完善住房公積金管理制度的幾點(diǎn)建議

1、    完善住房公積金管理制度的幾點(diǎn)建議         一、統(tǒng)一住房公積金管理模式 2002年住房公積金管理?xiàng)l例(下稱條例)重新修訂并實(shí)施時(shí)只賦予了公積金管理中心管理和運(yùn)營(yíng)公積金的職能，對(duì)于如何管理和運(yùn)營(yíng)沒有統(tǒng)一規(guī)定，同時(shí)也沒有配套的政策或辦法明確操作方法和操作流程，各地均按照當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平及對(duì)政策的理解，建立了各具特色的公積金管理模式。管理模式的不統(tǒng)一必然造成政策解釋和執(zhí)行的不一致，也加劇了公積金管理和業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展的不平衡。比如沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)公積金的使

2、用率有的達(dá)到90%以上，資金的使用出現(xiàn)缺口。而西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)住房公積金使用率還在30%左右徘徊，存在大量的繳存沉淀資金，面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國(guó)勞動(dòng)力流動(dòng)頻繁，公積金在異地不能通用也不能劃轉(zhuǎn)，政策的不統(tǒng)一影響了公積金管理部門的公信力，不利于住房公積金事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。近年來，不少業(yè)內(nèi)外人士均為住房公積金制度的進(jìn)一步完善和發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，普遍的共識(shí)就是要統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一操作流程，進(jìn)一步提高住房公積金的管理及運(yùn)作水平，努力縮小地區(qū)發(fā)展的不平衡，使住房公積金管理更規(guī)范、更高效。 二、強(qiáng)化歸集和繳存執(zhí)法力度 根據(jù)建設(shè)部數(shù)據(jù)，截至2008年末，全國(guó)應(yīng)繳職工人數(shù)11

3、184.05萬人，實(shí)際繳存職工為7745.09萬人，繳存比例僅為70%左右，且全國(guó)應(yīng)繳人數(shù)統(tǒng)計(jì)的僅為統(tǒng)計(jì)在冊(cè)的職工。繳存比例低的原因：一是條例是住房公積金管理最基本的行政法規(guī)，沒有配套的規(guī)定和辦法，在各地執(zhí)行及實(shí)施的過程中，由于種種原因，行政效力弱化，影響了住房公積金的強(qiáng)制性、保障性和互助性的基本特征；二是目前住房公積金管理為地域管轄，某些地方政府為了吸引外資或扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不同程度地存在重地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、輕職工權(quán)益保障的現(xiàn)象：三是部分國(guó)有企事業(yè)單位職工因改制或退市脫離出公積金體系，而以前欠繳的住房公積金難以補(bǔ)繳，造成長(zhǎng)期掛賬，由于缺少這方面的政策措施，職工的權(quán)益難以全面維護(hù)，同時(shí)也容易激

4、化社會(huì)矛盾。 因此，建議盡快提高住房公積金管理制度的立法層次，加大對(duì)不繳或欠繳住房公積金的處罰力度。建議把住房公積金制度提高到法律高度，對(duì)不繳住房公積金的可實(shí)行賬戶直接劃轉(zhuǎn)，對(duì)欠繳住房公積金的加收滯納金等，加大單位和企業(yè)的違法成本，同時(shí)細(xì)化住房公積金繳存基數(shù)的范圍，加強(qiáng)住房公積金繳存基數(shù)的核定工作，避免住房公積金繳交的隨意性，確保住房公積金應(yīng)建全建、應(yīng)繳全繳， 在深入挖掘潛力的基礎(chǔ)上，根據(jù)各地近年來的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，適當(dāng)擴(kuò)大住房公積金的繳存范圍：一是按照2005年建設(shè)部關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見規(guī)定，有條件的地方，城鎮(zhèn)單位聘用進(jìn)城務(wù)工人員，單位和

5、職工可繳存住房公積金；城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員可繳存住房公積金。實(shí)踐表明，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員、外來進(jìn)城務(wù)工人員、在城市有固定工作的農(nóng)民工等群體可納入住房公積金制度之中。二是可將人口眾多的農(nóng)村作為住房公積金事業(yè)下一步發(fā)展的方向。目前社會(huì)保障基金已將農(nóng)村人口納入其保障范圍，作為住房保障的重要內(nèi)容，農(nóng)村人口不應(yīng)被排除在住房保障制度的保障范圍之外，住房公積金應(yīng)為占中國(guó)人口大部分的農(nóng)民的住房消費(fèi)提供融資支持。 三、拓展住房公積金的提取和使用范圍 建議從以下幾個(gè)方面擴(kuò)大住房公積金的提取和使用范圍：一是在住房公積金貸款體系中引入個(gè)人貸款信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)信用等級(jí)高的貸款人實(shí)施

6、利率優(yōu)惠政策，同時(shí)也可降低首付款比例，擴(kuò)大貸款額度，發(fā)揮公積金的激勵(lì)作用；二是有條件的地區(qū)可嘗試由公積金管理中心直接受理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，以減少中間環(huán)節(jié)，縮短辦事時(shí)限，提高審貸效率，進(jìn)一步強(qiáng)化住房公積金貸款在貸款市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)；三是允許提取部分住房公積金用于購(gòu)房首付款，這對(duì)于剛參加：正作又有購(gòu)房需求的年輕人來說，可緩解其自籌資金的壓力，早日實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)；四是建立互用公積金制度，允許直系親屬或是有合同保證的人之間互用住房公積金，目前部分城市已允許父母買房提取子女的住房公積金來償還貸款；五是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的部分城市已開展職工提取住房公積金用于支付住房租金的業(yè)務(wù)，下一步可著手研究提取住房公積金用于交納物業(yè)

7、管理費(fèi)、物業(yè)維修資金等相關(guān)基本住房消費(fèi)：六是明確繳存職工或其直系親屬在某些情況下(如重大傷害或重大疾病等)經(jīng)審核可以支取公積金，進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金在解決群眾困難方面的作用；七是借鑒部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)住房公積金在區(qū)域范圍內(nèi)通用的經(jīng)驗(yàn)，嘗試由相關(guān)部門牽頭，在保證地區(qū)提是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、提取備付金等必要留存資金的基礎(chǔ)上，建立全國(guó)住房公積金結(jié)余資金互借或互貸機(jī)制，解決由于區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡造成的錢貸不出去和錢不夠貸的矛盾；八是增加購(gòu)買債券的種類，提高購(gòu)買債券的資金規(guī)模，嘗試通過間接投資的方式，按市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)招標(biāo)的方式，選擇業(yè)績(jī)穩(wěn)定、費(fèi)用率低、誠(chéng)信度高的專業(yè)性基金投資公司，委托其負(fù)責(zé)運(yùn)作，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公

8、積金的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)住房公積金管理保值增值的財(cái)務(wù)目標(biāo)。 四、建立風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，保障資金安全 據(jù)建設(shè)部數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，住房公積金繳存余額已達(dá)12116.24億元，隨著住房公積金資金量的迅速增長(zhǎng)，不久它將成為中國(guó)最大的社會(huì)公共基金。管好用好住房公積金，應(yīng)在以下幾方面加強(qiáng)防范：一是防范制度風(fēng)險(xiǎn)，加快建立住房公積金管理法，用立法方式設(shè)立公積金管理委員會(huì)，受人大常委會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)，公積金運(yùn)作管理部門直接對(duì)公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)；二是防范操作風(fēng)險(xiǎn)，編制統(tǒng)一的住房公積金管理規(guī)范，統(tǒng)一住房公積金各業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)和流程，明確崗位設(shè)置，落實(shí)崗位責(zé)任，在住房公積金資金流轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)運(yùn)作

9、的各個(gè)環(huán)節(jié)沒置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)查找和診斷，建立完善的監(jiān)督和制衡機(jī)制，形成嚴(yán)密完整的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系；三是防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)影響業(yè)績(jī)、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、控制權(quán)、戰(zhàn)略發(fā)展有重大影響的信息進(jìn)行披露，提高運(yùn)作的透明度；四是防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸前審查和貸后管理，與人民銀行、社保、房管、公安等部門聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，防止利用虛假信息騙提、騙貸：五是防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，研究建立住房公積金跨區(qū)域流動(dòng)機(jī)制，提高資金的整體使用效益，逐步構(gòu)筑跨地區(qū)的住房信貸風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和防范控制體系，促進(jìn)我國(guó)住房公積金事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展：六是在風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管，在前述統(tǒng)一住房公積金管理模式的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一業(yè)務(wù)模式、會(huì)計(jì)核算方法及信息系統(tǒng)，利用信息技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控資金的運(yùn)作情況，同時(shí)引入外部監(jiān)督機(jī)制，定期接