小額貸款有限責(zé)任公司流動(dòng)性貸款管理暫行辦法

1、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第一章總則第一條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事） 業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款 人口常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款.第二條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)， 應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、 巾慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則口第三條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理， 全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗 位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位， 并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制.第四條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定 借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)

2、資金貸款0貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限， 以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金 需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的力一效控制。第五條貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集 團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，弁按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立 風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度口第六條貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款 人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)， 不得制訂不 合理的貸款規(guī)模指 標(biāo)，不得惡性竟?fàn)幒屯粨舴刨J:.第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、令法的貸款川途'流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、 股權(quán)等投資，不得用于國 家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途u流動(dòng)資金

3、貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督 流動(dòng)資金貸款的使用情況口第八條本公司會(huì)依照本辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督 管理口第二章受理與調(diào)查第九條流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)松具備以卜條件：（1）借款人依法設(shè)立;（二）借款用途明確、介法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的 還款來源;（五）借款人信川狀況良好,無重大不良信用記錄;（六）貸款人要求的其他條件。第十條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi) 容提出要求，弁要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料 真實(shí),完整、有效.第十一條貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡 職調(diào)查，形成書面報(bào)告，弁對(duì)其內(nèi)容

4、的真實(shí)性、完整性和有效性 負(fù)責(zé)口盡職調(diào)查包括但不限了以下內(nèi)容：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表 人和經(jīng)營首理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi) 經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況;（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（五）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)仃融資性負(fù)債情況：（六）借款人美聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用 等怙況；（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收 益及其他合法收入等；（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的 權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)

5、難易程度，或保證人的保證資格和能力等情第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十二條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的 責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。第十三條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合 理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。第十四條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收 賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營運(yùn)資金需 求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款 能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、 擔(dān)保和還款方式等.第十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立 規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和

6、流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批 的獨(dú)立性口貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。第四章合同簽訂第十六條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借 款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同口第十七條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限. 利率、川途、支付、還款方式等條款口第十八條 前條所指支付條款，包拈但不限于以卜內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式變更及觸發(fā)變見條件；（二）貸款資金支付的限制、禁止行為;（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使川記錄和資料F第十九條 貸款人

7、應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、一有效的材料；（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、 貸后管理及相關(guān)檢查；（三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合弁、 分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大.事項(xiàng)前征得貸款人同意；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人口第二十條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下 情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：（一）未按約定川途使用貸款的;（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；J未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

8、（六）違反借款合同約定的其他情形的。第五章發(fā)放和支付第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位 ,負(fù)責(zé)流 動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核口第二十二條貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約 定的提款條件，弁按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自 主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用口貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付 委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人 交易對(duì)象口借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款 資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用 途的借款人交易對(duì)象口第二十三條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)

9、特征、經(jīng)營規(guī)模、 管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金 支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)口第二十四條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng) 采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一 般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他怙形口第二十五條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的 貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額 等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象口第二十六條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同 約定要求借款人

10、定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，弁通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途口第二十七條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營 業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的， 貸款人應(yīng)與借款 人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件， 或根據(jù)合同約定變更貸款支付 方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第六章貸后管理第二十八條貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借 款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng) 監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和 渠道變化等狀況，學(xué)握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素，第二十九條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指 定專

11、門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況口貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、 融資情況等，與借款人協(xié)商 簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠 賬戶的監(jiān)控口第三十條 貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資 金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、 追加 擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十一條 貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人 經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)， 必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人仆作的策略和內(nèi)容口第三十二條貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約 定，參與借款人大額融資、資

12、產(chǎn)出售以及兼弁、分立、股份制改 造，破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)口第三十三條流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款 所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期， 并介理確定貸款展期期限，加播對(duì)展期貸款的后續(xù)管理.第三十四條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行 專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。 對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難 不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組3第三十五條 對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān) 規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置口第七章法律責(zé)任第三十六條貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。 貸款人有 下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取 中華人民 共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（四）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的J第三十七條 貸款人有下列情形之一的，根據(jù)我國小額貸監(jiān)督笆理仃關(guān)辦法對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（二）未按本力'法規(guī)定簽訂借款介同的；（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（四）放