銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)匯總

1、2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：助學(xué)貸款一、有幾種助學(xué)貸款？主要有四種貸款形式：國家助學(xué)貸款；生源地信用助學(xué)貸款；高校利用國家財政資金對學(xué)生辦理的無息借款；一般性商業(yè)助學(xué)貸款。其中，國家助學(xué)貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。二、什么是國家助學(xué)貸款？國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔?；虻盅海?/p>

2、需要承諾按期還款，并承擔相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。三、哪些高校開展了國家助學(xué)貸款工作？公辦全日制普通高校都應(yīng)積極落實國家助學(xué)貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學(xué)貸款工作，學(xué)生要注意學(xué)校招生簡章或錄取通知書中的相關(guān)說明。四、申請助學(xué)貸款的條件？1.全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本?？粕ê呗毶⒀芯可偷诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生；2.具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國居民身份證；3.具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護

3、人書面同意）；4.誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；5.學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)；6.因家庭經(jīng)濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費用（包括學(xué)費、住宿費、基本生活費）。五、學(xué)生每學(xué)年可申請多少國家助學(xué)貸款？每個學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過6000元。六、如何申請國家助學(xué)貸款？一般來講，貧困家庭學(xué)生需通過就讀的學(xué)校向當?shù)氐你y行申請國家助學(xué)貸款。學(xué)生在校期間原則上采取一次申請、銀行分期發(fā)放國家助學(xué)貸款辦法。國家助學(xué)貸款申請路線圖1七、申請國家助學(xué)貸款需要提供哪些材料？1.國家助學(xué)貸款申請書；2.本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意

4、申請貸款的證明）；3.本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；4.學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明。學(xué)生本人對其提供證明材料的真實性承擔法律責(zé)任。八、誰來審查和審批學(xué)生的申請？學(xué)校有關(guān)部門負責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請進行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性；銀行負責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請。九、宜信助學(xué)貸宜信是中國領(lǐng)先的個人信用貸款咨詢服務(wù)機構(gòu)，總部位于北京，并在上海、廣州、成都、西安、武漢、南京、蘇州、杭州、青島、大連、沈陽等眾多一線城市建立了全國性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。宜信率先從國外引進了先進的信用管理理念，結(jié)合中國的社會信用狀況，推出“個人對個人”（又稱“P2P”）的信用貸款服務(wù)平臺，為

5、信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層、小企業(yè)主提供個人小額信用貸款，幫助他們實現(xiàn)教育培訓(xùn)、電腦數(shù)碼、裝修、旅游等各類消費需求。宜信“助學(xué)貸”解決方案為學(xué)生提供無抵押、無擔保的信用貸款，幫助學(xué)生解決資金壓力，獲得教育培訓(xùn)機會，實現(xiàn)教育改變命運的夢想。宜信“助學(xué)貸”填補了國家助學(xué)貸款以外的市場空白，深得學(xué)歷教育、IT培訓(xùn)、語言培訓(xùn)、藝術(shù)類培訓(xùn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等教育培訓(xùn)機構(gòu)的青睞。我們可以根據(jù)教育培訓(xùn)機構(gòu)的特點，結(jié)合學(xué)生的具體需求，量身訂作不同的“助學(xué)貸”解決方案，使學(xué)生可以輕松通過分期付款來完成學(xué)業(yè)。十、助學(xué)貸還款問題按政策助學(xué)貸款可以在從貸款起始時間算起十年內(nèi)還清，在畢業(yè)后開始按季度還利息，在畢業(yè)

6、后兩年內(nèi)任意時間開始自主選擇還本金。但由于銀行系統(tǒng)或其它一些問題，經(jīng)常發(fā)生畢業(yè)后就開始必須換本息和，而且沒有相關(guān)部門協(xié)助處理。一般都是不經(jīng)貸款人同意直接從貸款人銀行卡里直接扣取本息和，并不是按還款確認書的相關(guān)規(guī)定進行扣除本金或利息。而且，這種顯現(xiàn)學(xué)?；蜚y行相關(guān)部門不給予合理的解決，強制貸款人償還本息和。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：二手房抵押貸款二手房抵押貸款是指購房人以在房地產(chǎn)二級市場上交易的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請貸款，用于支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務(wù)。為配合住房二級市場的開發(fā)，做好住房消費信貸工作，建行北京市分行特指定精品家園房地產(chǎn)咨詢公司等6家房產(chǎn)中介代理

7、機構(gòu)，代辦貸款業(yè)務(wù)。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：個人再交易住房貸款1、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級市場購買各類型再次交易住房。 2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。3、貸款條件：借款人必須同時具備下列條件：(1)有合法的身份。(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。(3)有合法有效的購買住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。(4)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自

8、籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。(5)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。(6)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購住房全部價款或評估價值(以低者為準)的80%。5、貸款期限：最長30年。6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。7、申請貸款應(yīng)提交的資料：(1)身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料;(3)合法有效的購買住房合同、協(xié)議;(4

9、)借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)所購房屋的房地產(chǎn)權(quán)證(復(fù)印件);(6)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：公積金個人住房貸款產(chǎn)品優(yōu)點：貸款利率低，期限長，緩解借款人的還款壓力。 申請條件：申請住房公積金貸款必須符合當?shù)刈》抗e金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時足額繳存住房公積金;(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件;(5)有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房

10、的首付款;(6)有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;(7)符合當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。貸款額度：最高額度按照當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)由當?shù)刈》抗e金管理部門根據(jù)借款人的實際情況確定貸款期限。貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。還款方式：借款期限在1年(含1年)以內(nèi)的，采用到期一次還本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等額本息還款法、等額本金還款法和當?shù)刈》抗e金管理部門認可的其他還款方式。個人客戶操作流程如下：提出申請。借款申請人提出書

11、面借款申請，并提交有關(guān)資料，由建設(shè)銀行負責(zé)受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請。簽訂合同。借款申請經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由建設(shè)銀行與借款人簽訂借款合同和擔保合同。選用委托扣款方式的借款人須在建設(shè)銀行開立龍卡或儲蓄賬戶。抵押登記和保險。按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設(shè)銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險等手續(xù)。支用款項。建設(shè)銀行按借款合同約定，為借款人開立貸款賬戶，并將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內(nèi)。按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委托建設(shè)銀行分期扣款或到建設(shè)銀行柜面，按期歸還公積金貸款本息。合同變更。合同執(zhí)行

12、期間，借款人可向建設(shè)銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經(jīng)審核同意后，建設(shè)銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。貸款結(jié)清。建設(shè)銀行為借款人出具“貸款結(jié)清證明”，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：個人住房組合貸款個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的自然人在購買、建造、大修各類型住房時，中國建設(shè)銀行同時為其發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。 1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買(建造、大修)各類型住房的具有完全民事行為能力且按

13、時足額繳存住房公積金的自然人發(fā)放的貸款。2、貸款對象：在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房的按時足額繳存住房公積金的自然人。3、貸款條件：申請中國建設(shè)銀行個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和建設(shè)銀行有關(guān)自營性個人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時足額繳存住房公積金的自然人;(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;(5)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用

14、于支付所購住房的首付款。(6)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;(7)符合當?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;(8)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的80%，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當?shù)刈》抠Y金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)(目前為30年)，由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實際情況，分別確定貸款期限。6、貸款利率：所貸款項中的商業(yè)性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執(zhí)行。公積

15、金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。7、申請貸款應(yīng)提交的材料：客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：(1)身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件);(2)公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個人所得稅納稅證明或(和)資產(chǎn)證明等(3)合法的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議及批準文件;(4)借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程:(1)貸款咨詢：通過建行網(wǎng)點、電話或網(wǎng)站了解組合貸款中自營性貸款的有關(guān)情況和要求;通過公積金中心網(wǎng)站、電話和建行網(wǎng)點等了解公

16、積金貸款的有關(guān)情況和要求;(2)貸款申請：分別向住房資金管理中心和建設(shè)銀行分別提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料。(3)簽訂合同：獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的公積金個人住房貸款委托通知單，向貸款行申請組合貸款(公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款)?？蛻粼诮拥姐y行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同;(4)貸款發(fā)放：公積金中心和建行分別在條件具備時按合同約定發(fā)放貸款;(5)客戶還款：客戶按合同約定按時還款。”2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：個人權(quán)利質(zhì)押貸款個人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未

17、到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和中國建設(shè)銀行(以下簡稱建設(shè)銀行)認可的其它權(quán)利出質(zhì)，由建設(shè)銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。 基本規(guī)定：1.貸款對象：個人權(quán)利質(zhì)押貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人;2.貸款額度：個人權(quán)利質(zhì)押貸款起點為人民幣5000元(含)。通過“樂當家”理財卡自助質(zhì)押的，貸款起點可以為1000元(含);3.貸款期限：個人權(quán)利質(zhì)押貸款的貸款期限不超過所質(zhì)押權(quán)利的到期日。用多項權(quán)利作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押權(quán)利的最早到期的日期。貸款期限最長為5年;4.貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下

18、浮動。5.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式;貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定;6.需要提供的申請材料：(1)借款人和出質(zhì)人有效身份證件的原件和復(fù)印件;(2)建設(shè)銀行認可的個人權(quán)利憑證原件(掛入樂當家理財卡內(nèi)管理的本外幣定期儲蓄存單除外);(3)憑密碼、印鑒支取的權(quán)利作為質(zhì)押時，出質(zhì)人必須按經(jīng)辦行的要求驗證密碼、印鑒;(4)如所質(zhì)押的個人權(quán)利為第三人所有的，應(yīng)提供出質(zhì)人同意質(zhì)押的書面證明文件;(5)建設(shè)銀行規(guī)定的其它文件和資料。辦理渠道及辦

19、理流程：1.辦理渠道：客戶通過中國建設(shè)銀行開辦個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)分支機構(gòu)的網(wǎng)點和ATM等自助服務(wù)終端(通過理財卡)辦理個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。2.辦理流程：(1)借款人申請辦理個人權(quán)利質(zhì)押貸款，須持建設(shè)銀行定期存單或建設(shè)銀行承銷的憑證式國債向貸款行開辦該項業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點提出申請，填寫申請表，提交相關(guān)資料;(2)客戶經(jīng)理調(diào)查、審核同意并經(jīng)有權(quán)部門審批同意后，辦理質(zhì)押止付手續(xù)，簽訂質(zhì)押借款合同;(3)客戶經(jīng)理辦理放款手續(xù)，將款項轉(zhuǎn)入借款人在我行開立的個人結(jié)算賬戶上，客戶即可使用貸款資金;(4)借款人到營業(yè)柜臺還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款;(5)貸款結(jié)清后，營業(yè)網(wǎng)點

20、將質(zhì)押權(quán)利解除止付，并退還給客戶。產(chǎn)品的特點：個人權(quán)利質(zhì)押貸款手續(xù)簡便，只要提供我行認可的質(zhì)押權(quán)利即可，辦理時間短，能夠快速提供貸款資金，解決您的資金短缺矛盾。自助質(zhì)押貸款更能方便、快捷、靈活地滿足您的資金需要?！?010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：個人商業(yè)用房貸款1、貸款用途：支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買商業(yè)用房住房。 2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。3、貸款條件：借款人必須同時具備下列條件：(1)有合法的身份;(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能

21、力;(3)有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;(4)至少有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值(以兩者較低額為準)50%及以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款;(5)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;(6)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購商業(yè)用房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的50%。5、貸款期限：最長為10年。6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。7、申請貸款應(yīng)提交的資料：(1)合法的身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口本、軍

22、官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料;(3)合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議等;(4)借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程：同個人住房貸款?！?010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：個人住房抵押額度貸款1、貸款用途：用于支持個人購房、購車、裝修、購買家庭大宗消費品、旅游、教育等。 2、貸款對象：具有完全民事行為能力、年滿十八周歲的自然人。3、貸款條件：(1)有合法身份;(2)有按期償還所有貸款本息的能力;(3)無不良信用記錄和不良行為記錄;(

23、4)財產(chǎn)共有人同意設(shè)定最高額抵押;(5)抵押房屋的房齡在15年以內(nèi);(6)有合法有效的購房合同或房屋權(quán)屬證書(7)已辦理個人住房貸款并還款一年以上，貸款余額小于抵押住房價值的70%;(8)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購住房價格的70%;5、貸款期限：根據(jù)貸款用途確定。6、貸款利率：根據(jù)貸款用途和其他情況綜合確定。7、申請貸款應(yīng)提交的材料：(1)中國建設(shè)銀行個人住房抵押額度貸款業(yè)務(wù)申請表(2)借款人身份和婚姻情況證明材料;(3)借款人償債能力證明材料;(4)房屋權(quán)屬證明材料;(5)抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明;(6)以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的，提供原借款合同

24、原件;以新購住房申請辦理抵押額度貸款的，按照個人住房貸款有關(guān)制度規(guī)定提交有關(guān)資料，并在個人住房借款申請書中提出辦理抵押額度貸款的申請。(7)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、貸款流程：貸款申請核定額度支用貸款按約還款2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導(dǎo)：下崗失業(yè)人員小額擔保貸款基本規(guī)定 1.貸款對象：下崗失業(yè)人員2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。3.貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，可按人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過一年。4.貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)

25、定的同期貸款利率，不上浮。5.擔保方式：政府制定的擔保機構(gòu)提供擔保6.需要提供的申請材料：辦理渠道及辦理流程1.辦理渠道：借款人通過中國建設(shè)銀行開辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的業(yè)務(wù)分支機構(gòu)申請辦理。2.辦理流程：受理。申請小額擔保貸款需由借款人所在社區(qū)或所在企業(yè)推薦，經(jīng)勞動保障部門審查，貸款擔保機構(gòu)審核并承諾擔保后，借款人自愿向建設(shè)銀行提出借款申請，并填寫中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款申請表;采集者退散貸前調(diào)查。經(jīng)辦行收到借款人申請表及有關(guān)資料后，應(yīng)對借款人申請資料的真實性和完整性進行調(diào)查核實，并審查擔保機構(gòu)是否已簽署承諾擔保意見;審批。經(jīng)辦行填寫中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款審批表

26、根據(jù)有關(guān)程序?qū)徟谑盏浇杩钊松暾埍砑坝嘘P(guān)資料后150個工作日內(nèi)完成審批，并同時填寫中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款審批表(見附件)，將審批結(jié)果通知借款申請人;發(fā)放。經(jīng)審批同意貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保借款合同，并在合同中約定貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期利息、用途及其它有關(guān)事項。小額擔保貸款對借款人實行單戶頭管理、單戶頭核算的方式。貸款資金劃入借款人在建設(shè)銀行開立的個人銀行結(jié)算賬戶上。貸后管理。一級分行或地市級經(jīng)辦行應(yīng)與當?shù)刎斦块T指定的擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議。擔保機構(gòu)應(yīng)按照財政部門規(guī)定及與協(xié)議合同的要求規(guī)定，將擔?；鸫嫒朐诮?jīng)辦行設(shè)立的擔?；饘ｍ?/p>

27、帳戶。小額擔保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔?；鹚诮?jīng)辦銀行存款余額的五倍。經(jīng)辦行在每月終了填制中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款統(tǒng)計報表和中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款貼息情況統(tǒng)計表報送當?shù)氐厥胸斦蜕霞壭?。貸款回收。非微利項目貸款，實行按月/或按季結(jié)息。貸款償還實行等額本息還款方式。非微利項目借款期限在一年以內(nèi)的，貸款償還，貸款到期一次性歸還貸款本息。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月/或按季等額本息還款方式。微利項目貸款，實行按季結(jié)息，并由財政按季全額貼息。借款期限在一年以內(nèi)的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月或按季等額本息還款方式。借款人償還

28、貸款本息采取委托扣款的方式,從約定的還款帳戶中扣除。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展一、個人貸款的概念和意義1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面(1)對金融機構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險(2)對宏觀經(jīng)濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經(jīng)濟發(fā)展二、個人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣2.貸款便利3.還款方式靈活三、個人貸款的發(fā)展歷程1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展3.商業(yè)銀行股份制改革

29、推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：市場環(huán)境分析銀行在進行營銷決策之前，應(yīng)首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進行充分的調(diào)查和分析。 1.銀行進行市場環(huán)境分析的意義(1)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(2)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況(3)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會(4)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場風(fēng)險2、銀行市場環(huán)境分析的主要任務(wù)銀行在完全“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：(1)經(jīng)?；?2)系統(tǒng)化(3)科學(xué)化(4)制度化3、銀行市場環(huán)境分析的內(nèi)

30、容(1)外部環(huán)境宏觀環(huán)境A.經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境B.政治與法律環(huán)境C.社會與文化環(huán)境微觀環(huán)境A.信貸資金的供求狀況B.客戶的信貸需求和信貸動機C.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略(2)內(nèi)部環(huán)境銀行內(nèi)部資源分析www.xamda.CoM考試就到考試大A.人力資源B.資訊資源C.市場營銷部分的能力D.經(jīng)營績效E.研究開發(fā)銀行自身實力分析A.銀行的業(yè)務(wù)能力B.銀行的市場地位C.銀行的市場聲譽D.銀行的財務(wù)實力E.政府對銀行的特殊政策F.銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力4.市場環(huán)境分析的基本方法銀行主要采用SWOT分析方法對其內(nèi)外部環(huán)境進行綜合分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opport

31、unity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：銀行市場細分的作用1)有利于選擇目標市場和制定營銷策略(2)有利于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求(3)有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經(jīng)濟效益2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：市場選擇(1)市場選擇的意義 市場選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經(jīng)營目標和戰(zhàn)略。市場選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去。市場選擇構(gòu)成銀行營銷風(fēng)險管理策略的一部分。市場選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意

32、義的客戶群上。市場選擇使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應(yīng)，例如，充分利用競爭者的進入障礙，或者針對利益相關(guān)者或環(huán)境因素所造成的約束條件做出反應(yīng)。(2)市場選擇標準來源：考試大符合銀行的目標和能力有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿毞质袌鼋Y(jié)構(gòu)的吸引力2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：合作單位定位1.個人住房貸款合作單位定位 (1)一手個人住房貸款合作單位對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。目前，商業(yè)性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。(2)二手個人住房貸款合作單位對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀公司，兩者之間其實

33、是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。(3)合作單位準入本文來源:考試大網(wǎng)2.其他個人貸款合作單位定位(1)其他個人貸款合作單位(2)其他個人貸款合作單位準入2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：網(wǎng)點機構(gòu)營銷網(wǎng)點機構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行想象的載體，迄今為止，網(wǎng)點機構(gòu)營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。 1.網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道分類(1)全方位網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道(2)專業(yè)性網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道(3)高端化網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道(4)零售型網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道2.“直客式”個人貸款營銷模式所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點和理財中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的

34、客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：營銷人員(一)銀行營銷人員分類 1.客戶經(jīng)理是銀行營銷人員的主力：高級、一級、二級、三級和見習(xí)2.中國銀行業(yè)營銷人員分類：分別按照職責(zé)、崗位、職業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場、級別和層級八個方面來分(二)銀行營銷人員能力要求1.品質(zhì)：誠信、自信心2.技能：銷售、觀察分析、應(yīng)變能力3.知識：企業(yè)知識、產(chǎn)品知識(三)銀行營銷人員訓(xùn)練1.最佳營銷團隊：花時間訓(xùn)練營銷人員技能提高建立互信關(guān)系更多授權(quán)團隊高績效;2.差的營銷團隊：不花時間訓(xùn)練技能低互不信任工作量增加壓力增大無法授權(quán)失敗的一群人3.經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練2

35、010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：銀行營銷管理的概念1.管理是在特定環(huán)境下，為實現(xiàn)組織目標而對組織資源進行計劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)與控制的系統(tǒng)過程。2.銀行營銷管理是為創(chuàng)造達到個人和機構(gòu)目標的交換而規(guī)劃和實施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價和促銷的過程。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：策略營銷1.銀行營銷策略的內(nèi)涵：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場環(huán)境中，為了實現(xiàn)特定的營銷目標以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長期性的規(guī)劃與決策。 2.有效的營銷策略應(yīng)該是營銷目標與營銷手段的統(tǒng)一3.銀行營銷策略(美國邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論)(1)低成本策略(2)產(chǎn)品差異策略(3)專業(yè)化策

36、略(4)大眾營銷策略(5)單一營銷策略(6)情感營銷策略(7)分層營銷策略(8)交叉營銷策略2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：個人住房貸款的概念和分類個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。 (1)按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。(2)按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。新建房個人住房貸款。俗稱個人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款。個人再交易住房貸款。俗稱個人二手房住房貸款，是指銀行向個人發(fā)放的、用

37、于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。(3)按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：個人住房貸款的發(fā)展歷程個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。20世紀80年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。截至

38、2008年11月，我國個人住房貸款余額已達到2.95萬億元，比1997年年底增長155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：貸款的受理(1)貸前咨詢 銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)(2)貸款的受理程序接受申請貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。初審。貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提

39、交材料的完整性與規(guī)范性。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：貸款的審查貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。 貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：貸款的簽約經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下： (1)填寫合同(2)審核合同合同填寫完畢后，填寫人

40、員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。(3)簽訂合同合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：合同變更(1)基本規(guī)定 (2)合同主體變更(3)借款期限調(diào)整期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。延長期限是指借款人申請

41、在原來借款期限的基礎(chǔ)上延長一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長。原借款期限與延長期限之和不得超過有關(guān)期限規(guī)定的要求;原借款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從延長之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行?？s短期限是指借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之

42、日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執(zhí)行或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(4)分期還款額的調(diào)整(5)還款方式變更按照個人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。(6)擔保變更2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：貸款風(fēng)險分類貸款風(fēng)險分類指按規(guī)定的標準和程序?qū)J款資產(chǎn)進行分類。貸款風(fēng)險分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險程度對定量分類結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。 貸款風(fēng)險分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸

43、款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素?？荚嚧笕珖畲蠼逃惥W(wǎng)站(wwwE)次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息?？梢少J款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損

44、失，但損失金額尚不能確定。損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：合作機構(gòu)管理的內(nèi)容(1)合作機構(gòu)分析的要點 (2)與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理確立合作意向。合作后的管理。本文來源:考試大網(wǎng)(3)與其他社會中介機構(gòu)的合作管理其他社會合作機構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔保公司和律師事務(wù)所等。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：合作機構(gòu)風(fēng)險的防范措施商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機構(gòu)

45、。銀行要深入了解和理解合作機構(gòu)的運作，在充分利用合作機構(gòu)的同時，采取多種措施有效控制由合作機構(gòu)帶來的風(fēng)險，推動個人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 (1)“假個貸”的防控措施加強一線人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)。進一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度。要積極利用法律手段，追究當事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。(2)其他合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施來源：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)。業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。嚴格執(zhí)行準入退出制度。有效利用保證金制度。嚴格執(zhí)行回訪制度。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：法律和政策風(fēng)險對于個人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強制性規(guī)范很復(fù)雜。 (1)借款人

46、主體資格未成年人能否申請個人住房貸款問題。外籍自然人能否辦理住房貸款問題。(2)合同有效性風(fēng)險目前，個人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實際業(yè)務(wù)中還會根據(jù)不同情況與客戶簽訂補充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險。格式條款無效。未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險。格式條款解釋風(fēng)險。格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險。(3)擔保風(fēng)險銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的擔保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國擔保法及物權(quán)法司法解釋對擔保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個人住房貸款中的擔保風(fēng)險主要來源于以下幾個方面：抵押擔保的法律風(fēng)險：

47、質(zhì)押擔保的法律風(fēng)險。保證擔保的法律風(fēng)險，主要表現(xiàn)在：(4)訴訟時效風(fēng)險在個人住房貸款實踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識的缺陷或工作責(zé)任心問題，未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動的地位。(5)政策風(fēng)驗來源：考試大政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。政策風(fēng)險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險之一，由于這些風(fēng)險來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。比較常見的政策風(fēng)險如下：對境外人士購房的限制。對購房人資格的政策性限制。抵押品執(zhí)行的政策性限制。2010年銀行從業(yè)

48、資格考試個人貸款考試重點：信用風(fēng)險表現(xiàn)形式借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。 (1)還款能力風(fēng)險從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。(2)還款意愿風(fēng)險還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：公積金個人住房貸款的概念公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、

49、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。 公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：公積金個人住房貸款的要素(1)貸款對象 公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。(2)貸款利率公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日

50、宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。(3)貸款期限本文來源:考試大網(wǎng)公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。(4)還款方式公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。(5)擔保方式目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責(zé)任

51、擔保是常見的保證方式。(6)貸款額度公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：個人汽車貸款基礎(chǔ)一、個人汽車貸款的含義和分類 個人汽車貸款

52、是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。二、個人汽車貸款的特征 該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系(3)風(fēng)險管理難度相對較大三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程

53、國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。1998年9月頒布汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)。2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了汽車貸款管理辦法。汽車貸款管理辦法在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)有很大不同，主要有以下幾點：首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。其次，細化了借款人類型。最后，擴大了貸款購車的品種

54、。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考試重點：個人汽車貸款風(fēng)險管理一、合作機構(gòu)管理 1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車。冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一