我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究.精品文檔.摘 要近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展有目共睹，與此同時(shí)個(gè)人理財(cái)也越來(lái)越被人們所重視。有數(shù)據(jù)表明截至2010年年末，我國(guó)人民幣個(gè)人理財(cái)資金已達(dá)到1.50萬(wàn)億元，比2009年年末猛增56%。根據(jù)央行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，股票、理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金等多種融資工具在我國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中的地位正迅速上升。其中，人民幣個(gè)人理財(cái)資金占儲(chǔ)蓄存款比例從2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在商業(yè)銀行中迅速發(fā)展起來(lái)，成為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)務(wù)和主要的收入來(lái)源。但商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)

2、對(duì)象、業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷推廣等方面均存在不足。本文就商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、所產(chǎn)生的問(wèn)題、以及未來(lái)的發(fā)展道路和方向進(jìn)行研究和探討。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 商業(yè)銀行 理財(cái)資金 AbstractIn recent years witnessed the rapid development of Chinese economy, while personal finance has been growing attention. Data show that at the end of 2010, China's capital has reached RMB Personal Finance 1.5

3、 trillion yuan, compared with the end of 2009 soared 56%. According to data released by the central bank show that the stock, financial products, bonds, funds and other financial instruments in the financing structure of our society's status is rising rapidly. Among them, personal finance funds

4、accounted for RMB savings deposits increased from 0.75% the end of 2006 increased to 4.94% in late 2010. Meanwhile, the personal finance business is rapidly developing commercial banks into commercial banks to major retail business and a major source of income. However, commercial banks, personal fi

5、nance business itself or there are many problems, this article on the status of commercial banks, personal finance, issues arising, and the future development path and direction of research and discussion.Keywords: personal finance Commercial Banks Money funds 目 錄目 錄1緒論21我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況31.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)

6、人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程31.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀31.2.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種不斷增多31.2.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化發(fā)展迅速41.2.3個(gè)人理財(cái)手段和營(yíng)銷策略的發(fā)展41.2.4個(gè)人理財(cái)服務(wù)方式的發(fā)展42我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題52.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)于制式化52.2金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約52.3商業(yè)銀行個(gè)人投資產(chǎn)品到期收益“代替”預(yù)期收益62.4產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)62.5專業(yè)性理財(cái)人員的素質(zhì)弱，缺乏綜合性72.6欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢83解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人投資業(yè)務(wù)問(wèn)題的主要對(duì)策93.1豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示方式，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)

7、險(xiǎn)教育93.2適應(yīng)世界大環(huán)境的變化，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。93.3標(biāo)清投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型，選擇適當(dāng)產(chǎn)品103.4提高創(chuàng)新能力，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。113.4.1不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。113.4.2開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品113.4.3開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。113.5加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，建設(shè)高素質(zhì)理財(cái)隊(duì)伍123.5.1要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)123.5.2建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。123.6集中力量，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面發(fā)展134結(jié)論145參考文獻(xiàn)15我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究緒論近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，居民收入也有了較快增長(zhǎng)，同時(shí)金融意識(shí)也在不斷增

8、強(qiáng)，于是在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。雖然居民的投資意識(shí)在不斷增強(qiáng)，個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局也在逐步形成，但是通過(guò)何種投資方式使自己多年的積蓄能夠?qū)崿F(xiàn)快速增值，還是成為大家關(guān)注的熱點(diǎn)。盡管房地產(chǎn)，股票、債券、基金、等投資方式為人們提供了很多的投資渠道，可是對(duì)大部分的普通居民而言，缺乏基本的投資理財(cái)分析能力和法律保護(hù)意識(shí)都成為他們的投資短板，再加上個(gè)人的時(shí)間和精力所限，導(dǎo)致他們不是盲目投資就是不敢投資，使得個(gè)人資產(chǎn)始終得不到良好的使用和配置，更不會(huì)收到好的投資效果。于是，人們就迫切希望有這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)或組織，能夠成為自己投資理財(cái)?shù)暮脜⒅\，幫助自己投資，激活手中的閑置資金，從而取得更大的利益。在這種

9、情況下，多個(gè)商業(yè)銀行紛紛投入到這場(chǎng)爭(zhēng)奪個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)斗中來(lái)，各自推出了有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)和產(chǎn)品。但是正當(dāng)人們興致勃勃的將資金注入其中時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種種問(wèn)題和硬傷又著實(shí)將個(gè)人理財(cái)推入了停滯期。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的問(wèn)題是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)發(fā)展過(guò)程中最需要解決的難題。只有積極探索理財(cái)業(yè)務(wù)渠道，不斷拓展和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展體系，切實(shí)解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題，才能把個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谀芰堪l(fā)揮出來(lái)，使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮更大的作用。1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況1.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，服

10、務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過(guò)30%。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢。20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。比如1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、 1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理財(cái)中心等。近幾年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，比如工商銀行2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而2008年僅上半年即銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(zhǎng)6.5倍。現(xiàn)在各家銀行憑借各自獨(dú)有的網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，形成了自己風(fēng)格的

11、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和品牌，也使我國(guó)商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。2005年9月末，為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，并于2005年11月1日起施行。這對(duì)于規(guī)范商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范和控制可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有序發(fā)展是非常必要的，因此可以看成是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的里程碑。此后為規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，2008年4月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知，從細(xì)化政策和部署檢查兩方面進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)

12、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳頒布了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的通知，使其變得不斷的完善起來(lái)。雖然現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模還是內(nèi)容上,與發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定差距,但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是顯得由為重要和緊迫。1.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1.2.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種不斷增多 新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，不僅人民群眾的收入不斷攀升，而且消費(fèi)水平也在不斷提升，同時(shí)節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來(lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需要也變得越

13、來(lái)越迫切。因此金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同群體的需要推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢(shì)頭。就發(fā)行數(shù)量而言，中國(guó)銀行以1183款的發(fā)行量成為2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量最多的銀行，比2009年的發(fā)行冠軍多發(fā)行了近400款。交通銀行、民生銀行、工商銀行、招商銀行、光大銀行和中信銀行的發(fā)行量也均超過(guò)500款。這些理財(cái)產(chǎn)品涵蓋債券、股票、商品、信用四大市場(chǎng)以及零售、公司、同業(yè)三大渠道，滿足了各類客戶的高流動(dòng)性現(xiàn)金管理及中長(zhǎng)期的投資需求。1.2.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化發(fā)展迅速目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”，工商銀行的“理

14、財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場(chǎng)的一大特色。不僅是國(guó)有商業(yè)銀行，許多城商行在實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)之后，開(kāi)始加強(qiáng)了理財(cái)綜合實(shí)力建設(shè)，理財(cái)產(chǎn)品體系逐步完善，同時(shí)開(kāi)始更加重視理財(cái)品牌建設(shè)，如南京銀行打造的“金梅花”理財(cái)，寧波銀行打造的“匯通理財(cái)”，北京銀行打造的“心喜”系列，都已經(jīng)樹(shù)立了一定的品牌影響力，并由此推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。1.2.3個(gè)人理財(cái)手段和營(yíng)銷策略的發(fā)展隨著電子技術(shù)的發(fā)展和銀行的商業(yè)化，各商業(yè)銀行都建立了自己的電腦系統(tǒng)，由手工記賬發(fā)展為電腦記賬。銀行電腦系統(tǒng)的建立也使代客理財(cái)?shù)陌l(fā)展有了一個(gè)可以依托的技術(shù)平臺(tái)和基礎(chǔ)。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)手段已經(jīng)變得十分豐富，還出現(xiàn)

15、了如電話銀行，網(wǎng)上銀行的新興手段。2010年2月，光大銀行開(kāi)設(shè)了新浪微博，成為首家開(kāi)設(shè)微博的銀行，目前共發(fā)表了900余篇博文，有2.05萬(wàn)粉絲。隨后，招商銀行也開(kāi)通微博，至今已發(fā)表1500余篇博文，擁有粉絲13.6萬(wàn)人。至此微博開(kāi)始成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)新的營(yíng)銷方式。1.2.4個(gè)人理財(cái)服務(wù)方式的發(fā)展銀行對(duì)客戶提供的理財(cái)服務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從簡(jiǎn)單服務(wù)到全面服務(wù)的發(fā)展過(guò)程?，F(xiàn)在隨著銀行對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)分，銀行對(duì)不同情況的客戶實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分別提供不同的服務(wù)。目前，一些商業(yè)銀行將一些存款余額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的大客戶請(qǐng)到私人理財(cái)中心，并為其提供專家理財(cái)服務(wù)。這樣準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和利用系統(tǒng)將客戶群先行細(xì)分再開(kāi)

16、展定向營(yíng)銷起到了事半功倍的效果。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的日益發(fā)展，特別是隨著外資銀行入股國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行后引入境外先進(jìn)理財(cái)理念和模式，各商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，使得大客戶對(duì)其提供理財(cái)服務(wù)的銀行的依賴性也變得越來(lái)越強(qiáng)。所以適應(yīng)客戶的要求，打造全國(guó)統(tǒng)一的系統(tǒng)的理財(cái)中心，并開(kāi)展地區(qū)旗艦中心的建設(shè)工作，能夠起到以點(diǎn)帶面的作用。2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題雖然我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展起來(lái)并且已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展期，從2005年的2000億元,迅速膨脹到2010年的超過(guò)7萬(wàn)億元,五年間擴(kuò)大了35倍,已然成為我國(guó)資產(chǎn)管理市場(chǎng)中規(guī)模最大的一塊，但是從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)

17、務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看還存在著諸多的問(wèn)題。2.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)于制式化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)于制式化是目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的主要問(wèn)題之一。銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容均為千篇一律的制式化格式，并沒(méi)有針對(duì)不同的理財(cái)業(yè)務(wù)和不同的投資者揭示相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至故意省略并弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。投資人根本無(wú)法通過(guò)這樣的風(fēng)險(xiǎn)提示來(lái)判斷出這些不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)有何不同，也無(wú)法判斷出這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具體的風(fēng)險(xiǎn)大小以及發(fā)生的概率。去年一年，上海一中院及其轄區(qū)法院受理銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛案件80余件。該院金融庭認(rèn)為，銀行理財(cái)糾紛頻繁發(fā)生，主要是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品存在銷售過(guò)程夸大收益，回避風(fēng)險(xiǎn)，推銷產(chǎn)品不分對(duì)象等問(wèn)題。很

18、多商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估重視不夠，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育也僅限于形式。如果投資人因?yàn)榇硕x擇了錯(cuò)誤的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)生了巨大的財(cái)物損失，這樣會(huì)對(duì)投資者的心理和信心產(chǎn)生巨大的打擊，同時(shí)也會(huì)對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑，就會(huì)造成從銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中撤資，進(jìn)一步阻礙我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的這種惡性循環(huán)。2.2金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約由于我國(guó)現(xiàn)階段還是實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格的實(shí)行分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，3個(gè)市場(chǎng)的客戶資金都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。雖然金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)控制了業(yè)

19、內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上也制約了金融的交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。使得以吸收存款為主要來(lái)源的商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)短期間接性資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不能從事證券和保險(xiǎn)類的投資業(yè)務(wù)。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大多數(shù)無(wú)法辦理，這也從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因?yàn)殂y行提供給客戶的理財(cái)產(chǎn)品比較有限，客戶只能憑借自己的投資理念去證券、保險(xiǎn)業(yè)投資，因此要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值會(huì)產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面，也

20、對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展成國(guó)際金融的趨勢(shì)起了很大的阻礙。2.3商業(yè)銀行個(gè)人投資產(chǎn)品到期收益“代替”預(yù)期收益隨著利率的不斷攀升，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右，某城商行的一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率近22%?？墒穷A(yù)期收益并不等于實(shí)際收益，去年一家國(guó)有銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為15%，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%；然而另一家商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品，預(yù)期收益率為35%，而到期收益率為-5.81%，兩者甚至相差40.81%。由此可以看出并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到

21、其承諾的收益率，有相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款，其中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品8013款，平均到期年收益率約為2.83%，到期收益率能夠跑贏CPI 5.1%的產(chǎn)品只有131款，而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。另外有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，占71.88%。特別是近期多篇報(bào)告數(shù)據(jù)對(duì)比顯示，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率有所上升。其中，中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率已經(jīng)在3.5%以上，有的已經(jīng)站上了4%。信貸類產(chǎn)品中，預(yù)期年收益率最低為3.90%，最高為4.60%。其中，13個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均年收益率為4.2

22、4%，6個(gè)月1年理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益為4.44%。對(duì)于到期收益和預(yù)期收益之間存在著巨大的差異，既會(huì)對(duì)個(gè)人投資者的投資信念造成沖擊，也會(huì)加大投資者對(duì)銀行的不信任感。2.4產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)近年來(lái)，雖然各家銀行都紛紛推出個(gè)人理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、中信銀行的“理財(cái)寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”等品牌。截止2010年12月20日，2010年商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958款的理財(cái)產(chǎn)品，募集資金規(guī)模約為7萬(wàn)億元，相比于2009年約4.8萬(wàn)億元的發(fā)行規(guī)模增長(zhǎng)46%。其中，保證收益型產(chǎn)品約3328款，保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品約1134款

23、，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品約5496款。初步測(cè)算各行五大類理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)10000多款，總額超過(guò)50000億，拓寬了公眾投資渠道。但與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)相比，還是存在五多五少的現(xiàn)象：吸收性創(chuàng)新多（占90%以上），原創(chuàng)性創(chuàng)新少；負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多（占85%以上），資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少；發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新多，欠發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新少；政府主導(dǎo)型創(chuàng)新多，市場(chǎng)主導(dǎo)型創(chuàng)新少；追求盈利創(chuàng)新多，防范風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新少。盡管不同的銀行有不同的品牌并且在數(shù)量上也有相當(dāng)程度的增加，但各個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的功能特點(diǎn)大同小異，且僅局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等的簡(jiǎn)單組合，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強(qiáng)，并且投資收益相當(dāng)，也沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，沒(méi)有個(gè)性化服務(wù)，致使理

24、財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前各種服務(wù)產(chǎn)品之間的差異性很小，沒(méi)有區(qū)分于其他銀行的特色服務(wù)，所以對(duì)顧客的吸引力不大。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)與信托研究中心發(fā)布的商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告(13期)對(duì)國(guó)內(nèi)已經(jīng)或正在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的61家商業(yè)銀行在2009年2月至2009年3月推出的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的分析,發(fā)現(xiàn)中國(guó)建設(shè)銀行和中信銀行在理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象方面有所創(chuàng)新，其他商業(yè)銀行在此期間發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)任何創(chuàng)新。由此反映出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限，并且創(chuàng)新動(dòng)力不夠。個(gè)人理財(cái)應(yīng)該以保證個(gè)人一生享受生活為目標(biāo)，所以應(yīng)當(dāng)是長(zhǎng)期的規(guī)劃，必須能夠最有效地滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出。但是現(xiàn)在的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)

25、務(wù)稍作改進(jìn)，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，這種無(wú)差異性的競(jìng)爭(zhēng)既不能滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其個(gè)性突出，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。我國(guó)目前個(gè)人理財(cái)涉及的領(lǐng)域集中在存款、購(gòu)車、購(gòu)房，為不同客戶“度身定制”的差異化理財(cái)產(chǎn)品則非常的稀少，銀行在注視貨幣市場(chǎng)的同時(shí)，卻忽視了最接近客戶群體的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的研發(fā)。2.5專業(yè)性理財(cái)人員的素質(zhì)弱，缺乏綜合性目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已經(jīng)成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。 有關(guān)報(bào)

26、告稱，預(yù)計(jì)到2015年中國(guó)年收入25萬(wàn)元以上的富裕家庭，將由現(xiàn)在的160萬(wàn)戶增長(zhǎng)至400多萬(wàn)戶，成為僅次于美國(guó)、日本和英國(guó)的全球富裕家庭數(shù)量第四的國(guó)家。研究顯示到2020年，中國(guó)這一人群將達(dá)到7億人。根據(jù)國(guó)家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究，2020年中國(guó)人口約達(dá)14.5億。也就是說(shuō)，9年后中國(guó)中產(chǎn)階層人數(shù)將占到總?cè)丝诘?8以上。事實(shí)上，商業(yè)銀行正越來(lái)越多地將理財(cái)服務(wù)的重心移向中產(chǎn)階層市場(chǎng)。與國(guó)內(nèi)迅速提升的理財(cái)服務(wù)需求與規(guī)模相比，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。歐美等成熟的理財(cái)市場(chǎng)，基本上每3個(gè)家庭就擁有1名專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，依此計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師存在著巨大缺口。此外，據(jù)工商銀行的一項(xiàng)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)，只有不到

27、10的人得到了專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，遠(yuǎn)低于美國(guó)58的比例。拋開(kāi)數(shù)量的缺口不說(shuō)，即便是目前已經(jīng)從業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，由于專業(yè)素質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)不足，職業(yè)素養(yǎng)也良莠不齊，客戶感覺(jué)更大程度上是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員，而非專業(yè)理財(cái)師水準(zhǔn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、銀行、保險(xiǎn)等相關(guān)知識(shí)，并且需要具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。現(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離還很

28、遠(yuǎn)。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。近年來(lái)，雖然銀行加快了對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，但多數(shù)客戶經(jīng)理的專業(yè)技能還是不能達(dá)到應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)，而理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。因此，這樣就難免制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。2.6欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢欠發(fā)達(dá)地區(qū)的各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)因信貸規(guī)模受限，紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，大力拓展中間業(yè)務(wù)，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。雖然理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)于促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和拉動(dòng)群眾投資收益發(fā)揮了重要作用。但是，欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)類型、交易對(duì)手、發(fā)展模式、營(yíng)銷考核

29、等方面的非理性設(shè)計(jì)，信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示和管控能力不足，制約了其理財(cái)業(yè)務(wù)的有效拓展，使其地區(qū)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至2010年9月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金額達(dá)到1.3萬(wàn)億元，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)資金額只占30%左右。國(guó)內(nèi)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入比重已經(jīng)提高到8%-10%左右，但是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比重只有3%左右，差距非常明顯。并且還存在著業(yè)務(wù)辦理效率較低、專業(yè)知識(shí)不夠全面、服務(wù)不夠規(guī)范和服務(wù)環(huán)境參差不齊等限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的硬傷3解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人投資業(yè)務(wù)問(wèn)題的主要對(duì)策3.1豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示方式，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育首先是對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)

30、品中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、客戶關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)加以識(shí)別，研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，同時(shí)根據(jù)其不同的特點(diǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)提示。再者是在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值鏈傳遞過(guò)程中，在明確產(chǎn)品成本和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的基礎(chǔ)上，認(rèn)真評(píng)估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定配套的控制標(biāo)準(zhǔn)和措施，并及時(shí)的通知客戶，讓客戶有心理上的準(zhǔn)備。最后是充分披露信息，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品信息公開(kāi)化、透明化。在嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定的同時(shí)還要嚴(yán)禁盲目承諾客戶的保本收益，對(duì)客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示后還要及時(shí)披露理財(cái)資金的管理和運(yùn)用情況以及其他重大影響事件等信息，這樣可以消除客戶投資的緊張情緒，增強(qiáng)客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信心。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融企

31、業(yè)與投資者之間的信托法律契約，所以在業(yè)務(wù)實(shí)踐和監(jiān)管工作中，要通過(guò)多種形式加大對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，還要培養(yǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。讓投資者充分認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中始終有不可避免的投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是金融機(jī)構(gòu)只是為投資者提供顧問(wèn)服務(wù)或接受投資者的委托，并不對(duì)投資損失負(fù)有責(zé)任，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)與虧損還是要由投資者承擔(dān)。由此可以使投資者能夠理智的選擇適合自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，避免盲目的投資，也可以減少投資者和銀行的損失。3.2適應(yīng)世界大環(huán)境的變化，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行所普遍使用的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)有關(guān)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，

32、美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%-15%，已成為美國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)繁榮發(fā)展，并且具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣和經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行作為個(gè)人理財(cái)主要提供者，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是可以適應(yīng)國(guó)際化需要也可以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，還可以拓展自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。因此應(yīng)該通過(guò)商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司，或者商業(yè)銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，來(lái)打通商業(yè)銀行進(jìn)入其他市場(chǎng)的障礙，擴(kuò)大商業(yè)銀行的投資范圍。只有這樣，我國(guó)的商業(yè)銀行才可以進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。改變商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度并不是一個(gè)新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及國(guó)際化程度的不

33、斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)。客戶要求銀行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作?，F(xiàn)在外資銀行在中國(guó)的發(fā)展十分迅速，影響力逐步擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行，在海外的分行和代表處等機(jī)構(gòu)也初見(jiàn)規(guī)模。截至目前，中國(guó)銀行在歐美、港澳、亞太地區(qū)擁有分行、附屬企或代表處，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到559個(gè)，海外總資產(chǎn)已達(dá)1400億美元，海外雇員約2 萬(wàn)人；中國(guó)工商銀行的海外機(jī)構(gòu)總數(shù)也已經(jīng)超過(guò)70個(gè)，其中通過(guò)兼并或收購(gòu)在海外擁有的屬企業(yè)已近60家，海外總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到600多億港幣；股

34、份制商業(yè)銀行中也有幾家在海外擁有分支機(jī)構(gòu)，其中交通銀行6個(gè)，中信集團(tuán)、光大集團(tuán)和招商銀行分別3個(gè)?？傮w上，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力還十分有限，但是我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，跨國(guó)購(gòu)并也在迅速發(fā)展，可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)銀行國(guó)際化的步伐勢(shì)不可擋。因此應(yīng)該繞過(guò)政策的限制，開(kāi)展新的金融產(chǎn)品營(yíng)銷模式，同時(shí)利用多個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。3.3標(biāo)清投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型，選擇適當(dāng)產(chǎn)品2010年，到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，同時(shí)在對(duì)未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大。商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)應(yīng)該標(biāo)清投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型，讓投資者在購(gòu)買

35、銀行理財(cái)產(chǎn)品前知道自己所投資的是什么風(fēng)險(xiǎn)類的產(chǎn)品。現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)類型主要有保證收益型、保本浮動(dòng)收益型還有非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而且一般都能實(shí)現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較高，它不能保證投資者一定能獲得預(yù)期收益率，并且投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。2010年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)上3300款保證收益型產(chǎn)品，占比33.3%，同比增加6.1個(gè)百分點(diǎn)；保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品1136款，占比11.4%，同比增長(zhǎng)1.1個(gè)百分點(diǎn)；非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品5490款，占比55.3%，同比減少7.1個(gè)百分點(diǎn)。因此，在選擇產(chǎn)品類型時(shí)要慎之又慎。每件事都具有兩面性

36、，理財(cái)產(chǎn)品也不例外，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，除了了解收益方面，對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和自己能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也要做一個(gè)全面的了解，要確定此款產(chǎn)品是否保本，就算不保本，也要弄清是什么類型的理財(cái)產(chǎn)品，如果是結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品，要知曉掛鉤標(biāo)的及產(chǎn)品運(yùn)行的規(guī)則，產(chǎn)品才會(huì)獲得正收益不會(huì)使投資者蒙受無(wú)謂的損失，也不會(huì)對(duì)個(gè)人投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生阻礙。3.4提高創(chuàng)新能力，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。3.4.1不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找適合本行的發(fā)展空間?，F(xiàn)在是銀行理財(cái)產(chǎn)品被看好的時(shí)機(jī)，銀行應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，不斷豐富自己的產(chǎn)品

37、，滿足客戶的需要，在各銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中體現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)。就如光大銀行一樣，通過(guò)持續(xù)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，使“陽(yáng)光理財(cái)”和“陽(yáng)光財(cái)富”兩大品牌奠定了光大銀行在商業(yè)銀行財(cái)富管理領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。截至2010年底，光大銀行累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品7000多支，發(fā)行額1.2萬(wàn)多億元人民幣，余額近1500億元。目前，光大銀行理財(cái)產(chǎn)品已擁有包括陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃、A+計(jì)劃、T計(jì)劃系列等固定收益類產(chǎn)品，私募基金寶等浮動(dòng)收益資產(chǎn)管理類產(chǎn)品在內(nèi)的20多類本外幣系列產(chǎn)品。由此可見(jiàn)銀行想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要?jiǎng)?chuàng)新。銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的前提下開(kāi)發(fā)有特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，時(shí)刻

38、保持旺盛的生命力。3.4.2開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，不同人之間切勿為了一時(shí)方便將理財(cái)方案進(jìn)行套用。為此，商業(yè)銀行通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，細(xì)分市場(chǎng)來(lái)量身定做理財(cái)產(chǎn)品，繼而突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?.4.3開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，因?yàn)橹挥姓嬲凉M足客戶委

39、托理財(cái)并達(dá)到增值的目的，才能更多的吸引客戶的加入大量，才能推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。因?yàn)閲?guó)際商業(yè)銀行通行的“二八法則”，所以在現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈和競(jìng)爭(zhēng)手段迅速更新的基礎(chǔ)上，只有將時(shí)間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值服務(wù)上的銀行，才有可能成為市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。否則，只能使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為只有人詢問(wèn)，沒(méi)有人買的“雞肋”，不但會(huì)影響商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)也會(huì)產(chǎn)生連帶的影響。3.5加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，建設(shè)高素質(zhì)理財(cái)隊(duì)伍理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。3.

40、5.1要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是否能被推廣，關(guān)鍵在于客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。因此要選拔一批客戶經(jīng)理作為理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。并且培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。這種培訓(xùn)要形成制度，還要定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展的需要。3.5.

41、2建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家?，F(xiàn)在工行理財(cái)師的數(shù)量已經(jīng)穩(wěn)居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位，2009年工行AFP和CFP新增人數(shù)分別為2513人和269人?，F(xiàn)在已開(kāi)展了9大類15個(gè)項(xiàng)目的國(guó)際資格認(rèn)證培訓(xùn),通過(guò)國(guó)際資格認(rèn)證考試的人數(shù)已達(dá)到2807人。其中,美國(guó)資產(chǎn)評(píng)估師持證人數(shù)占國(guó)內(nèi)持證總?cè)藬?shù)的35%;國(guó)際財(cái)資管理師持證人數(shù)為國(guó)內(nèi)持證總?cè)藬?shù)的80%。并且平均每年推出逾百期專門針對(duì)理財(cái)金賬戶客戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，奠定了工行的地位。所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極與境外機(jī)構(gòu)合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和