評分 o細分類型的信用評分細分類型的信用評分 評分模型的三大要素評分模型評分模型三大要素三大要素變量變量分值分值屬性屬性評分模型的三大要素：變量變量也稱特征項，比如： 年齡 教育程度 職業(yè) 上個月的賬面余額 最近一次調(diào)整

16、額度到現(xiàn)在的月數(shù) 開戶至今月數(shù)變 量屬性屬性分值分值年齡182520263530365535教育程度碩士及以碩士及以上上25大學(xué)大學(xué)20大專大專15評分模型的三大要素：屬性屬性是對變量的可能答案的區(qū)間或分組。為了使評分模型穩(wěn)健，大多數(shù)的屬性是以區(qū)間或分組形式出現(xiàn)的。變變 量量屬性分值分值年齡年齡182520263530365535教育程教育程度度碩士及以上25大學(xué)20大專15：評分模型的三大要素：分值o分值是在評分模型中的變量之每一屬性對應(yīng)的分數(shù)。o將個體的每個變量中相應(yīng)屬性的分值相加，即為該個體的信用評分。變變 量量屬性屬性分值年齡年齡182520263530365535受教育受教育程度程度

17、碩士及以碩士及以上上25大學(xué)大學(xué)20大專大專15評分模型的三大要素：分值的計算 舉例（假設(shè)評分模型如下）：變量變量屬性屬性分值分值年齡年齡182520263530365535教育教育程程度度碩士及以上25大學(xué)20大專15根據(jù)模型，申請者張根據(jù)模型，申請者張先生的信用評分將是先生的信用評分將是這樣產(chǎn)生的：這樣產(chǎn)生的：年齡3130教育程度大學(xué)20合計分值 225評分模型的種類按照預(yù)測目的按照預(yù)測目的按照對建模資按照對建模資料的要求料的要求按照客戶生命周期按照客戶生命周期按照評估的個體按照評估的個體按照客戶生命周期說明說明 營銷答復(fù)評分模型營銷答復(fù)評分模型在營銷在營銷階段使用階段使用 申請評分模型申

18、請評分模型在新賬戶生成在新賬戶生成階段使用階段使用 行為評分模型行為評分模型在賬戶管理階在賬戶管理階段使用段使用按照對建模資料的要求專家法評分模型當(dāng)沒當(dāng)沒有足夠數(shù)據(jù)的時候使用，比如有足夠數(shù)據(jù)的時候使用，比如新產(chǎn)品、產(chǎn)品的早期、沒有保新產(chǎn)品、產(chǎn)品的早期、沒有保留數(shù)據(jù)等留數(shù)據(jù)等數(shù)學(xué)法評分模型當(dāng)有當(dāng)有足夠數(shù)據(jù)的時候使用，比如產(chǎn)足夠數(shù)據(jù)的時候使用，比如產(chǎn)品有足夠長的歷史、足夠多的品有足夠長的歷史、足夠多的“壞壞”賬戶、豐富的信息等賬戶、豐富的信息等按照預(yù)測的目的說明說明 風(fēng)險評分模型（逾期、違約或破產(chǎn)）（逾期、違約或破產(chǎn)） 利潤評分模型（營業(yè)額）（營業(yè)額） 欺詐檢測評分模型 逾期還款評分模型按照評估的

19、個體 客戶水平評分模型 產(chǎn)品水平評分模型 賬戶水平評分模型 還貸還貸還息還息信用卡透支信用卡透支結(jié)算信用結(jié)算信用股票賬戶信用股票賬戶信用空頭支票空頭支票遠期支票遠期支票個人金融信用個人金融信用綜合式個人金融信用跟蹤示意圖集中式個人信用跟蹤示意圖 1. 1. 保障支持最高得分保障支持最高得分1515分分(1) 住房權(quán)利最高得分住房權(quán)利最高得分8分分無房無房 0分分租房租房 2分分單位福利分房單位福利分房 4分分所有或購買所有或購買 8分分(2)有無抵押最高得分有無抵押最高得分7分分有抵押有抵押 7分分無抵押無抵押 0分分2.經(jīng)濟支持最高得分經(jīng)濟支持最高得分34分分(1)個人收入最高得分個人收入最

20、高得分26分分月收入月收入6000元以上元以上 26分分月收入月收入30006000元元 22分分月收入月收入20003000元元 18分分月收入月收入10002000元元 13分分月收入月收入3001000元元 7分分(2)月償債情況最高得分月償債情況最高得分8分分無債務(wù)償還無債務(wù)償還 8分分10100元元 6分分100500元元 4分分500元以上元以上 2分分 3.3.個人穩(wěn)定情況最高得分為個人穩(wěn)定情況最高得分為2727分分(1)從業(yè)情況最高得分為從業(yè)情況最高得分為16分分公務(wù)員公務(wù)員 16分分事業(yè)單位事業(yè)單位 14分分國有企業(yè)國有企業(yè) 13分分股份制企業(yè)股份制企業(yè) 10分分其他其他 4

21、分分退休退休 16分分失業(yè)有社會救濟失業(yè)有社會救濟 10分分失業(yè)無社會救濟失業(yè)無社會救濟 8分分(2)在目前住址時間最高得分為在目前住址時間最高得分為7分分6年以上年以上 7分分26年年 5分分2年以下年以下 2分分(3)婚姻狀況最高得分為婚姻狀況最高得分為4分分未婚未婚 2分分已婚無子女已婚無子女 3分分已婚有子女已婚有子女 4分分4.4.個人背景最高得分為個人背景最高得分為2424分分(1)戶籍情況最高得分為戶籍情況最高得分為5分分本地本地 5分分外地外地 2分分(2)文化程度最高得分為文化程度最高得分為5分分初中及以下初中及以下 1分分高中高中 2分分中專中專 4分分大學(xué)及以上大學(xué)及以上

22、 5分分(3)年齡最高得分為年齡最高得分為5分分女女30歲以上歲以上 5分分男男30歲以上歲以上 4.5分分女女30歲以下歲以下 3分分男男30歲以下歲以下 2.5分分(4)失信情況最高得分為失信情況最高得分為9分分未調(diào)查未調(diào)查 0分分無記錄無記錄 0分分一次失信一次失信 0分分兩次以上失信兩次以上失信 -9分分無失信無失信 9分分三、個人信用報告三、個人信用報告o 個人信用報告是你的“信用檔案”，全面、客觀記錄你的信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等：包括你的姓名、證件號碼、家庭住址、工作單位等。這些信息告訴商業(yè)銀行“你是誰”。 你何時在哪家銀行貸了多少款，你辦理了哪幾家銀行的信用

23、卡，信用卡的透支額度以及你還款的記錄等。過去借款和還款的情況，是否按時還款、是否拖欠、是否信用卡被止付等破產(chǎn)記錄、與個人經(jīng)濟生活有關(guān)的法院判決等。 計算機會自動記載“何時、何人、出于什么原因”查看了你的信用報告。n隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，除了以上信息外，你的個人信用報告還將記載你的個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。個人信用查詢需要本人帶上有效身份證件，前往人民銀行當(dāng)?shù)卣餍判枰救藥嫌行矸葑C件，前往人民銀行當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T管理部門?。ㄊ惺。ㄊ? /區(qū)區(qū)) )市（州市（州/ /縣縣/ /區(qū)區(qū)) ) 單

24、位名稱單位名稱查詢地址查詢地址聯(lián)系電話聯(lián)系電話北京北京人民銀行營業(yè)管理部西城區(qū)月壇北街26號恒華國際大廈8層8104008108866上海上海中國人民銀行上海總部上海市陸家嘴東路181號三號門三58845161湖北武漢人民銀行武漢分行營業(yè)管理部漢口建設(shè)大道743個人信用報告o中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，兩者的共同點是全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個人的信用信息，o 銀行標準版n于銀行標準版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；

25、o 個人查詢版。n個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構(gòu)的名稱全部展示。個人信用報告的信息內(nèi)容:o （1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；o （2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；o （3）個人開立結(jié)算賬戶信息，指個人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等；o （4）個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；o （5）特殊交易信息；o （6）特別記錄；o （7）查詢記錄。個人信用報告?zhèn)€人（數(shù)據(jù)主體）在征信活動中有什么權(quán)利？個人（數(shù)據(jù)主體）在征信活動中有什么權(quán)利？o知情權(quán)。n您有權(quán)知道征信機

26、構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。o異議權(quán)n如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進行處理。o糾錯權(quán)n如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。o司法救濟權(quán)n如果您認為征信機構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權(quán)益。誰會用個人信用報告？誰會用個人信用報告？o商業(yè)銀行等金融機構(gòu)是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構(gòu)。按照個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核n個人貸款申請；n審核個人貸記卡、n準貸記卡申請；n審核個人作為擔(dān)保人申請；n對已發(fā)