農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、2013屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生作業(yè)課題名稱：農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析學(xué)生姓名：吉建軍指導(dǎo)教師：郭建偉江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院2015年9月我國自上世紀(jì)50年代年建立農(nóng)村信用合作社以來，已經(jīng)有60多年發(fā)展歷史。 改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村信用社體制經(jīng)過幾次改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo) 得到迅速增長。其中農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)成為農(nóng)村信用社代表業(yè)務(wù)， 在支持我國開 展“三農(nóng)”事業(yè)方面做出了巨大貢獻(xiàn)，有效緩解了農(nóng)戶生產(chǎn)資金匱乏的現(xiàn)象。多 年來農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大， 尤其是在我國較落后地區(qū)，已經(jīng)成為農(nóng)戶 進(jìn)行農(nóng)、牧、林業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的主要資金來源。 但農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)暴露的問題也 越發(fā)嚴(yán)重。本文著重對多倫縣農(nóng)村信用

2、社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、操作模式等指標(biāo)進(jìn)行 調(diào)查、分析，總結(jié)該信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的不足以及風(fēng)險(xiǎn)特征，并且提出簡要的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，希望能夠“以點(diǎn)及面”改善我國較落后地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶 小額貸款業(yè)務(wù)存在的不足，為其風(fēng)險(xiǎn)防范工作帶來幫助。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額貸款；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范1引言 12多倫縣小額信貸發(fā)展概況 12.1農(nóng)村信用合作社概述 12.2農(nóng)戶小額貸款概述 12.2.1 農(nóng)戶小額貸款定義 12.2.2 農(nóng)戶小額貸款用途 22.3多倫縣農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 22.3.1 多倫縣農(nóng)、牧、林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 22.3.2 多倫縣農(nóng)村信用社現(xiàn)狀 22.3.3 多倫縣信用社農(nóng)戶

3、小額貸款現(xiàn)狀 33多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析 43.1自然因素風(fēng)險(xiǎn)53.2市場風(fēng)險(xiǎn) 63.3信用風(fēng)險(xiǎn) 63.4操作風(fēng)險(xiǎn) 73.5風(fēng)險(xiǎn)特征總結(jié) 74對多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范建議 84.1 針對農(nóng)戶方面的防范建議 84.1.1 幫助農(nóng)戶了解氣象變動(dòng) 84.1.2 建立價(jià)格信息公布手段 84.1.3 對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳 84.1.4 加強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用意識(shí) 84.2針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)方面的防范建議 94.2.1 增加農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理人數(shù) 94.2.2 督促員工對專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)及應(yīng)用 95結(jié)論 10一、引言：我國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國， “三農(nóng)”問題一直是

4、我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大重點(diǎn)，解 決“三農(nóng)”問題的根本就在于讓農(nóng)民增加收益。 而農(nóng)民要增收首先要有資金扶持， 所以為響應(yīng)國家號(hào)召加大支農(nóng)信貸服務(wù)投入， 我國各大商業(yè)銀行紛紛開展農(nóng)戶貸 款業(yè)務(wù)，但效果欠佳。 真正對扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到顯著效果的是我國農(nóng)村信用 社，因?yàn)槲覈r(nóng)村信用社是將客戶群體主要面向廣大農(nóng)戶。截至到2013 年我國一共有農(nóng)村信用社 1803家，農(nóng)商行 468 家，農(nóng)村合作銀行 122家，村鎮(zhèn)銀行 1071 家，農(nóng)村信用社的數(shù)量占所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一半以上， 是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中 分布最廣、服務(wù)最全面的機(jī)構(gòu)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村信用社到 2015 年第一季度總資產(chǎn)達(dá)到 23.7 萬億

5、元， 占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)比例為 13%，發(fā)放小微貸款余額 3.3 萬億元，不良貸款率從 2011 年的 5.5%下降到， 2014年的 4.1%，雖然有減少但相比于其他金融機(jī)構(gòu)還是比較 高，所以降低我國農(nóng)村信用社不良信貸風(fēng)險(xiǎn)有重要意義， 本文通過研究內(nèi)蒙古多 倫縣農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀， 以及該信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)， 分析得出該信用社 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)特征， 并提出改善建議， 希望通過這種方式加強(qiáng)該 地區(qū)農(nóng)村信用社對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。二、多倫縣小額信貸發(fā)展概況（一）農(nóng)村信用合作社概述我國農(nóng)村信用社是由中國人民銀行組建、 管理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 由地方政府， 單位，企業(yè)或個(gè)人出資

6、開辦， 從事一般銀行業(yè)務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)， 受中國人民 銀行的監(jiān)管。 我國農(nóng)村信用社自上世紀(jì) 50 年代開辦以來已有 60 多年歷史，其區(qū) 別于普通商業(yè)銀行的特點(diǎn)是： 它是農(nóng)民與農(nóng)村的其他人集資聯(lián)合組成， 以幫助聯(lián) 合社員為宗旨的金融機(jī)構(gòu)； 貸款業(yè)務(wù)主要用于解決合作社農(nóng)民資金需求問題； 對 于合作社內(nèi)成員，信用社業(yè)務(wù)手續(xù)簡單靈活。（二）農(nóng)戶小額貸款概述1. 農(nóng)戶小額貸款定義農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村信用社為了響應(yīng)國家 “三農(nóng)” 政策，提高信用社服務(wù)水 平，加大支農(nóng)信貸投入，在 2001 年開展的一項(xiàng)面向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保 的新型貸款，其特點(diǎn)是：手續(xù)簡單無需擔(dān)?；虻盅海邢薅~度、期限，一般額度不

7、超過5萬元，最多10萬元，期限1到12個(gè)月，主要對象是從事農(nóng)村土 地耕種或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有關(guān)的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營戶。2. 農(nóng)戶小額貸款用途農(nóng)戶小額貸款主要有兩種用途，第一是用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的資金，包括農(nóng)業(yè)， 畜牧業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，林業(yè)等，第二是用于農(nóng)戶生活消費(fèi)的資金，包括農(nóng)戶醫(yī)療，消 費(fèi)，子女教育等。（三）多倫縣農(nóng)、牧、林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀截至到2013年多倫縣農(nóng)作物播種面積達(dá)到 76.1萬畝，與上年持平。全縣糧 食作物播種面積67.2萬畝，比上年增長1%全縣蔬菜播種面積6萬畝，比上年 下降14.3%。多倫縣牧業(yè)全年大小畜總頭數(shù)19.0萬頭，比上年增加0.1萬頭，增長0.5%。 其中，大畜13.5萬頭，下降6.3%;

8、小畜5.5萬只，增長22.2%。肉豬3.5萬頭, 環(huán)比下降2.8%。全年牛存欄13.2萬頭，環(huán)比下降6.4%。大小畜出欄13.7萬頭, 出欄率72.7%,繁殖成活率91.8%。全年肉類總產(chǎn)量1.8萬噸，牛奶總產(chǎn)量6.3萬噸，禽蛋類產(chǎn)量2000噸，年 末實(shí)有家禽約22萬只。多倫縣林業(yè)生態(tài)建設(shè)繼續(xù)加強(qiáng)。全年共完成人工造林13.8萬畝，全縣封育面積52.2萬畝。（四）多倫縣農(nóng)村信用社現(xiàn)狀多倫縣農(nóng)村信用社現(xiàn)在共有1個(gè)營業(yè)部，7個(gè)下轄網(wǎng)點(diǎn)，各類員工153人， 截止到2014年該信用社存款約5.2億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到7億元左右。最近 幾年該縣由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，存貸款方面增加突出。表1為近年來多倫縣信用社

9、 貸款業(yè)務(wù)情況。表1多倫縣信用社2011-2014年貸款情況總額（億元）不良貸款（萬元）不良率（%20147.0030104.320136.0729744.920124.1224186.520112.4216216.7資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計(jì)資料sT一多倫縣農(nóng)村信用社-全國農(nóng)村信用社-全國商業(yè)銀行圖1多倫信用社與全國信用社、商業(yè)銀行貸款不良率資料來源：多倫縣信用社，國家統(tǒng)計(jì)局，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息圖1是該縣信用社不良貸款率與全國信用社平均不良貸款率折線對比圖，通過圖表數(shù)據(jù)顯示，多倫縣農(nóng)村信用社 2013年、2014年年不良貸款率有所降低， 分析原因可能與當(dāng)?shù)亟鼉赡曜匀粸?zāi)害少， 政府組織農(nóng)戶進(jìn)行訂單

10、生產(chǎn)有關(guān)。但多 倫縣信用社貸款不良率相比于同期全國平均水平還是略高，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行不良貸款率，所以改善多倫縣信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力是重中之重。（五）多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀農(nóng)戶小額貸款是多倫縣信用社特色業(yè)務(wù)， 更是貸款類主要業(yè)務(wù)，多倫縣信用 社農(nóng)戶小額貸款已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民春耕、 秋收等農(nóng)業(yè)活動(dòng)的重要資金來源。2014 年該信用社農(nóng)戶小額貸款達(dá)到1.6億元，其中不良貸款約880萬，不良率達(dá)到 5.5%。1. 主要額度及信用等級(jí)劃分多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款主要有 3種額度劃分見表2,多倫縣信用社在發(fā) 放農(nóng)戶小額貸款時(shí)，主要信用額度確定是根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)戶完成還款約定年限來判斷 的，分為3個(gè)級(jí)

11、別：一級(jí)信用額度農(nóng)戶是完成一年期還款約定， 無違約情況的農(nóng) 戶；二級(jí)信用額度農(nóng)戶是一年以上，3年以內(nèi)無違約完成還款約定的農(nóng)戶；三級(jí) 信用額度農(nóng)戶是3年以上無違約完成還款約定的農(nóng)戶。信用社客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)農(nóng) 戶的信用等級(jí)以及申請來判斷合適的貸款額度。表2多倫縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款額度信用條件條件1年以下1年（含）-3年4年以上（含）貸款額度（萬兀）1-35-77-10資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計(jì)資料2.戶均貸款額及貸款利率由于近年來該地區(qū)大力開展農(nóng)業(yè)， 政府扶持農(nóng)戶養(yǎng)殖、灌溉等，該縣農(nóng)業(yè)增 長加快。表3是近年來多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款戶均貸款額?？梢钥吹皆摰貐^(qū)農(nóng)民對于貸款的需求在逐年增長，這與該地區(qū)農(nóng)

12、信社的發(fā)展與農(nóng)戶小額貸款普及 有直接關(guān)系。多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款利率有兩種一種是信用額度5萬元以內(nèi)（含）的月利率0.89%, 5萬元到10萬元（含）月利率0.86%。表3 2011-2014年多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款戶均貸款額單位：萬元時(shí)間2011201220132014戶均貸款額1.82.33.54.2資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計(jì)資料3.貸款質(zhì)量根據(jù)多倫縣農(nóng)村信用社2014年數(shù)據(jù)顯示，多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款額1.6 億元，較上年增長17.6%,不良貸款額度880萬元，較上年增長近10%不良率 下降為5.5%，但與該信用社不良率控制在 5%以內(nèi)的目標(biāo)還有一定差距。從農(nóng)戶 小額貸款質(zhì)量來看，該

13、貸款不良率較高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失較大。4.貸款發(fā)放流程多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款采用“一次審核，隨用隨貸”的方式，根據(jù) 當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用等級(jí)和經(jīng)濟(jì)狀況來進(jìn)行放貸，具體操作流程是：首先根據(jù)客戶提供的身份、經(jīng)濟(jì)狀況等信息，由信用社審批通過后發(fā)放貸款證；然后客戶憑貸款證、 身份證與本人印章到當(dāng)?shù)匦庞蒙甾k理貸款業(yè)務(wù)；辦理期間信用社對貸款客戶進(jìn)行 審核，與信用社預(yù)留信息無誤后批準(zhǔn)貸款； 最后在貸款到期前客戶到信用社還本 付息，由柜臺(tái)員工清點(diǎn)核實(shí)，辦理還款憑證。三、多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款與其他信用類貸款業(yè)務(wù)一樣具有信用風(fēng)險(xiǎn)、 操作 風(fēng)險(xiǎn)等統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)，也具有其他信貸業(yè)

14、務(wù)不具有的風(fēng)險(xiǎn)， 如自然因素風(fēng)險(xiǎn)，市場價(jià) 格風(fēng)險(xiǎn)等，以下是本文對多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款主要風(fēng)險(xiǎn)的分析。一）自然因素風(fēng)險(xiǎn)自然因素風(fēng)險(xiǎn)是我國農(nóng)村信用社普遍存在的一種風(fēng)險(xiǎn)， 具體指貸款農(nóng)戶因?yàn)?自然不可抗力導(dǎo)致其農(nóng)作物， 經(jīng)營產(chǎn)品， 人身安全受到損失而無法按時(shí)償還貸款 從而給信用社帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測，不可控制，范圍廣泛，群 體受災(zāi)的性質(zhì)。 內(nèi)蒙古多倫縣處在內(nèi)蒙古自治區(qū)與河北省交界地帶， 西南方向與 渾善達(dá)克沙漠接壤，東面有灤河水系貫穿，氣候復(fù)雜，易發(fā)生洪澇災(zāi)害，旱災(zāi)， 病蟲害，霜凍，冰雹等自然災(zāi)害，而該地區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)并不發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在經(jīng)受 自然災(zāi)害后基本會(huì)面臨全年經(jīng)濟(jì)入不敷出。以

15、2012 年 7 月份多倫縣洪澇災(zāi)害為例，根據(jù)當(dāng)?shù)孛裾纸y(tǒng)計(jì)，全縣四個(gè)鄉(xiāng) 鎮(zhèn)、26個(gè)行政村、89 個(gè)村民小組、3791戶、15164人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積 90135 畝，成災(zāi)面積 88750 畝，其中， 30%-50%的農(nóng)作物受災(zāi)面積 51940 畝、 50%-70% 毀壞面積 34200 畝、絕收面積 2610畝，災(zāi)害造成 101 戶民房進(jìn)水，不同程度受 損，倒損房屋 6 戶，被洪水浸泡災(zāi)民存糧（小麥 7670 斤、胡麻 2250 斤、玉米 2100斤、大米 500斤、面粉 1000斤）無法食用，雷擊死亡 2 人，淹死牛 2頭、 羊 8 只，毀壞棚圈 17處，奶站、雞場各 1 處嚴(yán)重受損，

16、共造成直接經(jīng)濟(jì)損失 2753 萬元，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失 2700 萬元。這種自然災(zāi)害因素不但直接影響了農(nóng)民的 收入而且會(huì)使多倫縣信用社貸款很難收回，從而造成損失。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)多倫縣地區(qū)信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是農(nóng)產(chǎn)品等價(jià)格 變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)， 我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是根據(jù)市場供求來決定的， 所以對于農(nóng)產(chǎn)品的 價(jià)格農(nóng)民無法做出準(zhǔn)確預(yù)測， 而農(nóng)民絕大多數(shù)幾乎不會(huì)用保險(xiǎn)等金融工具來規(guī)避 風(fēng)險(xiǎn)，這就有可能造成農(nóng)民對收益估計(jì)不足而無法償還其在農(nóng)村信用社的貸款。 表 4 是多倫縣地區(qū)近幾年農(nóng)、牧產(chǎn)品價(jià)格與全國平均價(jià)格。通過價(jià)格趨勢分析可以看出， 該地區(qū)農(nóng)、牧業(yè)產(chǎn)品價(jià)格相比于全國平均價(jià)格 變動(dòng)明顯，

17、且農(nóng)民對于市場價(jià)格變動(dòng)了解渠道較少， 這樣造成貸款農(nóng)戶不能在產(chǎn) 品價(jià)格變動(dòng)時(shí)作出有效的價(jià)格調(diào)整， 導(dǎo)致收益無法最大化甚至負(fù)收益， 從而降低 還款能力。表4 2013-2015年多倫縣與全國平均農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格單位：元/斤2013 年2014 年2015 年多倫縣全國多倫縣全國多倫縣全國土豆1.11.30.81.30.71.4芹菜0.51.70.31.60.41.6白采0.90.80.60.70.80.9羊肉281623142018牛肉302528262728牛奶44.73.55.335.4資料來源：多倫縣統(tǒng)計(jì)局、國家統(tǒng)計(jì)局、食品商務(wù)網(wǎng)（三）信用風(fēng)險(xiǎn)由于農(nóng)戶小額貸款是無抵押，無擔(dān)保貸款，從另一種角度來

18、看農(nóng)戶小額貸款 屬于信用貸款，其主要申請人員是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶受教育經(jīng)歷普遍較低， 缺乏信用意識(shí)，所以該貸款業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，造成這種風(fēng)險(xiǎn)的原因通常是農(nóng)民在貸款后在規(guī)定期限內(nèi)沒有能力，或主觀意愿不愿償還本息，或者因?yàn)檗r(nóng)戶以信用社在辦理貸款期間的信息不對稱， 農(nóng)戶未將真實(shí)信息和信用狀況 如實(shí)告知信用社，所以說這種無擔(dān)保、抵押的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在信用因素方面 有很大的風(fēng)險(xiǎn)。表5是多倫縣農(nóng)信社近幾年農(nóng)戶小額貸款額與貸款不良率，通過分析不難看出，該種貸款不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于該信用貸款整體不良率水平， 所以多倫 縣信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在

19、所有貸款業(yè)務(wù)中屬于“拖后腿”業(yè)務(wù)。表5多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款情況2011 年2012 年2013 年2014 年發(fā)放總額（億元）0.70.91.361.6不良額度（萬元）490675802880不良率（%7.07.55.95.5信用社貸款整體不良率（%6.76.54.94.3資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計(jì)資料四）操作風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在業(yè)務(wù)辦理、 人員配給以及職工專業(yè) 水平幾個(gè)方面以下做具體分析：1. 業(yè)務(wù)辦理 多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要辦理人是該信用社客戶經(jīng)理， 而農(nóng) 業(yè)貸款收益往往不如商業(yè)貸款， 所以客戶經(jīng)理對于辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)工作的 積極性比較低， 在辦理

20、了農(nóng)戶貸款后對農(nóng)戶情況的走訪， 監(jiān)督工作很少， 造成重 數(shù)量，輕質(zhì)量的現(xiàn)象。 而農(nóng)戶小額貸款大多是團(tuán)體聯(lián)?；蚧ケ５纳暾堉贫龋?違約 懲罰又低， 很容易發(fā)生團(tuán)體違約現(xiàn)象。 綜合業(yè)務(wù)工作可以看出， 多倫縣農(nóng)村信用 社農(nóng)戶小額貸款在業(yè)務(wù)辦理方面存在較大漏洞。2. 人員分配多倫縣農(nóng)信社一共有員工 153人，而網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理平均只有 2 人，這就造成 一個(gè)客戶經(jīng)理往往要管理幾個(gè)村子的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)， 這種超負(fù)荷工作量情況下客 戶經(jīng)理很容易發(fā)生疏忽， 在農(nóng)戶信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性的判斷方面不足， 容易造成 農(nóng)戶信息錯(cuò)誤，甚至農(nóng)戶盜用他人信息。3. 員工專業(yè)知識(shí) 多倫縣信用社職工人數(shù)少，而且人員變動(dòng)情況極低，大多數(shù)

21、員工年齡超過35 歲，新鮮血液極少，許多員工專業(yè)知識(shí)陳舊，與真實(shí)情況脫節(jié)，只靠經(jīng)驗(yàn)來 管理信用社工作。這樣就會(huì)造成信用社風(fēng)險(xiǎn)防控方面只能根據(jù)上級(jí)指導(dǎo)意見來實(shí) 施，不能根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r特點(diǎn)進(jìn)行具體防控工作。 這種情況使得當(dāng)?shù)匦庞蒙顼L(fēng)險(xiǎn)防 控工作與當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)特征脫節(jié)， 不能明確管理當(dāng)?shù)匦庞蒙顼L(fēng)險(xiǎn)。 在人員變動(dòng)頻率少 的情況下有可能造成客戶經(jīng)理與貸款農(nóng)戶形成 “人情” 關(guān)系，從而根據(jù)主觀意愿 來審批貸款，造成審核方面不能客觀分析農(nóng)戶還貸能力，很容易造成貸款損失。 （五）風(fēng)險(xiǎn)特征總結(jié)通過圖 2當(dāng)?shù)匦庞蒙缰懈黝愶L(fēng)險(xiǎn)因素造成壞賬比重， 結(jié)合前文各項(xiàng)分析， 可 以看出該信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于市場價(jià)格

22、風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)兩 方面，由于當(dāng)?shù)亟鼛啄曜匀粸?zāi)害發(fā)生較少， 所以自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)其次， 操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā) 生概率最低。多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)比率多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸就 壞賬風(fēng)險(xiǎn)比睪圖2多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)造成壞賬的比率資料來源：多倫縣信用社統(tǒng)計(jì)資料四、對多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范建議本文通過分析多倫縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的各項(xiàng)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)特征，總結(jié)提出以下兩方面防范建議。（一）針對農(nóng)戶方面的防范建議1. 幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶了解氣象變動(dòng)一個(gè)地區(qū)的自然氣候雖然具有一定周期性， 但具體天氣狀況也具有不可預(yù)測 性，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐟?yīng)該聯(lián)合政府，根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值慕y(tǒng)計(jì)，對當(dāng)?shù)靥鞖?，自?/p>

23、災(zāi)害 等因素進(jìn)行預(yù)測和報(bào)道，通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、公告等方式，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶隨時(shí)隨地了 解最新的天氣動(dòng)態(tài)，提前做好預(yù)防自然災(zāi)害的準(zhǔn)備。2. 建立價(jià)格信息公布手段多倫縣地區(qū)農(nóng)戶了解價(jià)格信息的渠道十分稀少， 為了不延誤農(nóng)戶對于農(nóng)、牧 作物市場價(jià)格的了解，多倫縣信用社可以開設(shè)農(nóng)、牧作物價(jià)格信息發(fā)布工作，每 天將該地區(qū)主要農(nóng)、牧作物價(jià)格以及價(jià)格變動(dòng)情況推送到農(nóng)戶手中， 這樣讓農(nóng)戶 在第一時(shí)間調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，獲得最大收益，從而加大貸款農(nóng)戶還款能力，這樣 市場風(fēng)險(xiǎn)的損失必會(huì)有所降低。3. 對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)計(jì)的， 對遭到自然災(zāi)害，意外事故，疾病等 事故的影響造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的經(jīng)

24、濟(jì)損失提供的一種保險(xiǎn)。 通過咨詢該地區(qū)農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)開展情況了解到，多倫縣地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢， 大多數(shù)農(nóng)戶不會(huì)選擇 投保，所以多倫縣農(nóng)村信用社應(yīng)該聯(lián)合政府、 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí) 的普及，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到投農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性， 以及根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同種類， 如何 選擇適合險(xiǎn)種。 同時(shí)可以為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一部分優(yōu)惠政策， 從而降低自 然災(zāi)害等事故對農(nóng)民收益的影響，達(dá)到減少農(nóng)戶小額貸款自然因素風(fēng)險(xiǎn)的目的。4. 加強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用意識(shí) 多倫縣信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于該業(yè)務(wù)的收益性， 而該業(yè)務(wù)的 收益性又取決于該業(yè)務(wù)不良率的高低， 而造成當(dāng)?shù)匦庞蒙甾r(nóng)戶小額貸款不良率過 高的主要原因之一就是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款信用程度。 在這方面多倫縣信用社應(yīng)該加大 對信用水平差的農(nóng)戶的懲治力度， 并對其行為進(jìn)行公示批評， 對信用良好的農(nóng)戶 進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)措施，對其貸款額度，貸款期限，貸款利率方面進(jìn)行優(yōu)惠。聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政 府對農(nóng)戶進(jìn)行信用知識(shí)宣傳， 引導(dǎo)農(nóng)戶從根本上提高信用水平， 樹立正確價(jià)值觀， 從而解決農(nóng)戶拖欠信用貸款的行為，降低該地區(qū)農(nóng)戶小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)方面的防范建議1. 增加農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理人數(shù)多倫縣地區(qū)鄉(xiāng)村之間距離較大，