(簡(jiǎn)體)提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1、精品文檔就在這里- 各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有-提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力彭志兵中國(guó)的信用擔(dān)保業(yè)起步較晚，從1992 年至今不過(guò)10 余年。 2003 年中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法正式實(shí)施以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005 年 6 月，全國(guó)約有4000 家左右的擔(dān)保公司。但是，目前中國(guó)的擔(dān)保公司還很脆弱，從擔(dān)保公司出現(xiàn)至今，中國(guó)的擔(dān)保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。那么，目前擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的難點(diǎn)是什么?如何造就擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力?筆者嘗試從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度著手，探討分析信用擔(dān)保

2、公司通過(guò)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而提升經(jīng)營(yíng)能力的思路。擔(dān)保公司的誕生信用擔(dān)保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會(huì)普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的主要群體這一客觀事實(shí)。擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司通過(guò)有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。中小企業(yè)信用擔(dān)保是指擔(dān)保公司與銀行等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保的中小企業(yè)沒(méi)有履行合同約定的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無(wú)力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作為第三方來(lái)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，通過(guò)規(guī)范的運(yùn)作為中小企業(yè)和商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引導(dǎo)社會(huì)資本特別是銀行資金向中小企業(yè)順利流動(dòng)。從

3、宏觀角度來(lái)看，信用擔(dān)保能夠降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化債權(quán)作用，從而起到規(guī)范信用交易秩序、強(qiáng)化信用交易安全、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系穩(wěn)定和促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有序發(fā)展的重要作用；但從微觀角度看，信用擔(dān)保本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司和擔(dān)保公司憑自身風(fēng)險(xiǎn)管理的能力化解風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)管理能力1、擔(dān)保公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保業(yè)誕生的根源便是為了化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)，將中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以化解，中小企業(yè)可以取得融資。顯然，擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如果不能管理好自身的風(fēng)險(xiǎn)，那么，擔(dān)保公司將成為中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的“替罪羊” 。不管是當(dāng)

4、前還是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，擔(dān)保公司都只能作為銀行融資的補(bǔ)充擔(dān)保方式：據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前擔(dān)保發(fā)生額占銀行融資發(fā)生額的比例約為1%，在發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例約為 3%5%，即使目前擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展最完善的日本與韓國(guó)，這一比例也不過(guò)10%左右。擔(dān)保公-精品文檔 -精品文檔就在這里- 各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有-司要生存，就是要做銀行想做而不敢做的企業(yè)。因而，如果擔(dān)保公司不具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)化解能力，那么，擔(dān)保公司便難以生存。那么，擔(dān)保公司如何才能具備管理風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)能力呢？2、練好內(nèi)功：形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能

5、力，應(yīng)該在以下五個(gè)方面下大氣力，練就過(guò)硬的內(nèi)功，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：（ 1）形成完善的內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制擔(dān)保公司應(yīng)建立制衡的內(nèi)控體系，通過(guò)集體智慧、集體廉潔來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司按風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個(gè)階段可設(shè)置三個(gè)部門(mén)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)開(kāi)拓部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門(mén)，綜合管理部作為章證管理、重要檔案管理的部門(mén)。不同部門(mén)之間按“審保分離”原則，明確職責(zé)與分工，互相制衡。建立完善的決策機(jī)制，主要包括項(xiàng)目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等，并以制度方式將該程序加以落實(shí)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、外騁行業(yè)專(zhuān)家共同組成公司的“擔(dān)保決策

6、委員會(huì)” ，執(zhí)行決策職能是一個(gè)較好的選擇。（ 2）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的建立對(duì)擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)是十分必要的，它可以對(duì)申保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，減少人為的誤差。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系應(yīng)參考銀行的客戶(hù)評(píng)價(jià)體系，結(jié)合自身客戶(hù)群的特色及風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)開(kāi)拓的需求，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。目前國(guó)內(nèi)較大的擔(dān)保公司基本都建立了有自身特色的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)申?？蛻?hù)進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，作為決策的重要依據(jù)。當(dāng)然，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握不能只看風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果，還應(yīng)結(jié)合客戶(hù)的實(shí)際情況，定量與定性結(jié)合，普通評(píng)價(jià)與特殊評(píng)價(jià)結(jié)合，把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。（ 3）形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序建立科學(xué)的盡職調(diào)查程序?qū)Π押蔑L(fēng)險(xiǎn)有重要意義， 目前，較

7、好的盡職調(diào)查程序一般為： “一分析，二看，三聽(tīng)，四問(wèn)，五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶(hù)的申保資料開(kāi)始，形成問(wèn)題，帶著問(wèn)題去企業(yè)看，要聽(tīng)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門(mén)、供應(yīng)商與客戶(hù)對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)，要帶問(wèn)題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，針對(duì)可疑點(diǎn)，確定核查重點(diǎn)，查清企業(yè)實(shí)際情況。在盡職調(diào)查過(guò)程中，發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理 AB制的雙人智慧，共同把關(guān)，互相配合，以 A 角為主形成調(diào)研報(bào)告。（ 4）提升對(duì)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力擔(dān)保公司為申保企業(yè)提供擔(dān)保，一般要求申保企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。但是，中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的反擔(dān)保資源。另一方面，擔(dān)保公司面臨的

8、反擔(dān)保政策環(huán)境差，特別是抵質(zhì)押反擔(dān)保政策環(huán)境差。雖然-精品文檔 -精品文檔就在這里- 各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有-擔(dān)保法已出臺(tái)多年了，但擔(dān)保法中規(guī)定的許多擔(dān)保措施還難以實(shí)施，特別對(duì)擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)而言更是如此。比如，登記機(jī)關(guān)往往不把擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)與銀行同等對(duì)待，許多抵質(zhì)押物可以抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司，如土地使用權(quán)、在建工程等。這給原本就缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機(jī)構(gòu)添加了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的障礙。因此，擔(dān)保公司要控制風(fēng)險(xiǎn)，須具備對(duì)中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力，即通過(guò)對(duì)各種反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，控制企業(yè)的第一還款來(lái)源或產(chǎn)生相對(duì)可靠的

9、第二還款來(lái)源。比如，應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保、專(zhuān)戶(hù)管理與訂單核數(shù)法結(jié)合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無(wú)限責(zé)任保證反擔(dān)保，即通過(guò)核算企業(yè)訂單產(chǎn)生的收益及成本，可以估算出企業(yè)的資金需求量，通過(guò)對(duì)跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買(mǎi)方企業(yè)簽訂應(yīng)收帳款質(zhì)押確認(rèn)函、與合作銀行建立專(zhuān)戶(hù)對(duì)企業(yè)訂單回款進(jìn)行封閉管理，從第一還款來(lái)源上控制企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)；而企業(yè)法定代表人及主要管理層的個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證反擔(dān)?？梢詮男睦砩蠈?duì)企業(yè)核心層產(chǎn)生履約責(zé)任感與壓力，避免企業(yè)惡意逃債。這類(lèi)反擔(dān)保措施的組合對(duì)于目前古板的銀行信貸業(yè)務(wù)而言幾乎是不可操作的，而對(duì)于夾縫中求生存的擔(dān)保公司而言卻是必備的能力。（ 5）建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，形成高素質(zhì)的

10、項(xiàng)目經(jīng)理團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目經(jīng)理作為項(xiàng)目的經(jīng)辦人，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制負(fù)主要責(zé)任，要通過(guò)建立制度，使項(xiàng)目經(jīng)理具有高度的責(zé)任心與敬業(yè)精神。應(yīng)建立項(xiàng)目經(jīng)理的AB制，由兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同處理同一項(xiàng)目，共擔(dān)責(zé)任，互相制約。為使項(xiàng)目經(jīng)理具有工作熱情，應(yīng)建立完善的績(jī)效考核制度；同時(shí)，應(yīng)建立項(xiàng)目經(jīng)理的問(wèn)責(zé)制，對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理的行為進(jìn)行監(jiān)督管理。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與管理能力是需要大量業(yè)務(wù)積累的，因此，具有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的項(xiàng)目經(jīng)理永遠(yuǎn)都是擔(dān)保公司最可寶貴的資源。擔(dān)保公司的項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該比銀行客戶(hù)經(jīng)理有更好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)。3、擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)的外延空間：擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新?lián)９緜鹘y(tǒng)意義上的基本業(yè)務(wù)是一年內(nèi)的短期銀行融資擔(dān)保。近年來(lái)，擔(dān)保公司

11、的業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加，出現(xiàn)了一些新的業(yè)務(wù)趨勢(shì)：非銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)種類(lèi)驟增：如工程擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、證券、期貨保證金擔(dān)保、售后服務(wù)擔(dān)保等；甚至，擔(dān)保公司可代替保險(xiǎn)公司的部份職能，如獲得置業(yè)擔(dān)保公司的全程貸款擔(dān)保便無(wú)需投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等；擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)與其它相關(guān)行業(yè)結(jié)合的趨勢(shì)：如，擔(dān)保與投資的結(jié)合擔(dān)保投資業(yè)務(wù)的開(kāi)展，擔(dān)保公司利用信用優(yōu)勢(shì)，由目標(biāo)投資企業(yè)貸款，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保并付息，貸款作為擔(dān)保公司對(duì)目標(biāo)企業(yè)的投資；再如，擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合：不少民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保公司將擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施與典當(dāng)業(yè)結(jié)合，除控制風(fēng)險(xiǎn)之外還可謀取典當(dāng)業(yè)的超額利潤(rùn)，如果申?？蛻?hù)在債務(wù)到期時(shí)未能履行其債務(wù)，擔(dān)保公司通過(guò)典當(dāng)行將反擔(dān)保抵質(zhì)

12、押物進(jìn)行典當(dāng)，由典當(dāng)-精品文檔 -精品文檔就在這里- 各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有-行向申?？蛻?hù)收取較高的利息，如果典期內(nèi)申保人仍未能贖當(dāng)，則典當(dāng)行還可取得典當(dāng)品并可能獲取超額回報(bào)。對(duì)此，信用擔(dān)保業(yè)者、銀行機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各有微詞，褒貶不一。筆者認(rèn)為，擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的永恒課題是如何通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益：創(chuàng)新使擔(dān)保公司信用價(jià)值提升：信用資源是擔(dān)保公司賴(lài)以生存的資源，創(chuàng)新使擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴(kuò)大，業(yè)務(wù)外延擴(kuò)大使擔(dān)保公司擁有更大的信用資源，從而獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益。創(chuàng)新是擔(dān)保公司控制風(fēng)險(xiǎn)的需要：擔(dān)保公司由于未列入金融機(jī)構(gòu)的范疇，有更大自主性，這

13、便有了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間；由于擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，生存空間小，這便使擔(dān)保公司有了創(chuàng)新的源動(dòng)力。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向非銀行融資轉(zhuǎn)移，也是擔(dān)保公司為謀求生存與發(fā)展的無(wú)奈之舉：擔(dān)保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松，許多反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)，因此，將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)較低的非銀行融資業(yè)務(wù)以及對(duì)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合都是風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。為此，筆者以為，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)在遵守法律、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靠創(chuàng)新來(lái)提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司不能和銀行一樣按部就班，否則擔(dān)保公司本已狹小的生存空間將會(huì)更捉襟見(jiàn)肘。4、擔(dān)保業(yè)的重組：規(guī)?；?zhuān)業(yè)化以提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力中國(guó)的擔(dān)保

14、業(yè)還很年輕，擔(dān)保公司數(shù)量多、個(gè)體規(guī)模小、行業(yè)組織不完整、商業(yè)性擔(dān)保公司的股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，從全行業(yè)來(lái)講遠(yuǎn)不夠成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在截止2004 年 8 月 1 日登記注冊(cè)的3717 家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資金在1000 萬(wàn)元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1756 家，占總數(shù)的47.24%；注冊(cè)資本在1000 萬(wàn)元到 1 億元的有1776 家，占總數(shù)的 47.78%；注冊(cè)資金在1 億元以上的擔(dān)保公司為185 家，僅占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的4.98%。對(duì)中國(guó)擔(dān)保業(yè)而言，要提升整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)該對(duì)擔(dān)保業(yè)進(jìn)行重組，使擔(dān)保公司走上規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化之路。（ 1）擔(dān)保公司的規(guī)模化：擔(dān)保業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其

15、不應(yīng)走零散發(fā)展的道路，應(yīng)通過(guò)重組形成以擔(dān)保協(xié)會(huì)牽頭，以大型擔(dān)保集團(tuán)為龍頭，以少量專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域擔(dān)保公司輔助的擔(dān)保業(yè)格局。大型擔(dān)保集團(tuán)的形成主要是由大型擔(dān)保公司對(duì)中小擔(dān)保公司進(jìn)行的收購(gòu)重組。大型擔(dān)保公司具有資本、人才優(yōu)勢(shì)，中小擔(dān)保公司具有區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)，兩者的結(jié)合可以使新的擔(dān)保企業(yè)具有資金、人才、管理、資源四方面優(yōu)勢(shì)，從而形成規(guī)?；?jīng)濟(jì)，從根本上提升擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。大型擔(dān)保集團(tuán)還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行、典當(dāng)、拍賣(mài)行、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專(zhuān)業(yè)化、多元化的信譽(yù)卓著的社會(huì)信用機(jī)構(gòu)。這樣，擔(dān)保公司便在風(fēng)險(xiǎn)和收益兩-精品文檔 -精品文檔就在這里- 各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有-方面具有本質(zhì)提升：首先是風(fēng)險(xiǎn)分流的渠道空前豐富，如對(duì)抵押物可以拍賣(mài)也可以典當(dāng)，對(duì)未能履行債務(wù)的被擔(dān)保企業(yè)可以提起訴訟進(jìn)行資產(chǎn)保全，也可以通過(guò)投資入主該企業(yè)以獲得超額的投資回報(bào)等；其次是有可能取得超額的經(jīng)濟(jì)效益，如對(duì)被擔(dān)保企業(yè)通過(guò)投資入主，只要該企業(yè)未來(lái)運(yùn)營(yíng)良好，則擔(dān)保公司作為股東有可能取得企業(yè)的利潤(rùn)分紅等。（ 2）擔(dān)保公司的專(zhuān)業(yè)化：不同類(lèi)型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和行業(yè)特色，擔(dān)保公司從提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，最終應(yīng)形成具有專(zhuān)業(yè)化分工的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司，比如科技型中小企業(yè)所對(duì)應(yīng)的科技擔(dān)保公司對(duì)科技型中小企業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)大、未來(lái)