國(guó)際貿(mào)易和跨境投資領(lǐng)域反洗錢工作的大數(shù)據(jù)應(yīng)用淺析介紹

1、國(guó)際貿(mào)易和跨境投資領(lǐng)域反洗錢工作的大數(shù)據(jù)應(yīng)用淺析摘要：當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)全球化背景下國(guó)際貿(mào)易發(fā)展迅速，跨境投資日新月異，與 日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)體量相應(yīng)的是在這兩個(gè)領(lǐng)域的洗錢規(guī)模隨之增長(zhǎng)，根據(jù)央行網(wǎng)站此前刊發(fā)的報(bào)告顯示，目前我國(guó)流行的六種洗錢方式中，國(guó)際貿(mào)易和跨境投資身 處其列。國(guó)際貿(mào)易和跨境投資作為常見(jiàn)的洗錢領(lǐng)域， 既具有涉及幣種廣、洗錢識(shí) 別難度較大等特征，也具有與銀行相關(guān)度高、數(shù)據(jù)信息量大等特點(diǎn)。正是由于這 些特征，以及銀行與大數(shù)據(jù)的天然關(guān)聯(lián)性， 加上筆者在外匯領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)， 使 得筆者思考探索大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)應(yīng)用。本文結(jié)合實(shí)際案例加以分析大數(shù)據(jù)在國(guó)際貿(mào) 易和跨境投資領(lǐng)域反洗錢工作的應(yīng)用實(shí)踐，并在此基礎(chǔ)

2、上著重從銀行層面、監(jiān)管 層面提出對(duì)策建議。、國(guó)際貿(mào)易和跨境投資洗錢的路徑與特征（一）國(guó)際貿(mào)易洗錢概念及路徑國(guó)際貿(mào)易洗錢是指利用國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)來(lái)掩飾犯罪收益和轉(zhuǎn) 移價(jià)值以使其非法來(lái)源合法化的過(guò)程。路徑分析：通過(guò)貿(mào)易洗錢的方式通常有少報(bào)出口、 多報(bào)進(jìn)口； 進(jìn)口預(yù)付貨款、出口延期收匯等；以少報(bào)出口、多報(bào)進(jìn)口的方式 為例，具體操作方法是進(jìn)口時(shí)報(bào)高進(jìn)口設(shè)備或原材料的價(jià)格，然后從國(guó)外供貨商手中索取回扣、 分贓款，并將非法所得留存境外； 出口時(shí)則大幅壓低商品價(jià)格， 或采用發(fā)票金額遠(yuǎn)低于實(shí)際交易額 的花招，將貨款差額由國(guó)外進(jìn)口商存入出口商在境外的賬戶。（二）跨境投資洗錢概念及路徑跨境投資指資本跨國(guó)流動(dòng)進(jìn)行的投資

3、活動(dòng),而以跨境投資為 掩護(hù)清洗“黑錢”，即稱之為跨境投資洗錢。路徑分析：主要通過(guò)資金轉(zhuǎn)移，通常依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)，設(shè)立外 商投資企業(yè)，以企業(yè)正常海外投資的形式轉(zhuǎn)往國(guó)外。 資金性質(zhì)的 改變發(fā)生在境外，在境外被非法占有或挪作他用。（三）共同特征1.涉及結(jié)算幣種廣泛。國(guó)際貿(mào)易和跨境投資既有外幣結(jié)算，包括美元、歐元、日元、港幣、英鎊等等，也有人民幣結(jié)算。需 要指出的是，近年來(lái)中國(guó)央行大力推廣跨境人民幣結(jié)算，且隨著人民幣跨境支付系統(tǒng)的建成運(yùn)行， 通過(guò)人民幣結(jié)算的方式在國(guó)際 貿(mào)易和跨境投資中的比重逐年增加。2.洗錢識(shí)別難度較大。一是不能有效核對(duì)境外客戶身份的真 實(shí)性。銀行客戶遍布各國(guó)，不同客戶所提供的有效身份證

4、件不但 種類不同，語(yǔ)言也不盡相同，這給客戶身份的核對(duì)帶來(lái)了困難。公司客戶需要向銀行提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等一系列文件，同個(gè)人客戶類似，這些證明文件來(lái)自不同國(guó)家，采用不同語(yǔ)言，即使他們提供 中文翻譯，銀行對(duì)文件的核對(duì)流程會(huì)變得復(fù)雜， 對(duì)有些虛假文件 的判斷能力有限。二是不能有效核對(duì)交易的真實(shí)性。 雖然監(jiān)管政 策規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理貿(mào)易結(jié)算和跨境投資時(shí)，需要對(duì)客戶所提供的交易單證進(jìn)行核實(shí)以保證交易真實(shí)和合理，但在現(xiàn)實(shí)操作中卻需要應(yīng)對(duì)諸多困難。 三是不能有效監(jiān)測(cè)可疑資金的交易。 銀 行需要將客戶的交易信息與其身份、財(cái)務(wù)狀況等各方面信息相結(jié)合進(jìn)行分析，從而確定交易是否存在可疑的地方。但是，境內(nèi)銀行對(duì)境外客戶所提

5、供的部分證明文件無(wú)法進(jìn)行全面核對(duì)，也就無(wú)法判斷客戶的交易規(guī)模與其身份是否相符。3.與銀行關(guān)聯(lián)性極高。無(wú)論是國(guó)際貿(mào)易還是跨境投資， 都離不開銀行的中介作用，尤其是與銀行的產(chǎn)品緊密相連， 契合度最 高的銀行產(chǎn)品包括信用證、托收代收、TT匯款以及跨境人民幣業(yè)務(wù)等。如此，洗錢分子也必然繞不開銀行獨(dú)立從事洗錢活動(dòng)。4.數(shù)據(jù)信息量大。根據(jù)監(jiān)管部門的要求及銀行內(nèi)控制度的需 要，銀行在為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，需要客戶提供材料佐證，錄 入相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并對(duì)材料數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)。 尤其是涉及國(guó)際業(yè)務(wù) 時(shí)，作為商業(yè)銀行敏感專業(yè)，銀行需要客戶提供的數(shù)據(jù)信息量更 多更全面，信息技術(shù)的應(yīng)用也使得大規(guī)模信息存儲(chǔ)成為現(xiàn)實(shí)。二、大數(shù)

6、據(jù)技術(shù)的適用性基于上述分析，筆者認(rèn)為當(dāng)前大數(shù)據(jù)在銀行國(guó)際貿(mào)易和跨境 投資領(lǐng)域反洗錢工作中有較強(qiáng)的適用性。主要由于以下幾點(diǎn)：（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的適用性。大數(shù)據(jù)，或稱巨量資料， 是一個(gè)體量和數(shù)據(jù)類別都特別大的數(shù)據(jù)集，像這樣的數(shù)據(jù)集已經(jīng) 無(wú)法用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理，而是通過(guò)特定模型整理出能夠幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的資訊。目前，大數(shù)據(jù)實(shí)踐已經(jīng)深入到商業(yè)、政治、經(jīng)濟(jì)、金融等領(lǐng)域。大 數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段主要包含以下方法：表1:大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段概述技術(shù)手段簡(jiǎn)要概述概念描述包括特征性描述和區(qū)別性描述、通過(guò)對(duì)洗錢事件關(guān) 聯(lián)數(shù)據(jù)的匯總、分析和比較，對(duì)洗錢事件的內(nèi)涵進(jìn) 行描述，并概括洗錢

7、事件的有關(guān)特征。關(guān)聯(lián)模式旨在從大量的數(shù)據(jù)當(dāng)中發(fā)現(xiàn)洗錢特征之間或者洗錢 數(shù)據(jù)之間的相互依賴關(guān)系。分類從洗錢數(shù)據(jù)集中提取某個(gè)洗錢類別的函數(shù)或模型，并把洗錢數(shù)據(jù)歸結(jié)到某個(gè)已知的洗錢類別中。聚類分析使得屬于同一類別的個(gè)體之間的差別盡可能的小，而不同類別上的個(gè)體見(jiàn)的差別盡可能的大。預(yù)測(cè)是指由歷史的和當(dāng)前的洗錢數(shù)據(jù)產(chǎn)生的并能推測(cè)未 來(lái)洗錢趨勢(shì)的知識(shí)。時(shí)間序列具有一個(gè)或多個(gè)時(shí)間屬性的預(yù)測(cè)應(yīng)用，它是數(shù)據(jù)存 在的特殊形式，序列的過(guò)去值會(huì)影響到將來(lái)值，這 種影響的大小以及影響的方式可由時(shí)間序列中的趨 勢(shì)周期及非平穩(wěn)等行為來(lái)刻畫。偏差檢測(cè)對(duì)洗錢數(shù)據(jù)集中的偏差數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測(cè)與分析。通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段可以觀察得知，大數(shù)據(jù)技

8、術(shù)本身在商業(yè)銀 行反洗錢工作中具備一定的適應(yīng)基礎(chǔ)。（二）國(guó)際貿(mào)易和跨境投資領(lǐng)域適用性。 正常情況下，商業(yè) 銀行在辦理與國(guó)際貿(mào)易和跨境投資相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)， 不同于一般的境 內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)，不僅要受政府、央行、銀監(jiān)局等部門的監(jiān)督，還 要受外匯管理局的指引和管理，甚至還要受聯(lián)合國(guó)、美國(guó)政府、 歐盟等境外政府和機(jī)構(gòu)的影響。 也正因?yàn)槿绱?，?guó)際貿(mào)易和跨境 投資領(lǐng)域反洗錢工作面臨的復(fù)雜程度更深，需要考慮的范圍更 廣，應(yīng)用新技術(shù)、新方法的訴求更加強(qiáng)烈，同樣可供參考和借鑒 的數(shù)據(jù)可能也更加多樣化。在商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易和跨境投資領(lǐng)域 反洗錢中，大數(shù)據(jù)可以將可疑交易的監(jiān)測(cè)識(shí)別范圍從二維空間拓 展至多維空間，通過(guò)對(duì)比每筆交

9、易，統(tǒng)籌考慮相關(guān)人物、事件、內(nèi)容、地點(diǎn)（境內(nèi)外）、時(shí)間、原因等要素，對(duì)要素?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行分 析處理，理解相關(guān)交易行為的特點(diǎn)， 進(jìn)而協(xié)助銀行更有效識(shí)別可 疑交易，幫助銀行完善反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（三）銀行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的適用性。 銀行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)具備 著先天諸多優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在：一是銀行業(yè)已初步具備運(yùn)用大數(shù) 據(jù)的基礎(chǔ)。銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營(yíng)管理的全流程。目前，銀行在客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用已初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)過(guò)渡到全面大數(shù)據(jù)運(yùn)用奠定了良好基礎(chǔ)。二是銀行業(yè)有處理數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)和人才。數(shù)據(jù)分析和計(jì)量模型技術(shù)在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域已 得到較充分運(yùn)用，同

10、時(shí)也培養(yǎng)出大批精通計(jì)量分析技術(shù)的人才。尤其是在外匯領(lǐng)域，商業(yè)銀行的從業(yè)人員素質(zhì)一般較高， 通常情 況下， 對(duì)員工學(xué)歷尤其是學(xué)習(xí)能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、外語(yǔ)水平等都有 一定的要求。三是銀行已初步嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)。我國(guó)銀行業(yè)大規(guī) 模運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)尚不成熟， 但多家銀行已從關(guān)鍵點(diǎn)、 具體業(yè)務(wù)入手應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)， 解決效率提升中的難題。銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)方面的軟硬件優(yōu)勢(shì)如下表2所列：表2：人才計(jì)算機(jī)銀行軟硬件W數(shù)據(jù)量經(jīng)驗(yàn)三、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用實(shí)踐初步探討筆者結(jié)合實(shí)際工作中遇到的案例， 對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在國(guó)際貿(mào)易 和跨境投資領(lǐng)域反洗錢的初步應(yīng)用作簡(jiǎn)單探討，受篇幅所限，選取兩例。（一）相關(guān)案例案例一：某日，某銀行網(wǎng)點(diǎn)收到

11、一筆阿聯(lián)酋的境外匯款，收款金額：USD22950.00,收款人戶名：CHAHUA SALESCQR根據(jù)該行總行的風(fēng)險(xiǎn)提示：外籍客戶姓名字段含有公司名稱，如LIMITED、TRADE VENTURECORPORATIONCOMPANY，不像個(gè)人姓名的帳戶均需重點(diǎn)關(guān)注。網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員根據(jù)SALESCORP銷售公司）一詞，初步判定收款人戶名疑似對(duì)公戶，隨即在銀行電 子系統(tǒng)中查詢此客戶詳細(xì)信息，發(fā)現(xiàn)該客戶是非洲索馬里籍個(gè)人 客戶，撥打其開戶預(yù)留電話，一直無(wú)人接聽。經(jīng)辦人員再次核實(shí) 報(bào)文信息，顯示付款人為迪拜德伊勒區(qū)某貿(mào)易有限責(zé)任公司，付融資風(fēng)險(xiǎn)的自定義特別控制名單。款詳情為進(jìn)口玩具。通過(guò)詳細(xì)查詢分析，此

12、筆匯款有可疑特征，進(jìn)一步查詢得知收款人戶名在人行、總行洗錢風(fēng)險(xiǎn)可疑客戶名單內(nèi)，該網(wǎng)點(diǎn)第一時(shí)間便向上級(jí)行進(jìn)行匯報(bào)，并于當(dāng)日即向境外匯款行發(fā)送查詢，待收到匯款行確認(rèn)此筆交易異常、要求退匯的查 復(fù)后，經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)隨即按對(duì)方申請(qǐng)予以退回，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)將此筆業(yè)務(wù)錄入反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)備查并向監(jiān)管部門報(bào)告。案例二：某日，一外貿(mào)企業(yè)前往某銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理境外美元收 匯業(yè)務(wù)。該行發(fā)現(xiàn)該企業(yè)收到的這筆境外美元匯入款來(lái)自三類涉 敏國(guó)家1的A國(guó)，屬涉敏業(yè)務(wù)2，對(duì)企業(yè)提交的合同、發(fā)票、報(bào)關(guān) 單及交易中出現(xiàn)的交易對(duì)手、交易銀行、交易地址、交易目的等 要素進(jìn)行了審核，初步判斷該筆業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)，不存在洗錢、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)。 于是按

13、照三類涉敏國(guó)家的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)展開調(diào)查，但在入賬前，該行對(duì)資料進(jìn)行了再次檢查，發(fā)現(xiàn)合同和報(bào)關(guān)單上的到貨港并非A國(guó)，而是B國(guó)，而B國(guó)為二類涉敏國(guó)家，在認(rèn)真 詢問(wèn)企業(yè)后得知，該筆匯款的資金流和貨物流并不一致，貨物是從國(guó)內(nèi)運(yùn)到B國(guó)，而資金是從A國(guó)匯到國(guó)內(nèi)，而A、B兩國(guó)恰好1敏感國(guó)家和地區(qū)是指銀行參考聯(lián)合國(guó)、金融行動(dòng)特別工作組（Financial Action Task Force，F(xiàn)ATF）等有關(guān)國(guó)際組織及國(guó)家發(fā)布的有關(guān)決議和建議等所確定的國(guó)家和地區(qū)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別分為一類、二類和三類。其中一類風(fēng)險(xiǎn)程度最高。2涉敏業(yè)務(wù)是指各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，交易的直接或間接關(guān)聯(lián)方涉及全球特別控制名單或敏感國(guó)家和地區(qū)的業(yè)務(wù)。

14、其中全球特別控制名單是指聯(lián)合國(guó)、中國(guó)政府、美國(guó)財(cái)政部海外資產(chǎn)控制辦公室（OFAC及各境外機(jī)構(gòu)駐在國(guó)（地區(qū)）政府發(fā)布的需要采取特別控制措施的名單及銀行自行認(rèn)定的、具有較高洗錢或恐怖分別為三類涉敏國(guó)家和二類涉敏國(guó)家，按照該銀行內(nèi)控制度相關(guān)規(guī)定，當(dāng)業(yè)務(wù)涉及兩個(gè)敏感國(guó)家時(shí)， 應(yīng)該按照等級(jí)更高的那個(gè)國(guó) 家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行盡職調(diào)查。于是該行又按照二類涉敏國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn) 行了增強(qiáng)型盡職調(diào)查，最終經(jīng)分行國(guó)際業(yè)務(wù)部及內(nèi)控合規(guī)部審批 同意后完成了錢款入賬。（二）案例分析。以上兩個(gè)案例，是某商業(yè)銀行在辦理外匯 業(yè)務(wù)過(guò)程中實(shí)際遇到的情況， 處理結(jié)果不同，但均反映了商業(yè)銀 行利用大數(shù)據(jù)、利用系統(tǒng)應(yīng)用于反洗錢工作的具體表現(xiàn)，我們

15、可以得出如下分析：1.大數(shù)據(jù)技術(shù)得到初步運(yùn)用。案例一中該行總行充分利用特 征性描述，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)分析方法， 對(duì)個(gè)人姓名賬戶中含有 公司名稱的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、比較和描述，認(rèn)為具有風(fēng)險(xiǎn)特征，將 其歸于風(fēng)險(xiǎn)類別并對(duì)經(jīng)辦支行進(jìn)行提示。案例二中該銀行按照風(fēng) 險(xiǎn)為本的原則對(duì)不同國(guó)家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，以進(jìn)行不同的盡職調(diào) 查，案例中涉及二類敏感國(guó)家，按銀行內(nèi)控制度規(guī)定，需進(jìn)行增 強(qiáng)型盡職調(diào)查，從多維度對(duì)數(shù)據(jù)的全面性、流動(dòng)性和不規(guī)則性進(jìn) 行分析，對(duì)調(diào)查信息的內(nèi)容作更深入的了解。 基本盡職調(diào)查和增 強(qiáng)型盡職調(diào)查信息內(nèi)容如下表3所示：表3:基本盡職調(diào)查和增強(qiáng)型盡職調(diào)查調(diào)查信息區(qū)別調(diào)查類型調(diào)查信息內(nèi)容基本盡職調(diào)查交易對(duì)

16、手的名稱、國(guó)別、地址信息、交易的 合冋、商業(yè)發(fā)票、報(bào)關(guān)單、貨物描述、對(duì)方銀行及/或中間行信息、保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸公司、 運(yùn)輸工具及港口信息等。增強(qiáng)型盡職調(diào)查基本盡職調(diào)查全部?jī)?nèi)容、交易的實(shí)際目的、 貨物用途、歷史交易情況、交易雙方的委托 代理人、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人和貨物原 產(chǎn)地等。2.大數(shù)據(jù)概念得到理解。大數(shù)據(jù)旨在提高和改進(jìn)人們從海量 和復(fù)雜數(shù)據(jù)中獲取知識(shí)的能力的一項(xiàng)研究計(jì)劃。“大數(shù)據(jù)”的內(nèi)涵并不局限于“數(shù)據(jù)大”，而是表現(xiàn)在數(shù)據(jù)的全面性、流動(dòng)性和 不規(guī)則性。對(duì)于商業(yè)銀行反洗錢分析工作而言，全面性表現(xiàn)在數(shù) 據(jù)不僅僅包含賬戶識(shí)別和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)， 也包含金額大小、資金去向， 也包含資金流動(dòng)方式、業(yè)務(wù)處理過(guò)

17、程，還包括境內(nèi)境外等等；流 動(dòng)性表現(xiàn)在數(shù)據(jù)是不斷變化的，不是存量數(shù)據(jù)，而是流量數(shù)據(jù)； 不規(guī)則性表現(xiàn)在數(shù)據(jù)不僅包含“數(shù)字”形式的數(shù)據(jù)，還包含“文 字”形式的非結(jié)構(gòu)化信息，如敏感詞語(yǔ)、客戶等等。目前在某銀 行反洗錢領(lǐng)域，根據(jù)監(jiān)管要求和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理需要， 設(shè)置相關(guān)系統(tǒng)，該系統(tǒng)采用較為智能的相似度計(jì)算、模糊匹配等方法來(lái)有效 規(guī)避黑名單檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，支持國(guó)際通用禁止令黑名單、 政治敏感人 物（PEPS以及各國(guó)政府監(jiān)管機(jī)關(guān)公布的本地黑名單，將道瓊斯 數(shù)據(jù)庫(kù)、自定義名單、安理會(huì)1267號(hào)名單等信息導(dǎo)入系統(tǒng)，根 據(jù)名單匹配規(guī)律進(jìn)行精準(zhǔn)匹配和模糊匹配，顯示命中客戶、名單、字符信息，根據(jù)不同情況采取不同的措施，一般情

18、況下，黑名單檢查通過(guò)進(jìn)行正常業(yè)務(wù)處理，包括使用基本盡職調(diào)查和增強(qiáng)型盡職調(diào)查等；檢測(cè)不通過(guò)則在授權(quán)人員審核后直接拒絕交易。處理流程如下圖所示:3.大數(shù)據(jù)功能更加明確。（1）分析功能。運(yùn)用信息科技手段 提高異常交易監(jiān)測(cè)水平，分析處理數(shù)據(jù)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)特征，總行層 面及時(shí)根據(jù)交易特征等設(shè)置識(shí)別參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)及時(shí)更新，分行及以下層面熟練運(yùn)用系統(tǒng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù) 手段進(jìn)行分析，促使數(shù)據(jù)甄別分析智能化。此外，銀行推行反洗 錢數(shù)據(jù)集中處理，也利于及時(shí)監(jiān)測(cè)和甄別洗錢線索， 提高數(shù)據(jù)監(jiān) 測(cè)分析的效率。（2）共享功能。兩個(gè)案例中，基層網(wǎng)點(diǎn)充分利用 總行系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享功能，在業(yè)務(wù)辦理結(jié)束之后，及時(shí)將信息

19、數(shù)據(jù) 錄入系統(tǒng)。同時(shí)，在業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別時(shí)，除利用銀行內(nèi)部 系統(tǒng)數(shù)據(jù)外，也充分利用船訊網(wǎng)、船舶數(shù)據(jù)庫(kù)、百度、簡(jiǎn)易客戶交易請(qǐng)求拒絕交易黑名單檢測(cè):檢測(cè)通過(guò)非黑名單客戶正常業(yè)務(wù)處理檢測(cè)情況報(bào)表授權(quán)人員審核授權(quán)檢測(cè)不通過(guò)黑名單客戶維基百科 等搜索類網(wǎng)站。四、對(duì)策建議經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化和大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行在反洗錢方 面尤其是國(guó)際貿(mào)易和跨境投資領(lǐng)域已能初步運(yùn)用系統(tǒng)、運(yùn)用數(shù) 據(jù)，但大數(shù)據(jù)技術(shù)成熟全方位的應(yīng)用于反洗錢領(lǐng)域仍有較長(zhǎng)的路 要走。本文著重從銀行層面、監(jiān)管層面提出對(duì)策建議。（一）銀行層面1.成熟運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是從各種各樣類型的巨量數(shù)據(jù)中，快速獲得有價(jià)值信息的技術(shù)，包括數(shù)據(jù)采集

20、、數(shù) 據(jù)存取、數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、模型預(yù)測(cè)、結(jié)果呈現(xiàn) 等。目前，銀行在反洗錢方面對(duì)大數(shù)據(jù)深度分析不夠細(xì)致，大量 的數(shù)據(jù)信息仍是“睡眠數(shù)據(jù)”，無(wú)法發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值；同時(shí)，客 戶細(xì)分仍不夠精準(zhǔn)，不能在實(shí)務(wù)操作中運(yùn)用科學(xué)模型對(duì)客戶交易 行為進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。因此，銀行需要更加熟練的運(yùn)用大數(shù)據(jù)技 術(shù)，尤其是在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存取和統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上，深度挖掘數(shù)據(jù)并做模型預(yù)測(cè)。銀行應(yīng)根據(jù)了解客戶、風(fēng)險(xiǎn)為本的原則逐步建立 針對(duì)不同國(guó)際貿(mào)易和跨境投資類型/模式的評(píng)估機(jī)制，以更全面 的了解客戶，對(duì)客戶行為進(jìn)行有效的分析， 并力爭(zhēng)在模型預(yù)測(cè)中 取得突破。2.強(qiáng)化反洗錢領(lǐng)域拓展。一是將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用拓展至其他 業(yè)務(wù)領(lǐng)

21、域。例如，向信用卡領(lǐng)域、賬戶開戶領(lǐng)域等拓展。二是進(jìn) 一步強(qiáng)化與境內(nèi)外其他機(jī)構(gòu)的合作。范圍包括但不限于監(jiān)管部門、金融同業(yè)、國(guó)際組織、互聯(lián)網(wǎng)公司以及與公安、 海關(guān)、稅務(wù)、 工商等政府職能機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)加強(qiáng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域的深度共享， 充分整合 “資金流”、“信息流”兩方面資源，提升反洗錢的效果。3.專業(yè)人才培育。在銀行內(nèi)部應(yīng)加快組建視野開闊、 理念先 進(jìn)、業(yè)務(wù)精通、技能精湛的分析師隊(duì)伍，打造信息人才優(yōu)勢(shì)。注 重人才的梯隊(duì)培養(yǎng)，形成從總行到分行到支行的梯隊(duì)反洗錢人才 培育機(jī)制；注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)，注重培育具備計(jì)算機(jī)、數(shù)字 統(tǒng)計(jì)、外語(yǔ)水平等方面專長(zhǎng)的人才；注重專職人才的培養(yǎng)，鑒于 銀行內(nèi)部很多反洗錢崗位仍是兼職的情況，建議培養(yǎng)一批具有專職反洗錢能力的人才；注重反洗錢領(lǐng)導(dǎo)的培養(yǎng)， 注重培育反洗錢 意識(shí)優(yōu)、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的領(lǐng)導(dǎo)人才。同時(shí)還需要持續(xù)開展廉政 教育，貫徹反腐倡廉各項(xiàng)舉措，保持反洗錢隊(duì)伍的清廉、務(wù)實(shí)、 創(chuàng)新和高