對(duì)黃石市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、1. 對(duì) 黃 石 市 商 業(yè) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理一、黃石市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀從風(fēng)險(xiǎn)的來源分，可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主 要有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、策 略風(fēng)險(xiǎn)、人才風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策 風(fēng)險(xiǎn)和其他環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。從目前黃石市商業(yè)銀行的實(shí)際情況看， 涉及較多的風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，如果按銀行各部門管理職能劃分， 可分為會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)收支風(fēng)險(xiǎn)、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)、抵債資產(chǎn)接收、處置風(fēng)險(xiǎn)及投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等；如果按會(huì)計(jì) 報(bào)表劃分，可分為資產(chǎn)類風(fēng)險(xiǎn)、損益類風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債類風(fēng)險(xiǎn)、表外 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。 黃石市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面主要存在以

2、下問題：（一）風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確。（二 ）內(nèi)控體制不健全， 風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善， 還沒有形成 現(xiàn)代意義上的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和管理體系。黃石市商業(yè)銀行 目前還沒有現(xiàn)代意義上的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，也沒有專職的風(fēng) 險(xiǎn)經(jīng)理，無論是內(nèi)部稽核部門還是信貸管理部門（管理信用風(fēng)險(xiǎn) ）或資金管理部門 （管理利率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ），都沒有能力承擔(dān)起獨(dú)立 的，權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。（三 ）管理人才嚴(yán)重匱乏。 由于風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合性和專業(yè)性， 要 求從事風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)受過嚴(yán)格的專業(yè) 訓(xùn)練，否則將很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。目前，黃石

3、市商業(yè)銀行這方面的人才還相當(dāng)匱二、構(gòu)造黃石市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系 進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，必須做好兩方面的工作：一是確定風(fēng) 險(xiǎn)管理戰(zhàn)略；二是建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（一 ）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。 風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略必須立足于一個(gè)從董事 會(huì)到經(jīng)營(yíng)層白上而下的責(zé)任和職能體系，董事會(huì)將最終承擔(dān)銀行 所遭受財(cái)務(wù)損失或股東權(quán)益減少的責(zé)任。因此董事會(huì)作為最終責(zé) 任主體，要負(fù)責(zé)管理銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)，這種管理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任涉及 以下幾方面： 確立銀行的發(fā)展目標(biāo)并提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力； 確定銀行能夠接受的風(fēng)險(xiǎn)水平；在可行的風(fēng)險(xiǎn)視野和銀行戰(zhàn) 略性計(jì)劃基礎(chǔ)上，通過把資本配置給不同的業(yè)務(wù)活動(dòng)來提高銀行 的潛在收益；保證銀行所處的控制環(huán)

4、境能夠保護(hù)資本。（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括各相關(guān) 職能部門的支持，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立與一個(gè)銀行的內(nèi)部組織結(jié) 構(gòu)是密不可分的，一般而言，一個(gè)銀行采用的組織結(jié)構(gòu)是與其經(jīng) 營(yíng)思想密切相關(guān)的。組織結(jié)構(gòu)有三個(gè)重要組成部分，即管理層次、 部門設(shè)置和職責(zé)劃分。 管理層次指的是縱向結(jié)構(gòu) 董事會(huì) （各專業(yè)管 理委員會(huì)）T經(jīng)營(yíng)層T各業(yè)務(wù)部門T各支行、 營(yíng)業(yè)部,部門設(shè)置指 的是橫向結(jié)構(gòu)，而職責(zé)劃分以管理層次和部門設(shè)置為基礎(chǔ)，既牽 涉到縱向，又牽涉到橫向，形成一個(gè)縱橫交錯(cuò)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在這 個(gè)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的每一個(gè)交叉區(qū)域都是重要的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，每一個(gè) 部門都是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體，每一責(zé)任主體都要建立

5、相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中，從總部到支行， 從一線普通員工到行長(zhǎng)、從一項(xiàng)新業(yè)務(wù)出臺(tái)到具體實(shí)施，這一系 列的過程包含著許多風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，每一業(yè)務(wù)部門的主管必須承擔(dān) 其業(yè)務(wù)部門內(nèi)部日常管理和報(bào)告各種風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。三、黃石市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的具體實(shí)施 按黃石市商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)種類，風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)存在于 會(huì)計(jì)結(jié)算、信貸資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)接收及處置變現(xiàn)、表外業(yè)務(wù)、計(jì) 算機(jī)管理等幾方面，這其中主要體現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道 德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制要從定性與定量?jī)煞?面加以分析。（一）定性分析1會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的控制。2信貸資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制。一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān) 控

6、。凡新發(fā)放貸款，即使審貸委員會(huì)已經(jīng)通過，也需報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理 部風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行量化管理，通過對(duì)影響貸款 安全的因素，測(cè)定出貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即為貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。只有當(dāng) 該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度小于一定標(biāo)準(zhǔn)，貸款才可發(fā)放，同時(shí)建議從社 會(huì)上聘任有關(guān)行業(yè)專家碑為貸審會(huì)的特邀委員，以實(shí)現(xiàn)管理型和 專家型相結(jié)合的復(fù)合決策體系，進(jìn)一步降低新發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 二是抵債資產(chǎn)接收及處置的監(jiān)控。凡經(jīng)特資會(huì)審議通過的欲抵債 資產(chǎn)及已抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)，均需報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部批準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部 負(fù)責(zé)對(duì)每筆欲抵債資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格審查，從以物抵債的必要性、抵 債金額的合理性、抵債資產(chǎn)變現(xiàn)的可能性等幾方面進(jìn)行把關(guān)，對(duì) 不符合抵債資產(chǎn)管理規(guī)定的

7、，一律不得抵頂；抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)， 風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)對(duì)其全過程進(jìn)行監(jiān)控， 以最大限度地減少資產(chǎn)的損失。3控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。4計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。（二）定量分析（三）定性與定量相結(jié)合 風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它需要在整個(gè)銀行范圍內(nèi)建立一 個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而且實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用是比較大的， 它應(yīng)由業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來確定，而不取決于業(yè)務(wù)部門的損益狀況 或既定的管理費(fèi)用水平，每個(gè)業(yè)務(wù)部門都應(yīng)設(shè)立由專人負(fù)責(zé)傳遞 風(fēng)險(xiǎn)管理信息的反饋機(jī)制。黃石市商業(yè)銀行要將工作重點(diǎn)放在銀 行風(fēng)險(xiǎn)的防范、保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和資金安全上，力爭(zhēng)建立一 套適合于自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。2. 黃石市商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)存問題? 首先，黃石

8、市商業(yè)銀行缺乏明晰科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，市場(chǎng)定位模 糊，戰(zhàn)略重心調(diào)整缺乏可操作性；? 其次，黃石市商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了股份制改造，但法人產(chǎn)權(quán)制 度仍不健全，并未實(shí)現(xiàn)真正意義上的股份制公司運(yùn)作機(jī)制；? 第三，業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)，未從根本上脫離粗放式的經(jīng)營(yíng)模式，業(yè)務(wù)工具品種單一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)；? 第四，內(nèi)部控制機(jī)制仍顯薄弱，市場(chǎng)效益與成本控制原則、風(fēng) 險(xiǎn)控制原則等現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中未得 到有效體現(xiàn)，對(duì)資金流量缺乏必要的控制手段，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè) 績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估缺乏科學(xué)性；? 第五，黃石市商業(yè)銀行存量風(fēng)險(xiǎn)并未從根本上得到化解，歷史 遺留問題較多，而且規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力

9、較弱；? 第六， 黃石市商業(yè)銀行工作人員文化層次較低， 專業(yè)知識(shí)欠缺； ? 第七，雖然部分黃石市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)了存款業(yè)務(wù)的通存 通兌，但異地匯路不暢，長(zhǎng)此以往，必將失去對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的吸 引力，制約黃石市商業(yè)銀行的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)拓展能力。3. 黃石市商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化營(yíng)銷戰(zhàn)略 ?在外資銀行加速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，四大國(guó)有商業(yè)銀行加快進(jìn) 行結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型，股份制商業(yè)銀行迅速崛起的形勢(shì)下，黃石市 商業(yè)銀行的發(fā)展感受到了前所未有的壓力。黃石市商業(yè)銀行能不 能加快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)一種新的格局，關(guān)鍵就在于在戰(zhàn)略上實(shí)施精細(xì) 化營(yíng)銷，努力推動(dòng)銀行營(yíng)銷創(chuàng)新。目前，黃石市商業(yè)銀行營(yíng)銷創(chuàng)新的著力點(diǎn)是：以建設(shè)精 細(xì)化營(yíng)銷為主線，深化

10、營(yíng)銷體制改革，調(diào)整營(yíng)銷資源結(jié)構(gòu)，推進(jìn) 科學(xué)營(yíng)銷，提升營(yíng)銷功能和科技含量，強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，培育 營(yíng)銷文化，加強(qiáng)營(yíng)銷合作，形成一定的原創(chuàng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高與地 方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的吻合度，努力實(shí)現(xiàn)黃石市商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。1、深化營(yíng)銷體制改革順暢、高效、有效的營(yíng)銷體制是實(shí)現(xiàn)精細(xì)化營(yíng)銷的制度 保證。組織架構(gòu)是商業(yè)銀行體制的重要組成部分和核心特征，制 約著商業(yè)銀行的動(dòng)力空間和發(fā)展?jié)撃?。不同的市?chǎng)環(huán)境、不同的 營(yíng)銷戰(zhàn)略，要求不同的組織架構(gòu)與之相適應(yīng)。黃石市商業(yè)銀行要建立總行營(yíng)銷推進(jìn)委員會(huì)，制定全行 營(yíng)銷政策，明確營(yíng)銷重點(diǎn)，協(xié)調(diào)重大營(yíng)銷活動(dòng)和新產(chǎn)品開發(fā)，促 進(jìn)快速市場(chǎng)反應(yīng)能力的形成和提高、推進(jìn)營(yíng)銷信息共享。黃石市

11、商業(yè)銀行要通過深化營(yíng)銷體制改革，繼續(xù)發(fā)揮總 行與支行兩個(gè)積極性，使支行更專業(yè)化的定位于前臺(tái)和經(jīng)營(yíng)；使 總行圍繞營(yíng)銷引導(dǎo)、營(yíng)銷推動(dòng)和營(yíng)銷管理三大系統(tǒng)，加大集約化 經(jīng)營(yíng)力度，實(shí)現(xiàn)本外幣一體化管理，參與和主導(dǎo)營(yíng)銷重大業(yè)務(wù)， 凸現(xiàn)市場(chǎng)分析、產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷推進(jìn)和營(yíng)銷管理功能。通過深化 營(yíng)銷體制改革，進(jìn)一步建立公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資 產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的新的營(yíng)銷體系。2、加快營(yíng)銷結(jié)構(gòu)調(diào)整精細(xì)化營(yíng)銷的重要體現(xiàn)之一就是營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整。 營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的調(diào)整主要表現(xiàn)在區(qū)域結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、項(xiàng)目結(jié)構(gòu)和客 戶結(jié)構(gòu)四個(gè)方面。黃石市商業(yè)銀行的市場(chǎng)創(chuàng)新要始終緊扣地方經(jīng) 濟(jì)建設(shè)的新熱點(diǎn)、地方改革的新舉措、地方區(qū)

12、、縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新 特點(diǎn)、金融需求的新要求，不斷提高與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)、重點(diǎn)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的吻合度。通過創(chuàng)新思維，通過差異化形成營(yíng)銷重點(diǎn)，做到定位趨 同，重點(diǎn)求異；區(qū)域趨同，產(chǎn)業(yè)和行業(yè)求異；產(chǎn)業(yè)和行業(yè)趨同， 客戶求異；客戶趨同，項(xiàng)目求異；在差異化中贏得競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。3、加快科學(xué)營(yíng)銷的推進(jìn)推行精細(xì)化營(yíng)銷的關(guān)鍵是能不能夠做到科學(xué)營(yíng)銷。要做 到科學(xué)營(yíng)銷就要求能夠在建立產(chǎn)業(yè)信息庫，建立客戶關(guān)系管理系 統(tǒng)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出不同的產(chǎn)品組合、不 同的價(jià)格促銷方式，以滿足不同的客戶群的需要，從而進(jìn)行差異 化營(yíng)銷。黃石市商業(yè)銀行可以根據(jù)區(qū)域、業(yè)務(wù)量、行業(yè)等信息細(xì) 分客戶市場(chǎng)，為不同

13、的市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品，從而實(shí)行差異化營(yíng) 銷。通過差異化形成“四重”營(yíng)銷重點(diǎn)與差異化營(yíng)銷方案。黃石市商業(yè)銀行要特別注意實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷宣傳從突出企業(yè)形 象到注重新產(chǎn)品推介和品牌培育的轉(zhuǎn)移。加強(qiáng)新產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳的 策劃和組織，積極推出多層次的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。4、加快完善營(yíng)銷功能推行精細(xì)化營(yíng)銷可以通過完善營(yíng)銷功能來進(jìn)行。營(yíng)銷功 能的完善表現(xiàn)為為客戶提供完整的產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效 的服務(wù)。完善營(yíng)銷功能，必須加快產(chǎn)品開發(fā)。產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅包 括發(fā)明新的產(chǎn)品，還包括對(duì)產(chǎn)品加以改進(jìn)，對(duì)產(chǎn)品加以改型以及 創(chuàng)造產(chǎn)品的新品牌。要根據(jù)企業(yè)所處企業(yè)生命周期的不同階段開 發(fā)不同的產(chǎn)品，要根據(jù)產(chǎn)品生命周期的不同開展差異化營(yíng)銷。根

14、據(jù)黃石市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)該 以資產(chǎn)管理為重點(diǎn)，積極探索在大企業(yè)、大項(xiàng)目市場(chǎng)開拓的新方 式，盡快建立集融資、理財(cái)、咨詢、管理于一體的綜合性服務(wù)體 系。進(jìn)一步豐富中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款的種類。5、加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)一支朝氣蓬勃、開拓創(chuàng)新的營(yíng)銷隊(duì)伍始終是黃石市商業(yè) 銀行發(fā)展的主要推動(dòng)力量，是精細(xì)化營(yíng)銷戰(zhàn)略的主要執(zhí)行者。這 支營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接影響著精細(xì)化戰(zhàn)略能否成功。因此， 逐步提高營(yíng)銷人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)，要構(gòu)建一支由行業(yè)經(jīng)理、產(chǎn) 品經(jīng)理、區(qū)域經(jīng)理和客戶經(jīng)理組成的營(yíng)銷人員隊(duì)伍。黃石市商業(yè) 銀行總行要建立行業(yè)、產(chǎn)品和區(qū)域的營(yíng)銷經(jīng)理制；分支行建立客 戶經(jīng)理制?？蛻艚?jīng)理要實(shí)施分類管理，

15、分別形成資產(chǎn)和負(fù)債客戶 經(jīng)理、資產(chǎn)客戶經(jīng)理、負(fù)債客戶經(jīng)理，并按績(jī)效考核。要加強(qiáng)對(duì) 營(yíng)銷人員的培訓(xùn)，要通過建立產(chǎn)品銷售記錄系統(tǒng)，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶 經(jīng)理的業(yè)績(jī)，探索以利潤(rùn)為核心的個(gè)人考核獎(jiǎng)勵(lì)模式，實(shí)現(xiàn)人員 的分類管理，有效地調(diào)動(dòng)營(yíng)銷隊(duì)伍的積極性。4. 黃石市商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)集約化經(jīng)營(yíng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，主要包括準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、扁平化的管理結(jié)構(gòu)、優(yōu)化的資源配置、較強(qiáng)的核 心競(jìng)爭(zhēng)力和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制幾方面 1明確市場(chǎng)定位。銀行的市場(chǎng)定位一般包括三個(gè)步驟：一是確認(rèn) 潛在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，二是準(zhǔn)確把握競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；三是有效準(zhǔn)確地向市 場(chǎng)傳播其定位觀念。恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位，能使銀行在充分利用資源、 發(fā)揮優(yōu)勢(shì)后，滿

16、足客人需求特性，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先的地位。 目前，我國(guó)的黃石市商業(yè)銀行也在確定并傳播自己的市場(chǎng)定位。 如“身邊的銀行” 、“市民銀行”等，取得了一定效果。市場(chǎng)只有 一個(gè)，但市場(chǎng)一定是多元化的，恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位等于相應(yīng)的市場(chǎng) 份額因此如何定位是銀行經(jīng)營(yíng)的第一道必答題。隨著社會(huì)的不斷 發(fā)展，一批處于較高生活水平的白領(lǐng)人士正成為社會(huì)的重要消費(fèi) 群體，在“橄欖球”型的社會(huì)結(jié)構(gòu)中居于中間占比最大的部分， 成為最穩(wěn)定的客戶群。黃石市商業(yè)銀行今后發(fā)展應(yīng)該更多地關(guān)注 以中產(chǎn)階層、白領(lǐng)人士為主的目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)公業(yè)務(wù)-上重點(diǎn)培育資質(zhì)較好的中小企業(yè)，并依據(jù)客戶需求明確業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)品定位。2建立完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。入世后，

17、雖然我國(guó)將逐步取消外資 銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的限制，但基于投資成本的考慮，外資銀行一 般不會(huì)通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大其在中國(guó)的市場(chǎng)份額因此在營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò) 方面我們有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)。黃石市商業(yè)銀行關(guān)鍵要在 現(xiàn)有的基礎(chǔ)上再進(jìn)行合理擺布，使布局更趨合理、功能更趨完善， 以每一個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)為陣地，加大營(yíng)銷力度，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大 市場(chǎng)份額，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，逐步提高經(jīng)營(yíng)規(guī)模。另外，還要關(guān) 注 INTERNET 的發(fā)展，注意將有形與虛擬相結(jié)合，使電腦界面也 能成為銀行的觸角，把用戶從“三尺柜臺(tái)”延升到千家萬戶。3推行扁平的管理結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)代扁平化組織結(jié)構(gòu)理論是對(duì)傳統(tǒng) 科層化組織結(jié)構(gòu)理論的否定。它強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)概念，即用系統(tǒng)

18、方法來 闡明企業(yè)目標(biāo)、確定評(píng)價(jià)系統(tǒng)工作成績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，并把企業(yè)同各種 環(huán)境系統(tǒng)更好地聯(lián)系起來；強(qiáng)化管理層和執(zhí)行層，盡量減少中間 層，形成一條最短的指揮鏈。簡(jiǎn)而言之，就是將傳統(tǒng)的矩形組織 結(jié)構(gòu)變?yōu)楦茆徯谓M織機(jī)構(gòu)。黃石市商業(yè)銀行推行扁平化管理，將 有利于組織靈活指揮，避免權(quán)力過分集中。這符合現(xiàn)代銀行專業(yè) 化分工、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、計(jì)算機(jī)經(jīng)營(yíng)的特征。4優(yōu)化資源配置。生產(chǎn)力要素構(gòu)成了企業(yè)發(fā)展的資源，合理 的資源搭配與組合可以使有限的資源發(fā)揮出無窮的力量，產(chǎn)生 1+1>2 的效果。銀行的資源具體體現(xiàn)在資金資源、人才資源、客 戶資源、科技資源以及信息資源等諸多方面。黃石市商業(yè)銀行不 僅要開發(fā)帳戶資源，使其

19、成為一種有價(jià)值的生產(chǎn)要素、而且要籌 建客戶信息庫、人才信息庫，開發(fā)市場(chǎng)的信息分析系統(tǒng)，提高資 金使用效益，研發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需要、并具有一定科技含量的 產(chǎn)品，通過集中整合各種資源，實(shí)現(xiàn)效用最大化。5提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下從生產(chǎn) 力內(nèi)涵演變趨勢(shì)衡量整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，是企業(yè)技能和技術(shù)的 集合體，是不同的技術(shù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與知識(shí)系統(tǒng)的有機(jī)組合， 是企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)環(huán)境中形成的競(jìng)爭(zhēng)合力。具體體現(xiàn)在勞動(dòng)工具 智能化、 勞動(dòng)對(duì)象生態(tài)化 （對(duì)資源的可持續(xù)利用 ）、勞動(dòng)力知識(shí)化和 生產(chǎn)要素的資本化等方面。核心競(jìng)爭(zhēng)力不同于一般的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 具有獨(dú)特性、動(dòng)態(tài)性、不可分離性、不易模仿性等特點(diǎn)。

20、未來五 年，黃石市商業(yè)銀行要接受外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必要著力提高自 身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為此需從以下幾方面入手：一是提高科技在經(jīng) 營(yíng)管理中的作用，在集中數(shù)據(jù)處理前提下，提高信息運(yùn)用能力； 二是提高各部門的配合能力，達(dá)到業(yè)務(wù)處理能力呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)提 高和單位產(chǎn)品成本相對(duì)降低；三是實(shí)行客戶滿意戰(zhàn)略，形成快速 反應(yīng)機(jī)制和服務(wù)管理機(jī)制體系；四是培育具有現(xiàn)代金融理論知識(shí) 和銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、對(duì)于未來市場(chǎng)變化趨勢(shì)有較強(qiáng)探索和研究能力 的優(yōu)秀人才隊(duì)伍；五是塑造和更新價(jià)值觀念，培育健康、優(yōu)秀的 企業(yè)文化，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新意識(shí)。6突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，徹底更新經(jīng)營(yíng)理念。一是從過去的等 客上門到走出去培養(yǎng)客戶。 培養(yǎng)客戶不僅是要爭(zhēng)取目前

21、業(yè)績(jī)優(yōu)良、 信譽(yù)好的客戶，同時(shí)也要培育潛在的客戶，積極支持有發(fā)展?jié)摿?的客戶。二是要從過去簡(jiǎn)單的微笑服務(wù)升華為全方位的服務(wù)?，F(xiàn) 在的銀行業(yè)已逐步發(fā)展到不需要銀行柜臺(tái)就可以辦理銀行業(yè)務(wù)的 階段、僅有微笑服務(wù)是不夠的，沒有先進(jìn)的電子化手段，沒有適 合市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。所以，黃石市商業(yè) 銀行一方面要加強(qiáng)電子化手段的建設(shè)，另一方面要加大金融創(chuàng)新 的力度，設(shè)計(jì)出客戶需要的金融新產(chǎn)品，使服務(wù)內(nèi)容由簡(jiǎn)單的存 貸款向客戶理財(cái)轉(zhuǎn)變，為客戶提供高質(zhì)量、高效率的全方位服務(wù)。三是要由單純發(fā)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向新興銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。 從長(zhǎng)遠(yuǎn)看， 隨著利差的縮小，企業(yè)對(duì)間接融資依存度的降低，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) 產(chǎn)生

22、的利潤(rùn)在銀行利潤(rùn)中的占比將會(huì)越來越小。所以，要向一些 新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，如私人理財(cái)業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、票據(jù)清算 業(yè)務(wù)等。7有效調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)， 優(yōu)化信貸投向， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。 首先，積極開展“三位一體”的綜合營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融、公司 金融、機(jī)構(gòu)金融同步發(fā)展。在營(yíng)銷體制上，全面推行客戶經(jīng)理制 的實(shí)施，建立一支綜合素質(zhì)較高的營(yíng)銷人員隊(duì)伍。其次，在經(jīng)營(yíng) 結(jié)構(gòu)上強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展， 大力開展中間業(yè)務(wù)， 實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)平衡。同時(shí)，通過控制增量、調(diào)整存量資產(chǎn)， 完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。第三，建立完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，提 高經(jīng)營(yíng)規(guī)模。當(dāng)然，規(guī)模擴(kuò)展并不是說要建立龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)， 也并不是說要單純擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模，而是要達(dá)到積極參與競(jìng)爭(zhēng)所需 要的規(guī)模，達(dá)到建立自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所必要的規(guī)模。同時(shí)，盡快建 成一批自助銀行和散點(diǎn) ATM ，實(shí)現(xiàn)營(yíng)